Дело №
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
30 ноября 2010 года г. Старый Оскол
Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:
председательствующего судьи Базилевского И.Д.
при секретаре Дубровиной М.В.
в отсутствие представителя истца, ЗАО МКБ «Москомприватбанк», просившего о проведении судебного разбирательства в его отсутствии и удовлетворении иска, ответчика Мунтян В.Р., надлежаще извещенного о времени и месте слушания дела;
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» к Мунтян В.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов
У С Т А Н О В И Л:
******* года между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Мунтян В.Р. заключен кредитный договор посредством акцепта оферты на условиях, согласованных сторонами.
Во исполнение данной сделки банк выдал клиенту кредитную карточку с лимитом на сумму ******* руб. с учетом их возвратности и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 36 % годовых.
Однако Мунтян В.Р. не исполняет надлежаще принятые на себя договорные обязательства и не принимает должных мер к погашению кредита, вследствие чего образовалась просрочка по возврату заемных средств (свыше 30 дней) и задолженность по состоянию на ******* года достигла ******* руб.
Требования ЗАО МКБ «Москомприватбанк» об уплате кредиторской задолженности с процентами и другими причитающимися платежами в досудебном порядке Мунтян В.Р. оставлены без удовлетворения.
Дело инициировано иском ЗАО МКБ «Москомприватбанк». Оно просит суд взыскать с Мунтян В.Р. невозвращенную сумму кредита- ******* руб., проценты- ******* руб., комиссию- ******* руб. и штрафы- ******* руб. (фиксированная часть- ******* руб., процентная составляющая- ******* руб.), всего ******* руб., а также судебные расходы-******* руб.
Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным истцом доказательствам, суд признает требования ЗАО МКБ «Москомприватбанк» обоснованными частично.
Истцом представлены суду убедительные и достаточные доказательства, бесспорно подтверждающие, что ответчик не исполняет надлежаще принятые на себя обязательства, вытекающие из договора, связанного с кредитованием, вследствие чего образовалась задолженность по погашению основного долга, уплате процентов, комиссии и штрафов.
В порядке п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Никем не оспаривается, что ******* года между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Мунтян В.Р. заключен договор №*******, включающий в себя договор банковского счета, договор банковского вклада и кредитный договор, т. е. смешанный договор, состоящий из заявления, условий и правил предоставления банковских услуг, памятки клиента и тарифов.
Стороны совершили упомянутую выше сделку путем одобрения истцом предложения ответчика, содержащегося в представленном им заявлении.
При этом ЗАО МКБ «Москомприватбанк» передало Мунтян В.Р. кредитную карту с кредитным лимитом в размере ******* руб., а последний в свою очередь обязался уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 36 % годовых на сумму остатка задолженности по кредиту.
По смыслу положений ст. 819 ГК РФ существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом.
Все существенные условия, перечисленные в заявлении ответчика на предоставление кредита, согласованы сторонами.
На основании п.1 ст. 307 ГК РФ одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В частности, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст. 819 ГК РФ).
Особенности возврата кредита, оговоренные сторонами, заключаются в том, что ответчик обязан ежемесячно погашать минимальный платеж по кредиту, который не должен составлять менее 7% от суммы задолженности на конец предыдущего месяца.
В случае невнесения либо несвоевременного внесения на счет ежемесячного платежа, банк списывает комиссию за несвоевременное погашение в размере 1% от общей суммы задолженности на конец месяца, но не менее ******* рублей. С ******* года комиссия за просрочку составляет 1% от суммы задолженности, но не менее ******* рублей.
В соответствии с п. 11.6 условий и правил предоставления банковских услуг, при нарушении клиентом сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором более чем на 30 дней, клиент обязан уплатить банку штраф в размере ******* рублей + 5% от суммы задолженности по кредитном лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.
Мунтян В.Р. не опровергнуты доводы ЗАО МКБ «Москомприватбанк» о том, что оплата по кредиту клиентом не производилась.
Это означает, что ответчик свои обязательства по вышеуказанному договору надлежащим образом не исполняет.
Согласно п. 9.12 условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, при невыполнении обязательств, предусмотренных договором, банк оставляет за собой право обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в судебном порядке.
По правилам ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Применительно к спорным правоотношениям сторон, односторонний отказ любой из них от исполнения обязательств законом не допускается и вышеназванным договором не предусмотрен.
Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а согласно ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
О нарушении ответчиком упомянутых требований закона и неисполнении кредитных обязательств, свидетельствуют клиентская выписка за период с ******* года по ******* года, а также история изменения лимита авторизации за период с ******* года по ******* года.
Суд полагает, что выполненный истцом расчет задолженности по состоянию на ******* года содержит ясные, полные и математически правильные вычисления, которые ответчиком не оспорены. Следовательно, такой расчет может быть положен в основу решения по настоящему делу.
Представленные ЗАО МКБ «Москомприватбанк» доказательства являются относимыми, допустимыми, не вызывают у суда сомнения в их достоверности и в совокупности полностью подтверждают обстоятельства истца, на которые он ссылается как на основания своих требований.
В силу действующего законодательства (ст.9 ГК РФ) лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий уклонения от состязательности (непредставление доказательств, неявка в судебное заседание), поскольку это может повлечь принятие решения только по доказательствам, представленным другими лицами.
Ответчиком не приведено ни одного факта и не представлено ни одного довода, чтобы суд пришел к иному выводу по настоящему делу.
Штраф (неустойка, пени), согласно ст. 330 ГК РФ, - это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п.1 ст. 333 ГК РФ).
Исходя из позиции Конституционного Суда, изложенной в определении от 21.12. 2000 года N 263-О, в ч.1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение ст. 35 Конституции РФ.
В рассматриваемом случае суд при оценке таких последствий учитывает все заслуживающие внимание обстоятельства, в том числе не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства, степень невыполнения обязательства нарушителем, имущественное положение потерпевшего, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес должника.
Поэтому суд отмечает, что суммы начисленной задолженности по таким способам обеспечения исполнения обязательств и мерам имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, как комиссия – ******* руб. и штрафы с фиксированной частью и процентной составляющей- ******* руб., явно не соответствуют последствиям нарушения обязательств со стороны должника, не отвечают требованиям разумности и справедливости, в связи с чем подлежат взысканию с Мунтян В.Р. в пользу ЗАО МКБ «Москомприватбанк» частично, а именно, задолженность по комиссии в размере ******* руб., общая задолженность по фиксированной части и процентной составляющей штрафа- ******* руб.
При названных обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии достаточных оснований для частичного удовлетворения иска ЗАО МКБ «Москомприватбанк».
Госпошлина, исчисленная пропорционально размеру удовлетворенных судом требований истца, в соответствии с ст. 98 ГПК РФ относится на ответчика.
По смыслу ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.1 Протокола №1 к Конвенции исполнение судебного решения рассматривается как составляющая часть разбирательства по делу; каждое физическое или юридическое лицо имеет право на своей собственности. Никто не может быть лишен своего имущества иначе как в интересах общества и на условиях, предусмотренных законом и общими принципами международного права.
Присуждая ко взысканию денежные средства в пользу истца, суд считает, что в целях своевременного исполнения решения суда и окончательного завершения судебного разбирательства, обеспечения прав взыскателя по исполнению решения и защиты интересов должника от недобросовестного взыскателя, длительное время не предъявляющего исполнительный лист ко взысканию, необходимо определить срок исполнения данного решения, по истечении которого на присужденную сумму подлежит выплате процент, равный ставке рефинансирования ЦБ РФ на день вынесения решения суда – 7,75% (ст.395 ГК РФ, Постановление Пленума Верховного суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» с последующими изменениями и дополнениями, Указание ЦБ РФ от 31.05.2010 года №2450-У).
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» к Мунтян В.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов - признать обоснованным частично.
Взыскать с Мунтян В.Р. в пользу Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» в счет задолженности по: возврату кредита- ******* руб.; уплате процентов - ******* руб., комиссии – ******* руб., штрафов по фиксированной части и процентной составляющей –******* руб., всего- ******* руб., а также расходы по уплате государственной пошлины- ******* руб.
В остальной части иск Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» к Мунтян В.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов - отклонить.
При неисполнении решения в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения, производить начисление и взыскание процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего 7,75% годовых, на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья И.Д. Базилевский