РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 февраля 2011 года г. Старый Оскол
Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:
председательствующего судьи Мазурина С.В.,
при секретаре Хопиной Н.Б.,
с участием истца Краснокутской Е.П., ее представителя Ермаковой Е.Е., действующей на основании письменного ходатайства от 31.01.2010 г.,
в отсутствие представителя ответчика общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», своевременно и надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте судебного разбирательства,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Краснокутской Е.П. к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным условий кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета, применении последствий недействительности части кредитного договора, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
---г. между Краснокутской Е.П. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме --- рублей сроком до ---г. включительно с уплатой за пользование кредитом ---% годовых, а также комиссии за открытие ссудного счета в размере --- руб., ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание счета в размере --- руб.
Дело инициировано иском Краснокутской Е.П., просившей применить последствия недействительности части кредитного договора и взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в ее пользу денежные средства, уплаченные в погашение комиссии за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета в сумме --- руб., компенсацию морального вреда в сумме --- руб. и расходы на представителя в сумме --- руб.
В судебном заседании истец и ее представитель не поддержали исковые требования в части взыскания комиссии за перечисление денежных средств через --- в размере --- руб., в остальной части исковые требования поддержали в полном объеме.
Представитель ООО «Русфинанс Банк» Б., действующая на основании доверенности от 14.01.2011г. предоставила суду письменные возражения на исковое заявление, сославшись на то, что истец добровольно заключила кредитный договор и полностью согласилась с предложенными условиями кредитования, в связи с чем комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета, взимаемая ООО «Русфинанс Банк» является законной и обоснованной. Также просила применить к указанным требованиям срок исковой давности как по оспоримой сделке, который составляет 1 год.
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части.
Краснокутской Е.П. представлены суду убедительные и достаточные доказательства, подтверждающие возникновение между сторонами кредитных правоотношений и незаконность взимания ответчиком вышеуказанной комиссии.
Кредитным договором №--- от --- г. предусмотрена обязанность заемщика Краснокутской Е.П. уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в сумме --- руб.
Представленной истцом выпиской по лицевому счету №--- за период с --- г. по --- г. подтверждается уплата истцом --- руб. в погашение комиссии за ведение ссудного счета в указанном периоде.
Из письма ООО «Русфинанс Банк» следует, что задолженность по кредитному договору №--- от ---г. заключенному с Краснокутской Е.П. сроком до ---г. на сумму --- руб., погашена полностью ---г.
Согласно Положения ЦБ РФ от 26.03.2007 г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» назначение счета №455 «кредиты, предоставленные физическим лицам» - учет предоставленных кредитов, аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому заключенному договору (п. 4.53 Положения).
Из Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» следует, что кредит на ссудный счет не зачисляется и тем более не списывается с него - по ссудному счету вообще невозможны расчетные операции, т.е. по ссудному счету не предусмотрен ни один из видов операций, названных ст. 845 ГК РФ (прием, зачисление, перечисление, выдача денежных средств).
Инструкция Банка России от 14 сентября 2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" не предусматривает ссудный счет в качестве вида банковского счета.
Таким образом, ссудный счет используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение (обслуживание) ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, за обслуживание ссудного счета не может взиматься комиссия.
Из п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, в том числе взимание комиссии за обслуживание ссудного счета – незаконно.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрен, следовательно, условие об оплате комиссии за ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным).
Как указано в постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 г. «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Кроме того, договор о предоставлении кредита является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, Краснокутская Е.П., как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание.
Таким образом, в пользу Краснокутской Е.П. подлежит взысканию с ответчика комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета в сумме --- руб.
Заявление ответчика о применении срока исковой давности, который составляет 1 год подлежит отклонению, поскольку условие кредитного договора о взимании комиссии противоречит закону и в этой части является ничтожным в силу ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, а не 1 год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Исполнение данной сделки началось --- г. и срок исковой давности истекает --- г., а иск предъявлен в суд --- г., т.е. в пределах срока исковой давности.
Требования истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" и ст. 151 ГК РФ частичному удовлетворению в сумме --- руб. с учетом степени вины ответчика, степени физических и нравственных страданий истца и обстоятельств дела.
Со стороны ООО «Русфинанс Банк» имело место нарушение интересов истца, как потребителя, выразившееся во взимании денежных средств, за фактически отсутствующую услугу.
В силу ст. 100 ГПК РФ взысканию с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Краснокутской Е.П. подлежит оплата помощи представителя в сумме --- рублей, что подтверждается квитанцией №--- на оказание юридических услуг от --- г.
На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета Старооскольского городского округа Белгородской области госпошлина в сумме --- руб., от уплаты которой истец была освобождена.
По смыслу ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.1 Протокола № 1 к Конвенции исполнение судебного решения рассматривается как составляющая часть судебного разбирательства по делу; каждое физическое или юридическое лицо имеет право на уважение своей собственности. Никто не может быть лишен своего имущества иначе как в интересах общества и на условиях, предусмотренных законом и общими принципами международного права.
Присуждая ко взысканию денежные средства в пользу истца, суд считает, что в целях своевременного исполнения решения суда и окончательного завершения судебного разбирательства, обеспечивая права взыскателя по исполнению решения и защиты интересов должника от недобросовестного взыскателя, длительное время не предъявляющего исполнительный лист ко взысканию, необходимо определить срок исполнения данного решения, по истечении которого на присужденную сумму подлежит выплате процент, равный ставке рефинансирования ЦБ РФ на день вынесения решения суда – 7,75 % годовых (ст.395 ГК РФ, постановление Пленума верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 года « О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» с последующими изменениями и дополнениями, Указание ЦБ РФ от 31.05.2010 N 2450-У).
Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Краснокутской Е.П. к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным условий кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета, применении последствий недействительности части кредитного договора, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда признать обоснованным в части.
Взыскать в пользу Краснокутской Е.П. с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» денежные средства, уплаченные в погашение комиссии за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета в сумме --- руб., компенсацию морального вреда в сумме --- руб., расходы на оплату юридических услуг в сумме --- руб. В оставшейся части иск Краснокутской Е.П. о взыскании компенсации морального вреда в сумме --- руб. отклонить.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход бюджета Старооскольского городского округа Белгородской области госпошлину в сумме --- руб.
При неисполнении решения суда в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения производить начисление и взыскание процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющей 7,75 % годовых на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения суда.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Старооскольский городской суд.
Судья Мазурин С.В.
Решение принято в окончательной форме 16.02.2011г.