РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 01 ноября 2011 года г. Старый Оскол Старооскольский городской суд Белгородской области в составе: председательствующего судьи Борисовой О.В., при секретаре судебного заседания Клименковой Е.М., с участием представителя истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» Сумина И.А. (доверенность *** от *** года сроком на 1 год), в отсутствие ответчицы Кустовиновой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2940/2011 по иску Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) (ОАО АКБ «Пробизнесбанк») к Кустовиновой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, УСТАНОВИЛ: *** года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Кустовиновой Е.В. заключен кредитный договор № ***, по условиям которого истец предоставил Кустовиновой Е.В. кредит на неотложные нужды в сумме *** рублей сроком на *** месяцев, с уплатой за пользование денежными средствами *** % годовых и пени (в случае нарушения сроков выплаты основного долга и процентов – *** % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки). Дело инициировано иском ОАО АКБ «Пробизнесбанк», которое просило взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору в сумме *** рублей *** копеек, из которых: *** рублей *** копеек – задолженность по основному долгу, *** рублей *** копейки – задолженность по плате за пользование кредитом, *** рублей *** копейки – задолженность по плате за кредит, *** рубль *** копеек – пени по просроченному основному долгу, *** рубль *** копейки – пени по просроченной плате за пользование кредитом, *** рублей *** копеек - пени по просроченной плате за кредит, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме *** рублей *** копейка. Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования заявителя обоснованными и подлежащими удовлетворению. Истцом представлены суду убедительные и достаточные доказательства, подтверждающие заключение между сторонами кредитного договора, получение ответчиком денежных средств, ненадлежащее исполнение им обязательств по договору и образование задолженности. Кредитным договором № *** от *** года, графиками платежей и уведомлением об эффективной процентной ставке подтверждается заключение между сторонами договора, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит на неотложные нужды в размере *** рублей до *** г., а заемщик - возвратить сумму кредита и сумму платы за пользование кредитом не позднее чем через *** месяцев с даты фактической выдачи кредита, путем обеспечения до 20 числа каждого месяца наличия на счете, начиная с *** года, денежных средств, в размере суммы ежемесячного платежа, указанной в графике, включающей в себя часть основного долга и плату за пользование кредитом. При просрочке возврата ежемесячного платежа ответчица обязана платить банку пеню в размере ***% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 4.2 договора). Полная стоимость кредита составляет *** % годовых, при условии соблюдения заемщиком условий уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных кредитным договором. О полной стоимости кредита, а также с перечнем и размером платежей по кредитному договору, связанных с несоблюдением его условий, ответчик был ознакомлен при подписании договора, что подтверждается уведомлением и графиком платежей. Согласно мемориальному ордеру № ***, *** года денежные средства в размере *** рублей были предоставлены банком в распоряжение Кустовиновой Е.В. путем перечисления их на счет заемщика. Ответчица не исполняет надлежащим образом обязательства по кредитному договору, что подтверждается выписками по ссудному счету. С *** года заемщик не производит в полном объеме платежи по договору, в связи с чем банком произведен перенес задолженности на счета просрочки и в соответствии с условиями договора производится начисление пени по просроченному основному долгу, по просроченной плате за пользование кредитом в размере ***% за каждый день просрочки от остатка просроченной платы. В п. 5.3.1 заключенного сторонами кредитного договора прямо предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени при неисполнении заемщиком хотя бы одного из обязательств, указанных в договоре, в том числе однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа, на срок более 10 дней. На неоднократные уведомления о необходимости погашения задолженности по кредиту, ответчик должным образом не отреагировал. По состоянию на 15.03.2011 года, за Кустовиновой Е.В. числится задолженность в сумме *** рублей *** копейка, в том числе *** рублей *** копеек – задолженность по основному долгу, *** рублей *** копейки – задолженность по плате за пользование кредитом, *** рублей *** копейки – задолженность по плате за кредит, *** рубль *** копеек – пени по просроченному основному долгу, *** рубль *** копейки – пени по просроченной плате за пользование кредитом, *** рублей *** копеек - пени по просроченной плате за кредит. Суд считает возможным исключить из суммы долга денежные средства, которые были списаны в качестве пени (неустойки) за период с *** года по *** года в размере *** рублей *** копеек (данная сумма соответствует представленной истцом информации о платежах и расчету цены иска), поскольку условие кредитного договора о первоочередном списании поступающих от заемщика платежей в счет пени (неустойки) противоречит ст. 319 ГК РФ. Поступившие от Кустовиновой Е.А. платежи должны были направляться на погашение в первую очередь процентов, а затем - в счет суммы займа. В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Согласно п. 4.3 кредитного договора № *** от *** года, если суммы средств на счете заемщика недостаточно для погашения всей суммы образовавшейся задолженности, банк производит погашения обязательств заемщика по договору в следующей очередности: в первую очередь – в возмещение расходов банка по получению исполнения (включая госпошлину и иные расходы), во вторую очередь – в оплату пени за несвоевременное внесение платы за пользование кредитом, в третью очередь в оплату пени за несвоевременное погашение кредитной задолженности, в четвертую – в погашение платы за пользование кредитом, в пятую очередь – в погашение кредита. Как следует из ст.ст.1, 421 ГК РФ, принцип свободы договора не является безграничным и не исключает разумности и справедливости его условий. Статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает пределы осуществления гражданских прав, требуя от граждан и юридических лиц разумности и добросовестности. Не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случае несоблюдения этого требования суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права. Установленная в качестве условия договора займа от *** года первоочередность списания поступившей от заемщика суммы в счет неустойки является злоупотреблением правом со стороны ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (ст. 10 ГК РФ). Условие, закрепленное в п. 4.3 кредитного договора, не соответствует ст. 168 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Статья 319 ГК РФ допускает усмотрение сторон только касательно изменения порядка следующих предусмотренных данной статьей платежей: издержки кредитора по получению исполнения, проценты, основная сумма долга. Стороны не вправе, изменяя очередность исполнения денежных обязательств заемщика, предусматривать списание неустойки в первоочередном порядке по сравнению с суммой процентов и основным долгом. Иное лишает заемщика возможности уменьшения неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, согласно которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Данная статья является гарантией разумности и справедливости при установлении договорной неустойки в качестве меры гражданско-правовой ответственности. Расчеты истца о сумме задолженности представлены в письменном виде, проверены судом, являются математически верными и ответчиком не оспорены. Таким образом, требование о взыскании задолженности по плате за пользование кредитом подлежит удовлетворению только на сумму *** рублей *** копеек, о взыскании задолженности по плате за кредит на сумму *** рубля 73 копейки, а во взыскании процентов в сумме *** рублей *** копеек необходимо отказать. Сумма основного долга подлежит взысканию в заявленном ОАО АКБ «Пробизнесбанк» размере – *** рублей *** копеек. В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Установление в кредитном договоре между сторонами по делу обязательства по уплате пени за нарушение сроков платежа (раздел 4 договора) согласуется с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ. Ответчица не представила доказательств, свидетельствующих об исключительных обстоятельствах, которые препятствуют заемщику надлежаще исполнять обязательства по кредитному договору, не явилась в судебное заседание, тем самым уклонилась от состязательности сторон. У суда отсутствуют основания для освобождения ответчицы от обязательств по кредитному договору. На основании ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчицы в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере *** рублей *** копеек. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил: Иск Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) к Кустовиновой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, - признать обоснованным. Взыскать с Кустовиновой Е.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № *** от *** года в сумме *** (***) рублей 94 копейки, в том числе *** рублей *** копеек – задолженность по основному долгу, *** рублей *** копейки – задолженность по плате за пользование кредитом, *** рублей *** копейки – задолженность по плате за кредит, *** рубль *** копеек – пени по просроченному основному долгу, *** рубль *** копейки – пени по просроченной плате за пользование кредитом, *** рублей *** копеек - пени по просроченной плате за кредит, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** (***) рублей *** копеек. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Старооскольский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья О.В. Борисова