Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 февраля 2011 года г. Старый Оскол
Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:
председательствующего судьи Степанова Д.В.,
при секретаре Загородней К.А.,
с участием представителя ответчика – истца Якименко Н.А., по доверенности от 13.01.2011 года, выданной сроком на три года,
в отсутствие истца - ответчика ЗАО «Райффайзенбанк», просивших рассмотреть дело в отсутствие их представителя, ответчика – истца Хлебцовой Г.И., надлежаще извещенной о дате, времени и месте судебного заседания,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Хлебцовой Г.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Хлебцовой Г.И. к закрытому ЗАО «Райффайзенбанк» о признании незаконными действий по взиманию комиссии за обслуживание кредита, штрафов и зачете уплаченных денежных средств в счет погашения основного долга и процентов,
УСТАНОВИЛ:
Между ЗАО «Райффайзенбанк» и Хлебцовой Г.И. был заключен кредитный договор *** от *** года, согласно которого заемщику предоставлен кредит в размере *** рублей сроком на *** месяцев с процентной ставкой *** % годовых.
Дело инициировано иском ЗАО «Райффайзенбанк», который просил взыскать в его пользу с Хлебцовой Г.И. задолженность по кредитному договору в сумме *** рубля *** копеек, из которых *** рублей *** копеек – сумма основного долга, *** рубль *** копеек – проценты за пользование кредитом, *** рубль *** копеек – комиссия за обслуживание кредита, *** рублей *** копейки – штраф за пропуск очередного платежа, а также расходы по оплате госпошлины в сумме *** рублей *** копейки.
Во встречном исковом заявлении Хлебцова Г.И. просила признать незаконным взимание ЗАО «Райффайзенбанк» по кредитному договору ***, заключенному с ней *** года комиссии за обслуживание кредита в размере *** рубля *** копеек ежемесячно, а всего в размере *** рубля *** копеек; признать незаконными действий ЗАО «Райффайзенбанк» по взиманию штрафов по кредитному договору ***, заключенному с ней *** года, за период кредитования с *** года по *** года, в размере *** рублей *** копеек, до погашения основного долга и процентов за пользование кредитом; признать, что денежные средства в размере *** рубля *** копеек, учтенные ЗАО «Райффайзенбанк» как уплата комиссии за обслуживание кредита, и денежные средства в размере *** рублей *** копеек, учтенные ЗАО «Райффайзенбанк» как уплата штрафов за период кредитования с *** года по *** года, были исполнены в погашение обязательств по возврату основного долга и процентов за пользование кредитом.
В судебном заседании представитель ответчика-истца исковые требования признала частично, согласившись с задолженностью по основному долгу в сумме *** рублей *** копейки и с задолженностью по процентам в размере *** рублей *** копеек. В удовлетворении остальной части исковых требований просила отказать. Требования по встречному иску поддержала.
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» обоснованными в части, а встречные требования Хлебцовой Г.И. обоснованными в полном объеме.
Истцом предоставлены суду убедительные и достаточные доказательства подтверждающие заключение между ЗАО «Райффайзенбанк» и Хлебцовой Г.И. кредитного договора *** от *** года, согласно которого заемщику предоставлен кредит в размере *** рублей сроком на *** месяцев с процентной ставкой ***% годовых.
Распоряжением от *** года подтверждается зачисление кредитных средств на текущий счет заемщика в размере *** рублей.
В соответствие п.*** Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, которым согласно заявления на кредит *** является *** число каждого месяца.
Согласно п.п. *** правил кредитования, клиент обязан по требованию банка вернуть кредит до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить иные денежные обязательства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе за просрочку платежа и уплате процентов за пользование кредитом свыше *** рабочих дней, за просрочку по внесению ежемесячных платежей более *** раз в течение *** месяцев.
Должник свои договорные обязательства выполняет недобросовестно, что подтверждается выпиской по текущему счету заемщика, из которого видно, что заемщиком неоднократно нарушались сроки погашения кредита и задолженность выносилась на счета просрочки.
В силу указанных обстоятельств заемщику предъявлены письменные требования о погашении суммы кредита и процентов за пользования кредитом, которые до настоящего времени не исполнены.
Согласно представленного истцом-ответчиком расчета, задолженность по оплате за кредит по состоянию на *** года составляет *** рубля *** копеек, из которых *** рублей *** копеек – сумма основного долга, *** рубль *** копеек – проценты за пользование кредитом, *** рубль *** копеек – комиссия за обслуживание кредита, *** рублей *** копейки – штраф за пропуск очередного платежа.
Относительно требований истца-ответчика о взыскании с ответчика-истца суммы комиссии за обслуживание кредита в размере *** рубль *** копеек, суд приходит к выводу об их отклонении, а относительно требований ответчика-истца о признании незаконным взимания комиссии за обслуживание кредита, к выводу об их обоснованности, по следующим основаниям.
Как видно из тарифов по потребительскому кредитованию и заявлению на кредит ЗАО «Райффайзенбанк» предусмотрел условие об уплате заемщиком комиссии за обслуживание кредита в размере ***% от первоначальной суммы кредита, что составляет *** рубля *** копеек ежемесячно.
Из представленных истцом-ответчиком материалов дела не установлено осуществление банком дополнительных операций, связанных с обслуживанием счета заемщика, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что обслуживание кредитного счета является одним из действий банка, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора.
Ведение счета для учета задолженности по кредиту является обязанностью кредитной организации, способом бухгалтерского учета денежных средств по возврату выданной ссуды, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет в силу Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных ЦБ РФ от 05.12.2002 Ж202-П. п. 14 ст.4 ФЗ от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке РФ», п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Поэтому возложение на потребителя услуги - заемщика платы в виде ежемесячной комиссии является незаконным, ущемляющим его права. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, согласно п.2 ст. 16 Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей», устанавливающего запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)..., признаются судом недействительными.
В связи с изложенным, иск ЗАО «Райффайзенбанк» в части взыскания с ответчика-истца суммы комиссии за обслуживание кредита в размере *** рубль *** копеек подлежит отклонению, а встречный иск в части требований о признании незаконным взимания ЗАО «Райффайзенбанк» комиссии за обслуживание кредита в размере *** рубля *** копеек ежемесячно, а всего в размере *** рубля *** копеек и зачете данной суммы в погашение обязательств по возврату основного долга и процентов за пользование кредитом подлежит удовлетворению.
Также подлежит удовлетворению требование ответчика-истца о признании незаконными действий ЗАО «Райффайзенбанк» по взиманию штрафов до погашения суммы основного долга и процентов за пользование кредитом и зачете данной суммы в погашение обязательств по возврату основного долга и процентов за пользование кредитом, так как банком нарушены требования ст. 319 ГК РФ, а именно при недостаточности суммы произведенного платежа для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашаются прежде всего издержки банка по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основная сумма долга.
Денежным обязательством, согласно ст. 819 ГК РФ является обязанность заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. ст. 329, 330 ГК РФ неустойка (штраф, пеня) является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.
В нарушение ст. 319 ГК РФ, ЗАО «Райффайзенбанк» внесенные ответчиком-истцом денежные средства списывались в счет погашения штрафов прежде чем списывалась задолженность по процентам и основному долгу.
Ответчиком-истцом представлен контррасчет задолженности по кредитному договору *** от *** года по состоянию на *** года, согласно которому сумма задолженности составляет *** рубля *** копейка, из которых *** рублей *** копейки – сумма основного долга, *** рублей *** копеек – задолженность по процентам.
Истцом-ответчиком контррасчет ответчика-истца не оспорен.
Учитывая незаконность взимания истцом-ответчиком комиссии за обслуживание кредита и незаконность списания денежных средств в счет погашения штрафов до погашения суммы основного долга и процентов, суд принимает представленный ответчиком-истцом расчет задолженности как допустимое доказательство и проверив его признает верным.
Согласно представленного ответчиком-истцом расчета, с ее стороны имели место просрочки по взносу очередных платежей, а именно в *** года, *** года, *** 2010 года, и по состоянию на *** года сумма штрафа составляет *** рублей *** копейка.
Учитывая незначительность просрочек платежей, требования разумности и справедливости, а также материальное положение ответчика-истца, суд приходит к выводу об уменьшении суммы штрафа за пропуск очередных платежей до *** рублей.
Таким образом, требования истца-ответчика в части взыскания штрафа за пропуск очередного платежа подлежат удовлетворению частично в сумме *** рублей.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с положением ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности.
Из ч.1 ст. 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом и не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств (ст.ст. 309, 310 ГК РФ), с ответчика-истца подлежит взысканию в пользу истца-ответчика задолженность по кредитному договору в размере *** рубля *** копейка, из которых *** рублей *** копейки – сумма основного долга, *** рублей *** копеек – задолженность по процентам, *** – штраф за пропуск очередных платежей.
В соответствии с положением ст. 98 ГПК РФ в пользу истца-ответчика подлежат взысканию с ответчика-истца понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме *** рублей *** копейки.
По смыслу ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 1 Протокола №1 к Конвенции исполнение судебного решения рассматривается как составляющая часть судебного разбирательства по делу; каждое физическое или юридическое лицо имеет право на уважение своей собственности. Никто не может быть лишен своего имущества иначе как в интересах общества и на условиях, предусмотренных законом и общими принципами международного права.
Присуждая ко взысканию денежные средства в пользу истца, суд считает, что в целях своевременного исполнения решения суда и окончательного завершения судебного разбирательства, обеспечения прав взыскателя по исполнению решения и защиты интересов должника от недобросовестного взыскателя, длительное время не предъявляющего исполнительный лист ко взысканию, необходимо определить срок исполнения данного решения, по истечении которого на присужденную сумму подлежит выплате процент, равный ставке рефинансирования ЦБ РФ на день вынесения решения суда – 7,75% годовых (ст.395 ГК РФ, Постановление Пленума Верховного суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» с последующими изменениями и дополнениями, Указание ЦБ РФ от 31.05.2010 года №2450-У).
На основании ст. ст. 309, 310, 319, 330, 819 ГК РФ, ст. 98 ГПК РФ, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ЗАО «Райффайзенбанк» к Хлебцовой Г.И. о взыскании задолженности по кредитному договору признать обоснованным частично.
Встречный иск Хлебцовой Г.И. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании незаконными действий по взиманию комиссии за обслуживание кредита, штрафов и зачете уплаченных денежных средств в счет погашения основного долга и процентов признать обоснованным.
Признать незаконным взимание ЗАО «Райффайзенбанк» по кредитному договору ***, заключенному *** года с Хлебцовой Г.И. комиссии за обслуживание кредита в размере *** рубля *** копеек ежемесячно, а всего в размере *** рубля *** копеек.
Признать незаконными действия ЗАО «Райффайзенбанк» по взиманию штрафов по кредитному договору ***, заключенному *** года с Хлебцовой Г.И., за период кредитования с *** года по *** года, в размере *** рублей *** копеек, до погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.
Признать, что денежные средства в размере *** рубля *** копеек, учтенные ЗАО «Райффайзенбанк» как уплата комиссии за обслуживание кредита, и денежные средства в размере *** рублей *** копеек, учтенные ЗАО «Райффайзенбанк» как уплата штрафов за период кредитования с *** года по *** года, были исполнены в погашение обязательств по возврату основного долга и процентов за пользование кредитом.
Взыскать с Хлебцовой Г.И. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в сумме *** рубля *** копейка, расходы по уплате госпошлины в сумме *** рублей *** копейки, а всего *** рубля *** копейки.
В остальной части иск ЗАО «Райффайзенбанк» отклонить.
При неисполнении решения в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения, производить начисление и взыскание процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего 7,75% годовых, на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей кассационной жалобы через Старооскольский городской суд.
Судья подпись Д.В. Степанов
Копия верна:
Судья Д.В. Степанов