РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 апреля 2011 года г. Старый Оскол
Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:
председательствующего судьи Мазурина С.В.,
при секретаре Хопиной Н.Б.,
с участием представителя истца Устиновой Т.В. – адвоката Панасенко В.Н. по ордеру № 021107 от 11.03.2011 г.
в отсутствие истца Устиновой Т.В., представителя ответчика ЗАО «Райффайзенбанк», своевременно и надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного разбирательства,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Устиновой Т.В. к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета,
УСТАНОВИЛ:
--- г. между сторонами был заключен кредитный договор, по которому ответчик предоставил истцу кредит в сумме --- руб. на срок --- месяцев под ---% годовых. В связи с несвоевременным погашением задолженности по кредиту, решением Старооскольского городского суда от --- в пользу ответчика с истца взыскана задолженность по кредитному договору, а в удовлетворении иска в части взыскания комиссии за обслуживание кредита отказано. По условиям кредитного договора ответчик обязана была уплачивать банку ежемесячную комиссию в сумме --- руб. С момента заключения кредитного договора и до момента обращения банка в суд с вышеуказанным иском, истец уплатила ответчику комиссию в сумме --- руб. за ведение ссудного счета. Истец считает, что указанная сумма является неосновательным обогащением ответчика.
Дело инициировано иском Устиновой Т.В., которая просила взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в ее пользу неосновательное обогащение в сумме --- руб. за период с --- г. по --- г. в виде уплаченных комиссий за ведение ссудного счета по кредитному договору.
В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования в полном объеме.
Представитель ЗАО «Райффайзенбанк» М.М.А. по доверенности от ---г. предоставил суду письменные возражения на исковое заявление, сославшись на то, что истец добровольно заключила кредитный договор и полностью согласилась с предложенными условиями кредитования, в связи с чем, комиссия за обслуживание ссудного счета, взимаемая ЗАО «Райффайзенбанк» является законной и обоснованной. Просил отказать в иске, в т.ч. по мотиву пропуска истцом срока исковой давности, который составляет 3 года.
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает заявленные исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Согласно Положения ЦБ РФ от 26.03.2007 г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» назначение счета №455 «кредиты, предоставленные физическим лицам» - учет предоставленных кредитов, аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому заключенному договору (п. 4.53 Положения).
Из Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» следует, что кредит на ссудный счет не зачисляется и тем более не списывается с него - по ссудному счету вообще невозможны расчетные операции, т.е. по ссудному счету не предусмотрен ни один из видов операций, названных ст. 845 ГК РФ (прием, зачисление, перечисление, выдача денежных средств).
Инструкция Банка России от 14 сентября 2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" не предусматривает ссудный счет в качестве вида банковского счета.
Таким образом, ссудный счет используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение (обслуживание) ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, за обслуживание ссудного счета не может взиматься комиссия.
Из п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, в том числе взимание комиссии за обслуживание ссудного счета – незаконно.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрен, следовательно, условие об оплате комиссии за ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным).
Представитель ответчика заявил о применении срока исковой давности, который на основании ч. 1 ст. 181 и ч. 1 ст. 425 ГК РФ составляет 3 года со дня подписания и исполнения кредитного договора, т.к. указанный срок истек --- г.
Представителем истца заявлено о восстановлении срока исковой давности, мотивируя тем, что истец узнала о нарушении своих прав из решения Старооскольского городского суда от --- г.
В удовлетворении данного заявления следует отказать, поскольку истец узнала о том, что будет платить ежемесячно банку комиссию за ведение ссудного счета в день заключения кредитного договора, что подтверждается заявлением № --- на предоставление кредита «народный кредит», где приведен график платежей. Других уважительных причин не заявлено. Суд признает неуважительными причины пропуска истцом срока исковой давности.
Независимо от того, что истец в предмете иска просила взыскать с ответчика неосновательное обогащение, по сути, предметом иска является применение последствий недействительности ничтожной сделки в виде уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета.
В силу ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Исполнение договора началось со дня списания денежных средств за комиссию по обслуживанию ссудного счета, т.е. с --- г., следовательно, срок исковой давности по заявленному требованию истек --- г., а иск подан в суд --- г., т.е. с пропуском срока исковой давности, о применении которого просил ответчик.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ч. 2 ст. 199 ГК РФ).
Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Устиновой Т.В. к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета отклонить.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Старооскольский городской суд.
Судья Мазурин С.В.
Решение принято в окончательной форме 04.04.2011г.