РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 января 2011года г. Старый Оскол
Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:
председательствующего судьи Ятченко Е.А.,
при секретаре Богдановой Е.А.,
с участием ответчика - истца - Котова А.И., представителя ответчика-истца – Осиповой И.В., действующей на основании доверенности от *** года, (сроком действия до *** года),
в отсутствие представителя истца ЗАО «Райффайзенбанк», просившего рассмотреть дело без его участия,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Котову А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Котова А.И. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительной части кредитного договора по оплате комиссии за выдачу кредита и введение ссудного счета и применении последствий недействительности условий кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
**года между ОАО «Импэксбанк» и Котовым А.И. заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил Котову кредит в сумме *** рублей с процентной ставкой за пользование кредитом **% годовых сроком на ** месяцев. Согласно заявлению и графику платежей по кредиту комиссия за введение ссудного счета составляет ***рублей ежемесячно.
Котов А.И. свои обязательства по кредитному договору не исполняет.
Дело инициировано иском ЗАО «Райффайзенбанк», представитель которого просил взыскать в его пользу с Котова А.И. задолженность по кредитному договору в сумме *** рубля ** копеек, в том числе *** рублей ** копейки – основной долг, *** рублей ** копеек – проценты за пользование кредитом, *** рублей ** копеек – комиссия за ведение ссудного счета, ***рублей – штраф за пропуск очередного платежа, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** рублей ** копеек.
Во встречном иске ответчик-истец Котов А.И. просил суд признать недействительным условия кредитного договора в части взыскании комиссии, применить последствия недействительности части условий кредитного договора, предусматривающих взимание комиссии, взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк»*** руб.** копеек незаконно списанную комиссию за ведение ссудного счета и за выдачу кредита, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** рубля **копеек, расходы по оплате госпошлины в размере *** рублей.
В судебном заседании ответчик-истец Котов А.И. и ее представитель Осипова И.В. исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» не признали и пояснили, указанная сумма задолженности возникла в результате незаконного взимания Банком комиссии за введение ссудного счета, что повлекло за собой рост штрафных санкций и просроченных процентов.
Встречные исковые требования поддержали в полном объеме.
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд признает требования ЗАО «Райффайзенбанк» не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, встречный иск Котова А.И. обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.
Ответчиком-истцом представлены суду убедительные и достаточные доказательства незаконности взимания ЗАО «Райффайзенбанк» комиссий за выдачу кредита и ведения ссудного счета по кредитному договору.
Факт заключения между сторонами кредитного договора подтверждается заявлением Котова на выдачу кредита № ** от ** года. Суд считает кредитный договор между сторонами заключенным в соответствии со ст.435 ч.1, 438 ч.3 и ст. 819 ч.1 ГК РФ – путем направления ответчиком банку оферты и акцепта банка, выразившегося в открытии счета на имя Котова А.И. и перечислении на него суммы кредита.
Сторонами достигнуто соглашение с соблюдением требований ст.ст.434 и 820 ГК РФ о существенных условиях кредитного договора: о сумме кредита *** рублей, процентной ставке за пользование кредитом **% годовых, сроке кредита – ** месяцев, порядке погашения задолженности и штрафных санкциях. Подпись заемщика в заявлении свидетельствует о ее согласии со всеми перечисленными условиями.
Банк исполнил обязательства по кредитному договору, распоряжением от *** года зачислил сумму кредита в размере *** рублей на текущий счет заемщика № *** и кредит был выдан Котову А.И.*** года, что подтверждается мемориальным ордером от***года.
*** года внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц о прекращении деятельности ОАО «Импэксбанк» в связи с реорганизацией в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» с одновременным изменением наименования присоединяющегося банка на ЗАО «Райффайзенбанк».
Как усматривается из заявления Котова А.И., при заключении договора он обязался соблюдать тарифы Банка и Правила предоставления ОАО «Импэксбанк» потребительских кредитов «Народный кредит».
В соответствии с п.п.3.7.1 Правил предоставления ОАО «Импэксбанк» потребительских кредитов «Народный кредит» и ч.2 ст.811 ГК РФ банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов в случае полного или частичного неисполнения обязательств по кредитному договору.
Из представленного суду расчета ЗАО «*** г. составляет 90382 рублей 48 копеек, из них :*** рублей ** копейки — основной долг, *** рублей ** копеек - проценты за пользование кредитом, *** рублей ** копеек - комиссия за ведение ссудного счета; *** рублей - штрафы за просрочку платежа; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** рублей ** копеек.
Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
С расчетом задолженности в сумме *** рубля **копеек ответчик не согласился, представил свой расчет оспариваемой суммы.
Как установлено в судебном заседании Котов кредит в размере *** рублей погасил *** г. Выплаты в пользу Банка составили *** рубля из них: проценты за пользование кредитом *** рубля ** копеек, просроченные проценты*** рублей **копеек, штрафы за просрочку основного платежа *** рублей, оплата основного долга —*** рублей ** копеек. В результате образовалась переплата по кредиту в размере *** рублей ** копеек.
Со стороны ЗАО «Райффайзенбанк» возражение на встречное исковое заявление и опровержение расчета не представлено.
В общей сложности ответчик-истец Котов А.И. заплатил Банку за период с ***г. по *** г. ***рублей. Из этой суммы Банк направил на погашение комиссии за ведение ссудного счета и «ежемесячной комиссии» ** рубль** копейки, на оплату штрафов за просрочку очередного платежа ** рублей, на оплату просроченных процентов *** рубль ** копеек, на оплату процентов по кредиту *** рубля** копейки, на возврат основного долга по кредиту —*** рубля** копеек.
До возникновения первой просрочки в *** года сумма платежей составила *** рублей, из которых Банком списано для погашения комиссии за ведение ссудного счета *** рублей, в погашение процентов по кредиту *** рублей ** копейка, в погашение основного долга *** рубля** копеек.
После возникновения просрочки *** года сумма внесенных Котовым А.И. платежей составила *** рубля, из которых с учетом остатка предыдущих платежей, банк списал для погашения комиссии за ведение ссудного счета и ежемесячной комиссии *** рубль ** копейки, на погашение просроченных процентов *** рубль ** копеек, на оплату штрафов *** рублей, на погашение процентов по кредиту *** рублей ** копейки, на погашение кредита ***рублей **копейки.
В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в остальной части основную сумму долга.
При недостаточности платежа в первую очередь Банком погашалась комиссия за ведение ссудного счета, затем просроченные проценты, просроченные суммы по кредиту, штрафы.
Как следует из выписки по лицевому счету Котова А.И., установленная сторонами договора очередность списания поступивших сумм на счете ответчика-истца нарушена.
*** г. при оплате банку *** рублей списана комиссия за ведение ссудного счета в размере ** рублей, затем из оставшейся суммы погашена часть процентов по договору в сумме *** рублей** копейки (на счете к моменту поступления платежа оставался остаток в размере ** рублей ** коп.).
Последующий платеж произведен Котовым А.И. ***, Банком принято в погашение кредита и процентов по нему ***рублей, из этой суммы списана комиссия за ведение ссудного счета — *** рублей, штраф — *** рублей, просроченные проценты — *** рублей ** копеек, проценты - ** рубля ** копеек, погашение просроченного долга - ** рублей ** копеек.
** Банком принято в погашение кредита и процентов по нему *** рублей, из них списана комиссия за ведение ссудного счета - *** рублей, проценты - *** рублей ** копейки, погашение суммы основного долга- *** рублей ** копеек.
Остатки от платежей в сумме ** рубля ** копеек списаны ** г. в погашение комиссии за ведение ссудного счета.
*** г. Банком принято в погашение кредита и процентов по нему *** рублей, из них Банком списана комиссия за ведение ссудного счета в размере *** рублей ** копейки, штраф — *** рубль ** копейки, просроченные проценты**рубля ** копеек, проценты -** рубля ** копеек, просроченный основной долг — ** рублей ** копеек.
*** г. Банком принято в погашение кредита и процентов по нему ***рублей, из них Банком списана комиссия за ведение ссудного счета в размере *** рублей, штрафы — *** рублей ** копейки, просроченные проценты ** рубля ** копеек, проценты -** рублей ** копеек, просроченный основной долг — ** рубля ** копейка.
Далее платежи осуществлялись ежемесячно, но с суммы каждого платежа списывалась сумма штрафа за просрочку очередного платежа.
*** г. Банком принято в погашение кредита и процентов по нему *** рублей, из них Банком списана комиссия за ведение ссудного счета в размере *** рублей, штрафы — *** рублей ** копеек, просроченные проценты - *** рублей ** копеек, просроченный основной долг — *** рублей ** копеек.
*** г. Банком принято в погашение кредита и процентов по нему *** рублей, из них Банком списана комиссия за ведение ссудного счета в размере *** рубля ** копейки, штрафы — ** рублей ** копеек, просроченные проценты — *** рублей ** копейки, проценты - *** рубль ** копеек, просроченный основной долг — *** рублей** копейка.
*** г. Банком принято в погашение кредита и процентов по нему *** рублей, из них Банком списана комиссия за ведение ссудного счета в размере *** рублей** копейки, штраф — *** рублей, просроченные проценты **рублей ** копеек, проценты - *** рублей ** копеек, просроченный основной долг — *** рубля ** копейки.
*** г. Банком принято в погашение кредита и процентов по нему *** рублей, из них Банком списана комиссия за ведение ссудного счета в размере *** рублей ** копеек, штраф — ***рублей, просроченные проценты*** рублей ***копеек, проценты - ***рублей ** копеек, просроченный основной долг — *** рубля **копейки.
*** г. Банком принято в погашение кредита и процентов по нему ***рублей, из них Банком списана комиссия за ведение ссудного счета в размере *** рублей ** копеек, штраф — *** рублей, просроченные проценты ** рублей ** копеек, проценты - *** рубля ** копеек, просроченный основной долг — ** рубля ** копеек.
**г. Банком принято в погашение кредита и процентов по нему ** рублей, из них Банком списана комиссия за ведение ссудного счета в размере *** рубля ** копеек, штрафы — *** рублей, просроченные проценты ***рубль **копеек, проценты — ***рублей ** копеек, просроченный основной долг — *** рубля **копеек, основной долг - *** рубля ** копеек
С 2010 года комиссия за ведение ссудного счета переименована в «ежемесячную комиссию», которая подписанными Котовым А.И. заявлением на выдачу кредита и Правилами предоставления кредита не предусмотрена, взимается в том же размере, что и комиссия за ведение ссудного счета.
*** г. Банком принято в погашение кредита и процентов по нему *** рублей, из них Банком списана «ежемесячная комиссия» в размере ***рублей, проценты ** рублей ** копейки, основной долг — ** рублей ** копеек.
Остаток по счету в размере ** рубль ** копейки списан в погашение «ежемесячной комиссии» ** г.
Ответчик не нарушил сроки погашения кредита и процентов, установленные п.п.3.3.1 Правил предоставления ОАО «Импэксбанк» потребительских кредитов «Народный кредит».
Согласно п.п.3.3.4 Правил предоставления ОАО «Импэксбанк» потребительских кредитов «Народный кредит», в случае, если в дату очередного платежа имеющихся на счете денежных средств недостаточно для исполнения обязательств заемщика в соответствии с графиком платежей, обязательства заемщика погашаются сначала по уплате расходов банка по возврату задолженности по кредитному договору, затем комиссии банка, после чего погашаются просроченные проценты за пользование кредитом, просроченная сумма основного долга, проценты за пользование кредитом, сумма основного долга, проценты за пользование суммой просроченного основного долга, комиссия за досрочное погашение кредита, неустойка (штрафы, пени).
Как следует из ст.ст.1, 421 ГК РФ принцип свободы договора не является безграничным и не исключает разумности и справедливости его условий. Статья 10 ГК РФ устанавливает пределы осуществления гражданских прав, требуя от граждан и юридических лиц разумности и добросовестности. Не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотреблением правом в иных формах. В случае несоблюдения этого требования суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.
Списание, таким образом, сумм в счет неустойки является злоупотреблением права со стороны банка. Первоочередное списание поступивших от заемщика денежных средств в счет погашения неустойки ущемляет права заемщика, гарантированные ему ст.ст.333, 401 ГК РФ.
При таких обстоятельствах учитывая требования ст.319 ГК РФ суд полагает обоснованным учесть платежи Котова А.И. согласно прилагаемого расчета.
Встречный иск ответчика-истца Котова А.И. подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Ссудные счета используются для отражения в балансе банка сведений об образовании и погашении ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с чем, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, соответствующую требованиям ч.1 ст.779 ГК РФ. Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета ущемляет права Котова А.И., установленные ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно п.2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата, утвержденного Центральным банком РФ 31.08.1998 года №54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента. Открытие и ведение такого счета является обязанностью банка, а не заемщика в соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных ЦБ РФ 26.03.2007 года №302-П.
Ссылка представителя истца-ответчика на п.1 Письма Центрального Банка РФ от 01.06.2007 года №78-Т, в котором предусмотрено право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов, не являются убедительными. Поскольку из п.2 ч.1 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, банк обязан за свой счет совершать действия по созданию условий предоставления и погашения кредита, что выражается в открытии и ведении ссудного счета.
Возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору, а также обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным, поскольку связанно с осуществлением обязанностей банка в рамках кредитного договора.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» признаются недействительными в силу ст.168 ГК РФ
С учетом требований ч.2 ст.167 ГК РФ, в качестве применения последствия недействительности части кредитного договора взимания комиссий за выдачу кредита и ведение ссудного счета, восстановления нарушенного права истца, в пользу последнего подлежат взысканию с ЗАО «Райффайзенбанк» *** рублей ** копеек, списанных со счета истицы в качестве комиссии за введение ссудного счета.
С учетом положений ст.395 ГК РФ и разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного суда РФ №13 и Пленума ВАС РФ №14 от08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами». Сумма процентов, подлежащая взысканию, составляет *** руб.** коп. за период с *** года по *** года
На основании ст. 98 ГПК РФ взысканию с истца-ответчика в пользу ответчика-истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере ** рублей ** копеек.
По смыслу ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.1 Протокола № 1 к Конвенции исполнение судебного решения рассматривается как составляющая часть судебного разбирательства по делу; каждое физическое или юридическое лицо имеет право на уважение своей собственности
Никто не может быть лишен своего имущества иначе как в интересах общества и на условиях, предусмотренных законом и общими принципами международного права.
Присуждая ко взысканию денежные средства в пользу истца, суд считает, что в целях своевременного исполнения решения суда и окончательного завершения судебного разбирательства, обеспечивая права взыскателя по исполнению решения и защиты интересов должника от недобросовестного взыскателя, длительное время не предъявляющего исполнительный лист ко взысканию, необходимо определить срок исполнения данного решения, по истечении которого на присужденную сумму подлежит выплате процент, равный ставке рефинансирования ЦБ РФ на день вынесения решения суда – 7,75% годовых (ст.395 ГК РФ, постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» с последующими изменениями и дополнениями, указание ЦБ РФ от 31.05.2010 N 2450-У)).
Руководствуясь ст. ст. 309, 809, 810, 819 ГК РФ, п.14 ст.4 ФЗ от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке РФ», п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.2 ст.16 Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ЗАО «Райффайзенбанк» к Котову А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору отклонить.
Встречный иск Котова А.И. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительной части кредитного договора и применении последствий недействительности условий кредитного договора признать обоснованным.
Признать недействительным условия кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета и взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Котова А.И. комиссию в сумме *** рублей ** копеек, *** рубля **копеек – проценты за пользование чужими средствами, госпошлину в размере *** рублей.
При неисполнении решения в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения, производить начисление и взыскание процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего 7,75 % годовых на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения.
Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение 10 дней со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Старооскольский городской суд.
Судья Е.А.Ятченко
Согласовано 08.02.11
Судья Е.А. Ятченко
Решение в окончательной форме изготовлено 31.01.2011