Дело №2-352/2011
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
10 февраля 2011 года г. Старый Оскол
Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:
председательствующего судьи Базилевского И.Д.
при секретаре Дубровиной М.В.
в отсутствие сторон, надлежаще извещенных о времени и месте слушания дела, с учетом ходатайства представителя истца Банка ВТБ 24 (ЗАО), просившего рассмотреть дело без его участия и удовлетворить иск в полном объеме,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Гарбовскому С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору
У С Т А Н О В И Л :
******* года между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), далее Банк ВТБ 24, и Гарбовским С.В. был заключен кредитный договор № *******, в соответствии с которым последний получил кредит в сумме ******* руб., на срок по ******* года, исходя из ***% годовых за пользование кредитом и неустойки в размере **% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки.
Банк полностью выполнил свои обязательства, вытекающие из заключенного сторонами кредитного договора, тогда как в предусмотренные этой сделкой сроки заемщик возврат кредита частями с причитающимися ежемесячными платежами не осуществляет, в связи с чем образовалась просроченная кредиторская задолженность по уплате основного долга, процентов, пени за несвоевременную уплату процентов, пени по просроченному основному долгу, комиссии за сопровождение кредита и пени за неуплату комиссии за сопровождение кредита.
Дело инициировано иском Банком ВТБ – 24, который просит взыскать с Гарбовского С.В. досрочно всю невозвращенную сумму кредита в размере ******* руб., а также проценты за пользование кредитом – ******* руб., пени за несвоевременную уплату процентов – ******* руб., пени по просроченному основному долгу – ******* руб., комиссию за обслуживание кредита - ******* руб., пени за несвоевременную уплату комиссии за обслуживание кредита – ******* руб. по состоянию на ******* года, и судебные расходы – ******* руб.
Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам, суд признает требования Банка ВТБ 24 обоснованными в части.
Истцом представлены суду убедительные и достаточные доказательства, бесспорно подтверждающие, что стороны состоят в правоотношениях, возникших из заключенного ими кредитного договора. Получив от банка всю сумму кредита, ответчик не исполняет надлежаще принятые на себя обязательства, вытекающие из этого договора, вследствие чего возникла задолженность по возврату кредита, уплате процентов, комиссии за сопровождение кредита и пени.
Никем не оспаривается, что ******* года между сторонами был заключен кредитный договор № ******* путем оформления согласия на кредит.
Размер ежемесячных сумм в погашение основного долга и процентов указан в подписанном сторонами графике, который является приложением к кредитному договору.
Исходя из положений ст. 819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом.
В соответствии с условиями кредитного договора, заемные денежные средства были выданы Гарбовскому С.В. на сумму ******* руб., с процентной ставкой за пользование кредитом в размере ***% годовых, что подтверждается распоряжением № *** от ******* года на предоставление (размещение) денежных средств о зачислении денежных средств на текущий счет №*******, открытый на имя ответчика, мемориальным ордером №** от ******* года, выпиской по лицевому счету ответчика (№*******).
По правилам ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Применительно к спорным правоотношениям сторон, односторонний отказ любой из них от исполнения обязательств законом не допускается и вышеназванным договором не предусмотрен.
В ст. 810 ГК РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Истец полностью исполнил принятые на себя договорные обязательства, тогда как ответчик не вносит ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате процентов, комиссии за сопровождение кредита и пени.
С ******* года с ******* года Гарбовский С.В. вообще прекратил производить Банку ВТБ 24 платежи, что видно из выписки по лицевому счету № *******.
Из п.2 ст.811 ГК РФ вытекает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п.п. 4.1.1 Правил потребительского кредитования без обеспечения заемщик обязан возвращать банку сумму кредита, уплачивать проценты и комиссию в сроки, предусмотренные кредитным договором.
Размер ежемесячного аннуитетного платежа в размере ******* руб. отражен в согласии на кредит.
Условия кредитного договора и содержание Правил потребительского кредитования без обеспечения Порядок и условия погашения кредита Банка ВТБ 24, в том числе возврата основного долга, уплаты процентов, комиссии и пени известны Гарбовскому С.В., о чем свидетельствует его подпись в согласии на кредит №******* от ******* года.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Ввиду нарушения ответчиком сроков возврата кредита со всеми обязательными платежами, предусмотренными договором, истец направил в его адрес уведомление от ******* года №******* с требованием о погашении просроченной задолженности по кредиту с начисленными процентами, комиссией и пени в размере ******* руб.
На эту претензию Гарбовский С.В. должным образом не отреагировал и задолженность перед Банком ВТБ 24 не погасил, о чем свидетельствует выписка по лицевому счету № *******.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из п.п. 3.2.3 Правил потребительского кредитования без обеспечения, банк вправе досрочно взыскивать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, при нарушении заемщиком любого положения договора, в том числе нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст. 329 ГК РФ).
Таким образом, Банк ВТБ 24 вправе требовать от Гарбовского С.В., допустившего просрочку по возврату основного долга и уплате процентов вместе с комиссией за сопровождение кредита, досрочного возврата кредита со всеми причитающимися платежами.
Суд полагает, что выполненный истцом расчет задолженности содержит ясные, полные и математически правильные вычисления, которые ответчиком не оспорены. Следовательно, такой расчет может быть положен в основу решения по данному делу.
Представленные Банком ВТБ 24 доказательства являются относимыми, допустимыми, не вызывают у суда сомнения в их достоверности и в совокупности подтверждают обстоятельства истца, на которые он ссылается как на основания своих требований.
Суд находит доказанным, что по состоянию на ******* года образовалась просроченная задолженность ответчика перед истцом по погашению основного долга – ******* руб., уплате процентов за пользование кредитом - ******* руб., пени по просроченному основному долгу – ******* руб., пени за несвоевременную уплату процентов – ******* руб., комиссии за сопровождение кредита – ******* руб. и пени за несвоевременную уплату комиссии за сопровождение кредита – ******* руб.
В п.2.8 Правил потребительского кредитования без обеспечения определено, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссии с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).
Поэтому являются правомерными требования истца о досрочном расторжении кредитного договора с ответчиком, взыскания с него всей суммы неуплаченного кредита с процентами и пени.
Однако нельзя согласиться с тем, что пени подлежит взысканию с Гарбовского С.В. в полном объеме.
Штраф (неустойка, пени), согласно ст. 330 ГК РФ, - это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п.1 ст. 333 ГК РФ).
С учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в пункте 2 определения от 21.12.2000 N 263-0, положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ отражают не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение ст. 35 Конституции РФ.
В рассматриваемом случае суд при оценке таких последствий учитывает все заслуживающие внимание обстоятельства, в том числе не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства, степень невыполнения обязательства нарушителем, имущественное положение потерпевшего, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес должника. В рассматриваемом случае суд при оценке таких последствий учитывает все заслуживающие внимание обстоятельства, в том числе не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства, степень невыполнения обязательства нарушителем, имущественное положение потерпевшего, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес должника.
К этим обстоятельствам суд относит то, что последний платеж был внесен должником ******* года, однако иск предъявлен банком только ******* года, т.е. спустя два года, с расчетами задолженности по состоянию на ******* года.
По мнению суда необходимо учитывать, что ненадлежащее исполнение Гарбовским С.В. договорных обязательств приобрело затяжной характер, тогда как Банком ВТБ 24 длительное время не принимались должные меры к обращению в суд с иском с целью понудить должника погасить долг в разумные сроки и тем самым предотвратить рост кредиторской задолженности, в том числе пени.
Поэтому суд отмечает, что начисленная задолженность по такому способу обеспечения исполнения обязательств и мерам имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, как пени на сумму ******* руб. за несвоевременную уплату основного долга и пени в размере ******* руб. за несвоевременную уплату процентов явно не соответствуют последствиям нарушения обязательств со стороны должника, не отвечает требованиям разумности и справедливости, а потому подлежат взысканию с Гарбовского С.В. частично, а именно, в размере ******* руб. и ******* руб. соответственно.
При названных обстоятельствах суд считает, что иск Банка ВТБ 24 подлежит удовлетворению в части.
В силу действующего законодательства (ст.9 ГК РФ) лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий уклонения от состязательности (непредставление доказательств, неявка в судебное заседание), поскольку это может повлечь принятие решения только по доказательствам, представленным другими лицами.
Сторонами не приведено ни одного факта и не представлено ни одного довода, чтобы суд пришел к иному выводу по настоящему делу.
Госпошлина, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований истца, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ относится на ответчика.
По смыслу ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.1 Протокола №1 к Конвенции исполнение судебного решения рассматривается как составляющая часть разбирательства по делу; каждое физическое или юридическое лицо имеет право на своей собственности. Никто не может быть лишен своего имущества иначе как в интересах общества и на условиях, предусмотренных законом и общими принципами международного права.
Присуждая ко взысканию денежные средства в пользу истца, суд считает, что в целях своевременного исполнения решения суда и окончательного завершения судебного разбирательства, обеспечения прав взыскателя по исполнению решения и защиты интересов должника от недобросовестного взыскателя, длительное время не предъявляющего исполнительный лист ко взысканию, необходимо определить срок исполнения данного решения, по истечении которого на присужденную сумму подлежит выплате процент, равный ставке рефинансирования ЦБ РФ на день вынесения решения суда – 7,75% (ст.395 ГК РФ, Постановление Пленума Верховного суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» с последующими изменениями и дополнениями, Указание ЦБ РФ от 31.05.2010 года №2450-У).
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Банка ВТБ-24 (ЗАО) к Гарбовскому С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору признать обоснованным частично.
Взыскать с Гарбовского С.В. в пользу Банка ВТБ-24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору №******* от ******* года на сумму ******* рубля ** коп., в том числе: ******* рублей ** коп. – основной долг; ******* рублей ** коп. – проценты за пользование кредитом; ******* рублей – пени по просроченному долгу; ******* рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины- ******* рублей ** коп.
В остальной части иск Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Гарбовскому С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в виде пени и комиссии по обслуживанию кредита - отклонить.
При неисполнении решения в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения производить начисление и взыскание процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего 7,75 % годовых, на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья И.Д. Базилевский