РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
3 декабря 2010 года г. Старый Оскол
Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:
Председательствующего Ятченко Е.А.,
при секретаре судебного заседания Богдановой Е.А.,
с участием истицы Медведевой Н.Я., представителя ответчика Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество), в лице Старооскольского отделения № 8426 Логачева Н.В., по доверенности от ** года № **,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Медведевой Н.Я. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании платы за ведение ссудных счетов (комиссии), процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
По двум кредитным договорам (от ** года и ** года), заключенным с АК СБ РФ (ОАО) истица уплатила ответчику комиссию за ведение ссудных счетов.
Дело инициировано иском Медведевой Н.Я., которая просила суд признать недействительными п. ** условий договора об открытии невозобновляемой кредитной линии № *** и п. ** кредитного договоров № ** по оплате ссудных счетов, взыскать в ее пользу с ответчика плату за ведение ссудных счетов размере **рублей и ** рублей., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме **руб. и **руб., а также компенсацию морального вреда в размере ** руб., поскольку условия кредитных договоров о взимании банком с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудных счетов, на которых отражаются операции по предоставлению и погашению кредита, - противоречат п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», а соответственно, являются ничтожными по ст. 168 ГК РФ.
В судебном заседании истица требования поддержала, пояснив, что условия кредитных договоров о взимании банком с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудных счетов, на которых отражаются операции по предоставлению и погашению кредита, - противоречат п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», а соответственно, являются ничтожными по ст. 168 ГК РФ. В связи, с чем следует применить последствия недействительности условий кредитных договоров и возвратить денежные средства, уплаченные за открытие и ведение ссудных счетов. Нарушение ее прав как потребителя повлекло для нее моральный вред в виде нравственных страданий по поводу необоснованно выплаченных сумм и их завышенного размера, а так же отказа в добровольном урегулировании спора.
Представитель ответчика заявил ходатайство о применении срока исковой давности, сославшись на то, что срок давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и применении последствий ее недействительности составляет 1 год, а также возражал против иска, ссылаясь на свободу договора (ст. 421 ГК РФ).
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям.
Стороны заключили в письменной форме ** года договор об открытии невозобновляемой кредитной линии №***. Согласно п. ** договора, предметом является сумма кредита в размере *** руб. на цели личного потребления, на срок по ***г. под **% годовых. ***г. между сторонами по делу заключен кредитный договор № **, согласно условиям которого, предметом договора является сумма кредита в размере *** руб. под **% на неотложные нужды, на срок по *** г. ( п.**).
В пункте ** договора от *** года определены условия предоставления кредита: кредитор открывает заемщику ссудный счет № ***, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере *% от суммы кредита не позднее даты выдачи кредита.
Пункт ** договора от *** года дублирует условия вышеназванного договора и определяет порядок предоставления кредита с установлением обязанности заемщика оплаты кредитору за обслуживание ссудного счета единовременного платежа в размере **руб.
Истица в порядке ч. 2 ст. 68 ГПК РФ признала получение от ответчика вышеуказанных сумм кредита по каждому из кредитных договоров в день их заключения, что освобождает ответчика от доказывания этих обстоятельств.
В силу ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Учитывая, что исполнение кредитного договора от *** года началось в эту же дату, соответственно, срок исковой давности по требованиям о признании указанного договора или его условий недействительными (ничтожными) начал течь с *** года и истек *** года (в соответствии с положениями ст.ст. 190, 191, ст. 168 ГК РФ) условий кредитного договора от *** года.
Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Таким образом, суд полагает применить срок исковой давности, отказав в требованиях истицы о признании недействительными условий кредитного договора от ***года и применении последствий недействительности договора в виде взыскания *** руб. - платы за ведение ссудных счетов, а так же процентов за пользование чужими денежными средствами.
Несостоятелен довод истицы о том, что течение срока исковой давности по указанному требованию начинается с момента, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах являющихся основанием для признания сделки недействительной, поскольку противоречит положениям ч. 2 ст. 168 ГК РФ.
По кредитному договору от *** года истица уплатила ответчику **руб. в качестве комиссии, то есть платы за ведение ссудного счета по кредитному договору. Данное обстоятельство подтверждено соответствующими приложенными к иску квитанциями и признано в суде представителем ответчика в порядке п. 2 ст. 68 ГПК РФ.
Правоотношения между сторонами по делу регулируются нормами закона о кредитном договоре (ст.ст. 807, 808 ГК РФ).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 810 и п. 1 ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму (кредит) в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как следует из ст.ст.1, 421 ГК РФ, принцип свободы договора не является безграничным и не исключает разумности и справедливости его условий. Статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает пределы осуществления гражданских прав, требуя от граждан и юридических лиц разумности и добросовестности. Не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотреблением правом в иных формах. В случае несоблюдения этого требования суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.
В соответствии с п.** кредитного договора от ** года, для учета задолженности заемщика по кредиту банк открывает ссудный счет, номер которого указывается в заявлении на предоставление кредита; сумма комиссии за ведение ссудного счета, сумма основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом списывается банком со счета в соответствии с графиком платежей.
Исходя из требований п. 1 ст. 819 ГК РФ, выдача кредита - это действие по исполнению банком обязательства в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита физическим лицам в безналичном порядке регламентируется пунктом 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата, утвержденного Центральным банком РФ 31.08.1998 года № 54-П. Согласно указанному пункту Положения, предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке. Открытие и ведение такого счета является обязанностью банка, а не заемщика в соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.03.2007 N 9176).
Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, банк обязан за свой счет совершить действия по созданию условий предоставления и погашения кредита, что выражается в открытии и ведении ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, что согласуется с пунктом 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору, а также обязанности уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу по смыслу ГК РФ. Поэтому включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя.
Следовательно, условие кредитного договора в той части, которая устанавливает взимание платы (комиссии) за обслуживание ссудных счетов, - ущемляет права заемщика, а потому является ничтожным (недействительным) согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 168 ГК РФ. Как следует из ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, считаются недействительными.
Учитывая положения ч.ч. 1,2 ст. 167 ГК РФ, в качестве применения последствия недействительности части кредитного договора, восстановления нарушенного права истицы, в пользу последней подлежат взысканию с банка *** руб., списанных со счета истицы в качестве комиссии за ведение ссудного счета.
Правомерность заявленных требований в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами обусловлена ст.ст. 1102,1103, ч. 2 ст.1107 и ст.395 ГК РФ. Исходя из представленного расчета, который не оспорен ответчиком, 0,022% ( дневная ставка рефинансирования ЦБ РФ на день обращения в суд ( 7,75%:360 дней)), 990 дней пользование ответчиком денежными средствами (с ** года по ** год) и *** рублей ( комиссии за открытие и ведение судного счета) в связи, с чем проценты составляют *** руб..
Действие Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" распространяется на правоотношения между заемщиком и кредитором также и в части компенсации морального вреда.
Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных убытков.
Под моральным вредом истицы понимаются ее нравственные страдания по поводу причиненных ей неудобств, связанных с нежеланием ответчика удовлетворить законные и обоснованные требования Медведевой Н.Я.. Истица также переживала по поводу значительности размера уплаченной ответчику комиссии.
Определяя размер морального вреда, подлежащего компенсации, суд исходит из того, что ответчик отказал в добровольном возврате уплаченной комиссии (письмо № 5400-11 от 05.07.2010 года), не предложил истице какой-либо вариант мирного урегулирования спора, что потребовало от истицы как потребителя дополнительных затрат времени и сил для доказывания законности и обоснованности своих требований. В связи с чем, на основании ст.ст. 1099-1101 ГК РФ, суд полагает разумным и справедливым присудить истице компенсацию морального вреда с ответчика *** рублей, отказав во взыскании *** руб. (от заявленной суммы компенсации).
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, учитывая, что истица освобождена от уплаты государственной пошлины при подаче иска (пп.4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ), а указанный иск удовлетворен, то с ответчика в бюджет Старооскольского городского округа подлежит взысканию *** руб. в качестве государственной пошлины (пп.1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ).
Присуждая ко взысканию денежные средства, суд считает, что в целях своевременного исполнения решения суда и окончательного завершения судебного разбирательства, обеспечения прав взыскателя по исполнению решения и защиты интересов должника от недобросовестного взыскателя, длительное время не предъявляющего исполнительный лист к взысканию, необходимо определить срок исполнения данного решения, по истечении которого на присужденную сумму подлежит выплате процент, равный ставке рефинансирования ЦБ РФ на день принятия решения суда – 7,75 % годовых (ст. 395 ГК РФ, Постановление Пленума Верховного суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» с последующими изменениями и дополнениями, Указание ЦБ РФ от 31.05.2010 N 2450-У).
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Признать иск Медведевой Н.Я. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании платы за ведение ссудных счетов (комиссии), процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда - обоснованным в части.
Признать недействительным п.** кредитного договора № *** от ***года, заключенного между Акционерным коммерческим банком (открытое акционерное общество) и Медведевой Н.Я..
Взыскать с Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «Сбербанк России» Старооскольского отделения № ** в пользу Медведевой Н.Я. денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за открытие ссудного счета, по кредитному договору №** от ** года в сумме ** рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ** года по ** год в сумме ** рублей.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «Сбербанк России» Старооскольского отделения № *** в Медведевой Н.Я. в счет компенсации морального вреда ** рублей.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «Сбербанк России» Старооскольского отделения № ** в бюджет Старооскольского городского округа сумму государственной пошлины в размере ** рублей.
Иск Медведевой Н.Я. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора от ** года, взыскании платы за ведение ссудного счета по кредитному договору от ** года в размере ** руб., процентов за пользование денежными средствами в сумме **руб., компенсацию морального вреда в сумме ** руб., - отклонить.
При неисполнении решения в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения производить начисление и взыскание процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего 7,75 % годовых, на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения суда.
Решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Старооскольский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Е.А. Ятченко
Согласовано 09.12.2010 года
Судья Е.А. Ятченко