РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 июня 2011 года г. Старый Оскол
Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:
председательствующего судьи Мазурина С.В.,
при секретаре Жиленковой О.А.
с участием представителя истца Понкратова П.Г. – Симонова А.С., по доверенности от 21.05.2011 г.
в отсутствие истца Понкратова П.Г, представителя ответчика ЗАО «Райффайзенбанк», своевременно и надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного разбирательства,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Понкратова П.Г. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным части кредитного договора, применении последствий ее недействительности в виде взыскания комиссии за ведение ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
--- г. между сторонами был заключен кредитный договор № ---, по которому ответчик предоставил истцу кредит в сумме --- руб. на срок --- месяцев под ---% годовых. По условиям кредитного договора истец обязан был уплачивать банку ежемесячную комиссию в сумме --- руб. за ведение ссудного счета. С момента заключения кредитного договора истец уплатил ответчику комиссию в сумме --- руб. за ведение ссудного счета. Истец считает, что указанная сумма уплачивалась им незаконно.
Дело инициировано иском Понкратова П.Г., который просил признать недействительным пункт кредитного договора № --- от --- г., предусматривающий взимание комиссии за ведение ссудного счета. Применить последствия недействительности части сделки путем взыскания с ЗАО «Райффайзенбанк» в его пользу комиссии за ведение ссудного счета в сумме --- руб., а также взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме --- руб. --- коп., компенсацию морального вреда в сумме --- руб. и расходы на представителя в сумме --- руб.
В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования в полном объеме.
Представитель ЗАО «Райффайзенбанк» Б.Л.Я. по доверенности от 09.02.2011г. предоставил суду письменные возражения на исковое заявление, сославшись на то, что истец добровольно заключил кредитный договор и полностью согласился с предложенными условиями кредитования, в связи с чем, комиссия за обслуживание ссудного счета, взимаемая ЗАО «Райффайзенбанк» является законной и обоснованной. Просил отказать в иске, в т.ч. по мотиву пропуска истцом срока исковой давности, который составляет 3 года.
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает заявленные исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Согласно Положения ЦБ РФ от 26.03.2007 г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» назначение счета №455 «кредиты, предоставленные физическим лицам» - учет предоставленных кредитов, аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому заключенному договору (п. 4.53 Положения).
Из Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» следует, что кредит на ссудный счет не зачисляется и тем более не списывается с него - по ссудному счету вообще невозможны расчетные операции, т.е. по ссудному счету не предусмотрен ни один из видов операций, названных ст. 845 ГК РФ (прием, зачисление, перечисление, выдача денежных средств).
Инструкция Банка России от 14 сентября 2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" не предусматривает ссудный счет в качестве вида банковского счета.
Таким образом, ссудный счет используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение (обслуживание) ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, за обслуживание ссудного счета не может взиматься комиссия.
Из п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, в том числе взимание комиссии за обслуживание ссудного счета – незаконно.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрен, следовательно, условие об оплате комиссии за ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным).
Представитель ответчика заявил о применении срока исковой давности, который на основании ч. 1 ст. 181 и ч. 1 ст. 425 ГК РФ составляет 3 года со дня начала исполнения кредитного договора, т.к. указанный срок истек --- г.
Представителем истца заявлено о восстановлении срока исковой давности, мотивируя тем, что истец является юридически неграмотным.
В удовлетворении данного заявления следует отказать, поскольку истец узнал о том, что будет платить ежемесячно банку комиссию за ведение ссудного счета в день заключения кредитного договора. Суд признает неуважительными причины пропуска истцом срока исковой давности. Истец мог обратиться за консультацией до заключения кредитного договора к юристам и адвокатам по поводу правомерности уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета.
В силу ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Исполнение договора началось со дня списания денежных средств за комиссию по обслуживанию ссудного счета, т.е. с --- г., следовательно, срок исковой давности по заявленному требованию истек --- г., а иск подан в суд --- г., т.е. с пропуском срока исковой давности, о применении которого просил ответчик.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ч. 2 ст. 199 ГК РФ).
Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Понкратова П.Г. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным части кредитного договора, применении последствий ее недействительности в виде взыскания комиссии за ведение ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов и компенсации морального вреда отклонить.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Старооскольский городской суд.
Судья Мазурин С.В.
Решение принято в окончательной форме 06.06.2011г.