О взыскании задолженности по кредитному договору.



ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 февраля 2011 года г. Старый Оскол

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего - судьи Борисовой О.В.;

при секретаре – Червенко А.В.,

в отсутствие представителя истца – закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк», представившего суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, ответчика Лагошина Э.Ю., извещенного о дате, времени и месте судебного разбирательства своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщившего, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Лагошину Э.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Между истцом и Лагошиным Э.Ю. заключен кредитный договор *** года, на основании которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме *** руб. на срок *** месяцев под *** % годовых. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме.

Дело инициировано иском ЗАО «Райффайзенбанк», который просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере *** руб. *** коп., в том числе *** руб. *** коп. – денежные средства в погашение основного долга, *** руб. *** коп. – денежные средства в уплату процентов за пользование кредитом, *** руб. – комиссия за обслуживание кредита, *** руб. *** коп. – штраф за пропуск очередного платежа и расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** руб. *** коп., ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обстоятельств по кредитному договору.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Заключение между истцом и ответчиком кредитного договора сроком на *** месяцев, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме *** рублей, а заемщик - возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере *** % годовых согласно графику платежей, подтверждается заявлением на предоставление потребительского кредита в ЗАО «Райффайзенбанк» от *** года, анкетой к заявлению на имя Лагошина Э.Ю., тарифами ЗАО «Райффайзенбанк», графиком платежей.

Кредит в сумме *** рублей был предоставлен и выдан Лагошину Э.Ю. *** года, что подтверждается распоряжением от *** года о зачислении суммы *** рублей на текущий счет заемщика № *** и выпиской по текущему счету заемщика.

Правоотношения между сторонами по делу регулируются нормами закона о кредитном договоре (ст.ст. 807, 808 ГК РФ), а также, в силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ, - правилами, предусмотренными параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 309, 310, п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму (кредит) в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, уплатить проценты на нее.

Во исполнение требований ст. 820 ГК РФ, кредитный договор заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 8.3 общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан и ч. 2 ст. 811 ГК РФ, банк имеет право требовать досрочного возврата кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки платежа по возврату кредита и уплаты процентов за пользование кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка.

Лагошин Э.Ю. взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов в нарушение положений ст.ст.819, 309 ГК РФ не исполняет надлежащим образом, что подтверждается выпиской по текущему счету Лагошина Э.Ю. за период с *** года по *** года, вследствие чего образовалась задолженность в размере *** руб. *** коп., в том числе *** руб. *** коп. – основной долг, *** руб. *** коп. – проценты за пользование кредитом, *** руб. – комиссия за обслуживание кредита, *** руб. *** коп. – штраф за пропуск очередного платежа.

Лагошин Э.Ю., не явившись в судебное заседание, уклонился от состязательности процесса и не представил суду возражений относительно размера задолженности.

Расчеты истца о сумме задолженности представлены в письменном виде, проверены судом, являются математически верными и не оспорены ответчиком.

Согласно ст. 330 ГК РФ штраф (неустойка, пени) - это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Установление в тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора обязательства по уплате штрафа за нарушение сроков платежа согласуется с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ.

Суд полагает обоснованным расчет штрафов, содержащийся в письменном расчете истца взыскиваемой суммы, согласно которому сумма штрафа составляет *** рублей.

Штраф как мера гражданско-правовой ответственности взыскивается с ответчика при наличии его вины.

В силу ч. 2 ст. 401 ГК РФ, отсутствие вины в нарушении обязательств своевременного возврата долга и уплаты процентов доказывается лицом, нарушившим обязательство, то есть ответчиком в данном случае.

Поскольку со стороны Лагошина Э.Ю. не представлено доказательств отсутствия его вины в просрочке уплаты долга и процентов по кредитному договору, то вина Лагошина Э.Ю., предполагается и считается установленной.

Положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба. Решение вопроса об уменьшении размера неустойки (штрафа) при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах).

Неустойка (пени, штраф) является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Подлежащие взысканию суммы штрафа суд находит несоразмерными последствиям нарушения обязательств заемщиком, поскольку составляет ***% от суммы основного долга. Указанные последствия в значительной степени уменьшены за счет взыскания процентов за пользование кредитом и досрочного взыскания оставшейся суммы кредита.

Таким образом, суд полагает справедливым законным и обоснованным уменьшить штраф (неустойки) за просрочку уплаты суммы очередного платежа до *** рублей.

Соответственно, иск в части требования о взыскании штрафа в сумме *** руб. подлежат отклонению.

В тоже время, относительно требований истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере *** руб. *** коп., суд приходит к выводу об их отклонении по следующим основаниям.

Порядок предоставления кредита физическим лицам в безналичном порядке регламентируется пунктом 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком РФ 31.08.1998 года № 54-П. Согласно указанному пункту Положения, предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке. Открытие и ведение такого счета является обязанностью банка, а не заемщика в соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.03.2007 N 9176).

Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, банк обязан за свой счет совершить действия по созданию условий предоставления и погашения кредита, что выражается в открытии и ведении ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, что согласуется с пунктом 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору, а также обязанности уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации. Поэтому включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя. Такое условие является ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ и п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Соответственно денежные суммы, рассчитанные по ничтожному условию договора взысканы быть не могут.

При таких обстоятельствах, иск в части взыскания с ответчика суммы комиссии в размере *** рублей подлежит отклонению.

Представленные истцом доказательства являются относимыми, допустимыми, не вызывают у суда сомнений в их достоверности и в совокупности полностью подтверждают исковые требования.

Таким образом, суд признает обоснованными требования истца в размере *** руб. *** коп.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп., понесенные банком на основании платежного поручения № *** от *** года, учитывая, что иск удовлетворен на *** % в части взыскании задолженности по договору займа (соответственно, государственная пошлины по данному требованию подлежит возмещению на *** руб. *** коп. меньше).

Присуждая ко взысканию денежные средства в пользу истца, суд считает, что в целях своевременного исполнения решения суда и окончательного завершения судебного разбирательства, обеспечения прав взыскателя по исполнению решения и защиты интересов должника от недобросовестного взыскателя, длительное время не предъявляющего исполнительный лист ко взысканию, необходимо определить срок исполнения данного решения, по истечении которого на присужденную сумму подлежит выплате процент, равный ставке рефинансирования ЦБ РФ на день вынесения решения суда – 7,75% годовых (ст. 395 ГК РФ, Постановление Пленума Верховного суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» с последующими изменениями и дополнениями, Указание ЦБ РФ от 31.05.2010 N 2450-У).

Руководствуясь ст. ст. 309, 809, 810, 819 ГК РФ, п.14 ст.4 ФЗ от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке РФ», п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.2 ст.16 Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Лагошину Э.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии, штрафа, - признать обоснованным в части.

Взыскать с Лагошина Э.Ю. в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в сумме: *** (***) руб. *** (***) коп., в том числе *** руб. *** коп. –основной долг, *** руб. *** коп. –проценты за пользование кредитом, *** руб. *** коп. – штраф за пропуск очередного платежа.

Взыскать с Лагошина Э.Ю. в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере *** (***) руб. *** (***) коп.

В остальной части иск общества с ограниченной ответственностью «Райффайзенбанк» к Лагошину Э.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии, штрафа, а именно, во взыскании комиссии в сумме *** (***) руб., взыскании штрафа в сумме *** (***) рублей, судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины в сумме *** (***) руб. *** (***) коп. - отклонить.

При неисполнении решения в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения производить начисление и взыскание с должника процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего 7,75% годовых, на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения.

Ответчик вправе подать в Старооскольский городской суд Белгородской области заявление об отмене настоящего заочного решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления с подачей кассационной жалобы через Старооскольский городской суд.

Судья О.В. Борисова

Решение в окончательной форме принято 07.02.2011 года

Согласовано

Судья ____________________ О.В. Борисова

-32300: transport error - HTTP status code was not 200