РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 22 июля 2011 года г. Старый Оскол Старооскольский городской суд Белгородской области в составе: председательствующего судьи Денисенко И.М., при секретаре судебного заседания Прокудиной Л.Ю., с участием представителя истца открытого акционерного общества «Нордеа Банк» (далее ОАО «Нордеа Банк») Лобанова В.Ю. по доверенности №718 от 30.08.2010 года, ответчика Карпукова А.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Нордеа Банк» к Карпукову А.Д. о взыскании долга, штрафов по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: Карпуков с целью покупки автомобиля заключил с истцом *** года кредитный договор путем присоединения к Правилам кредитования физических лиц в АБ «ОРГРЭСБАНК» (ОАО) (в настоящее время ОАО «Нордеа Банк») в результате подписания сторонами параметров сделки, графика платежей. Кредитный договор заключен на следующих условиях: сумма кредита – **** руб., срок кредитования – *** месяца, процентная ставка – ***%, сумма ежемесячного платежа – **** руб., погашение основного долга и уплата процентов – не позднее *** числа каждого месяца, дата возврата кредита в полном объеме ***** года, штраф за нарушение сроков платежа (в процентах от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки) – **** %, обеспечение: приобретаемое в кредит транспортное средство, полная стоимость кредита -*** % годовых. Дело инициировано иском ОАО «Нордеа Банк», которое, с учетом уточнения требований, просило взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере **** руб.***коп., из которых: **** руб. – сумма основного долга по состоянию на ****г., **** руб. – штраф за просрочку основного долга, *** руб. - штраф за просрочку процентов. Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство марки: ***, год выпуска ****, цвет ***, двигатель №****, мощность двигателя ***л.с. *** квт, шасси (рама) ****, паспорт транспортного средства ****, выдан ****г., взыскание произвести путем реализации на публичных торгах, установив начальную продажную цену в размере **** руб. Взыскать судебные расходы в виде оплаченной госпошлины в размере ***** руб., в виде оплаченных услуг оценщику в размере *** руб. Представитель истца Лобанов в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме. Ответчик Карпуков не возражал против взыскания с него суммы просроченного основного долга, не оспаривал его размер, относительно взыскания штрафов просил уменьшить их размер, ссылаясь на тяжелое имущественное и семейное положение, о чем представил суду соответствующее письменное ходатайство с документами. Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям. ***** года Карпуков А.Д. заключил с Акционерным Банком «ОРГРЭСБАНК» (открытым акционерным обществом) кредитный договор в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем обращения заемщика Карпукова с заявлением-анкетой на получение кредита в указанный банк, что является офертой, и акцептом банка посредством совершения действий по перечислению ему суммы кредита для последующей оплаты автомобиля (договор купли-продажи от **** года между Карпуковым и Обществом 1). Между сторонами в письменной форме было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора (о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита), как того требуют ч. 1 ст. 432, ст.ст. 819, 820 ГК РФ. Соблюдение письменной формы кредитного договора подтверждается следующими документами: параметрами сделки № ***** от *** года (далее – Параметры сделки) и графиком платежей по кредиту на приобретение автотранспорта, дополнительным соглашением№* от ****г. Указанные документы подписаны Карпуковым и от имени банка – М. (последний документ - В.) Данный кредитный договор представляет собой договор присоединения (ч. 1 ст. 428 ГК РФ), поскольку заключен путем присоединения к Правилам кредитования физических лиц в АБ «ОРГРЭСБАНК» (ОАО) на приобретение автомобиля (далее – Правила), письменный экземпляр которых Карпуков получил **** года, о чем имеется его подпись на Правилах. В Параметрах сделки прямо указано (пункт 8.1), что эти Параметры являются неотъемлемой частью Правил кредитования физических лиц в АБ «ОРГРЭСБАНК» (ОАО) на приобретение автотранспорта и вместе с Правилами и графиком представляют кредитный договор, а подписание со стороны заемщика Параметров сделки означает его присоединение к Правилам. Аналогичное положение установлено в п. 2.1 Правил. Согласно пункту 6 Параметров сделки (который полностью согласуется с графиком платежей), сумма кредита – * руб., срок кредитования – ***0 месяца, процентная ставка – **%, сумма ежемесячного платежа – *** руб., погашение основного долга и уплата процентов – не позднее ** числа каждого месяца, дата возврата кредита в полном объеме *** года, штраф за нарушение сроков платежа (в процентах от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки) – *** %, обеспечение: приобретаемое в кредит транспортное средство, полная стоимость кредита -*** % годовых. Факт предоставления кредита ***г. в сумме, согласованной сторонами, подтвержден ответчиком, а также выпиской из его лицевого счета, представленной банком. **** года Акционерный Банк «ОРГРЭСБАНК» (открытое акционерное общество) переименовано в открытое акционерное общество «Нордеа Банк», что подтверждается изменениями № *, вносимыми в Устав, согласованными Первым Заместителем Председателя Центрального банка РФ *** года, свидетельством Федеральной налоговой службы о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц *** года. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ). В силу п. 1 ст. 810 и п. 1 ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму (кредит) в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, и уплатить проценты на нее. Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. На ****г. просроченная задолженность по основному долгу, процентам и штрафам ответчика составляет ***руб. Данное обстоятельство подтверждается графиком платежей, расчетом исковых требований, выписками из лицевого счета, требованием погашения совокупного долга от ***г. №***, направленным ответчику, которое оставлено им без ответа. В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ, данное положение применимо и к кредитному договору. Пункт 8.1.1 Правил содержит условие о том, что кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в случае полного или частичного, в том числе и однократного нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся кредитору сумм в сроки, установленные Правилами и Параметрами сделки. Согласно ч. 2 ст. 408 ГК РФ, на должнике лежит обязанность доказать возврат долга. Ответчик уклонился от состязательности и не оспорил расчет истца, не представил доказательств возврата долга или наличия уважительных причин допущенных нарушений обязательств по кредитному договору. В связи с чем, а также учитывая период и сумму просрочки, согласно требованию от ***г. №***, суд полагает удовлетворить требование истца о досрочном возврате всей оставшейся суммы просроченного основного долга – ***руб., согласно уточненным требованиям истца от ***г. В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Установление в кредитном договоре между сторонами по делу обязательства по уплате штрафа за нарушение сроков платежа (пункт 6.8 Параметров сделки) согласуется с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ. В силу п. 8.2 Правил при наступлении случаев досрочного истребования, указанных в п. 8.1 данных Правил, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата полученного кредита и начисленных процентов, а также иных платежей по обязательствам заемщика путем направления соответствующего письменного требования заемщику. В этом случае кредит и иные причитающиеся кредитору суммы подлежат уплате в срок, не превышающий пяти рабочих дней с момента получения заемщиком указанного требования. Соответствующее письменное требование заемщику Карпукову вручено *** года, о чем свидетельствует подпись заемщика в почтовом уведомлении о вручении. Таким образом, по истечении 5 дней, и учитывая требования ст. 193 ГК РФ, оставшаяся сумма кредита считается просроченной по состоянию на ***г., с учетом уточнения на ***г. Суд полагает обоснованным расчет штрафов, содержащийся в письменном расчете истца взыскиваемой суммы (пункт 3 данного расчета), согласно которому по состоянию на **** года сумма штрафа за просрочку основного долга – **** руб., а за просрочку процентов – *** руб. Штраф как мера гражданско-правовой ответственности взыскивается с ответчика при наличии его вины. В силу ч. 2 ст. 401 ГК РФ, отсутствие вины в нарушении обязательств своевременного возврата долга и уплаты процентов доказывается лицом, нарушившим обязательство, то есть ответчиком в данном случае. Поскольку со стороны ответчика не представлено доказательств отсутствия его вины в просрочке уплаты долга и процентов по кредитному договору, то вина Карпукова А.Д. предполагается и считается установленной. Положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба. Решение вопроса об уменьшении размера неустойки (штрафа) при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах). Неустойка (пени, штраф) является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. Подлежащие взысканию суммы штрафа суд находит несоразмерными последствиям нарушения обязательств заемщиком Карпуковым. Указанные последствия в значительной степени уменьшены за счет досрочного взыскания с ответчика оставшейся суммы кредита. Кроме того, иск предъявлен не сразу с начала просрочки, что увеличило сумму штрафа, а условие о наступлении срока возврата всего кредита с причитающимися платежами, установленное в п. 8.2 Правил, - является чрезмерно обременительным для заемщика. Согласно представленным ответчиком документов, на его иждивении находится несовершеннолетний сын Д., **** года рождения, среднемесячный доход его жены –Е. составляет в месяц *** руб., что свидетельствует о его тяжелом имущественном положении и, в силу п.3 ст.1083 ГК РФ, о необходимости уменьшения размера подлежащих взысканию с него в пользу истца штрафных санкций. Прекращение начисления процентов по кредиту после наступления срока его возврата (пункт 4.2 Правил), как добровольно принятое на себя банком обязательство при заключении кредитного договора, не относится к последствиям неисполнения обязательств заемщиком. В связи с чем, прекращение начисления процентов не препятствует уменьшению суммы неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, и не должно учитываться при применении судом указанной нормы закона, поэтому доводы представителя истца в этой части суд признает неубедительными. Кроме того, исполнение заемщиком обязательств обеспечивается залогом автомобиля. Согласно п. 11.2 Правил, заключение договора залога осуществляется путем присоединения залогодателя к положениям, установленным главой 11 (Договор залога) Правил, путем подписания Параметров сделки. Таким образом, суд полагает справедливым законным и обоснованным взыскание штрафа (неустойки) в размере **** рублей за просрочку уплаты сумм основного долга и **** рублей – за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. Соответственно в части требования о взыскании штрафа в сумме **** руб. за просрочку основного долга, и в сумме **** руб.– за просрочку уплаты процентов, - суд полагает требования отклонить. В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Согласно п. 2 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом «О залоге» от 29.05.1992 года № 2872-1, и начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда (п. 10 ст. 28.1 Закона). Суд считает, что поскольку ответчиком не выполнены обязательства по кредитному договору, то возможно обратить взыскание на заложенное имущество, определив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере *** руб., исходя из отчета об оценке №*** от ***г. Общества 2, представленного истцом, который не оспорен ответчиком по делу. В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере ***руб. по оплате услуг по определению рыночной стоимости объекта оценки, согласно договору №*** от ***г. и платежному поручению №** от ***г. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, РЕШИЛ: Признать иск ОАО «Нордеа Банк» к Карпукову А.Д. о взыскании долга, штрафов по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, - обоснованным в части. Взыскать с Карпукова А.Д. в пользу ОАО «Нордеа Банк» **** руб.***коп, из которых сумма досрочно взысканного просроченного основного долга в размере **руб. **коп., штраф за просрочку основного долга – ****руб., штраф за просрочку процентов -**** руб., а также в возврат расходов на услуги оценщика **** руб., в возврат расходов по уплате госпошлины *** руб. ***коп. Обратить взыскание в пользу ОАО «Нордеа Банк» в счет погашения долга, штрафов и судебных расходов Карпукова А.Д. на предмет залога – транспортное средство марки: ****, год выпуска ***, цвет ***, двигатель №****, мощность двигателя ***л.с. *** квт, шасси (рама) ***, паспорт транспортного средства ****, выдан ****г. путем реализации на публичных торгах, установив начальную продажную цену в размере ****руб. В остальной части исковых требований ОАО «Нордеа Банк» к Карпукову А.Д. о взыскании штрафов по кредитному договору, судебных расходов иск отклонить. Решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Старооскольский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения суда в окончательной форме. Судья И.М.Денисенко