№ 2-1544/2012

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июня 2012 года г. Старый Оскол

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Борисовой О.В.,

при секретаре судебного заседания Загородней К.В.,

в отсутствие представителя истца ЗАО «Райффайзенбанк», ответчика Ковальчук С.А., о дне, времени и месте судебного разбирательства извещенных своевременно и надлежащим образом,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Ковальчук С.А. о взыскании долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

*** года между ЗАО «Райффайзенбанк» и Ковальчук С.А. заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчику кредит в сумме *** рублей сроком на *** месяцев с процентной ставкой за пользование кредитом *** % годовых.

Ковальчук С.А. свои обязательства по кредитному договору не исполняет с *** года.

Дело инициировано иском ЗАО «Райффайзенбанк», который просил взыскать в его пользу с Ковальчук С.А. задолженность по кредитному договору в сумме *** рублей *** копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копейку.

Исследовав обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по нижеприведенным мотивам.

Истцом представлены суду убедительные и достаточные доказательства, подтверждающие неисполнение Ковальчук С.А. взятых на себя обязательств по возврату кредита.

Ковальчук С.А. заключил с открытым акционерным обществом «ИМПЭКСБАНК» *** года кредитный договор № ***, по условиям которого ответчику был предоставлен потребительский кредит «Народный кредит» в сумме *** рублей, сроком на *** месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере *** % годовых, что подтверждается заявлением Ковальчук С.А. на выдачу кредита № *** от *** года, персональной анкетой заемщика, Правилами предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – непредпринимателям.

Об исполнении истцом условий кредитного договора свидетельствуют распоряжение директора филиала «*** «ИМПЭКСБАНК» о предоставлении кредита от *** года.

Из заявления на кредит № *** от *** года, поданного ответчиком в банк, следует, что при заключении договора Ковальчук С.А. обязался соблюдать «Правила предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – непредпринимателям», тарифы Банка. Копии Правил и Тарифов ответчиком получены на руки.

*** года ОАО «ИМПЭКСБАНК» было реорганизовано путем присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк», что подтверждается решением Единственного акционера ОАО «ИМПЭКСБАНК» от *** года свидетельствами Федеральной налоговой службы о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц *** года.

Правоотношения между сторонами по делу регулируются нормами закона о кредитном договоре (ст.ст. 807, 808 ГК РФ), а также, в силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ, - правилами, предусмотренными параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 309, 310, п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму (кредит) в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, уплатить проценты на нее.

Во исполнение требований ст. 820 ГК РФ, кредитный договор заключен в письменной форме.

В силу п. 3.7.2 Правил при наступлении случаев досрочного истребования, указанных в п. 3.7.1 данных Правил, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата полученного кредита и начисленных процентов, а также иных платежей по обязательствам заемщика путем направления соответствующего письменного требования заемщику. В этом случае кредит и иные причитающиеся кредитору суммы подлежат уплате в срок, не превышающий трех календарных дней с момента получения заемщиком указанного требования.

Ковальчук С.А. взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов в нарушение положений ст.ст.819, 309 ГК РФ не исполняет надлежащим образом, что подтверждается выпиской по текущему счету Ковальчук С.А. за период *** года по *** года, вследствие чего образовалась задолженность в размере *** рублей *** копеек, в том числе *** рублей *** копеек –основной долг, *** рубля *** копеек – проценты за пользование кредитом, *** рублей *** копеек – комиссия за ведение ссудного счета, *** рублей *** копеек – штраф за пропуск очередного платежа.

Ковальчук С.А., не явившись в судебное заседание, уклонился от состязательности процесса и не представил суду возражений относительно размера задолженности.

Расчеты истца о сумме задолженности представлены в письменном виде, проверены судом, являются математически верными и не оспорены ответчиком.

В силу п. 3.7.2 Правил при наступлении случаев досрочного истребования, указанных в п. 3.7.1 данных Правил, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата полученного кредита и начисленных процентов, а также иных платежей по обязательствам заемщика путем направления соответствующего письменного требования заемщику. В этом случае кредит и иные причитающиеся кредитору суммы подлежат уплате в срок, не превышающий трех календарных дней с момента получения заемщиком указанного требования.

Установление в кредитном договоре между сторонами по делу обязательства по уплате штрафа за нарушение сроков платежа (пункт 3.5.1 Правил) согласуется с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ.

В соответствии с 3.7.1. п. 3.7.2 Правил ответчику истцом было направлено требование № 585 от 22.02.2012 года о возврате оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой. Однако, до настоящего времени данные требования ответчиком не выполнены.

Согласно ч. 2 ст. 408 ГК РФ, на должнике лежит обязанность доказать возврат долга. Ответчик уклонился от состязательности и не оспорил расчет истца, не представил доказательств возврата долга или наличия уважительных причин допущенных нарушений обязательств по кредитному договору.

Согласно ст. 330 ГК РФ штраф (неустойка, пени) - это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Установление в Правилах, которые являются неотъемлемой частью договора, обязательства по уплате штрафа за нарушение сроков платежа согласуется с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ.

Суд полагает обоснованным расчет штрафов, содержащийся в письменном расчете истца взыскиваемой суммы, согласно которому сумма штрафа составляет *** рублей *** копеек.

Штраф как мера гражданско-правовой ответственности взыскивается с ответчика при наличии его вины.

В силу ч. 2 ст. 401 ГК РФ, отсутствие вины в нарушении обязательств своевременного возврата долга и уплаты процентов доказывается лицом, нарушившим обязательство, то есть ответчиком в данном случае.

Поскольку со стороны ответчика не представлено доказательств отсутствия его вины в просрочке уплаты долга и процентов по кредитному договору, то вина Ковальчук С.А. предполагается и считается установленной.

Размер неустойки (штрафа) соразмерен заявленным требованиям, таким образом, оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется.

В тоже время, относительно требований истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей *** копеек, суд приходит к выводу об их отклонении по следующим основаниям.

Порядок предоставления кредита физическим лицам в безналичном порядке регламентируется пунктом 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком РФ 31.08.1998 года № 54-П. Согласно указанному пункту Положения, предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке. Открытие и ведение такого счета является обязанностью банка, а не заемщика в соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.03.2007 N 9176).

Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, банк обязан за свой счет совершить действия по созданию условий предоставления и погашения кредита, что выражается в открытии и ведении ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, что согласуется с пунктом 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору, а также обязанности уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации. Поэтому включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя. Такое условие является ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ и п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Соответственно денежные суммы, рассчитанные по ничтожному условию договора взысканы быть не могут.

При таких обстоятельствах, иск в части взыскания с ответчика суммы комиссии в размере *** рублей *** копеек подлежит отклонению.

Представленные истцом доказательства являются относимыми, допустимыми, не вызывают у суда сомнений в их достоверности и в совокупности подтверждают исковые требования.

Таким образом, суд признает обоснованными требования истца в размере *** рублей *** копеек.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины, понесенные банком на основании платежного поручения № *** от *** года пропорционально удовлетворенным требованиям - в размере *** рубль *** копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Ковальчук С.А. о взыскании долга по кредитному договору, - признать обоснованным в части.

Взыскать с Ковальчук С.А. в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в сумме *** рублей *** копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рубль *** копейки, а всего – *** (***) рублей *** копейки.

Исковые требования закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Ковальчук С.А. о взыскании долга по кредитному договору в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в сумме *** рублей *** копеек - отклонить.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение 1 месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Старооскольский городской суд.

Судья О.В. Борисова