РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дата обезличена г. Старый Оскол
Старооскольский районный суд Белгородской области в составе председательствующего судьи Черкашина А.В..
при секретаре Поволяевой О.А.,
с участием истца ФИО10, представителя истца ФИО2,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО10 к Обществу с ограниченной ответственностью «...» о признании недействительной части кредитного договора и применении последствий ее недействительности в виде взыскания комиссии за ведение ссудного счета,
УСТАНОВИЛ:
Дата обезличена между ФИО10 и ООО «...» был заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которому банк предоставил ФИО3 кредит на сумму 281227,16 рублей сроком до Дата обезличена под 9% годовых за пользование кредитом. Пунктом «г» ч.1 указанного договора установлен размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета 1968,59 рублей, подлежащий уплате ежемесячно по полного погашения кредита.
Дело инициировано иском ФИО10, который считает, что ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона и должна производиться банковскими организациями за их счет. Просит признать недействительным пункт кредитного договора Номер обезличенФ от Дата обезличена, заключенного между ним и ООО «...», предусматривающий взимание с него комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета. Применить последствия недействительности кредитного договора путем взыскания с ООО «...» в его пользу комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в сумме 88 586 рублей 55 копеек, а также взыскать с ответчика в его пользу расходы за составление искового заявления в сумме 2 500 рублей.
Уточнив свои требования и поддержав их в суде, истец просит признать недействительным пункт кредитного договора Номер обезличенФ от Дата обезличена, заключенного между ним и ООО «...», предусматривающий взимание с него комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета; применить последствия недействительности кредитного договора путем взыскания с ООО «...» в его пользу комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в сумме 74 806 рублей 42 копейки; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10309 рублей 72 копейки, расходы за составление искового заявления в сумме 2 500 рублей. А также просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, поскольку он претерпел физические и нравственные страдания, поскольку он был вынужден постоянно искать средства для погашения не только кредита, но и на оплату незаконной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.
Представитель истца ФИО2 полностью поддержала заявленные ФИО10 исковые требования, отметив, что так как в соответствии с условиями кредитного договора с ФИО10 удерживается ежемесячная комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 1968,59 рублей, срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу в пределах указанного в ст. 181 ГК РФ срока давности. Срок давности в отношении заявленных ФИО10 исковых требований не пропущен начиная с Дата обезличена.
Представитель ответчика ООО «...» в судебное заседание не явился, от них поступило ходатайство, с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие, с заявленными исковыми требованиями они не согласны, поскольку право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции предусмотрено ст. 29 ФИО4Номер обезличен от Дата обезличена «О банках и банковской деятельности», банк полностью выполнил данные требования, указав в кредитном договоре из чего состоит стоимость оказанной клиенту услуги (предоставление кредита). В стоимость услуги (выдача кредита), предоставленной банком, входит процентная ставка по кредитному договору и стоимость ведения и обслуживания ссудного счета, которая не является дополнительной. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, равно как процент за пользование кредитом. Перечень банковских операций, за которые банк может взимать комиссию, Законом не ограничивается. Согласие истца на взимание платы за ведение и обслуживание ссудного счета было достигнуто путем подписания договора, истец был полностью осведомлен об условиях договора и согласился с условиями кредитования. Также они считают, что истцом пропущен годичный срок исковой давности о признании оспоримой сделки недействительной, течение которого началось подписанием договора, и указывают также, что истцом пропущен и трехгодичный срок исковой давности, установленный ст. 181 ГК РФ, течение которого начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, то есть с момента исполнения Банком своих обязательств по кредитному договору.
Исследовав обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования ФИО10 законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Дата обезличена между ФИО10 и ООО «...» был заключен кредитный договор Номер обезличенФ, согласно которому банк предоставил ФИО10 кредит на сумму 281227,16 рублей сроком до Дата обезличена под 9% годовых за пользование кредитом.
Пунктом «г» ч.1 указанного договора установлен размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета 1968,59 рублей, подлежащий уплате ежемесячно по полного погашения кредита.
Суд считает, что указанный пункт договора является нарушением прав потребителя. Суд приходит к такому выводу исходя из того, что из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России Дата обезличена N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Из п. 2 ч.1 ст. 5 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В связи с чем банк обязан за свой счет совершать действия по созданию условий предоставления и погашения кредита, что выражается в открытии и ведении ссудного счета. В связи с изложенным, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя отнести к самостоятельной банковской услуге. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Согласно статье 9 Федерального закона от Дата обезличена N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Нормативно правовые акты банка не могут противоречить требованиям ГК РФ.
Следовательно, в силу пункта 1 статьи 16 ФИО4 о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 181 ГК РФ срока исковой давности.
В силу чего суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о признании недействительным пункта кредитного договора Номер обезличенФ от Дата обезличена, заключенного между ФИО10 и ООО «...», предусматривающего взимание с него комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.
При этом, суд при определении размера взыскиваемой с ООО «...» в пользу ФИО7 комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета исходит из того, что в соответствие с ст. 200 ГК РФ предусматривает, что по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. С учетом разъяснений, изложенных в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 года № 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15.11.2001 года № 18 «О некоторых вопросах связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Уплата комиссии за ведение ссудного счета производилась истцом не единовременно, следовательно срок исковой давности не может исчисляться с момента совершения сделки. По условиям кредитного договора истец обязан вносить ежемесячные платежи, включающие комиссию за ведение ссудного счета, взимание которых суд признает незаконным. Срок действия данного кредитного договора не истек, договор не расторгнут, а, следовательно с учетом положений ст. 167 ГК РФ, подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании в его пользу с ООО «...» комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, начиная с Дата обезличена по Дата обезличена по 1 968 рублей 47 копеек ежемесячно, а всего на сумму 74 806 рублей 42 копейки. Обоснованны и требования ФИО10 о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10 309 рублей 72 копейки. Указанные проценты рассчитаны исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ на день вынесения решения суда, составляющей 8% годовых. Указанный расчет суд считает обоснованным и правильным.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика судебные расходы связанные с оказанием юридической помощи по составлению данного искового заявления в сумме 2 500 рублей. Поскольку данные затраты были фактическими и подтверждаются представленной суду квитанцией л.д.3).
Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суд находит не обоснованными, поскольку ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" хотя и предусматривает компенсацию морального вреда при нарушении прав потребителя, но в соответствие с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Истцом суду не представлено доказательств того, что он испытывал физические и нравственные страдания, в силу того, что ему приходилось искать денежные средства для погашения кредита, куда также входила и комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета.
По смыслу Конвенции о защите прав человека и основных свобод ст. 1 Протокола № 1 к Конвенции исполнение судебного решения рассматривается как составляющая часть судебного разбирательства по делу; каждое физическое или юридическое лицо имеет право на уважение своей собственности. Никто не может быть лишен своего имущества иначе как в интересах общества и на условиях, предусмотренных законом и общими принципами международного права.
Присуждая ко взысканию денежные средства в пользу истца, суд считает, что в целях своевременного исполнения решения суда и окончательного завершения судебного разбирательства, обеспечения прав взыскателя по исполнению решения и защиты интересов должника от недобросовестного взыскателя, длительное время не предъявляющего исполнительный лист ко взысканию, необходимо определить срок исполнения данного решения, по истечении которого на присужденную сумму подлежит выплате процент, равный ставке рефинансирования ЦБ РФ на день вынесения решения суда – 8% годовых (ст. 395 ГК РФ, Постановление Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» с последующими изменениями и дополнениями, Указание ЦБ РФ от 25.02.2011 года № 2583-У).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 167, 168, 181, 200, 819 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 192-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО10 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительной части кредитного договора и применении последствий ее недействительности в виде взыскания комиссии за ведение ссудного счета удовлетворить частично.
Признать недействительным пункт кредитного договора Номер обезличенФ от Дата обезличена, заключенного между ФИО10 и ООО «...», предусматривающих взимание с ФИО10 комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.
Обязать Общество с ограниченной ответственностью «...» выплатить в счет ФИО10: 74 806 рублей 42 копейки – комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета; 10 309 рублей 72 копейки – проценты за пользование чужими денежными средствами; 2 500 рублей - судебные расходы, а всего 87 616 рублей 14 копеек.
В части взыскания с ООО «...» в пользу ФИО10 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда отказать.
При неисполнении решения суда в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения производить начисление и взыскание с должника процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего 8 % годовых, на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Старооскольский районный суд.
Судья
Старооскольского районного суда А.В.Черкашин