Дело №2-1288/2012 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 12 мая 2012 года г. Старый Оскол Старооскольский городской суд Белгородской области в составе: председательствующего судьи Степанова Д.В., при секретаре Васищевой М.В., с участием истца Дремовой А.Г., представителя истца Сидоровой Н.С., действующей по ордеру №013587 от 25.04.2012 года, в отсутствие ответчика – Национальный Банк «Траст» (ОАО), надлежаще извещенных о дате, времени и месте судебного заседания, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дремовой А.Г. к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о признании недействительными условий кредитных договоров в части взимания комиссии, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Между Национальным банком «Траст» (ОАО) и Дремовой А.Г. *** года заключен кредитный договор, согласно которого банк акцептовал оферту путем перевода на банковский счет истца *** рублей на срок ***месяца с процентной ставкой ***% годовых, с единовременной уплатой комиссии за зачисление кредитных средств на ссудный счет в размере *** рублей и ежемесячным платежом за его обслуживание в сумме *** рублей (***%). *** года между Национальным банком «Траст» (ОАО) и Дремовой А.Г. был заключен кредитный договор, согласно которого банк акцептовал оферту путем перевода на банковский счет истца *** рублей на срок ***месяцев с процентной ставкой ***% годовых, с единовременной уплатой комиссии за зачисление кредитных средств на ссудный счет в размере *** рублей и ежемесячным платежом за его обслуживание в сумме *** рублей *** копеек (***%). *** года между Национальным банком «Траст» (ОАО) и Дремовой А.Г. был заключен кредитный договор, согласно которого банк акцептовал оферту путем перевода на банковский счет истца *** рубля *** копеек на срок *** месяцев с процентной ставкой ***% годовых, с единовременной уплатой комиссии за зачисление кредитных средств на ссудный счет в размере ***рублей и ежемесячным платежом за его обслуживание в сумме *** рублей *** копейка (***%). Дело инициировано иском Дремовой А.Г., которая просила признать недействительными условия кредитных договоров №*** от *** года, №*** от *** года, №*** от *** года, заключенных между ней и НБ «Траст» (ОАО) в части оплаты комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление денежных средств на счета, и взыскать в ее пользу с НБ «Траст» (ОАО): по кредитному договору №*** от *** года - комиссию за расчетное обслуживание в размере *** рублей, комиссию за зачисление денежных средств на счет в сумме *** рублей и проценты за пользование данными денежными средствами в сумме *** рублей *** копеек; по кредитному договору №*** от *** года - комиссию за расчетное обслуживание в размере ***рублей *** копеек, комиссию за зачисление денежных средств на счет в сумме *** рублей и проценты за пользование данными денежными средствами в сумме *** рубля *** копейки; по кредитному договору №*** от *** года - комиссию за расчетное обслуживание в размере *** рубля *** копеек, комиссию за зачисление денежных средств на счет в сумме *** рублей и проценты за пользование данными денежными средствами в сумме *** рубля *** копеек, а также просила взыскать в ее пользу с НБ «Траст» (ОАО) компенсацию морального вреда в размере *** рублей и расходы по оплате услуг представителя в сумме *** рублей. В судебном заседании истец и ее представитель заявленные требования поддержали, сославшись на незаконность действий ответчика по взиманию комиссии за перевод денежных средств на счет и за его обслуживание. Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд признает исковые требования заявителя обоснованными и подлежащими удовлетворению. Заявителем представлены суду убедительные и достаточные доказательства, подтверждающие возникновение между сторонами кредитных правоотношений. В судебном заседании установлено, что *** года Дремовой А.Г. было подано заявление о предложении заключить с НБ «Траст» (ОАО) кредитный договор (оферта), в свою очередь НБ «Траст» (ОАО) перечислил на специально открытый для этого счет денежные средства. Согласно заявлению на кредит в НБ «Траст» (ОАО) и условий предоставления кредита, предметом договора является сумма кредита в размере *** рублей на срок *** месяца, под ***% годовых. Так же в заявлении на кредит в НБ «Траст» (ОАО) и в условиях предоставления кредита, установлено, что кредитор производит зачисление кредита на специально открытый банком для заемщика счет № ***, который служит для предоставления и возврата кредита, который является ничем иным как ссудным счетом, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж за зачисление на счет клиента денежных средств в размере *** рублей и ежемесячный платеж в размере ***% от общей суммы кредита, что в соответствии с графиком платежей составляет *** рублей (договор №*** от *** года). *** года Дремовой А.Г. было подано заявление о предложении заключить с НБ «Траст» (ОАО) кредитный договор (оферта), в свою очередь НБ «Траст» (ОАО) перечислил на специально открытый для этого счет денежные средства. Согласно заявлению на кредит в НБ «Траст» (ОАО) и условий предоставления кредита, предметом договора является сумма кредита в размере *** рублей на срок *** месяцев, под ***% годовых. Так же в данном заявлении на кредит в НБ «Траст» (ОАО) и в условиях предоставления кредита, установлено, что кредитор производит зачисление кредита на специально открытый банком для заемщика счет № ***, который служит для предоставления и возврата кредита, который является ничем иным как ссудным счетом, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж за зачисление на счет клиента денежных средств в размере *** рублей и ежемесячный платеж в размере *** % от общей суммы кредита, что в соответствии с графиком платежей составляет *** рублей *** копеек (договор №*** от *** года). *** года Дремовой А.Г. было подано заявление о предложении заключить с НБ «Траст» (ОАО) кредитный договор (оферта), в свою очередь НБ «Траст» (ОАО) перечислил на специально открытый для этого счет денежные средства. Согласно заявлению на кредит в НБ «Траст» (ОАО) и условий предоставления кредита, предметом договора является сумма кредита в размере *** рубля *** копеек на срок *** месяцев, под ***% годовых. Так же в данном заявлении на кредит в НБ «Траст» (ОАО) и в условиях предоставления кредита, установлено, что кредитор производит зачисление кредита на специально открытый банком для заемщика счет № ***, который служит для предоставления и возврата кредита, который является ничем иным как ссудным счетом, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж за зачисление на счет клиента денежных средств в размере ***рублей и ежемесячный платеж в размере *** % от общей суммы кредита, что в соответствии с графиком платежей составляет *** рублей *** копейка (договор №*** от *** года). Вышеуказанными условиями кредитных договоров №*** от *** года, №*** от *** года и №*** от *** года существенно были ущемлены права истца, установленные законом РФ по следующим основаниям. Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со статьей 168 и частью 1 статьи 422 ГК РФ в случае заключения договора, противоречащего требованиям закона и иных правовых актов, он является недействительной (ничтожной) сделкой и не влечет правовых последствий. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно Положения ЦБ РФ от 26.03.2007 года №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» назначение счета №455 «кредиты, предоставленные физическим лицам» - учет предоставленных кредитов, аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому заключенному договору (п. 4.53 Положения). Из Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» следует, что кредит на ссудный счет не зачисляется и тем более не списывается с него - по ссудному счету вообще невозможны расчетные операции, т.е. по ссудному счету не предусмотрен ни один из видов операций, названных ст. 845 ГК РФ (прием, зачисление, перечисление, выдача денежных средств). Инструкция Банка России от 14 сентября 2006 года №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» не предусматривает ссудный счет в качестве вида банковского счета. Таким образом, ссудный счет используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение (обслуживание) ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, за открытие и обслуживание ссудного счета не может взиматься комиссия (комиссионное вознаграждение). Из п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, в том числе взимание комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета – незаконно. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрен, следовательно, условие об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным). Как указано в постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 года №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Кроме того, договора (заявления) о предоставлении кредита являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, Дремова А.Г., как сторона в договоре была лишена возможности влиять на их содержание. На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что условия кредитных договоров в части оплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление денежных средств на счета противоречат требованиям ч.1 ст.819, ч.1 ст.779 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и на основании ст. ст. 168, 180 ГК РФ являются ничтожными, то есть недействительным с момента включения этих условий в кредитные договора независимо от признания этого судом (ч.1 ст.166, ч.1 ст.167 ГК РФ). Таким образом, требования истца о признании недействительными условий кредитных договоров №*** от *** года, №*** от *** года, №*** от *** года, заключенных между ней и НБ «Траст» (ОАО) в части оплаты комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление денежных средств на счета являются законными и обоснованными. Представленными выписками по лицевым счетам (договора №*** от *** года, №*** от *** года, №*** от *** года), подтверждается уплата истцом по кредитному договору №*** от *** года: комиссии за расчетное обслуживание в размере *** рублей и комиссии за зачисление денежных средств на счет в сумме *** рублей; по кредитному договору №*** от *** года: комиссии за расчетное обслуживание в размере *** рублей *** копеек и комиссии за зачисление денежных средств на счет в сумме *** рублей; по кредитному договору №*** от *** года: комиссии за расчетное обслуживание в размере *** рубля *** копеек и комиссии за зачисление денежных средств на счет в сумме *** рублей. Учитывая, что условия кредитных договоров №*** от *** года, №*** от *** года, №*** от *** года в части оплаты комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление денежных средств на счета являются недействительными, то уплаченные истцом денежные средства в счет данных платежей, являются для ответчика НБ «Траст» (ОАО) неосновательным обогащением, в связи с чем с НБ «Траст» (ОАО) в пользу истца Дремовой А.Г. подлежат взысканию денежные средства в сумме *** рублей *** копейки (*** руб. + *** руб. + *** руб.), уплаченные в счет комиссии за расчетное обслуживание, и в сумме *** рублей (*** руб. + *** руб. + *** руб.), уплаченные в счет комиссии за зачисление денежных средств на счета, а всего *** рублей *** копейки. Расчет взыскиваемой суммы представлен истцом. Данный расчет проверен судом и является верным. Ответчиком данный расчет не оспорен. В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Согласно представленному истцом расчету, сумма процентов за пользование денежными средствами истца, уплаченных ею в счет комиссионного вознаграждения за открытие ссудных счетов (перечисление денежных средств на счета) и за ведение ссудных счетов (комиссия за расчетное обслуживание), составила: по кредитному договору №*** от *** года - *** рублей *** копеек, по кредитному договору №*** от *** года - *** рубля ***копейки, по кредитному договору №*** от *** года - *** рубля ***копеек. Расчеты проверены судом и являются верными. Ответчиком данные расчеты не оспорены. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей *** копеек (*** руб. + *** руб. + *** руб.). Относительно требований истца о возмещении морального вреда, суд приходит к выводу, что данные требования являются обоснованными, поскольку одним из законов, регулирующим отношения между гражданином – заемщиком и банком – кредитором является Закон РФ «О защите прав потребителей». Со стороны НБ «Траст» (ОАО) имело место нарушение интересов истца, как потребителя. При определении размера компенсации морального вреда, суд руководствуется ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ и принимает во внимание степень вины ответчика, размер денежных средств, уплаченных истцом в погашение комиссии за обслуживание и ведение ссудного счета, и полагает, что компенсация морального вреда в сумме *** рублей соразмерна степени физических и нравственных страданий истца, связанных с нарушением ее потребительских прав. В силу ст. 100 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя, подтвержденные квитанциями, в сумме *** рублей. В силу ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец была освобождена, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, в местный бюджет, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в сумме *** рублей *** копеек (по требованию имущественного характера) и *** рублей (по требованию неимущественного характера), а всего в сумме *** рублей *** копеек. По смыслу ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 1 Протокола №1 к Конвенции исполнение судебного решения рассматривается как составляющая часть судебного разбирательства по делу; каждое физическое или юридическое лицо имеет право на уважение своей собственности. Никто не может быть лишен своего имущества иначе как в интересах общества и на условиях, предусмотренных законом и общими принципами международного права. Присуждая ко взысканию денежные средства в пользу истца, суд считает, что в целях своевременного исполнения решения суда и окончательного завершения судебного разбирательства, обеспечения прав взыскателя по исполнению решения и защиты интересов должника от недобросовестного взыскателя, длительное время не предъявляющего исполнительный лист ко взысканию, необходимо определить срок исполнения данного решения, по истечении которого на присужденную сумму подлежит выплате процент, равный ставке рефинансирования ЦБ РФ на день вынесения решения суда – 8% годовых (ст. 204 ГПК РФ, ст.ст. 36 ч.1 и 2, 36 ч.8 ФЗ «Об исполнительном производстве», ст.395 ГК РФ, Постановление Пленума Верховного суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» с последующими изменениями и дополнениями, Указание ЦБ РФ от 23.12.2011 года №2758-У). Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск Дремовой А.Г. к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о признании недействительными условий кредитных договоров в части взимания комиссии, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда признать обоснованным. Признать недействительными условия кредитных договоров №*** от *** года, №*** от *** года, №*** от *** года, заключенных между Дремовой А.Г. и Национальный Банк «Траст» (ОАО) в части оплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление денежных средств на счета. Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Дремовой А.Г. денежные средства, уплаченные в счет оплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление денежных средств на счета в сумме *** рублей *** копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме *** рублей *** копеек, компенсацию морального вреда в размере *** рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме ***рублей, а всего ***рубля *** копейки. Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме *** рублей *** копеек. При неисполнении решения в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения, производить начисление и взыскание процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего 8% годовых, на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Судья Д.В. Степанов