Дело № Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Старая Русса ДД.ММ.ГГГГ Старорусский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Герасимовой Н.Ю., с участием ответчиков Колиной О.В., Суворовой М.А., при секретаре Трофимовой В.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» к Колиной О.В., ФИО1 и Суворовой М.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам, У С Т А Н О В И Л: Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «<данные изъяты> обратился в суд с иском к Суворовой М.А. о взыскании задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты> коп., в том числе: задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты> коп.; задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам в сумме <данные изъяты> коп.; задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>. В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Суворова М.А. обратилась в АКБ «<данные изъяты>» с заявлением о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> руб. на условиях и в порядке, указанных в заявлении и «Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды». Рассмотрев заявление Суворовой М.А., АКБ «<данные изъяты>» перечислил на счет Суворовой М.А. денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 20% годовых, дата полного возврата кредита- ДД.ММ.ГГГГ, величина ежемесячного взноса в погашение кредита и начисленных процентов- <данные изъяты> руб. путем ежемесячного зачисления, не позднее 09 числа каждого месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен договор, денежных средств на счет Суворовой М.А. ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «<данные изъяты>» и Суворовой М.А. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, в соответствии с условиями которого, установлен новый расчетный график, согласно которому ежемесячно не позднее 09 числа каждого месяца вносить не менее <данные изъяты> коп., включающие в себя платеж в погашение кредита, начисленных реструктуризированных процентов, просроченной на дату проведения реструктуризации комиссии. Срок возврата кредита увеличился, задолженность должна была быть погашена не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка за пользование кредитом составила 24,07%. Кроме того заемщику предоставлена отсрочка по уплате всех платежей на три месяца. АКБ «Росбанк» свои обязательства перед заемщиком Суворовой М.А. выполнил в полном объеме. В нарушение договора Суворова М.А. до настоящего времени не исполнила в полном объеме принятые на себя обязательства. С момента предоставления кредита Суворовой М.А. были внесены платежи в сумме недостаточной для погашения задолженности по договору, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составила <данные изъяты> АКБ «<данные изъяты>» обратился в суд с иском к Колиной О.В., ФИО1 и Суворовой М.А. о взыскании задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты> коп., в том числе: задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты> коп.; задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам в сумме <данные изъяты> коп.; задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> коп. В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Колина О.В. обратилась в АКБ «<данные изъяты>» с заявлением о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> руб. на неотложные нужды по программе «Кредит на неотложные нужды». Рассмотрев заявление Колиной О.В., АКБ «<данные изъяты>» перечислил на счет Колиной О.В. денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 17% годовых, дата полного возврата кредита- ДД.ММ.ГГГГ, величина ежемесячного взноса в погашение кредита и начисленных процентов- <данные изъяты> руб. путем ежемесячного зачисления, не позднее 14 числа каждого месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен договор, денежных средств на счет Колиной О.В. В обеспечение исполнения обязательства по договору между АКБ «<данные изъяты>» и ФИО1, АКБ «<данные изъяты>» и Суворовой М.А. были заключены договоры поручительства, согласно которым поручители обязались солидарно отвечать перед АКБ «<данные изъяты>» за исполнение Колиной О.В. обязанностей по договору в том же объеме, что и Колина О.В. ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «<данные изъяты>» и ответчиками было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, в соответствии с условиями которого, установлен новый расчетный график, согласно которому ежемесячно не позднее 25 числа каждого месяца вносить не менее <данные изъяты>., включающие в себя платеж в погашение кредита, начисленных реструктуризированных процентов, просроченной на дату проведения реструктуризации комиссии. Срок возврата кредита увеличился, задолженность должна была быть погашена не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка за пользование кредитом составила 23,33%. Кроме того заемщику предоставлена отсрочка по уплате всех платежей на три месяца. АКБ «<данные изъяты>» свои обязательства перед заемщиком Колиной О.В. выполнил в полном объеме. В нарушение договора Колина О.В. до настоящего времени не исполнила в полном объеме принятые на себя обязательства. С момента предоставления кредита Колиной О.В. было внесено 32 платежа в сумме недостаточной для погашения задолженности по договору, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составила <данные изъяты> Определением судьи Старорусского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ указанные гражданские дела соединены в одно производство. В судебное заседание представитель АКБ «<данные изъяты>» не явился, в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ просит рассмотреть дело в их отсутствии, исковые требования поддерживает в полном объеме. Ответчики Суворова М.А. и Колина О.В.- иск признали, поддержали доводы, изложенные в заявлениях на имя истца от ДД.ММ.ГГГГ, из которых следует, что задолженность по платежам в погашение кредита возникла из-за материальных трудностей, связанных с предпринимательской деятельностью ответчиц. Ответчик ФИО1 не явился, в заявлении просит дело рассмотреть в его отсутствии в связи с нахождением за пределами области, с иском не согласен. Изучив материалы дела, выслушав ответчиц, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иным обычно предъявляемым требованиям. Согласно п.п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. По смыслу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ к договору займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими кредитный договор, и не вытекает из существа кредитного договора. В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором. Как следует из заявления об открытии банковского специального счета от ДД.ММ.ГГГГ, условий открытия и ведения банковских специальных счетов по программе «просто деньги», условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «просто деньги», заявления о предоставлении нецелевого кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанных Суворовой М.А., ДД.ММ.ГГГГ АКБ «<данные изъяты>» предоставил Суворовой М.А. кредит на предложенных в заявлении (оферте) условиях, что подтверждается зачислением истцом на счет Суворовой М.А. денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. По условиям договора кредит был предоставлен Суворовой М.А. под 20% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ, Суворова М.А. обязалась возвращать кредит в сроки и в размере установленные Договором. Согласно информационному графику платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ величина ежемесячного взноса - <данные изъяты> руб., который вносится не позднее 09 числа каждого месяца. Из дополнительного соглашения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «<данные изъяты>» и Суворовой М.А. было заключено соглашение, в соответствии с условиями которого, установлен новый расчетный график, согласно которому ежемесячно не позднее 09 числа каждого месяца вносить не менее <данные изъяты>., включающие в себя платеж в погашение кредита, начисленных реструктуризированных процентов, просроченной на дату проведения реструктуризации комиссии. Срок возврата кредита увеличился, задолженность должна была быть погашена не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка за пользование кредитом составила 24,07%. Кроме того заемщику предоставлена отсрочка по уплате всех платежей на три месяца. Как следует из заявления об открытии банковского специального счета от ДД.ММ.ГГГГ, условий открытия и ведения банковских специальных счетов, заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ условий предоставления кредита на неотложные нужды, заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, подписанных Колиной О.В., ДД.ММ.ГГГГ АКБ «<данные изъяты>» предоставил Колиной О.В. кредит на предложенных в заявлении (оферте) условиях, что подтверждается зачислением истцом на счет Колиной О.В. денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. По условиям договора кредит был предоставлен Колиной О.В. под 17% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ, Колина О.В. обязалась возвращать кредит в сроки и в размере установленные Договором. Согласно информационному графику платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ величина ежемесячного взноса - <данные изъяты> руб., который вносится не позднее 14 числа каждого месяца. В обеспечение исполнения обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «<данные изъяты>» и ФИО1, АКБ «<данные изъяты>» и Суворовой М.А. были заключены договоры поручительства, согласно которым поручители обязались солидарно отвечать перед АКБ «<данные изъяты>» за исполнение Колиной О.В. обязанностей по договору в том же объеме, что и Колина О.В., что подтверждается договорами поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. Из дополнительного соглашения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «<данные изъяты> и Колиной О.В. было заключено соглашение, в соответствии с условиями которого, установлен новый расчетный график, согласно которому ежемесячно не позднее 25 числа каждого месяца вносить не менее <данные изъяты>., включающие в себя платеж в погашение кредита, начисленных реструктуризированных процентов, просроченной на дату проведения реструктуризации комиссии. Срок возврата кредита увеличился, задолженность должна была быть погашена не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка за пользование кредитом составила 23,33%. Кроме того заемщику предоставлена отсрочка по уплате всех платежей на три месяца. Таким образом, АКБ «<данные изъяты>» свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ выполнил в полном объеме. Однако, как следует из представленных АКБ «<данные изъяты>» расчетов задолженности: общая задолженность Суворовой М.А. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет сумму <данные изъяты>., в том числе: задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты> коп.; задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам в сумме <данные изъяты> коп.; задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>.; общая задолженность Колиной О.В. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет сумму <данные изъяты>., в том числе: задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты> коп.; задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам в сумме <данные изъяты> задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>. Факт нарушений обязательств помимо расчетов задолженности подтверждается письменными уведомлениями от ДД.ММ.ГГГГ Суворовой М.А., от ДД.ММ.ГГГГ Колиной О.В., ФИО1 и Суворовой М.А., из которых следует, что заемщики уведомлялись о том, что в связи с тем, что они не вносят платежи в погашение долга, и на протяжении указанного времени ненадлежащим образом исполняют взятые на себя обязательства, истцом подготовлено исковое заявление в суд. При этом ответчикам предлагалось в досудебном порядке разрешить спор, а также уточнить размер задолженности, а также порядок ее погашения. Возражений по размеру задолженности и правильности его расчета ответчики в судебном заседании не заявили. Согласно п.4.4.2.1 «Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «просто деньги», подписанных ДД.ММ.ГГГГ Суворовой М.А. и п.4.4.2.1. «Условий предоставления кредита на неотложные нужды», подписанных ДД.ММ.ГГГГ Колиной О.В. Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по Кредитному договору (Договору о выдаче и использовании банковской карты. В том числе: обязанность в сроки, указанные в разделе «параметры кредита», заявления-оферты, возвращать Кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение Ссудного счета; обязанность предоставить банку (его полномочному представителю) документы и сведения, предоставления которых Банк вправе требовать в соответствии с Условиями. Подобную норму содержит и п.2 ст. 811 ГК РФ, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возвращения очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга, иных убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно (ст. 363 ГК РФ). Согласно п. 1.3. и п.1.4 договоров поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком. Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчицы Суворова М.А. и Колина О.В. не выполнили условия кредитного договора, исполнение кредитного договора с Колиной О.В. обеспечено договорами поручительства с ФИО1 и Суворовой М.А. В судебном заседании ответчицы Суворова М.А. и Колина О.В. не отрицали нарушения графика платежей. При таких обстоятельствах, АКБ «<данные изъяты>» вправе ставить вопрос о взыскании с ответчиков суммы задолженности с учетом процентов. Условия кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, касающиеся его предмета, возвратности, срочности и платности (в части процентов за пользование займом) соответствуют закону. Обсуждая вопрос о действительности кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ в части условия об уплате комиссии за ведение ссудного счета, суд исходит из того, что согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Следовательно, требование кредитора о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета не основано на законе. С учетом вышеизложенного иски АКБ «<данные изъяты>» подлежат удовлетворению в части взыскания с ответчиков задолженности по кредиту и задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ надлежит взыскать с ответчиков судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований, в пользу истца, как стороны, в пользу которой состоялось решение суда. На основании изложенного, и руководствуясь ст. 810, 811, 819, 363 ГК РФ, ст. 11, 56, 98, 198, 199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Иск Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» к Колиной О.В., ФИО1 и Суворовой М.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам, удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Колиной О.В., ФИО1 и Суворовой М.А. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты>. и задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам в сумме <данные изъяты> коп., а всего сумму <данные изъяты> Взыскать в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» судебные расходы по оплате государственной пошлины с Колиной О.В. -<данные изъяты> коп., с ФИО1- <данные изъяты> коп., с Суворовой М.А. <данные изъяты> коп. Взыскать с Суворовой М.А. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты> коп. и задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам в сумме <данные изъяты> коп., а всего сумму <данные изъяты> коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> коп. В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Старорусский районный суд Новгородской области в течение 10 дней с момента составления мотивированного решения, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.