Дело №2-2107/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 12 августа 2011 года г. Старый Оскол Старооскольский городской суд Белгородской области в составе: председательствующего судьи Черных Н.Н., при секретаре судебного заседания Тынянских Н.И., с участием представителя истца – Шевцова П.В. (доверенность от ** года), ответчика Сергояна А.С., представителя ответчика – Якименко Н.А. (письменное ходатайство ответчика от **года), в отсутствие ответчика Амбарцумяна Г.Г., извещенного надлежащим образом, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ«Росбанк» к Сергояну А.С., Амбарцумяну Г.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ** года между ОАО АКБ «Росбанк» и Сергояном А.С. заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил последнему кредит в сумме **рубль **копеек с процентной ставкой за пользование кредитом ** % годовых сроком на **месяцев до ** года. Дополнительным соглашением №**от ** года процентная ставка увеличилась до ** %. Дополнительным соглашением №** от ** года дата возврата кредита перенесена на ** года. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ** года был заключен договор поручительства между банком и Амбарцумяном Г.Г. Сергоян А.С. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Дело инициировано иском ОАО АКБ «Росбанк», которое просило взыскать в его пользу с Сергояна А.С., Амбарцумяна Г.Г. задолженность по кредитному договору в сумме **рублей ** копеек, в том числе ** рублей** копеек – просроченная задолженность по основному долгу, **рублей **копеек – основной долг с не наступившим сроком погашения, **рублей ** копейки – просроченные проценты, ** рубль ** копеек – проценты на основной долг с не наступившим сроком погашения, **рубля** копеек – проценты начисленные на просроченный основной долг, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме **рублей ** копейки. Представитель истца Шевцов П.В. поддержал заявленные требования, но в меньшем размере, в связи с произведенными уплатами ответчиком Сергояном А.С., и просил взыскать с ответчиков солидарно ** рублей 94 копейки, в том числе ** рублей ** копеек – просроченная задолженность по основному долгу, ** рублей ** копеек – основной долг с не наступившим сроком погашения, ** рубль** копеек – просроченные проценты, ** рубля **копеек – проценты на основной долг с не наступившим сроком погашения, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме** рублей ** копейки. Ответчик Сергоян А.С. и его представитель Якименко Н.А., признали исковые требования частично, так они согласны с требованием о взыскании просроченных процентов в сумме **рубль ** копеек и суммы основного долга с не наступившим сроком погашения ** рублей ** копеек. Согласно предоставленному ими расчету сумма задолженности просроченной задолженности по основному долгу составляет ** рублей ** копеек. Возражали против взыскания процентов на основной долг с не наступившим сроком погашения в сумме **рубля ** копеек, считая, что период пользования кредитом составляет с **года по ** года, вследствие чего проценты на основной долг с не наступившим сроком погашения еще не начислены, так как соответствующие операционные дни еще не наступили. Кроме того, считают незаконным удержание комиссии за ведение ссудного счета в сумме **рубль ** копеек ежемесячно с ** года и до момента ее отмены дополнительным соглашением от ** года. Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд признает исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» обоснованными и подлежащими удовлетворению в части. Факт заключения между сторонами кредитного договора подтверждается заявлением Сергояна А.С. на выдачу кредита от **года. Суд считает кредитный договор между сторонами заключенным в соответствии со ст.435 ч.1, 438 ч.3 и ст. 819 ч.1 ГК РФ – путем направления ответчиком Сергояном А.С. банку оферты и акцепта банка, выразившегося в открытии счета на имя заемщика и перечислении на него суммы кредита. Истцом и ответчиком достигнуто соглашение с соблюдением требований ст.ст.434 и 820 ГК РФ о существенных условиях кредитного договора: о сумме кредита** рубль ** копеек, процентной ставке за пользование кредитом 8,50% годовых, сроке его возврата до ** года, порядке погашения задолженности и ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком и кредитором обязательств по договору. Подпись заемщика в кредитном договоре свидетельствует о его согласии со всеми перечисленными условиями. Банк исполнил обязательства по кредитному договору, что подтверждено ответчиком в судебном заседании. Согласно графику платежей, составленному банком и заемщиком, последний обязался вносить платежи в погашение основного долга и платы за пользование кредитом ежемесячно с ** года по ** года в сумме **рублей ** копеек и последний платеж ** года в размере** рублей** копеек. Дополнительными соглашениями №**от ** года и №** от ** года заемщику предоставлялась отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором, каждый раз на срок 3 месяца. В дополнительном соглашении №** от ** года процентная ставка изменилась и оставила ** %. График платежей по состоянию на ** года изменился и ежемесячно в погашение кредита Сергоян А.С. должен вносить с ** года по ** года в сумме ** рубля ** копейки и последний платеж ** года в сумме **рублей ** копейки. Сергоян А.С. допускал нарушение срока погашения кредита и процентов, установленные кредитным договором и графиком к нему, что подтверждено выписками по лицевому счету. В соответствии ч.2 ст.811 ГК РФ банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов в случае полного или частичного неисполнения обязательств по кредитному договору. Согласно представленному суду расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на ** года составляет ** рублей ** копейки, в том числе ** рублей **копеек – просроченная задолженность по основному долгу, ** рублей ** копеек – основной долг с не наступившим сроком погашения,** рубль ** копеек – просроченные проценты, ** рубля **копеек – проценты на основной долг с не наступившим сроком погашения. Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Доводы ответчика и его представителя о незаконности удержания ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета в сумме ** рубль ** копеек суд признает убедительными. Ссудные счета используются для отражения в балансе банка сведений об образовании и погашении ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с чем, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, соответствующую требованиям ч.1 ст.779 ГК РФ. Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета ущемляет права Сергояна А.С., установленные ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно п.2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата, утвержденного Центральным банком РФ 31.08.1998 года №54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента. Открытие и ведение такого счета является обязанностью банка, а не заемщика в соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных ЦБ РФ 26.03.2007 года №302-П. Из пункта 2 ч.1 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, банк обязан за свой счет совершать действия по созданию условий предоставления и погашения кредита, что выражается в открытии и ведении ссудного счета. Возложение на потребителя платы за ведение ссудного счета по кредитному договору, поскольку связанно с осуществлением обязанностей банка в рамках кредитного договора. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», признаются недействительными в силу ст.168 ГК РФ. Поэтому списанная со счета заемщика комиссия за ведение ссудного счета подлежит зачислению в оплату основного долга за период с ** года и до момента ее отмены дополнительным соглашением от ** года. В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в остальной части основную сумму долга. Согласно п.5.4 кредитного договора банк в первую очередь погашает издержки банка по получению исполнения, а затем начисленную неустойку, потом проценты, начисленные на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки, просроченную задолженность по возврату основного долга, проценты за пользование кредитом, сумму основного долга, комиссии и расходы банка, просроченную задолженность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Из выписок по лицевому счету Сергояна А.С. следует, что банк в первую очередь направлял полученные от заемщика денежные средства в погашение начисленной неустойки, потом в погашение начисленных на кредит процентов, и затем в погашение основной суммы кредита. Как следует из ст.ст.1, 421 ГК РФ принцип свободы договора не является безграничным и не исключает разумности и справедливости его условий. Статья 10 ГК РФ устанавливает пределы осуществления гражданских прав, требуя от граждан и юридических лиц разумности и добросовестности. Не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случае несоблюдения этого требования суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права. Списание, таким образом, сумм в счет неустойки является злоупотреблением права со стороны банка. Первоочередное списание поступивших от заемщика денежных средств в счет погашения неустойки ущемляет права заемщика, гарантированные ему ст.ст.333, 401 ГК РФ. При таких обстоятельствах, учитывая требования ст.319 ГК РФ суд полагает признать обоснованным расчет Сергояна А.С., согласно которому у ответчика имеется задолженности перед банком по непогашенному основному долгу в сумме ** рублей **копеек. Представленный ответчиком Сергояном А.С. расчет обоснован математически, является правильным и истцом не оспаривался. Таким образом, суд приходит к выводу об обоснованности предъявления требования о взыскании основного долга с не наступившим сроком погашения в сумме ** рублей ** копеек, просроченных процентов в сумме ** рубль ** копеек, и просроченной задолженность по основному долгу в сумме** рублей ** копеек, в удовлетворении требования о взыскании остальной суммы просроченной задолженности по основному долгу в сумме ** рублей ** копейки отказать. Кроме того, суд приходит к выводу об обоснованности требования взыскания суммы процентов на основной долг с не наступившим сроком погашения ** рубля ** копеек. Частью 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что займодавец вправе потребовать как досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, так и причитающиеся проценты, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа. Таким образом, вышеуказанная статья Гражданского кодекса РФ закрепляет право кредитора требовать уплаты процентов за весь срок, на который предоставлен заем. Поскольку для взыскания процентов за период фактического пользования суммами кредита у законодателя не было необходимости специального указывать на это. Согласно п.9.12. кредитного договора и Параметров кредита исполнение обязательств Сергояна А.С. обеспечено поручительством Амбарцумяна Г.Г. Договором поручительства №** от ** года предусмотрена обязанность Амбарцумяна Г.Г. отвечать солидарно с заемщиком за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в полном объеме. Требование, направленное банком, вручено поручителю **года, но не исполнено. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требование о взыскании задолженности по кредитному договору с заемщика и поручителей в солидарном порядке подлежит удовлетворению на основании ст.ст.361, 363 ГК РФ. Представленные сторонами доказательства являются относимыми, допустимыми, не вызывают у суда сомнений в их достоверности и в совокупности полностью подтверждают обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований. На основании ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчиков в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины в долевом порядке пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 19039 рублей 93 копейки, по ** рублей ** копеек с каждого. Ответчик Сергоян А.С. понес расходы в сумме ** рублей по оплате услуг представителя, что подтверждается квитанцией №** от **года. Суд приходит к выводу о взыскании в соответствии со ст.100 ГПК РФ с истца в пользу ответчика расходов по оплате услуг представителя в сумме ** рублей, учитывая сложность дела, активное участие представителя ответчика при рассмотрении дела, составление мотивированного возражения с контррасчетом по иску. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, ст. 819 ГК РФ, РЕШИЛ: Иск ОАО АКБ «Росбанк» к Сергояну А.С., Амбарцумяну Г.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору признать обоснованным в части. Взыскать Сергояна А.С., Амбарцумяна Г.Г. солидарно в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору от ** года в сумме ** (**) рубль ** копеек, из них: основной долг с не наступившим сроком погашения в сумме ** (**) рублей ** копеек, просроченная задолженность по основному долгу в сумме ** (**) рублей ** копеек, просроченные проценты в сумме **(**) рубль ** копеек, проценты на основной долг с не наступившим сроком погашения ** (**) рубля ** копеек, в удовлетворении остальной части требования о взыскании просроченной задолженности по основному долгу в сумме ** рублей ** копейки отказать. Взыскать с Сергояна А.С., Амбарцумяна Г.Г. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в долевом порядке судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ** рублей ** копейки, в равных долях с каждого с Сергояна А.С. ** (**) рублей **копеек и Амбарцумяна Г.Г. ** (**) рублей** копеек. Взыскать с АКБ «Росбанк» (ОАО) в пользу Сергояна А.С. расходы по оплате услуг представителя в сумме ** (**) рублей. Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение 10 дней со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Старооскольский городской суд. Судья подпись Н.Н. Черных