Дело №2-11-318-1

РЕШЕНИЕ

15.06.2011 года                                                                                            г. Стародуб

Стародубский районный суд Брянской области в составе председательствующей судьи Захаржевской А.А. при секретаре Перепечко Н.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» (далее ЗАО «Райффайзенбанк») в лице операционного офиса «Железногорский»к Платонову Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с названным иском, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с Платоновым Л.А., и взыскать с ответчика задолженность по данному кредитному договору в размере <данные изъяты> и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

            В судебное заседание представитель истца не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело без его участия, свои требования поддержал в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание дважды не явился. Извещен о судебном заседании по последнему известному месту жительства (месту регистрации), об уважительных причинах неявки ответчика суд не уведомлен. Суд определил рассматривать дело в отсутствие ответчика ввиду его неоднократной неявки в судебные заседания без уважительных причин.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В статье 30 Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" определен принцип отношений между Банком России, кредитными организациями и их клиентами: данные отношения осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым Акционерным обществом «ИМПЭКСБАНК» и Платоновым Л.А. был заключен кредитный договор посредством подписания заявления № на предоставление кредита «Народный кредит» №

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ законом или добровольно принятым обязательством. Доказательств, подтверждающих недействительность договора между истцом и ответчиком в силу различных обстоятельств, фактов понуждения к заключению договоров суду не заявлено при рассмотрении дела и не представлено ранее.

Кредитный договор между истцом и ответчиком заключен в письменной форме, что соответствует требованиям ст.820 ГК РФ. Проверив текст договора, суд приходит к выводу, что его содержание и правовые последствия не противоречат нормам ГК РФ, регулирующим спорные правоотношения.

Документ, регулирующий договорные отношения истца и ответчика, подписан собственноручно заемщиком.

В соответствии с условиями кредитного договора ОАО «ИМПЭКСБАНК» предоставил Платонову Л.А. кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев по 15 % годовых. Для учета задолженности банком был открыт ссудный счет №, номер которого указан в заявлении на предоставление кредита.

В соответствии с п.3.1.1 Правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам-непредпринимателям (далее Правила) кредит предоставляется Заемщику путем зачисления суммы кредита со ссудного счета на счет Заемщика по вкладу до востребования «Народный кредит». Сумма кредита была зачислена на счет Платонова Л.А. по договору вклада до востребования «Народный кредит» №.

Денежные средства Заемщик получил в банкомате посредством пластиковой карточки.

В связи реорганизацией ОАО «ИМПЭКСБАНК» в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк» все права и обязанности ОАО «ИМПЭКСБАНК» с ДД.ММ.ГГГГ перешли к ЗАО «Райффазенбанк» в порядке правопреемства.

В соответствии с п. 3.1.3. Правил кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении на предоставление кредита, и возвращается в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 3.3.2. Правил заемщик обязан не позднее Даты очередного платежа обеспечить наличие на Счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа.

Заемщиком обязательства по оплате кредитов и начисленных процентов исполнялись ненадлежащим образом.

В соответствии с п.3.7.1 Правил банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, в том числе однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней. В соответствии со ст.450 ГК РФ расторжение договора возможно по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной.

Заемщику Платонову Л.А. ДД.ММ.ГГГГ за исх. № было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, которое он не выполнил, и уведомление о расторжении кредитного договора.

Остаток непогашенной задолженности по сумме выданного кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. (<данные изъяты> (л.д.№)

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Заемщиком нарушены обязательства по кредитному договору, выплата кредита не производится в соответствии с условиями, установленными в договоре.       

Суд полагает, что требования в части взыскания задолженности по просроченной комиссии в размере <данные изъяты> рублей не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств физическим лицам на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время, из п.2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

      Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.02г. №205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и пункта 14 ст.4 ФЗ от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

       Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.03г. №4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 г. № 205-П и от 31.08.1998г. № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу Закона. В данном случае плата за обслуживание ссудного счета по условиям договора № от ДД.ММ.ГГГГ, возложена на потребителя услуги - заемщика. Таким образом, суд считает оплату за открытие ссудного счета и включение в кредитный договор условия, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за обслуживание банком ссудного счета, как ущемление прав потребителей. В указанной части кредитный договор является недействительной (ничтожной) сделкой. В соответствии со ст.166-168 ГК РФ суд вправе по своей инициативе применить последствия ничтожной сделки, освободив в данном случае ответчика от обязанности по выплате начисленной ему задолженности по просроченной комиссии и пени по просроченной комиссии.

Другие заявленные в иске суммы задолженности судом проверены, подтверждаются расчетом и подлежат взысканию в полном объеме.

          В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом уплачена при подаче иска государственная пошлина в размере 2412,58 руб., она подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с Платонова Л.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффазенбанк в лице операционного офиса «Железногорский» сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (в том числе <данные изъяты>. - сумма основного долга, <данные изъяты>. - сумма процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> - сумма штрафов за просрочку очередного платежа) и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.          

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий     А.А.Захаржевская