РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 февраля 2012 года г. Старый Оскол

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Базилевского И.Д.

при секретаре Лихушиной Ю.И.

с участием Горбоконь Т.Г., представителя истца ОАО «Липецккомбанк» (доверенность №*** от *** года), поддержавшей иск; Симонова А.С., представителя ответчика Кожиной А.Ю. (доверенность от ***), не признавшего иск; Валовой Т.Г., представителя ответчика- ООО ЛСО «Шанс» (доверенность №*** от *** года), не признавшей иск,

в отсутствие ответчика Кожиной А.Ю., надлежаще извещенной о времени и месте слушания дела, просившей о рассмотрении дела без ее участия и отказе в иске в части заявленных к ней требований,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества банк социального развития и строительства «Липецккомбанк» к Кожиной А.Ю. и обществу с ограниченной ответственностью «Липецкое страховое общество «Шанс» о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредиту

УСТАНОВИЛ:

*** года ОАО «Липецккомбанк» по заключенному с Кожиным Ю.Ю. кредитному договору №*** предоставило последнему кредит в размере *** руб., на срок по *** года, под *** % годовых.

В тот же день ООО ЛСО «Шанс» и К. заключили договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Согласно условиям данной сделки выгодоприобретателем является ОАО «Липецккомбанк», страховая сумма в первый год страхования составляет *** руб.

*** года К. умер, не возвратив кредит со всеми причитающимися платежами.

ООО ЛСО «Шанс» оставило без удовлетворения обращение ОАО «Липецккомбанк» по вопросу выплаты страхового возмещения в размере непогашенной К. кредиторской задолженности.

Наследником К. является его дочь- Кожина А.Ю.

Дело инициировано иском ОАО «Липецккомбанк», которое с учетом уточнений просит досрочно расторгнуть заключенный с К. кредитный договор №*** от *** года, взыскать в свою пользу с Кожиной А.Ю. и ООО ЛСО «Шанс» задолженность по кредитному договору №*** от *** года в размере *** руб., а именно: *** руб. - задолженность по ссуде; *** руб.- срочные проценты; *** руб.- проценты на просроченную ссуду; *** руб.; *** руб.- штраф. Ссылается на то, что исполнение обязательств умершего К. по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и штрафа перешло к ответчикам в силу закона и договора.

Возражения Кожиной А.Ю. относительно иска мотивированы тем, что смерть К. должна рассматриваться ООО ЛСО «Шанс» как страховой случай, а потому требования ОАО «Липецккомбанк» подлежат удовлетворению за счет страховщика, обязанного выплатить выгодоприобретателю обусловленную договором денежную сумму в связи с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

От представителя ООО ЛСО «Шанс» также поступили возражения на иск. В них указывается, что смерть К. не является страховым случаем, поскольку последний не сообщил страховщику обо всех существенных обстоятельствах, влияющих на степень риска, о наличии которых ему было известно или должно было быть известно при заключении договора страхования, но не было и не должно было быть известно страховщику. В частности при заполнении и подаче заявления на страхование К. утаил, что у него имеется ряд хронических заболеваний, вследствие чего он постоянно наблюдался в МСЧ ОАО «С.» с *** года. Оснований считать, что острая коронарная недостаточность, ставшая причиной смерти застрахованного лица, возникла в период действия договора страхования, а не явилась следствием обострения одного или нескольких из хронических заболеваний, имевшихся у него на момент страхования, не имеется. Помимо того, истцом неверно рассчитана сумма исковых требований, поскольку в соответствии с условиями договора страхования при наступлении страхового случая размер страховой выплаты должен быть равен сумме непогашенного кредита на день наступления страхового случая, которая в данной ситуации составляет *** руб.

Исследовав обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам, суд признает требования ОАО «Липецккомбанк» обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Исходя из ст. 46 Конституции РФ, гарантирующей каждому судебную защиту его прав и свобод, и корреспондирующих ей положений международно-правовых актов, в частности Всеобщей Декларации прав человека, Конвенции ООН о защите прав и основных свобод, а также Международного пакта о гражданских и политических правах, государство обязано обеспечить гражданам осуществление прав и судебную защиту, которая должна быть оправданной, полной и эффективной.

Истцом представлены суду убедительные и достаточные доказательства, бесспорно подтверждающие, что во исполнение условий договора страхования ООО ЛСО «Шанс» обязано выплатить ему страховое возмещение в размере, составляющем сумму фактической кредиторской задолженности К., ответственность которого перед ОАО «Липецккомбанк» застрахована на случай его смерти.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что *** года К. обратился в ОАО «Липецккомбанк» с заявлением на получение экспресс-кредита, к которому приложил заполненную им анкету заемщика, где указано, что он полностью отдает себе отчет в том, что банк предоставляет кредит на принципах возвратности, срочности, платности и обеспеченности.

В соответствии с условиями кредитного договора №***, заключенного ***года между ОАО «Липецккомбанк» и К. (далее кредитный договор), кредит предоставлен заемщику в сумме *** руб., плата за пользование кредитом составляет ***% годовых, дата возврата кредита- *** года, размер и сроки осуществления ежемесячных платежей в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, а также неустойки в случае нарушения срока возврата кредита, определены в соответствующем графике, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора.

В дополнительном соглашении от *** года к кредитному договору стороны оговорили право банка на списание в безакцептном (бесспорном) порядке денежных средств, находящихся на счете №***, открытом клиенту в банке на основании договора банковского счета, в пользу банка во исполнение обязательств клиента, возникших из кредитного договора.

Расходный кассовый ордер №*** от *** года свидетельствует о том, что ОАО «Липецккомбанк» перечислило всю сумму кредита на счет К.

Как усматривается из свидетельства о смерти *** №*** от *** года, К. умер *** года.

Сумма неисполненных заемщиком обязательств по кредитному договору на момент его смерти составила *** руб., из них: *** руб.- ссуда и *** руб.- проценты, что видно из справки истца от *** года №***.

Пункт первый ст. 418 ГК РФ определяет, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

На основании п.1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследственного имущества входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В порядке ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявших наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом обязательство, вытекающее из кредитного договора между банком и заемщиком- физическим лицом, прекращается смертью заемщика, за исключением случаев, когда обязательство передается наследникам в порядке правопреемства. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

После смерти заемщика правопреемником по кредитному договору является его дочь- Кожина А.Ю., которая *** года обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, что подтверждается материалами наследственного дела №*** к имуществу К.

Другие наследники К., а именно: К., К., К. отказались от причитающихся им долей наследства по закону в пользу Кожиной А.Ю.

Никем не оспаривается факт возникновения задолженности по кредитному договору и ее размер, который на ***года составляет ** руб.

По смыслу п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п.*** кредитного договора, в случае нарушение заемщиком срока внесения платежа, кредитор вправе потребовать уплаты заемщиком неустойки в размере ***% годовых (учетная ставка ЦБ РФ, установленная на момент заключения настоящего договора) от суммы кредита, которая начисляется с момента нарушения срока внесения платежа до даты фактического погашения просроченного платежа по графику, но в пределах срока возврата кредита, включая его последнюю дату.

Ни Кожиной А.Ю., ни ООО ЛСО «Шанс» не опровергнут расчет кредиторской задолженности, составленный ОАО «Липецккомбанк». Ответчиками не представлены суду как доказательства неверного определения или завышения истцом кредиторской задолженности, так и альтернативный расчет основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки (штрафа).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 ГК РФ).

По условиям кредитного договора (п.п.***), банк вправе потребовать в судебном порядке досрочного взыскания кредита в случае невыполнения заемщиком любой своей обязанности, а равно в случае, если любая задолженность заемщика по любому из его обязательств не оплачена в срок и стала (или может быть объявлена) подлежащей досрочному взысканию.

Право займодавца требовать досрочного исполнения договора займа, установленное ст. ст. 811, 813,814 ГК РФ, по сути является частным случаем предусмотренного ст. 12 ГК РФ такого общего способа защиты гражданских прав, как право на изменение и расторжение договора. Данное условие не противоречит ст. 450 ГК РФ, расценивается как действие кредитора по расторжению кредитного договора в одностороннем порядке.

Поэтому требования ОАО «Липецккомбанк» о расторжении кредитного договора и досрочном возврате кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на день расторжения-*** года, основаны на законе и договоре.

Однако нельзя согласиться с тем, что кредиторская задолженность должна быть погашена досрочно за счет Кожиной А.Ю.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом первым ст. 942 ГК РФ установлено, что страховой случай определяется соглашением сторон.

Согласно п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

*** года между страховщиком ООО ЛСО «Шанс» и страхователем К. в интересах выгодоприобретателя ОАО «Липецккомбанк» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика по кредитному договору на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (заболевания), получения им инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни (заболевания). В этом документе отражено, что страховая сумма в первый год страхования составляет *** руб.

Названный договор заключен в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденными приказом директора ООО ЛСО «Шанс» от *** года (далее Правила страхования).

Фактически страховщик принял на себя исполнение обязательств по выплате суммы страхового возмещения (обеспечения) выгодоприобретателю в части неисполненных обязательств застрахованного лица по кредитному договору.

Пунктом *** Правилами страхования предусмотрено, что договор страхования заключается на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования, в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания). Договор страхования прекращается в случае смерти страхователя, за исключением случая перехода прав и обязанностей страхователя к третьему лицу (п. ***). При наступлении страхового случая, определенного п. *** настоящих Правил, страховая выплата составляет 100% установленной договором страховой суммы и выплачивается: выгодоприобретателю- в размере, соответствующем сумме непогашенного кредита на день наступления страхового случая (смерти застрахованного лица); застрахованному лицу, наследникам по закону- в размере страховой суммы за вычетом суммы, выплаченной выгодоприобретателю по договору страхования (п. ***).

Следовательно, ООО ЛСО «Шанс» надлежит погасить кредиторскую задолженность перед ОАО «Липецккомбанк» в размере предъявленных исковых требований, с чем согласна Кожина А.Ю., не претендующая на получение части страховой выплаты в размере *** руб. (*** руб. /страховая сумма в *** год страхования/ -*** руб. /сумма задолженности на день смерти заемщика/), так как в этом случае она полностью освобождается от ответственности за неисполнение обязательств заемщика по кредитному договору.

Суд учитывает, что ко взысканию с ООО ЛСО «Шанс» в пользу ОАО «Липецккомбанк» заявлена денежная сумма, не достигающая ***-процентного размера страховой выплаты в *** год страхования.

По правилам ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В рассматриваемом случае у суда не имеется оснований полагать, что страховщик вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения своих обязательств либо изменить их условия.

Что касается утверждений ООО ЛСО «Шанс» о сокрытии Кожиным Ю.Ю. от страховщика наличия у него на момент заключения договора страхования ряда хронических заболеваний, не позволяющих признать смерть заемщика страховым случаем, то они неубедительны.

В силу п.*** Правил страхования не признаются страховым случаем и не покрываются страхованием события, предусмотренные в п.*** настоящих Правил, наступившие в результате обстоятельств, влияющих на степень риска наступления страхового случая (состояние здоровья и др.), если страхователь (застрахованное лицо) утаил указанные обстоятельства при заключении договора страхования (при заполнении заявления на страхование).

Согласно письму главного врача МЧС ОАО «С.» от *** года №***, адресованному ООО ЛСО «Шанс» на запрос от *** года №***, К. наблюдался с *** года по поводу заболевания: ***.

Само по себе наличие у К. таких заболеваний (на упоминаемых в письме от *** года №*** как хронические) не означает, что они послужили причиной его смерти.

В медицинском свидетельстве о смерти серии *** №*** от *** года отмечено, что болезнью или состоянием, непосредственно приведшим к смерти К., является ***.

Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ страховщиком не доказано, что одно или несколько из заболеваний, имевшихся у К. на момент страхования, находятся в прямой причинно-следственной связи со смертью застрахованного лица.

Представленные ОАО «Липецккомбанк» доказательства в части требований, предъявленных к ООО ЛСО «Шанс», являются относимыми, допустимыми, не вызывают у суда сомнения в их достоверности и в совокупности подтверждают обстоятельства истца, на которые он ссылается как на основания своих требований.

Суд находит доказанным, что смерть Кожина Ю.Ю., застраховавшего в качестве заемщика кредита свои имущественные интересы, связанные с причинением ему вреда жизни, является страховым случаем, в связи с чем у ООО ЛСО «Шанс» возникли обязательства по выплате ОАО «Липецккомбанк» страхового возмещения на заявленную истцом сумму.

Страховщиком не приведено ни одного факта и не представлено ни одного довода, чтобы суд пришел к иному выводу по настоящему делу.

При подаче иска ОАО «Липецккомбанк» была уплачена государственная пошлина в размере *** руб., что подтверждается платежным поручением №*** от *** года.

Указанная госпошлина, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований истца, по правилам ст. 98 ГПК РФ относится на ответчика в лице ООО ЛСО «Шанс».

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск открытого акционерного общества банк социального развития и строительства «Липецккомбанк» к Кожиной А.Ю. и ООО ЛСО «Липецкое страховое общество «Шанс» о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредиту, признать обоснованным частично.

Расторгнуть кредитный договор №*** от ***года, заключенный между открытым акционерным обществом банк социального развития и строительства «Липецккомбанк» и К.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Липецкое страховое общество «Шанс» в пользу открытого акционерного общества банк социального развития и строительства «Липецккомбанк» страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору №*** от *** года в размере *** рублей *** коп., из них: *** рубля *** коп.- задолженность по ссуде; *** рублей *** коп.- срочные проценты; *** рубля *** коп.- проценты на просроченную ссуду; *** рубля *** коп.; *** рублей- штраф.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Липецкое страховое общество «Шанс» в пользу открытого акционерного общества банк социального развития и строительства «Липецккомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей *** коп.

В остальной части иск открытого акционерного общества банк социального развития и строительства «Липецккомбанк» к Кожиной А.Ю. и обществу с ограниченной ответственностью «Липецкое страховое общество «Шанс» о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредиту отклонить.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Старооскольский городской суд в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда.

Судья И.Д. Базилевский