РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 февраля 2011 года г. Старый Оскол
Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:
председательствующего судьи Черных Н.Н.,
при секретаре судебного заседания Тынянских Н.И.,
с участием представителей истца – закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» Бабак А.А. (доверенность от 26.07.2010 года), Письменной Е.С. (доверенность от 17.01.2011 года), поддержавших заявленные требования, представителя ответчиков – Симонова А.С. (доверенности от 13.01.2011 года), частично признавшего иск,
в отсутствие ответчиков – Черкашиной Г.В., Черкашина С.В., представивших суду заявления о рассмотрении дела без их участия,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Черкашиной Г.В., Черкашину С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
*** года между ЗАО «Райффайзенбанк» и Черкашиной Г.В., Черкашиным С.В. заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщикам кредит в сумме *** рублей с процентной ставкой за пользование кредитом *** % годовых на срок *** месяцев.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору *** года был заключен договор ипотеки квартиры, согласно которому ответчиками передана банку в залог квартира, находящаяся по адресу: Белгородская область, г.Старый Оскол, м-н ***, д. ***, кв. ***.
Черкашина Г.В. и Черкашин С.В. свои обязательства по кредитному договору не исполняют.
Дело инициировано иском ЗАО «Райффайзенбанк», которое просило взыскать в его пользу с Черкашина Г.В. и Черкашин С.В. солидарно задолженность по кредитному договору в сумме *** рублей *** копеек, в том числе *** рублей *** копеек – основной долг, *** рублей *** копейки – проценты за пользование кредитом, *** рублей *** копеек – неустойка за нарушение срока возврата кредита, *** рублей *** копейки – неустойка за нарушение сроков возврата процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** рублей *** копеек. Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: Белгородская область, г.Старый Оскол, м-н ***, д. ***, кв. ***, общей площадью *** кв.м.
В судебном заседании представители истца Бабак А.А. и Письменная Е.С. поддержали заявленные требования полностью.
Представитель ответчиков Симонов А.С. исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» признал частично, и просил суд сумму взыскиваемого основного долга уменьшить на сумму списанной комиссии со счета *** рублей, процентов на *** рублей *** копейка, в связи с нарушением банком первоочередного порядка списания денежных средств со счета, а также снизить размер неустойки до *** рублей.
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд признает исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» обоснованными и подлежащими удовлетворению в части.
Истцом представлены суду убедительные и достаточные доказательства, подтверждающие нарушение ответчиками взятых обязательств по возврату кредита.
Кредитный договор №*** заключен *** года между ЗАО «Райффайзенбанк» и Черкашиной Г.В., Черкашиным С.В. в письменном виде с соблюдением требований ст.ст.434, 820 ГК РФ, содержит все необходимые существенные условия: о сумме кредита *** рублей, процентной ставке за пользование кредитом *** % годовых, сроке *** месяцев, порядке погашения задолженности и ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиками и кредитором обязательств по договору. Подпись заемщиков в кредитном договоре свидетельствует об их согласии со всеми перечисленными условиями.
Представитель истца Бабак А.А. пояснил, что Банк исполнил обязательства по кредитному договору *** года путем перечисления суммы кредита на расчетный счет заемщика, что подтвердил в судебном заседании представитель ответчиков.
Заемщики нарушили сроки погашения кредита и процентов, установленные п.1.14 договора, что подтверждено историей погашения кредита.
В соответствии с п.5.1 кредитного договора и ч.2 ст.811 ГК РФ банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов в случае неисполнения или ненадлежащего исполнении обязательств по кредитному договору.
Требования о погашении долга по кредитному договору, направленные банком *** года ответчикам, не исполнены.
Согласно представленному суду расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на *** года составляет *** рублей *** копеек, из них: *** рублей *** копеек – основной долг, *** рублей *** копейки – проценты за пользование кредитом, *** рублей *** копеек – неустойка за нарушение срока возврата кредита, *** рублей *** копейки – неустойка за нарушение сроков возврата процентов
Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Расчет задолженности обоснован математически, соответствует истории погашения кредита, является правильным и ответчиками не оспаривался.
В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в остальной части основную сумму долга.
Согласно п.4.2.6 данного договора в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, установить очередность погашения требований кредитора вне зависимости от назначения платежа, указанного заемщиком.
В выписке по лицевому счету №*** Черкашиной Г.В. указано, что *** года заемщиком внесены на счет *** рублей *** копеек, из которых первоочередное списание банком было произведено в счет оплаты штрафных санкций в общей сумме *** рублей *** копеек, а затем в счет погашения процентов по просроченному основному долгу *** рубль *** копеек, просроченного основного долга *** рубля *** копеек и *** рублей *** копеек в счет просроченных процентов. *** года внесена сумма *** рублей *** копейки, из которых первоочередно в счет оплаты штрафных санкций списано в общей сумме *** рублей *** копеек, потом в счет процентов по просроченному основному долгу *** рубля *** копейки, просроченных процентов в сумме *** рублей *** копейка и в счет просроченного основного долга *** рублей *** копеек. *** года внесена сумма *** рублей, из которых первоочередно списаны в общей сумме штрафные санкции в сумме *** рубля *** копеек, затем проценты по просроченному основному долгу в сумме *** рубля *** копейки и *** рублей *** копеек в счет оплаты просроченных процентов.
Как следует из ст.ст.1, 421 ГК РФ, принцип свободы договора не является безграничным и не исключает разумности и справедливости его условий. Статья 10 ГК РФ устанавливает пределы осуществления гражданских прав, требуя от граждан и юридических лиц разумности и добросовестности. Не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случае несоблюдения этого требования суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.
Списание, таким образом, сумм в счет штрафов является злоупотреблением права со стороны банка. Первоочередное списание поступивших от заемщика денежных средств в счет погашения неустойки ущемляет права заемщика, гарантированные ему ст.ст.333, 401 ГК РФ.
При таких обстоятельствах, учитывая требования ст.319 ГК РФ, суд полагает обоснованным учесть платежи ответчиков в общей сумме *** рублей *** копейка в счет уплаты процентов за пользование кредитом, и соответственно уменьшить сумму взыскиваемых банком процентов за пользование кредитом на *** рублей *** копейка. В связи с чем, требование о взыскании процентов подлежат удовлетворению на сумму *** рубль *** копейки, а во взыскании процентов в сумме *** рублей *** копейка необходимо отказать.
Являются убедительными доводы представителя ответчиков Симонова А.С. о том, что истцом неправомерно списана со счета Черкашиной Г.В. *** года сумма *** рублей в оплату комиссии за предоставление кредита.
Согласно п.2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата, утвержденного Центральным банком РФ 31.08.1998 года №54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента. Открытие данного счета является обязанностью банка, а не заемщика в соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных ЦБ РФ 26.03.2007 года №302-П.
Ссудные счета используются для отражения в балансе банка сведений об образовании и погашении ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с чем, действия банка по открытию такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, соответствующую требованиям ч.1 ст.779 ГК РФ. Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета ущемляет права ответчиков, установленные ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В пункте 2 ч.1 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, банк обязан за свой счет совершать действия по созданию условий предоставления и погашения кредита, что выражается в открытии и ведении ссудного счета.
Возложение на потребителя платы за открытие ссудного счета по кредитному договору является незаконным, поскольку связанно с осуществлением обязанностей банком в рамках кредитного договора.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», признаются недействительными в силу ст.168 ГК РФ
С учетом требований ч.2 ст.167 ГК РФ суд считает необходимым учесть сумму *** рублей, списанную банком в счет оплаты основного долга, и уменьшить сумму взыскиваемого банком размера долга на *** рублей. В связи с чем, требование о взыскании основного долга подлежит удовлетворению на сумму *** рублей *** копеек, а во взыскании основного долга в сумме *** рублей необходимо отказать.
В пунктах 7.2, 7.3 кредитного договора указано, что при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов, заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,9% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Согласно предоставленному истцом расчету размер неустойки за нарушение сроков возврата кредита составляет *** рублей *** копеек и процентов – *** рублей *** копейки.
Учитывая несоразмерность суммы данной неустойки последствиям нарушения обязательства, суд считает возможным в соответствии со ст.333 ГК РФ снизить ее размер за нарушение сроков возврата кредита до *** рублей и процентов до *** рублей, поскольку вышеуказанная правовая норма обязывает суд установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения заемщиками обязательств. В удовлетворении остальной части взыскания неустойки по указанному договору за нарушение сроков возврата кредита в сумме *** рублей *** копеек и процентов в сумме *** рублей *** копейки следует отказать.
*** года между истцом и Черкашиной Г.В., Черкашиным С.В. заключен договор ипотеки квартиры, согласно которому ответчики передали банку в залог квартиру, расположенную по адресу: г.Старый Оскол, м-н ***, д. ***, кв. ***.
В соответствии с ч.ч.3 и 4 ст.339 ГК РФ договор об ипотеке от *** года зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом.
По смыслу ст.348 ГК РФ неисполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору дает право истцу требовать обращения взыскания на заложенное имущество.
Суд считает возможным обратить взыскание на заложенную квартиру, общей площадью *** кв.м., расположенную по адресу: г.Старый Оскол, м-н ***, д. ***, кв. ***.
По состоянию на *** года согласно предоставленному истцом отчету №***, произведенному Государственным унитарным предприятием Белгородской области «О.», рыночная стоимость вышеуказанной квартиры составляет *** рублей.
Изучив данный отчет о рыночной стоимости названного объекта недвижимости, суд приходит к выводу, что он может быть принят как допустимое доказательство, поскольку у суда нет оснований сомневаться в достоверности, подлинности, профессиональном уровне и полноте представленного отчета о рыночной стоимости квартиры, содержащиеся в нем выводы обоснованы.
На основании ст.350 ГК РФ установить начальную продажную цену для квартиры *** рублей.
На основании ст.98 ГПК РФ взысканию с ответчиков в долевом порядке в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере *** рубля *** копеек, с каждого по *** рубля *** копейки, в остальной части взыскания расходов в сумме *** рубль *** копеек следует отказать.
Каждый из ответчиков понесли расходы в сумме *** рублей по оплате услуг представителя, что подтверждается договорами на оказание юридических услуг от *** года.
Суд приходит к выводу о взыскании в соответствии со ст.100 ГПК РФ с истца в пользу каждого из ответчиков расходов по оплате услуг представителя в сумме *** рублей, в удовлетворении остальной части требований ответчиков отказать.
По смыслу ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.1 Протокола № 1 к Конвенции исполнение судебного решения рассматривается как составляющая часть судебного разбирательства по делу; каждое физическое или юридическое лицо имеет право на уважение своей собственности. Никто не может быть лишен своего имущества иначе как в интересах общества и на условиях, предусмотренных законом и общими принципами международного права.
Присуждая ко взысканию денежные средства в пользу истца, суд считает, что в целях своевременного исполнения решения суда и окончательного завершения судебного разбирательства, обеспечивая права взыскателя по исполнению решения и защиты интересов должника от недобросовестного взыскателя, длительное время не предъявляющего исполнительный лист ко взысканию, необходимо определить срок исполнения данного решения, по истечении которого на присужденную сумму подлежит выплате процент, равный ставке рефинансирования ЦБ РФ на день вынесения решения суда – 7,75 % годовых (ст.395 ГК РФ, постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 года « О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» с последующими изменениями и дополнениями, указание ЦБ РФ от 31.05.2010 года № 2450 – У).
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, ст.819 ГК РФ,
РЕШИЛ:
Иск закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Черкашиной Г.В., Черкашину С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество признать обоснованным в части.
Взыскать с Черкашиной Г.В., Черкашина С.В. солидарно в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в сумме *** (***) рублей *** копеек, из них *** (***) рублей *** копеек – задолженность по основному долгу, *** (***) рубль *** копейки – проценты за пользование кредитом, *** (***) рублей – неустойка за нарушение сроков возврата кредита, *** (***) рублей – неустойка за нарушение сроков возврата процентов, в остальной части взыскания основного долга в сумме *** рублей и процентов за пользование кредитом в сумме *** рублей *** копейка отказать.
Взыскать с Черкашиной Г.В., Черкашины С.В. в долевом порядке в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины с каждого в сумме *** (***) рубля *** копейки, а всего в сумме *** (***) рубля *** копеек.
Обратить взыскание на трехкомнатную квартиру, общей площадью *** (***) кв.м., жилой площадью *** (***) кв.м., кадастровый номер ***, инвентарный номер ***, расположенную по адресу: Белгородская область, г.Старый Оскол, микрорайон ***, дом №***, квартира №***, установив ее начальную продажную цену в размере *** (***) рублей.
Взыскать с закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Черкашиной Г.В. расходы по оплате услуг представителя в сумме *** (***) рублей, в удовлетворении остальной части требования в сумме *** рублей отказать.
Взыскать с закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Черкашина С.В. расходы по оплате услуг представителя в сумме *** (***) рублей, в удовлетворении остальной части требования в сумме *** рублей отказать.
При неисполнении решения в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения, производить начисление и взыскание процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего 7,75 % годовых на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения.
Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение 10 дней со дня принятия решения суда в окончательной форме (22.02.2011 года) путем подачи кассационной жалобы через Старооскольский городской суд.
Судья Н.Н. Черных
Решение не вступило в законную силу.