Дело №2-2808/2011 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 21 октября 2011 года г. Старый Оскол Старооскольский городской суд Белгородской области в составе: председательствующего судьи Степанова Д.В., при секретаре Загородней К.А., с участием представителя ответчика – истца Бражникова Ю.Н., по ордеру №005028 от 19.09.2011 года, в отсутствие истца - ответчика ЗАО «Райффайзенбанк», просивших рассмотреть дело в отсутствие их представителя, ответчика – истца Чужикова В.И., надлежаще извещенного о дате, времени и месте судебного заседания, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Чужикову В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Чужикова В.И. к ЗАО «Райффайзенбанк» о применении последствий недействительности условий кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание кредита, штрафов и зачете уплаченных денежных средств в счет погашения основного долга и процентов, УСТАНОВИЛ: Между ОАО «Импексбанк» (согласно свидетельства о внесении записи в единый государственный реестр юридических лиц от *** года реорганизовано в форме присоединения с ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» с одновременным изменением названия юридического лица на ЗАО «Райффайзенбанк») и Чужиковым В.И. был заключен кредитный договор №*** от *** года, согласно которого заемщику предоставлен кредит в размере *** рублей сроком на ***месяцев с процентной ставкой ***% годовых. Дело инициировано иском ЗАО «Райффайзенбанк», который просил взыскать в его пользу с Чужикова В.И. задолженность по кредитному договору в сумме *** рублей *** копеек, из которых *** рубля *** копеек – сумма основного долга, *** рублей *** копеек – проценты за пользование кредитом, *** рублей – комиссия за обслуживание кредита, *** рублей – штраф за пропуск очередного платежа, а также расходы по оплате госпошлины в сумме *** рублей *** копейки. Во встречном исковом заявлении Чужиков В.И. просил применить последствия недействительности условий кредитного договора от *** года, устанавливающих дополнительные платежи в виде ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также по отнесению (списанию) в одностороннем порядке денежных средств в размере *** рублей в погашение штрафных санкций и *** рублей *** копеек в погашение процентов на просроченный основной долг, а не в погашение основной суммы долга, а также зачесть в погашение основного долга денежные средства в сумме **** рублей - уплаченные как комиссия за ведение ссудного счета, *** рублей – уплаченные в погашение штрафных санкций, *** рублей *** копеек – уплаченные в погашение процентов на просроченный основной долг. В судебном заседании представитель ответчика-истца исковые требования признал частично, согласившись с задолженностью по основному долгу в сумме *** рублей ***копейка. В удовлетворении остальной части исковых требований просил отказать. Требования по встречному иску поддержал. Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» обоснованными в части, а встречные требования Чужикова В.И. обоснованными в полном объеме. Истцом предоставлены суду убедительные и достаточные доказательства подтверждающие заключение между ОАО «Импексбанк», (ЗАО «Райффайзенбанк»), и Чужиковым В.И. кредитного договора №*** от *** года, согласно которого заемщику предоставлен кредит в размере ***рублей сроком на *** месяцев с процентной ставкой ***% годовых. Распоряжением от *** года подтверждается зачисление кредитных средств на текущий счет заемщика в размере ***рублей. В соответствие с п.*** Правил предоставления ОАО «Импексбанк» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам, заемщик обязан не позднее даты очередного платежа, указанного в графике платежей обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа. Настоящими Правилами предусмотрена уплата заемщиком комиссии за ведение ссудного счета, которая согласно графика платежей составляет *** рублей ежемесячно. Согласно п.*** Правил, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных настоящими правилами, в том числе в случае *** просрочки очередного платежа на срок более *** дней. Должник свои договорные обязательства выполняет недобросовестно, что подтверждается выпиской по текущему счету заемщика, из которой видно, что заемщиком неоднократно нарушались сроки погашения кредита. В силу указанных обстоятельств заемщику предъявлены письменные требования о погашении суммы кредита и процентов за пользования кредитом, которые до настоящего времени не исполнены. Согласно представленного истцом-ответчиком расчета, задолженность по оплате за кредит по состоянию на *** года составляет *** рублей ***копеек, из которых *** рубля ***копеек – сумма основного долга, ***рублей ***копеек – проценты за пользование кредитом, *** рублей – комиссия за обслуживание кредита, *** рублей – штраф за пропуск очередного платежа. Также истцом-ответчиком представлен расчет уплаченных ответчиком-истцом денежных средств по кредитному договору, согласно которому ответчиком-истцом оплачена сумма в размере *** рубля, из которых *** рубля *** копеек пошли на погашение основного долга, *** рубль *** копеек на погашение процентов за пользование кредитом, *** рублей *** копеек на погашение процентов за просроченный основной долг, *** рублей на погашение штрафных санкций, *** рублей на погашение комиссии за ведение ссудного счета. Относительно требований истца-ответчика о взыскании с ответчика-истца суммы комиссии за обслуживание кредита в размере *** рублей, суд приходит к выводу об их отклонении, а относительно требований ответчика-истца о применении последствий недействительности условий кредитного договора, в части установления дополнительных платежей в виде ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, к выводу об их обоснованности, по следующим основаниям. Как видно из правил предоставления потребительских кредитов и заявления на кредит истец-ответчик предусмотрел условие об уплате заемщиком комиссии за обслуживание кредита в размере *** рублей ежемесячно. Из представленных истцом-ответчиком материалов дела не установлено осуществление банком дополнительных операций, связанных с обслуживанием счета заемщика, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что обслуживание кредитного счета является одним из действий банка, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора. Ведение счета для учета задолженности по кредиту является обязанностью кредитной организации, способом бухгалтерского учета денежных средств по возврату выданной ссуды, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет в силу Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных ЦБ РФ от 05.12.2002 Ж202-П. п. 14 ст.4 ФЗ от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке РФ», п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Поэтому возложение на потребителя услуги - заемщика платы в виде ежемесячной комиссии является незаконным, ущемляющим его права. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, согласно п.2 ст. 16 Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей», устанавливающего запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)..., признаются судом недействительными. В связи с изложенным, иск ЗАО «Райффайзенбанк» в части взыскания с ответчика-истца суммы комиссии за обслуживание кредита в размере *** рублей подлежит отклонению, а встречный иск в части требований о применении последствий недействительности условий кредитного договора, в части установления дополнительных платежей в виде ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме *** рублей и зачете данной суммы в погашение обязательств по возврату основного долга и процентов за пользование кредитом подлежит удовлетворению. Также подлежит удовлетворению требование ответчика-истца о применении последствий недействительности условий кредитного договора в части отнесения (списания) в одностороннем порядке денежных средств в размере *** рублей в погашение штрафных санкций и ***рублей *** копеек в погашение процентов на просроченный основной долг, а не в погашение основной суммы долга и зачете данных сумм в погашение обязательств по возврату основного долга и процентов за пользование кредитом, так как банком нарушены требования ст. 319 ГК РФ, а именно при недостаточности суммы произведенного платежа для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашаются прежде всего издержки банка по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основная сумма долга. Денежным обязательством, согласно ст. 819 ГК РФ является обязанность заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. ст. 329, 330 ГК РФ неустойка (штраф, пеня) является одним из способов обеспечения исполнения обязательств. В нарушение ст. 319 ГК РФ, ЗАО «Райффайзенбанк» внесенные ответчиком-истцом денежные средства списывались в счет погашения штрафов и процентов за просроченный основной долг прежде чем списывалась задолженность по процентам и основному долгу. Ответчиком-истцом представлен контррасчет задолженности по кредитному договору №*** от *** года, согласно которому сумма задолженности составляет ***рублей *** копейка. Истцом-ответчиком контррасчет ответчика-истца не оспорен. Учитывая незаконность взимания истцом-ответчиком комиссии за обслуживание кредита и незаконность списания денежных средств в счет погашения штрафов и процентов за просроченный основной долг до погашения суммы основного долга и процентов, суд принимает представленный ответчиком-истцом расчет задолженности как допустимое доказательство и проверив его признает верным. Согласно представленной выписки по счету на имя Чужикова В.И., с его стороны имели место просрочки по взносу очередных платежей, а последний платеж ответчиком-истцом был произведен *** года. Учитывая данные обстоятельства, а также п. *** Правил предоставления потребительских кредитов и п.*** заявления на представление кредита, суд приходит к выводу о том, что требования истца-ответчика о взыскании с ответчика-истца штрафа за пропуск очередных платежей в сумме ***рублей, является обоснованным и подлежит удовлетворению. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с положением ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Из ч.1 ст. 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом и не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств (ст.ст. 309, 310 ГК РФ), с ответчика-истца подлежит взысканию в пользу истца-ответчика задолженность по кредитному договору в размере *** рублей ***копейка, из которых *** рублей *** копейка – сумма основного долга, *** – штраф за пропуск очередных платежей. В соответствии с положением ст. 98 ГПК РФ в пользу истца-ответчика подлежат взысканию с ответчика-истца понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме ***рубль *** копейки. На основании ст. ст. 309, 310, 319, 330, 819 ГК РФ, ст. 98 ГПК РФ, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск ЗАО «Райффайзенбанк» к Чужикову В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору признать обоснованным частично. Встречный иск Чужикова В.И. к ЗАО «Райффайзенбанк» о применении последствий недействительности условий кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание кредита, штрафов и зачете уплаченных денежных средств в счет погашения основного долга и процентов признать обоснованным. Применить последствия недействительности условий кредитного договора №*** от *** года, устанавливающих дополнительные платежи в виде ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также по списанию в одностороннем порядке денежных средств в погашение штрафных санкций и процентов на просроченный основной долг, до погашения основной суммы долга и процентов, и зачесть в погашение основного долга денежные средства, списанные в счет погашения комиссии, штрафа и процентов на просроченный основной долг. Взыскать с Чужикова В.И. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в сумме *** рублей *** копейка, расходы по уплате госпошлины в сумме *** рубль *** копейки, а всего *** рубля *** копеек. В остальной части иск ЗАО «Райффайзенбанк» отклонить. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей кассационной жалобы через Старооскольский городской суд. Судья Д.В. Степанов