Дело №2-2678/2012 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 12 сентября 2012 года г. Старый Оскол Старооскольский городской суд Белгородской области в составе: председательствующего судьи Мазурина С.В., при секретаре Меньшиковой Ю.Ю., с участием представителя истца Овчинникова В.Л. – адвоката Печенкина Е.В. по ордеру №006211 от 29.08.2012 года, в отсутствие истца – Овчинникова В.Л., представителя ответчика – ОАО Национальный Банк «Траст» («НБ «ТРАСТ» (ОАО), извещенных о дате, времени и месте судебного заседания, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Овчинникова В.Л. к «НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за зачисление кредитных средств, за ежемесячное расчетное обслуживание, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Между «НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Овчинниковым В.Л. --- года заключен кредитный договор, согласно которого банк акцептовал оферту путем перевода на банковский счет истца --- рублей на срок --- месяцев с процентной ставкой ---% годовых, с единовременной уплатой комиссии за зачисление кредитных средств на ссудный счет в размере --- рублей и ежемесячной комиссией за расчетное обслуживание ---%, которая в соответствии с графиком платежей составила --- руб. --- года между «НБ «ТРАСТ» (ОАО), и Овчинниковым В.Л. был заключен кредитный договор, согласно которого банк акцептовал оферту путем перевода на банковский счет истца --- руб. на срок --- месяцев с процентной ставкой ---% годовых с единовременной уплатой комиссии за зачисление кредитных средств на ссудный счет в размере --- рублей и ежемесячной комиссией за его обслуживание в сумме --- руб. (---%). Дело инициировано иском Овчинникова В.Л., который просил: - признать условия заключенных кредитных договоров №--- от --- года и №--- от --- года о взимании комиссии за расчетное обслуживание ---% и комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента в размере --- руб., предусмотренные пунктами --- Заявления о предоставления кредита на неотложные нужды и пунктами --- Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, недействительными; - взыскать с ответчика в его, пользу: --- руб. - денежную сумму, уплаченную в счет комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента по кредитному договору № --- от --- года; --- руб. - денежную сумму, уплаченную на момент предъявления настоящего иска в суд в счет комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору № --- от --- года; --- руб. - сумму процентов за пользование чужими денежными средствами за взимание комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента и комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору № --- от --- года; --- руб. - денежную сумму, уплаченную в счет комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента по кредитному договору № --- от --- года; --- руб. - денежную сумму, уплаченную на момент предъявления настоящего иска в суд в счет комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору № --- от --- года; --- руб. - сумму процентов за пользование чужими денежными средствами за взимание комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента и комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору № --- от --- года; --- руб. - компенсацию морального вреда. Всего в сумме: --- руб. Также просил взыскать с ответчика в его пользу расходы по оплате услуг адвоката в размере --- руб. В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал в полном объеме. Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным истцом доказательствам, суд признает исковые требования заявителя обоснованными и подлежащими удовлетворению в части. Заявителем представлены суду убедительные и достаточные доказательства, подтверждающие возникновение между сторонами кредитных правоотношений и факт уплаты комиссий. В заявлениях (п.п. ---) на кредит в НБ «Траст» (ОАО) и в условиях предоставления кредита (п.п. --- Тарифов по кредитам на неотложные нужды), установлено, что кредитор производит зачисление кредита на специально открытый банком для заемщика счет № --- и № ---, которые служат для предоставления и возврата кредита, которые являются ничем иным как ссудными счетами, за обслуживание которых заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж за зачисление на счет клиента денежных средств в размере --- руб. и ежемесячный платеж в размере --- % от общей суммы кредита, что в соответствии с графиком платежей составляет --- руб. (договор №--- от --- года) и по договору №--- от --- года единовременный платеж за зачисление на счет клиента денежных средств в размере --- руб. и ежемесячный платеж в размере --- % от общей суммы кредита, что в соответствии с графиком платежей составляет --- руб. Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со статьей 168 и частью 1 статьи 422 ГК РФ в случае заключения договора, противоречащего требованиям закона и иных правовых актов, он является недействительной (ничтожной) сделкой и не влечет правовых последствий. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно Положения ЦБ РФ от 26.03.2007 года №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» назначение счета №455 «кредиты, предоставленные физическим лицам» - учет предоставленных кредитов, аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому заключенному договору (п. 4.53 Положения). Из Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» следует, что кредит на ссудный счет не зачисляется и тем более не списывается с него - по ссудному счету вообще невозможны расчетные операции, т.е. по ссудному счету не предусмотрен ни один из видов операций, названных ст. 845 ГК РФ (прием, зачисление, перечисление, выдача денежных средств). Инструкция Банка России от 14 сентября 2006 года №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» не предусматривает ссудный счет в качестве вида банковского счета. Таким образом, ссудный счет используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение (обслуживание) ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, за открытие и обслуживание ссудного счета не может взиматься комиссия (комиссионное вознаграждение). Из п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, в том числе взимание комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета – незаконно. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрен, следовательно, условие об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным). Как указано в постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 года №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Кроме того, договора (заявления) о предоставлении кредита являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, Овчинников В.Л., как сторона в договоре была лишена возможности влиять на их содержание. На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что условия кредитных договоров в части оплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление денежных средств на счета противоречат требованиям ч.1 ст.819, ч.1 ст.779 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и на основании ст. ст. 168, 180 ГК РФ являются ничтожными, то есть недействительными с момента включения этих условий в кредитные договора независимо от признания этого судом (ч.1 ст.166, ч.1 ст.167 ГК РФ). Таким образом, требования истца о признании недействительными условий кредитных договоров №--- от --- года, №--- от --- года, заключенных между ним и НБ «Траст» (ОАО) в части оплаты комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление денежных средств на счета являются законными и обоснованными. Представленными выписками по лицевым счетам (договора №--- от --- года, №--- от --- года), подтверждается уплата истцом по кредитному договору №--- от --- года: комиссии за расчетное обслуживание в размере --- руб. и комиссии за зачисление денежных средств на счет в сумме --- рублей; по кредитному договору №--- от --- года: комиссии за расчетное обслуживание в размере --- руб. и комиссии за зачисление денежных средств на счет в сумме --- рублей. Учитывая, что условия кредитных договоров №--- от --- года, №--- от --- года в части оплаты комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление денежных средств на счета являются недействительными, то уплаченные истцом денежные средства в счет данных платежей, являются для ответчика НБ «Траст» (ОАО) неосновательным обогащением, в связи с чем с НБ «Траст» (ОАО) в пользу истца Овчинникова В.Л. подлежат взысканию денежные средства в сумме --- руб. (--- руб. + --- руб.), уплаченные в счет комиссии за расчетное обслуживание, и в сумме --- руб. (--- руб. + --- руб.), уплаченные в счет комиссии за зачисление денежных средств на счета, а всего --- руб. Расчет взыскиваемой суммы представлен истцом. Данный расчет проверен судом и является верным. Ответчиком данный расчет не оспорен. В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Согласно представленному истцом расчету, сумма процентов за пользование денежными средствами истца, уплаченных им в счет комиссионного вознаграждения за открытие ссудных счетов (перечисление денежных средств на счета) и за ведение ссудных счетов (комиссия за расчетное обслуживание), составила: по кредитному договору №--- от --- года – --- руб., по кредитному договору №--- от --- года – --- руб. Расчеты проверены судом и являются верными. Ответчиком данные расчеты не оспорены. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в размере --- руб. (--- руб. + --- руб.). Относительно требований истца о возмещении морального вреда, суд приходит к выводу, что данные требования являются обоснованными, поскольку одним из законов, регулирующим отношения между гражданином – заемщиком и банком – кредитором является Закон РФ «О защите прав потребителей». Со стороны НБ «Траст» (ОАО) имело место нарушение интересов истца, как потребителя. При определении размера компенсации морального вреда, суд руководствуется ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ и принимает во внимание степень вины ответчика, размер денежных средств, уплаченных истцом в погашение комиссии за обслуживание и ведение ссудного счета, и полагает, что компенсация морального вреда в сумме 2000 рублей соразмерна степени физических и нравственных страданий истца, связанных с нарушением его прав как потребителя. В соответствии с положениями ст. 98, ст. 100 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика судебные расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах с учетом сложности дела в размере --- руб., а не --- руб., что подтверждается квитанциями, имеющимися в материалах дела. Обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле (Определение от 17.07.2007 N 382-О-О Конституционного Суда Российской Федерации). В силу ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в сумме --- рублей --- копеек (по требованию имущественного характера) и --- рублей (по 2-м требованиям неимущественного характера), а всего в сумме --- рублей --- копеек. По смыслу ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 1 Протокола №1 к Конвенции исполнение судебного решения рассматривается как составляющая часть судебного разбирательства по делу; каждое физическое или юридическое лицо имеет право на уважение своей собственности. Никто не может быть лишен своего имущества иначе как в интересах общества и на условиях, предусмотренных законом и общими принципами международного права. Присуждая ко взысканию денежные средства в пользу истца, суд считает, что в целях своевременного исполнения решения суда и окончательного завершения судебного разбирательства, обеспечения прав взыскателя по исполнению решения и защиты интересов должника от недобросовестного взыскателя, длительное время не предъявляющего исполнительный лист ко взысканию, необходимо определить срок исполнения данного решения, по истечении которого на присужденную сумму подлежит выплате процент, равный ставке рефинансирования ЦБ РФ на день вынесения решения суда – 8% годовых (ст. 204 ГПК РФ, ст.ст. 36 ч.1 и 2, 36 ч.8 ФЗ «Об исполнительном производстве», ст.395 ГК РФ, Постановление Пленума Верховного суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» с последующими изменениями и дополнениями, Указание ЦБ РФ от 23.12.2011 года №2758-У). Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск Овчинникова В.Л. к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за зачисление кредитных средств, за ежемесячное расчетное обслуживание, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда признать обоснованным в части. Признать недействительными условия кредитных договоров №--- от --- года и №--- от --- года, заключенных между Овчинниковым В.Л. и Национальным Банком «Траст» (ОАО) в части оплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента. Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Овчинникова В.Л. денежные средства, уплаченные в счет оплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление денежных средств на счета в общей сумме --- рублей --- копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме --- рублей --- копейки, компенсацию морального вреда в размере --- рублей, а всего --- рублей --- копеек, а также расходы по оплате услуг представителя в сумме --- рублей. В остальной части иск о взыскании расходов на представителя в суме --- руб. отклонить. Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в доход местного бюджета Старооскольского городского округа Белгородской области государственную пошлину в сумме --- рублей --- копеек. При неисполнении решения в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения, производить начисление и взыскание процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего 8% годовых, на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Судья С.В. Мазурин Решение принято в окончательной форме 17 сентября 2012 года.