Дело № 2-875/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 02 ноября 2011 года г. Стерлитамак Стерлитамакский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Усманова В.М. при секретаре Тимофеевой Л.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Пономаревой В.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя УСТАНОВИЛ: Истец Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Пономаревой В.В. обратился в суд с иском к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Пономаревой В.В. и Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев. Кредит выдан ДД.ММ.ГГГГ. Выдача кредита обусловлена оплатой ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> от суммы кредита). В общей сложности Пономаревой В.В. на момент подачи искового заявления было оплачено <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ Пономарева В.В. обратилась в Региональную общественную организацию защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ с заявлением о проверке кредитного договора на предмет условий, ущемляющих права потребителей, просила в случае необходимости выступить в защиту своих законных прав и интересов в судебном порядке. Согласно Уставу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан информирование потребителей об их законных правах является прямой обязанностью общественной организации. Пономаревой В.В. было рекомендовано обратиться в банк с заявлением в целях досудебного урегулирования спора. ДД.ММ.ГГГГ Пономарева В.В. обратилась в Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» с претензией о неправомерности взыскания комиссии за ведение ссудного счета, просила вернуть указанные денежные средства в добровольном порядке. Законные требования потребителя банком удовлетворены не были. В соответствии с ч.1 ст.46 ГПК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» право на предъявление исков к изготовителям (исполнителям, продавцам) в том числе предоставлено общественным объединениям потребителей (их ассоциациям, союзам) в защиту прав и интересов отдельных потребителей (группы потребителей), неопределенного круга потребителей. Проверив кредитный договор на предмет условий, ущемляющих права потребителей, Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан полагает заявленные требования Пономаревой В.В. к ООО «Русфинанс Банк» обоснованными и выступает в защиту ее интересов. Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствие с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» установлено, что граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в илу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора является мнимой, внешне свидетельствующая о признании свободы договора и не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия. В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с п.1 ст.81 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Диспозиция данной статьи не предусматривает дополнительных платежей в пользу банка помимо платы процентов за кредит. Открытие и ведение ссудного счета не может рассматриваться как самостоятельная банковская услуга, поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, ссудные счета не могут быть предметом сделки в гражданском обороте. В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно п. 2.2.1 кредитного договора Пономарева В.В. на день подачи иска оплатила комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. В силу ст.16 Закона «О защите прав потребителей» убытки, возникшие вследствие исполнения потребителем недействительного условия договора, ущемляющего его законные права и интересы, подлежат возмещению в полном объеме изготовителем (исполнителем, продавцом). Сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей списана со счета заемщика неправомерно, в результате исполнения ничтожной сделки, не порождающей правовых последствий. В силу ст.856 ГК РФ при необоснованном списании денежных средств со счета клиента банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и размере, предусмотренных ст.395 ГК РФ. На день подачи претензии в банк ДД.ММ.ГГГГ общая сумма процентов составляет <данные изъяты> рублей. В соответствие со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда. Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченных сумм комиссии в течение установленного ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги на день вынесения решения. Просит признать недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожной и взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Пономаревой В.В. причиненные убытки в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Пономаревой В.В. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Пономаревой В.В. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в сумме 50 % от присужденного в пользу потребителя; взыскать с ООО «Русфинанс Банк» судебные издержки в сумме <данные изъяты> рублей в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан. В судебном заседании представитель истца Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан Алтынбаева З.И. по доверенности поддержала требования и доводы, изложенные в иске. В судебном заседании истец Пономарева В.В. поддержала требования и доводы, изложенные в иске. Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился. Возражений относительно исковых требований не представлено. Принимая во внимание, что ответчик – ООО «Русфинанс Банк» – был надлежаще извещен о дате и времени судебного разбирательства, суд, с учетом мнения участников процесса, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося лица. Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям. В судебном заседании установлено, что между Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и Пономаревой В.В. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев под <данные изъяты> годовых. Согласно кредитного договора заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа <данные изъяты> рублей на счете, в срок не позднее 15 числа каждого месяца. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов, сумму частичного погашения основного долга по кредиту, а также сумму комиссии за ведение ссудного счета, размере которой составляет <данные изъяты> рублей в месяц. В соответствие со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Тем самым, кредитование – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 26.03.2007 года № 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеназванного Положения и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банк России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Ссудные счета как отметил Центральный банк РФ в информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ № не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно ведение ссудного счета – это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, то есть открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой. Однако, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги – заемщика. В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными. Нормативно-правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Исходя из содержания статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу статьи 166 ГК РФ требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Согласно части 1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При данных обстоятельствах, учитывая, что взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Русфинанс Банк» и Пономаревой Верой Валентиновной, в части взимания комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета подлежат признанию недействительными. В соответствие с частью 2 статьи 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Согласно выписке по лицевому счету по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком получена комиссия по расчетно-кассовому обслуживанию в размере <данные изъяты> рублей. Учитывая, что условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета являются недействительными, уплаченная во исполнение этого условия кредитного договора сумма в размере <данные изъяты> рублей подлежит взысканию с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца Пономаревой В.В. В соответствие со статьей 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 ГК РФ. В силу части 1 статьи 395 ГК РФ размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Учетная ставка рефинансирования на день вынесения решения суда установлена в размере <данные изъяты> процентов годовых. Согласно представленному расчету общая сума процентов составляет <данные изъяты> рублей, данный расчет признан судом правильным. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. С учетом требований статей 151, 1101 ГК РФ, принципа разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца Пономаревой В.В. компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей. В соответствие с частью 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Согласно части 1 статьи 46 Бюджетного кодекса РФ штрафы подлежат зачислению в бюджеты городских округов, муниципальных районов, городов по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего решение о наложении штрафа, если иное не предусмотрено Бюджетным кодексом и другими законодательными актами. Таким образом, подлежит взысканию с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в бюджет городского округа г. Стерлитамак РБ пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа в размере <данные изъяты> рублей, в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа в размере <данные изъяты> рублей. Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствие со статьей 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 ГПК РФ; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы. Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. Разрешая вопрос о возможности удовлетворения иска в части взыскании расходов на оплату услуг представителя, суд исходит из положений статьи 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Требование о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, суд считает возможным взыскать с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан расходы в виде оплаты услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей. Согласно статье 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрение дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Принимая во внимание, что истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче в суд иска о защите прав потребителей, суд считает необходимым государственную пошлину, от которой был освобожден истец, взыскать с ответчика ООО «Русфинанс Банк» пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере <данные изъяты> рублей. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 151, 166-168, 856, 819, 1101 ГК РФ, ст.ст. 1, 13, 16 Закона «О защите прав потребителей, ст.ст. 98, 100, 103, 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и Пономаревой В.В., в части взимания комиссии за ведение ссудного счета и применить последствия недействительности части сделки. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Пономаревой В.В. причиненные убытки в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики штраф в размере <данные изъяты> рубля, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» государственную пошлину в местный бюджет штраф в размере <данные изъяты> рубля, государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней со дня вынесения путем подачи жалобы в Стерлитамакский районный суд Республики Башкортостан. Председательствующий судья: В.М.Усманов Решение не вступило в законную силу