Дело №2-11-263-1 РЕШЕНИЕ 25.05.2011 года г.Стародуб Стародубский районный суд Брянской области в составе председательствующей судьи Захаржевской А.А. при секретаре Перепечко Н.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества - акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (далее ОАО АКБ «Пробизнесбанк») к Жуматаеву А.Ж., колхозно-фермерскому хозяйству «Жолдас», Бертаевой Р.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратился в суд с названным иском, в котором просит взыскать солидарно с должников Жуматаева А.Ж., КФХ «Жолдас», Бертаевой Р.К. задолженность по кредитному договору №эф от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, расторгнув указанный кредитный договор, и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. В судебном заседании представитель истца по доверенности требования поддержал, сославшись на доводы, изложенные в иске и в расчете к нему. В части требований о взыскании пени по просроченной комиссии и государственной пошлины сумму требований уменьшил ввиду уплаты ответчиком в досудебном порядке <данные изъяты> рублей. Ответчик Жуматаев А.Ж. в судебное заседание не явился. Извещен о судебном заседании по последнему известному месту жительства (месту регистрации). Ответчик в заявлении, адресованном суду, просил о рассмотрении дела без его участия, указал на признание иска. Суд с учетом мнения участвующих лиц полагает возможным рассматривать дело в отсутствие ответчика. Ответчик Бертаева Р.К. в судебном заседании указала на признание иска, обратившись к суду с соответствующим заявлением, просила при вынесении решения учесть имущественное положение ответчиков. Представитель ответчика КФХ «Жолдас» в судебное заседание не явился. Суду представлено решение Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ и другие документы о признании КФХ «Жолдас» банкротом, в отношении которого было открыто конкурсное производство. Выслушав мнение участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В статье 30 Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" определен принцип отношений между Банком России, кредитными организациями и их клиентами: данные отношения осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым Акционерным обществом акционерным коммерческим банком «Пробизнесбанк» (по договору - Кредитор) в лице специалиста Колосова М.Ю., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ и Жуматаевым А.Ж. (по договору - Заемщик) был заключен договор № о предоставлении кредита. (л.д.11-17). В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ законом или добровольно принятым обязательством. Доказательств, подтверждающих недействительность договора между истцом и ответчиком в силу различных обстоятельств, фактов понуждения к заключению договоров суду не заявлено при рассмотрении дела и не представлено ранее. Кредитный договор между истцом и ответчиком заключен в письменной форме, что соответствует требованиям ст.820 ГК РФ. Договор подписан собственноручно Заемщиком. Согласно п.4.2 Договора и Приложения 1 к нему датой фактического предоставления истцом кредитных средств ответчику является дата отражения суммы Кредита на Ссудном счете Заемщика. Во исполнение обязательств по договору заемщику были перечислены кредитные средства в сумме <данные изъяты> рублей ДД.ММ.ГГГГ. Согласно пунктам 1.2, 1.3, 1.4 Договора, Кредитор предоставляет Заемщику кредит под 17% годовых, Заемщик уплачивает комиссию за открытие ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита. Комиссия уплачивается Заемщиком единовременно, после открытия ссудного счета. Заемщик ежемесячно уплачивает Кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,7 % от суммы предоставленного кредита. Комиссия уплачивается Заемщиком в соответствии с графиком погашения кредита. Заемщик в соответствии с п. 7.4.1. Договора обязан возвратить Кредитору полученный Кредит и уплачивать Кредитору проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, определенные настоящим Договором (в соответствии с Приложением 1). В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с КФХ «Жолдас». В соответствии со ст.ст. 1 и 3 договора поручительства, при неисполнении и ненадлежащем исполнении Заемщиком (ответчиком Жуматаевым А.Ж.) обязательств по Кредитному договору, поручитель КФХ «Жолдас» отвечает перед истцом в том же объеме, что и Заемщик, и обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору, включая возврат кредита, уплату процентов, уплаты неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и другие убытки. Суд располагает сведениями о признании решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ КФХ «Жолдас» банкротом, в отношении которого было открыто конкурсное производство. Согласно п.1 ч.1 ст.134, ст.220 ГПК РФ суд прекращает производство по делу в случае, если дело не подлежит рассмотрению и разрешению в суде в порядке гражданского судопроизводства. В силу требований п.1 ст.126 ФЗ с даты принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства все требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, иные имущественные требования, за исключением текущих платежей, указанных в пункте 1 статьи 134 указанного Федерального закона, и требований о признании права собственности, о взыскании морального вреда, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными ничтожных сделок и о применении последствий их недействительности могут быть предъявлены только в ходе конкурсного производства. При таких обстоятельствах заявленные требования к КФХ «Жолдас» подлежат рассмотрению только в ходе конкурсного производства. Ввиду изложенного суд полагает необходимым производство по делу в отношении КФХ «Жолдас» прекратить. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Бертаевой Р.К.. В соответствии со ст.ст. 1 и 3 договора поручительства, при неисполнении и ненадлежащем исполнении Заемщиком (ответчиком Жуматаевым А.Ж.) обязательств по Кредитному договору, поручитель Бертаева Р.К. отвечает перед истцом в том же объеме, что и Заемщик, и обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору, включая возврат кредита, уплату процентов, уплаты неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и другие убытки. В соответствии со ст. ст. 322, 363 ГК РФ заемщик и поручитель несут солидарную ответственность перед кредитором. Заемщиком обязательства по оплате кредитов и начисленных процентов исполнялись ненадлежащим образом. Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, которая состоит из: <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> В связи с неисполнением ответчиком Жуматаевым А.Ж. обязательств перед банком ответчикам были вручены уведомления о наличии задолженности по кредитному договору с требованием указанную задолженность оплатить в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование исполнено не было. Согласно ст. 9 Кредитного договора, при возникновении просроченной задолженности по кредиту и/или просроченной задолженности по процентам Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности и/или просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки. Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются. Заемщиком нарушены обязательства по кредитному договору, выплата кредита не производится в соответствии с условиями, установленными в договоре. Согласно ст.7 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор имеет право потребовать досрочного возврата заемщиком задолженности по договору в случае нарушения Заемщиком взятых на себя обязательств. В соответствии со ст.450 ГК РФ расторжение договора возможно по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной. Суд полагает, что требования в части взыскания задолженности по просроченной комиссии в размере <данные изъяты> и пени по просроченной комиссии в размере <данные изъяты> рублей не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств физическим лицам на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время, из п.2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.02г. №205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и пункта 14 ст.4 ФЗ от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.03г. №4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 г. № 205-П и от 31.08.1998г. № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу Закона. В данном случае плата за обслуживание ссудного счета по условиям договора № от ДД.ММ.ГГГГ, возложена на потребителя услуги - заемщика. Таким образом, суд считает оплату за открытие ссудного счета и включение в кредитный договор условия, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за обслуживание банком ссудного счета, как ущемление прав потребителей. В указанной части кредитный договор является недействительной (ничтожной) сделкой. В соответствии со ст.166-168 ГК РФ суд вправе по своей инициативе применить последствия ничтожной сделки, освободив в данном случае ответчика от обязанности по выплате начисленной ему задолженности по просроченной комиссии и пени по просроченной комиссии. Другие заявленные в иске суммы задолженности судом проверены, подтверждаются расчетом. Ответчиками заявлено о признании иска. На основании ст.39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц. Учитывая, что признание иска Жуматаевым А.Ж., Бертаевой Р.К. не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц, последствия признания иска ответчикам понятны, суд считает возможным принять признание иска ответчиком. Вместе с тем, суд учитывает имущественное положение ответчиков, которые не работают ввиду болезни, на иждивении имеют троих детей, ежемесячный доход на каждого члена семьи не превышает прожиточного минимума, дополнительных источников дохода нет. Суд считает в соответствии со ст.333 ГК РФ возможным снизить сумму начисленной пени по просроченным процентам до <данные изъяты> рублей и пени по просроченному основному долгу до <данные изъяты> рублей, так как последствия нарушения обязательств по кредитному договору в значительной степени уменьшены за счет взыскания с ответчиков процентов за предоставленный кредит. На основании изложенного исковые требования подлежат частичному удовлетворению. Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд, РЕШИЛ: Исковые требования удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Жуматаева А.Ж., Бертаевой Р.К. в пользу открытого акционерного общества - акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей, задолженность по просроченным процентам в размере <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере <данные изъяты> рублей, пени по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты> рублей, пени по просроченным процентам в размере <данные изъяты> рублей. Расторгнуть кредитный договор №эф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Открытым Акционерным обществом акционерным коммерческим банком «Пробизнесбанк» и Жуматаевым А.Ж.. Производство по делупо иску открытого акционерного общества - акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (далее ОАО АКБ «Пробизнесбанк») к колхозно-фермерскому хозяйству «Жолдас» о взыскании задолженности по кредитному договору прекратить. Настоящее решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Стародубский районный суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения. Председательствующий А.А.Захаржевская Изготовлено ДД.ММ.ГГГГ Дело №2-11-263-1 РЕШЕНИЕ ДД.ММ.ГГГГ г.Стародуб Стародубский районный суд Брянской области в составе председательствующей судьи Захаржевской А.А. при секретаре Перепечко Н.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества - акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (далее ОАО АКБ «Пробизнесбанк») к Жуматаеву А.Ж., колхозно-фермерскому хозяйству «Жолдас», Бертаевой Рае Калмахановне о взыскании задолженности по кредитному договору, Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд, РЕШИЛ: Исковые требования удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Жуматаева А.Ж., Бертаевой Р.К. в пользу открытого акционерного общества - акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты>, в том числе задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей, задолженность по просроченным процентам в размере <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере <данные изъяты> рублей, пени по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты> рублей, пени по просроченным процентам в размере <данные изъяты> рублей. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между Открытым Акционерным обществом акционерным коммерческим банком «Пробизнесбанк» и Жуматаевым А.Ж.. Производство по делупо иску открытого акционерного общества - акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (далее ОАО АКБ «Пробизнесбанк») к колхозно-фермерскому хозяйству «Жолдас» о взыскании задолженности по кредитному договору прекратить. Настоящее решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Стародубский районный суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения. С мотивированным решением стороны могут ознакомиться ДД.ММ.ГГГГ года в 16 часов. Председательствующий А.А.Захаржевская