ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 февраля 2011 года г. Старый Оскол
Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:
председательствующего – судьи Борисовой О.В.,
при секретаре судебного заседания – Богдановой Е.В.,
с участием представителя истца открытого акционерного общества «Нордеа Банк» (далее – ОАО «Нордеа Банк») Ченцовой Т.С. (доверенность № 1130 от 11.11.2010 года, сроком действия на один год), поддержавшей исковые требования в полном объеме,
в отсутствие ответчиков Фоминой Е.В., Золототрубовой О.В., извещённых своевременно и надлежащим образом о судебном заседании и не сообщивших суду о причинах своей неявки,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Нордеа Банк» (далее - ОАО «Нордеа Банк») к Фоминой Е.В., Золототрубовой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, процентов,
УСТАНОВИЛ:
Между ОАО «Нордеа Банк» и ответчицей Фоминой Е.В. *** года был заключён кредитный договор на неотложные нужды на сумму *** рублей сроком на *** месяцев под ***% годовых. В обеспечение исполнения обязательств ответчика между ОАО «Нордеа Банк» и Золототрубовой О.В. был заключён договор поручительства, согласно которому последняя приняла на себя солидарную ответственность перед ОАО «Нордеа Банк» за неисполнение обязательств Фоминой Е.В.
Дело инициировано иском ОАО «Нордеа Банк», которое просило взыскать в солидарном порядке с ответчиков Фоминой Е.В. и Золототрубовой О.В. задолженность по кредиту в сумме *** рублей *** копеек, из которых: *** рубля – сумма основного долга; *** рубль *** копеек – проценты за пользование кредитом, *** рублей *** копеек – неустойка за несвоевременный возврат кредита; *** рублей *** копеек – неустойка за несвоевременную оплату процентов. Также ОАО «Нордеа Банк» просило взыскать в солидарном порядке с ответчиков Фоминой Е.В., Золототрубовой О.В. судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек.
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме, по следующим основаниям.
Фомина Е.В. заключила с Акционерным Банком «ОРГРЭСБАНК» (открытым акционерным обществом) *** года кредитный договор в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 433 ГК РФ, путем подписания параметров сделки № ***, по условиям которых Фоминой Е.В. был предоставлен кредит «На неотложные нужды» в сумме *** рублей, сроком на *** месяцев с условием оплаты процентов за пользование кредитом в размере ***% годовых. Параметры сделки являются неотъемлемой частью Правил нецелевого потребительского кредитования «На неотложные нужды».
Между сторонами в письменной форме было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора (о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита), как того требуют ч. 1 ст. 432, ст.ст. 819, 820 ГК РФ.
Соблюдение письменной формы кредитного договора подтверждается следующими документами: параметрами сделки № *** от *** года (далее – Параметры сделки) и графиком платежей по кредиту на неотложные нужды. Указанные документы подписаны Фоминой Е.В. и от имени банка – начальником операционного офиса «Воронежский» Старооскольского филиала Акционерного Банка «ОРГРЭСБАНК» (Открытое акционерное общество) Бабаевой А.О.
Согласно пункту 3 Параметров сделки (который полностью согласуется с графиком платежей), сумма кредита – *** рублей, срок кредитования – *** месяцев, процентная ставка – ***%, сумма ежемесячного платежа – *** руб., погашение основного долга и уплата процентов – не позднее *** числа каждого месяца, дата возврата кредита в полном объеме *** года, штраф за нарушение сроков платежа (в процентах от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки) – *** %, полная стоимость кредита -*** % годовых.
Факт исполнения ОАО «Нордеа Банк» своих обязательств по кредитному договору подтверждается расходным кассовым ордером № ***, согласно которому Фомина Е.В. получила сумму *** рублей лично под роспись.
*** года Акционерный Банк «ОРГРЭСБАНК» (открытое акционерное общество) переименовано в открытое акционерное общество «Нордеа Банк», что подтверждается свидетельством Федеральной налоговой службы о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц *** года.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 810 и п. 1 ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму (кредит) в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Просрочка по основному долгу сложилась за период с *** года по *** года в сумме *** рубля *** копеек. Данное обстоятельство подтверждается расчетом исковых требований.
Просрочка процентов за пользование кредитом образовалась за период с *** года по *** года включительно и составляет *** руб., исходя из следующего расчета: (остаток задолженности по кредиту) умножить на *** % годовых (размер процентов за пользование кредитом) разделить на *** дней (расчетное количество дней в *** году) умножить на количество дней в расчетном периоде и вычесть сумму уплаченных ответчиком процентов.
Расчет суммы просроченных процентов, содержащийся в приложении к иску, является правильным, соответствующим графику платежей, в котором указаны конкретные суммы процентов, подлежащих уплате по кредитному договору.
Согласно ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу ч.ч. 1,2 ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ данное положение применимо и к кредитному договору.
Пункт 8.1.1 Правил содержит условие о том, что кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в случае полного или частичного, в том числе и однократного нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся кредитору сумм в сроки, установленные Правилами и Параметрами сделки.
Согласно ч. 2 ст. 408 ГК РФ, на должнике лежит обязанность доказать возврат долга. Ответчик уклонился от состязательности и не оспорил расчет истца, не представил доказательств возврата долга или наличия уважительных причин допущенных нарушений обязательств по кредитному договору.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Установление в кредитном договоре между сторонами по делу обязательства по уплате штрафа за нарушение сроков платежа (пункт 6.8 Параметров сделки) согласуется с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ.
В силу п. 8.2 Правил при наступлении случаев досрочного истребования, указанных в п. 8.1 данных Правил, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата полученного кредита и начисленных процентов, а также иных платежей по обязательствам заемщика путем направления соответствующего письменного требования заемщику. В этом случае кредит и иные причитающиеся кредитору суммы подлежат уплате в срок, не превышающий пяти рабочих дней с момента получения заемщиком указанного требования.
Соответствующее письменное требование заемщику Фоминой Е.В. вручено *** года, а поручителю Золототрубовой О.В. - *** года, о чем свидетельствуют подписи заемщика и поручителя на почтовых уведомлениях о вручении.
Таким образом, по истечении 5 дней, и учитывая требования ст. 193 ГК РФ, оставшаяся сумма кредита считается просроченной с *** года наряду с просроченным основным долгом по кредиту и просроченными процентами.
Суд полагает обоснованным расчет штрафа, содержащийся в письменном расчете истца взыскиваемой суммы, согласно которому по состоянию на *** года сумма неустойки за несвоевременный возврат кредита составила *** руб., а за просрочку процентов – *** руб.
Штраф как мера гражданско-правовой ответственности взыскивается с ответчика при наличии его вины.
В силу ч. 2 ст. 401 ГК РФ, отсутствие вины в нарушении обязательств своевременного возврата долга и уплаты процентов доказывается лицом, нарушившим обязательство, то есть ответчиком в данном случае.
Поскольку со стороны ответчика не представлено доказательств отсутствия его вины в просрочке уплаты долга и процентов по кредитному договору, то вина Фоминой Е.В. предполагается и считается установленной.
Положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба. Решение вопроса об уменьшении размера неустойки (штрафа) при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах).
Неустойка (пени, штраф) является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Подлежащие взысканию суммы штрафа суд находит несоразмерными последствиям нарушения обязательств заемщиком Фоминой Е.В. Указанные последствия в значительной степени уменьшены за счет взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом и досрочного взыскания оставшейся суммы кредита. Кроме того, условие о наступлении срока возврата всего кредита с причитающимися платежами, установленное в п. 8.2 Правил, - является достаточно обременительным для заемщика.
Прекращение начисления процентов по кредиту после наступления срока его возврата (пункт 4.2 Правил) – это добровольно принятое на себя банком обязательство при заключении кредитного договора, которое не относится к последствиям неисполнения обязательств заемщиком. В связи с чем, прекращение начисления процентов не препятствует уменьшению суммы неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, и не должно учитываться при применения судом указанной нормы закона.
Таким образом, суд полагает справедливым законным и обоснованным взыскание штрафа (неустойки) в размере *** (***) рублей *** копейки за просрочку уплаты сумм основного долга и *** (***) рублей *** копейки – за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. Соответственно в части требования о взыскании штрафа в сумме *** руб. за просрочку основного долга, и в сумме *** руб.– за просрочку уплаты процентов, - суд полагает отказать.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, суд присуждает возместить истцу с ответчиков все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истец уплатил государственную пошлину в размере *** руб. *** согласно платежному поручению № *** от *** года. Учитывая частичное удовлетворение иска (на ***%), согласно пп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, суд полагает взыскать с ответчиков в равных долях в пользу истца сумму государственной пошлины в размере *** руб. (что составляет ***% от *** руб.).
Присуждая ко взысканию денежные средства в пользу истца, суд считает, что в целях своевременного исполнения решения суда и окончательного завершения судебного разбирательства, обеспечения прав взыскателя по исполнению решения и защиты интересов должника от недобросовестного взыскателя, длительное время не предъявляющего исполнительный лист ко взысканию, необходимо определить срок исполнения данного решения, по истечении которого на присужденную сумму подлежит выплате процент, равный ставке рефинансирования ЦБ РФ на день вынесения решения суда – 7,75% годовых (ст. 395 ГК РФ, Постановление Пленума Верховного суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» с последующими изменениями и дополнениями, Указание ЦБ РФ от 31.05.2010 N 2450-У).
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Признать иск открытого акционерного общества «Нордеа Банк» к Фоминой Е.В., Золототрубовой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, процентов, - обоснованным в части.
Взыскать в солидарном порядке с Фоминой Е.В., Золототрубовой О.В. в пользу ОАО «Нордеа Банк» *** руб. (***), из которых *** руб. –сумма основного долга, *** руб. – проценты за пользование кредитом, *** руб. сумма штрафа (неустойки) за просрочку возврата основного долга, *** руб. - сумма штрафа (неустойки) за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.
Взыскать в равных долях с Фоминой Е.В., Золототрубовой О.В. в пользу ОАО «Нордеа Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины всего в сумме *** копеек, то есть по *** руб. с каждой.
В остальной части исковых требований ОАО «Нордеа Банк» к Фоминой Е.В., Золототрубовой О.В. о взыскании долга по кредитному договору, процентов, неустойки, оставшейся суммы кредита, а именно, о взыскании штрафа за просрочку возврата основного долга в сумме *** руб., за просрочку возврата процентов – *** руб., судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме *** руб., - отказать.
При неисполнении решения в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения производить начисление и взыскание с должника процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего 7,75% годовых, на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения.
Ответчик вправе подать в Старооскольский городской суд Белгородской области заявление об отмене настоящего заочного решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда через Старооскольский городской суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья О.В. Борисова
Согласовано
Судья _________________ О.В. Борисова