Дело № 2-736/10 ХХ ХХХХХХХХХХ 2010 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Сестрорецкий районный суд Санкт-Петербурга под председательством судьи Прокофьевой А.В.,
при секретаре Тарновской В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
по иску Митрофанова В.О. к обществу с ограниченной ответственностью «ХХХХХХХХХХХ» о признании ничтожными в части кредитного договора и договора залога, признании кредитного договора расторгнутым, о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда;
по иску общества с ограниченной ответственностью «ХХХХХХХХ» к Митрофанову В.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,
У С Т А Н О В И Л:
Митрофанов В.О. обратился с иском к ООО «ХХХХХХХХ» о признании ничтожными подпункта «г» пункта 1, п.18, п.23 кредитного договора от ХХ.ХХ.20ХХг. № ХХХХХ-Ф, признании ничтожными пунктов 3 и 9 договора залога от ХХ.ХХ.20ХХг., заключенного с ответчиком; признании кредитного договора расторгнутым и взыскании с него 334535,76 руб. по кредиту; признании договора залога автомобиля ХХХХХХ 1,6 JLS МТ 20ХХг.в., идентификационный номер ХХХХХХХХХХХХХХ, г.р.з. ХХХХХ прекращенным, взыскании убытков в виде оплаты комиссии за открытие счета в сумме 4000 руб., убытков в сумме 42744,50 руб. в виде оплаты договора от ХХ.ХХ.20ХХг. добровольного автострахования с ОАО «ХХХХХХХХХХХ», компенсации морального вреда в сумме 30000 руб., указав, что в кредитном договоре не содержится полной суммы в рублях, подлежащей выплате по кредиту, отсутствует график погашения кредита; за размещение кредита с него незаконно взыскана комиссия за открытие счета, применение штрафных санкций в виде двойной ответственности незаконно, договор добровольного страхования заключен вынужденно в связи с таким условием в договоре залога, подлинник паспорта транспортного средства незаконно удерживается ответчиком; таким образом, при заключении договоров нарушены закон РФ «О защите прав потребителей» и ФЗ «О банках и банковской деятельности» л.д.3-8).
Уточнив исковые требования, истец просит признать недействительными (ничтожными) следующие условия кредитного договора: подп. «г» пункта 1 о единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 4000 рублей, п.18, предусматривающий повышенные проценты и п.23 о праве кредитора в одностороннем порядке увеличивать размер процентов; признать недействительными (ничтожными) условия договора залога об обязанности залогодателя передать оригинал паспорта, копии свидетельства о регистрации и талона о прохождении техосмотра транспортного средства, обязании заключить договор страхования приобретаемого автомобиля (пункт 3 и подп. «а» п.9); признать кредитный договор расторгнутым и взыскании с него 334535,76 руб. по кредиту; признать договор залога автомобиля прекращенным; взыскать убытки по оплате комиссии за открытие счета в сумме 4000 руб. и оплате договора автострахования сумме 42744,50 руб.; взыскать компенсацию морального вреда в сумме 30000 руб. л.д.180-185).
ООО «ХХХХХХХХХХХХ» обратилось с иском к Митрофанову В.О. о взыскании задолженности по кредитному договору от ХХ.ХХ.20ХХг. № ХХХХХ-Ф в сумме 424515,98 руб. и долга по погашению кредита в сумме 66912,44 руб., а всего 492089,29 руб.; обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль ХХХХХХХХ 1,6 JLS МТ 20ХХг.в., идентификационный номер ХХХХХХХХХХХХХХХ, двигатель ХХХХХ, G4FC, кузов ХХХХХХХХХХХХХХХ, цвет ХХХХХХ в счет погашения задолженности, указав, что ответчик обязательств по кредитному договору не исполняет л.д.43-45).
Определением Сестрорецкого районного суда Санкт-Петербурга от ХХ ХХХХХ 20ХХг. гражданские дела по указанным искам объединены в одно производство.
Истец Митрофанов В.О., его представители Митрофанова Н.И., адвокат Дрогалов В.В. в судебное заседание явились, иск поддержали в полном объеме, против удовлетворения иска ООО «ХХХХХХХХХХХ» возражали.
Представитель ООО «ХХХХХХХХх» Кульков В.В. в судебное заседание явился, против удовлетворения иска Митрофанова В.О. возражал, иск ООО «ХХХХХХХ» поддержал в полном объеме.
3-е лицо ОАО «ХХХХХХХХХХХХХХХ» в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщило.
Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
ХХ.ХХ.20ХХг. между Митрофановым В.О. и ООО «ХХХХХХХХХХХ» заключен кредитный договор № ХХХХХХ-Ф, по условиям которого банк предоставляет заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, внести плату за него и исполнить иные обязательства по договору в полном объеме. Сумма кредита составила 533714 руб. 50 коп., срок возврата ХХ.ХХ.20ХХг. Размер процентов за пользование кредитом составил 17% годовых, размер единовременной комиссии за выдачу кредита 4000 руб. Полная стоимость кредита на момент выдачи денежных средств в кредит составила 34,82%годовых (п.1,34 договора нал.д.9-10, 46-47).
В соответствии с п.7,8 договора проценты начисляются со дня следующего за днем зачисления на счет до возврата суммы (год равен 365 и 366 дням как в действительности) на сумму фактического остатка задолженности и дней в месяце (процентный период).
Отдельно в договоре предусмотрен порядок погашения задолженности, в том числе, обязанность заемщика обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа в сумме 13264,18 руб. на счете в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, за исключением месяца выдачи и обязанность заемщика независимо от суммы переплаты в текущем месяце, в следующем месяце внести 13264,18р. (сумма процентов и частичное погашение основного долга по кредиту (п.10,16).
Погашение задолженности производится в следующем порядке: издержки связанные с получением исполнения обязательств (при наличии); комиссия за выдачу кредита (4 000 руб.); повышенные проценты (при наличии); просроченные проценты (при наличии); просроченная задолженность по основному долгу (при наличии); уплата срочных процентов; погашение срочной задолженности по основному долгу (п.14).
Согласно п.17 в случае получения банком как выгодоприобретателем страхового возмещения по договорам страхования, сумма возмещения направляется банком на погашение задолженности заемщика (в части задолженности по кредиту, процентов, возможных убытков).
Согласно п. 18 договора в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, сумма начисленных процентов переносится кредитором на счет просроченных процентов. Размер платы по просроченным процентам составляет 0,50% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (повышенные проценты).
В день заключения кредитного договора Митрофановым В.О. заключен договор купли-продажи автомобиля ХХХХХХХХХХХ 1,6 GLS MT с ООО «ХХХХХХХХХХ» л.д.51,53-56). В счет оплаты по данному договору купли-продажи автомобиля ООО «ХХХХХХХХХХХ» перечислено 490960 руб. л.д.57,60).
Кроме того, ООО «ХХХХХХХХХХХ» перечислены денежные средства в сумме 42754,50 руб. в ОАО «ХХХХХХХХХХХ» по договору страхования КАСКО л.д.58,59).
ХХ.ХХ.20ХХг. сторонами заключен договор залога по условиям которого в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору от ХХ.ХХ.20ХХг. № ХХХХХ-Ф Митрофанов В.О. предоставил кредитору в залог приобретенный им автомобиль марки ХХХХХХХХХХ 1,6 JLS МТ 20ХХг.в., идентификационный номер ХХХХХХХХХХХХХХХХ, двигатель ХХХХХ, G4FC, кузов ХХХХХХХХХХХ, г.р.з. ХХХХХ, цвет ХХХХХХ.
Пунктом 3 договора залога определено, что залогодатель обязан передать не позднее 5 рабочих дней с даты подписания договора залогодержателю на ответственное хранение оригинал паспорта транспортного средства (ПТС), копии свидетельства о его регистрации в органах ГИБДД и талона прохождения технического осмотра. Оригинал ПТС заложенного транспортного средства передается в банк на весь срок действия кредитного договора. Кроме того, подп. «а» п.9 договора предусмотрена обязанность залогодателя заключить со страховой компанией договор страхования приобретенного автомобиля от рисков утраты и повреждения с учетом следующих существенных условий: страховая сумма по риску утраты и повреждения приобретаемого транспортного средства должна быть не менее залоговой стоимости имущества; срок договора должен превышать на 1 месяц срок кредита; страховое возмещение по договору страхования подлежит перечислению на счет залогодателя, открытый у залогодержателя, либо выгодоприобретателем по договору страхования должен являться залогодержатель.
Согласно п. 15 договора залога взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 425, 450 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных законом или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Обязательства по кредитному договору истцом не выполнены, доводы Митрофанова В.О. о непредставлении ему полной и достоверной информации о договоре, о том, что он не был ознакомлен с полной суммой кредита, условиями его оплаты, нечитаемости текста договора опровергаются как текстом кредитного договора, так и графиком погашения задолженности, подписанного истцом. Довод о том, что подпись истца отсутствует на первой странице графика, не опровергает факт ознакомления истца с данным графиком, на второй странице которого также указана полная сумма кредита. Кроме того, график погашения задолженности соответствует условиям кредитного договора. Второй экземпляр графика был получен истцом, что подтверждается его подписью л.д.164).
Обязательным приложением к договору ориентировочный график погашения задолженности не является.
В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора (ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности).
К договорам присоединения, которыми в силу ст. 428 ГК РФ являются договоры, условия которых определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, кредитный договор, заключенный сторонами, не относится.
Ссылки истца на нарушение ООО «ХХХХХХХХХХХ» п.12 договора залога при перечислении страховой компанией денежных средств и ограничении суммы выплаты, умышленном приведении к просрочке платежей, неправомерном начислении процентов за неуплату кредита не могут быть признаны состоятельными.
Как следует из представленных документов, денежные средства страховой компанией перечислены в банк в период, когда имелась задолженность по договору и с учетом заявления истца от ХХ.ХХ.20ХХг.
Перечисление денежных средств ОАО «ХХХХХХХХХХХХХХХХ» в банк не освобождало Митрофанова В.О. от обязанности внесения ежемесячных платежей по кредитному договору, предусмотренной пунктами 15,16.
Доказательств нарушения существенных условий договора со стороны банка истцом не представлено и оснований, предусмотренных законом для признания кредитного договора расторгнутым, взыскании с истца только 334535,76 руб. по кредиту, признании договора залога автомобиля прекращенным не имеется.
Не подлежат удовлетворению и требования истца о признании недействительными (ничтожными) подп. «г» пункта 1 кредитного договора о единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 4000 рублей, пункта 18, предусматривающего повышенные проценты; взыскании убытков по оплате комиссии за открытие счета в сумме 4000 руб. и оплате договора автострахования сумме 42744,50 руб.; признании недействительными (ничтожными) условий договора залога об обязанности залогодателя передать оригинал паспорта, копии свидетельства о регистрации и талона о прохождении техосмотра транспортного средства, обязании заключить договор страхования приобретаемого автомобиля (пункт 3 и подп. «а» п.9);
В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Указывая на ничтожность оспариваемых условий кредитного договора и договора залога, Митрофанов О.В. полагает их противоречащими ФЗ «О банках и банковских операциях», предусматривающему обязанность банка за свой счет осуществить размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов; Закона РФ «О защите прав потребителей» в части запрета устанавливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); права потребителя отказаться от исполнения договора.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно определению Конституционного Суда Российской Федерации от 15.01.2009 N 243-О-О в случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.
При заключении договора стороны определили размер и дату погашения ежемесячного очередного платежа, установив в пункте 18 кредитного договора последствия в случае нарушения заемщиком договора займа. Возможность применения неустойки как способа обеспечения обязательства предусмотрена главой 23 ГК РФ. Условие договора о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков внесения кредита (процентов по кредиту) не противоречит закону и не ущемляет права потребителя.
Требования п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продается (предоставляется) одним и тем же лицом. А включенное в договор залога условие о страховании имущества у другого лица (без указания конкретного страховщика) не является нарушением Закона РФ "О защите прав потребителей".
Действующее законодательство также не содержит запрета на установление договором единовременной комиссии за выдачу кредита, возложение обязанности залогодателя передать оригинал паспорта, копий документов на автомобиль залогодержателю.
Денежные средства сумме 42744,50 руб. затраченные на оплату договора добровольного страхования транспортного средства в силу ст. 15 ГК РФ не могут быть признаны убытками истца.
Требования истца о признании недействительным п.23 кредитного договора, предусматривающего право кредитора в одностороннем порядке увеличивать размер процентов подлежит удовлетворению, поскольку данное условие ущемляет право потребителя, предусмотренное Законом РФ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банках и банковской деятельности» на получение информации о полной стоимости кредита.
Вместе с тем п.23 кредитного договора банком не применялся, что подтверждено расчетом задолженности, соответственно права истца банком фактически нарушены не были.
Учитывая, что п.23 кредитного договора, предусматривающий право кредитора в одностороннем порядке увеличивать размер процентов банком не применялся, в остальной части в удовлетворении требований истцу отказано, оснований для взыскания компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Задолженность Митрофанова В.О. составляет 492089,29 руб., из них 424515,98 долг по кредиту; 66912,44 просроченный кредит (март 2009г. - 6168,76руб., апрель 2009г. - 6483,84руб., май 2009г. - 6351,44руб., июнь 2009г. - 6663,18руб., июль 2009г. - 6539,35руб., август 2009г. - 6633,77руб., сентябрь 2009г. - 6940,35руб., октябрь 2009г. - 7867,57руб., ноябрь 2009г. 13264,18руб.); 660,87 руб. долг по срочным процентам (7095,42 руб. (начисленных в марте 2009г.) - 94,57руб. (уплаченных в марте 2009г.) +6780,34руб. (начисленных в апреле 2009г.) +6912,74руб. (начисленных в мае 2009г.)+ 6601 руб. (начисленных в июне 2009г.) – 13781,19руб. (уплаченных в июле 2009г.) – 9546,63 руб. (уплаченных в июле 2009г.)+ 6724,83 руб. (начисленных в июле 2009г.) + 6630,41 руб. (начисленных в августе 2009г.)+6323,83 руб. (начисленных в сентябре 2009г.) + 5396,61 руб. (начисленных в октябре 2009г.) – 28381,92 руб. (уплаченных в декабре 2009г.).
Учитывая, что задолженность по срочным процентам незначительна, оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется.
В соответствии со ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено договором, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее кредитору или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Доказательств в опровержение суммы задолженности ответчиком не представлено, в связи с чем иск ООО «ХХХХХХХХХХХ» подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст. 334, 348 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.
В соответствии со ст. 88, 98 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 167, 194- 199 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Иск общества с ограниченной ответственностью «ХХХХХХХХХХ» удовлетворить.
Взыскать с Митрофанова В.О. в пользу общества с ограниченной ответственностью «ХХХХХХХХХХХХ» задолженность по кредитному договору в сумме 492089 (четыреста девяносто две тысячи восемьдесят девять) рублей 29 (двадцать девять) копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество– автомобиль марки ХХХХХХХХХХ 1,6 JLS МТ 20ХХг.в., идентификационный номер ХХХХХХХХХХХХ, двигатель ХХХХХХХХ, G4FC, кузов ХХХХХХХХХХХХХХХ, цвет ХХХХХХХ в счет погашения задолженности в размере 492089 (четыреста девяносто две тысячи восемьдесят девять) рублей 29 (двадцать девять) копеек по кредитному договору № ХХХХХХХХФ от ХХ.ХХ.20ХХг.
Взыскать с Митрофанова В.О. в пользу общества с ограниченной ответственностью «ХХХХХХХХХХХ» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6520 рублей 89 копеек.Иск Митрофанова В.О. удовлетворить частично.
Признать недействительным (ничтожным) пункт 23 кредитного договора от ХХ.ХХ.20ХХг. № ХХХХХХ-Ф, заключенного обществом с ограниченной ответственностью «ХХХХХХХХХХХ» с Митрофановым В.О,, предусматривающий право кредитора в одностороннем порядке увеличивать размер процентов за пользование кредитом в случае увеличения Банком России учетной ставки (ставки рефинансирования).
В остальной части в удовлетворении иска Митрофанова В.О. отказать.
Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Сестрорецкий районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья А.В. Прокофьева
Решение в законную силу не вступило.