РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 ноября 2010 года г. Старый Оскол
Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:
председательствующего судьи Черных Н.Н.,
при секретаре Тынянских Н.И.,
с участием ответчика Писаревского Г.П., представителей ответчика – Писаревской О.В. (ходатайство истца от 12.11.2010 года), адвоката адвокатской конторы №2 Погореловой И.В. (ордер №011166 от 12.11.2010 года), возражавших против удовлетворения заявленных требований,
в отсутствие представителя истца – ОАО АКБ «Росбанк», представившего заявление о рассмотрении дела без его участия,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Писаревскому Г.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
*** года между ОАО АКБ «Росбанк» и Писаревским Г.П. заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил последнему кредит в сумме *** рублей с процентной ставкой за пользование кредитом *** % годовых сроком до *** года.
Дело инициировано иском ОАО АКБ «Росбанк», которое просило взыскать в его пользу с Писаревского Г.П. задолженность по кредитному договору в сумме *** рублей *** копеек, в том числе *** рублей *** копеек – основной долг, *** рубля *** копеек – проценты за пользование кредитом, *** рублей – комиссия за ведение банковского ссудного счета, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** рублей *** копеек.
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд признает исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Кредитный договор №*** заключен *** года между ОАО АКБ «Росбанк» и Писаревским Г.П. в письменном виде с соблюдением требований ст.ст.434, 820 ГК РФ, содержит все необходимые существенные условия: о сумме кредита *** рублей, процентной ставке за пользование кредитом *** % годовых, сроке его возврата до *** года, порядке погашения задолженности и ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком и кредитором обязательств по договору. Подпись заемщика в кредитном договоре свидетельствует о его согласии со всеми перечисленными условиями.
Банк исполнил обязательства по кредитному договору, ответчик подтвердил акт выдачи ему истцом суммы кредита в размере *** рублей.
Писаревский Г.П. допускал нарушение срока погашения кредита и процентов, установленного п.4.2.1 кредитного договора, что подтверждено выпиской по счету.
В соответствии ч.2 ст.811 ГК РФ банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов в случае полного или частичного неисполнения обязательств по кредитному договору.
Согласно представленному суду расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на *** года составляет *** рублей *** копеек, в том числе *** рублей *** копеек – основной долг, *** рубля *** копеек – проценты за пользование кредитом, *** рублей – комиссия за ведение банковского ссудного счета.
Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Доводы ответчика и его представителей о незаконности предъявленного истцом требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета суд признает убедительными.
Ссудные счета используются для отражения в балансе банка сведений об образовании и погашении ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с чем, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, соответствующую требованиям ч.1 ст.779 ГК РФ. Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета ущемляет права Писаревского Г.П., установленные ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно п.2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата, утвержденного Центральным банком РФ 31.08.1998 года №54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента. Открытие и ведение такого счета является обязанностью банка, а не заемщика в соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных ЦБ РФ 26.03.2007 года №302-П.
Из пункта 2 ч.1 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, банк обязан за свой счет совершать действия по созданию условий предоставления и погашения кредита, что выражается в открытии и ведении ссудного счета.
Возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору, а также обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным, поскольку связанно с осуществлением обязанностей банка в рамках кредитного договора.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», признаются недействительными в силу ст.168 ГК РФ
В связи с чем, требование истца о взыскании с Писаревского Г.П. комиссии за ведение ссудного счета в сумме *** рублей также не подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в остальной части основную сумму долга.
Согласно п.7.4.1. кредитного договора банк вправе направить полученные от заемщика денежные средства: в первую очередь – в погашение издержек банка по получению исполнения, во вторую очередь – в погашение начисленной неустойки, в третью очередь – в погашение начисленных на кредит процентов, в четвертую очередь – в погашение ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в пятую очередь – в погашение основной суммы кредита.
Как следует из ст.ст.1, 421 ГК РФ принцип свободы договора не является безграничным и не исключает разумности и справедливости его условий. Статья 10 ГК РФ устанавливает пределы осуществления гражданских прав, требуя от граждан и юридических лиц разумности и добросовестности. Не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случае несоблюдения этого требования суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.
Списание таким образом сумм в счет неустойки является злоупотреблением права со стороны банка. Первоочередное списание поступивших от заемщика денежных средств в счет погашения неустойки ущемляет права заемщика, гарантированные ему ст.ст.333, 401 ГК РФ.
При таких обстоятельствах, учитывая требования ст.319 ГК РФ суд полагает признать обоснованным расчет Писаревского Г.П., согласно которому у ответчика не имеется задолженности перед банком, а образовалась переплата в сумме *** рублей *** копеек. Представленный ответчиком расчет обоснован математически, истцом не оспаривался и является правильным.
Представленные сторонами доказательства являются относимыми, допустимыми, не вызывают у суда сомнений в их достоверности и в совокупности полностью подтверждают обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований.
Ответчик понес расходы в сумме *** рублей по оплате услуг представителя, что подтверждается квитанциями №*** от *** года и №*** от *** года.
Суд приходит к выводу о взыскании в соответствии со ст.100 ГПК РФ с истца в пользу ответчика расходов по оплате услуг представителя в сумме *** рублей, учитывая сложность дела, активное участие представителя ответчика при рассмотрении дела.
Учитывая, что суд полагает необходимым отклонить требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, то не подлежат удовлетворению и требования о взыскании судебных расходов в соответствии со ст.98 ГПК РФ.
По смыслу ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.1 Протокола № 1 к Конвенции исполнение судебного решения рассматривается как составляющая часть судебного разбирательства по делу; каждое физическое или юридическое лицо имеет право на уважение своей собственности. Никто не может быть лишен своего имущества иначе как в интересах общества и на условиях, предусмотренных законом и общими принципами международного права.
Присуждая ко взысканию денежные средства в пользу истца, суд считает, что в целях своевременного исполнения решения суда и окончательного завершения судебного разбирательства, обеспечивая права взыскателя по исполнению решения и защиты интересов должника от недобросовестного взыскателя, длительное время не предъявляющего исполнительный лист ко взысканию, необходимо определить срок исполнения данного решения, по истечении которого на присужденную сумму подлежит выплате процент, равный ставке рефинансирования ЦБ РФ на день вынесения решения суда – 7,75 % годовых (ст.395 ГК РФ, постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 года « О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» с последующими изменениями и дополнениями, указание ЦБ РФ от 31.05.2010 года № 2450 – У).
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, ст. 819 ГК РФ,
РЕШИЛ:
Иск акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Писаревскому Г.П. о взыскании задолженности по кредитному договору отклонить.
Взыскать с акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в пользу Писаревского Г.П. расходы по оплате услуг представителя в сумме *** (***) рублей.
При неисполнении решения в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения, производить начисление и взыскание процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего 7,75 % годовых на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения.
Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение 10 дней со дня принятия решения суда в окончательной форме (29.11.2010 года) путем подачи кассационной жалобы через Старооскольский городской суд.
Судья Н.Н. Черных
Решение не вступило в законную силу.