2-11 Р Е Ш Е Н И Е 2011 И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И г. Спасск - Дальний 17 января 2011 года Спасский городской суд Приморского края в составе председательствующего федерального судьи Рубан Ю.Ф., при секретаре Зипанд Т.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Степановой Е.Е. к ОАО «Восточный экспресс банк» Приморский филиал ОАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Степанова Е.Е. обратилась в суд с данным иском к ОАО «Восточный экспресс банк» Приморский филиал ОАО КБ «Восточный». В судебном заседании истица исковые требования поддержала и суду пояснила, что между ней и ОАО «Восточный экспресс банк (далее - Банк) заключен кредитный договор № от Дата обезличена на сумму 76080 руб. 00 коп., сроком возврата до Дата обезличена, с условием уплаты процентов в размере 24% годовых (далее - Кредитный договор). В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов ею уплачены в пользу Банка суммы согласно справки по счету. В дальнейшем ей стало известно, что Банк из тех сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, удержал суммы в счет погашения различных комиссий и плат, а именно: Дата обезличена - комиссия за открытие ссудного счета 6080 рублей и с Дата обезличена по Дата обезличена комиссия за расчетно - кассовое обслуживание 2440 рублей, итого 8520 рублей. Полагает, что действия Банка по списанию указанных выше комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречит действующему законодательству по следующим основаниям. Банк вместе с кредитным договором вынудил ее как заемщика подписать договор, путем включения соответствующих условий в кредитный договор на открытие и ведение текущего банковского счета. Положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы самим Банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию расчетного счета. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя но сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие плату за открытие и ведение текущего банковского счета, также как и сам договор подписание которого обусловило выдачу кредита, следует считать недействительными (ст. 168 ГК РФ). Ее расходы, понесенные на оплату услуг по открытию такого счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения ее права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»). Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Введение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 05 декабря 2002г. №205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ». В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п. 3 ст.1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п. 1 ст. 6 указанного ФЗ). Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п. 1 ст. 779 ГК РФ исполнитель (в данном случае - Банк), выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя в чем конкретно состоит содержание данных услуг и почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель. Однако Банк, в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщает, какими основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по ведению ссудного счета. Согласно существующему законодательству и выработанной доктрине гражданско-правовые отношения по обязательствам предполагают не только соответствующие обязательства должника перед кредитором, но и определенные обязанности кредитора, это, прежде всего, подтверждение того, что исполнение принимается надлежащим лицом (ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей». За счет денежных средств, вносимых ею для погашения кредита и уплаты процентов, Банком ежемесячно взимается комиссия с формулировкой «за обслуживание кредита» в соответствии с установленными банком тарифами в размере 0,00118% от суммы выданного кредита (вне зависимости от ее ежемесячного уменьшения в связи с погашением). Банк, в нарушении п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил ей, в чем состоит содержание данной услуги и какими потребительскими свойствами она обладает. Согласно положениям п. 1 ст. 180 ГК РФ не влечет недействительности кредитного договора в целом. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытком. В соответствии с разъяснениями данными в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 г «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска (о компенсации морального вреда), удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работ, услуг) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае. Полагает, что вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по регулярной оплате комиссий и дополнительных платежей (устанавливаемых в процентном соотношении к сумме выдаваемого кредита) с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. Тот факт что по результатам заключения ею кредитного договора с банком им оказалась возложенной на нее обязанность выплаты указанных выше комиссий, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно (ежемесячно) в связи с получением очередных извещений от ответчика о размере выплат по кредиту, в которые данные комиссии указывались отдельной строкой. Причем ее нравственные страдания оказались тем более сильными что, несмотря на последующее осознание того, что оплачиваемые ею дополнительные услуги ей лично банком не оказывались. У нее было никакой возможности отказаться от оплаты комиссий, возвратив сумму кредита с причитающимися процентами. Разработанная банком форма типового договора потребительского кредита не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату рассматриваемых комиссий. Вместе с тем, известно что в настоящее время, в связи со вступлением в силу Федерального закона «О кредитных историях» от 30.12.2004г. №218-ФЗ кредитные организации имеют возможность осуществлять сбор и обмен информацией о характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (п. 2 ст. 1 данного Закона). Опасаясь оказаться в ситуации, когда банк может посчитав ее недобросовестным заемщиком, предоставить эту информацию в бюро кредитных историй (что могло бы повлечь для нее проблемы при обращении к другим кредитным организациям за выдачей кредита), она была вынуждена ежемесячно вносить всю сумму требуемую банком, включая необоснованно начисляемые комиссии. В связи с изложенным, полагает, что банк, в соответствии со ст. ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей. Просит суд признать недействительными условия кредитного договора от Дата обезличена. №, заключенного между ней и ОАО «Восточный экспресс банк», согласно которым на нее как заемщика возлагается обязанность оплаты следующих комиссии за открытие счета, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, обязать банк возвратить ей неосновательно удержанные денежные средства в сумме 8520 (восемь Представитель ответчика Шулик А.Ю. в судебном заседании исковые требования не признала и суду пояснила, что согласно заявлению на получение кредита № в Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» от Дата обезличена Степанова Е.Е. заявила, что направленное в Банк настоящее Заявление следует рассматривать как предложение (Оферту) о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и типовых условиях потребительского кредита, договора банковского специального счета на условиях, изложенных в типовых условиях банковского специального счета. В соответствии с п. 1 ст. 160; п.3 ст. 434 ГК РФ, договор считается заключенным в письменной форме, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. лицо, получившее оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершает действия по выполнению указанных в ней условий договора, т.е. производит акцепт. Дата обезличена Банк акцептовал заявление истицы, открыв банковский специальный счет (БСС) №, на который были зачислены денежные средства в размере суммы кредита (вид кредита - «2% в месяц») 76 080 (семьдесят шесть тысяч восемьдесят) рублей, т.е. между банком и истицей был заключен смешанный договор. Гражданский кодекс характеризует (как «договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами...» (п. 3 ст. 421 ГК РФ). Толкуя приведенную норму, можно прийти к выводу, что смешанный договор характеризуется двумя признаками: он содержит два или более договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами; договоры, входящие в смешанный договор (его элементы), должны быть связаны между собой в такой степени, чтобы имелись основания говорить об одном договоре, а не о нескольких. В договоре, заключенном между Банком и истицей, элементы кредитного договора и договора БСС неразрывно связаны между собой, так как и получение денежных средств в кредит, и дальнейшее погашение задолженности по кредиту возможны только при условии зачисления денежных средств на текущий банковский счет. Данный финансовый продукт был разработан с целью автоматизации процесса как выдачи кредита, так и дальнейшего его сопровождения. Соединение кредита с текущим банковским счетом позволяет осуществлять гашения кредита не только через отделения Банка, но и через отделения иных кредитных организаций, а также почтовые отделения. Кроме того, у клиента появляется возможность вносить денежные средства с целью дальнейшего погашения кредита заблаговременно, если он знает, что в дату погашения у него будет отсутствовать возможность для внесения денежных средств. Также необходимо указать, что при такой схеме все денежные средства вносятся на один счет, и у клиента нет нужды разграничивать суммы основного долга, процентов и комиссий, которые в противном случае должны были бы вноситься на разные счета, В подтверждение неразрывности рассматриваемых элементов выступает то обстоятельство, что и любое третье лицо по отношению к клиенту может осуществить погашение кредита только путем внесения денежных средств на текущий банковский счет. Таким образом, Банк не обязывал Истицу открывать банковский счет, а предоставил потребителю финансовую услугу - смешанный договор, включающий элементы текущего банковского счета и кредитного договора. Возможность заключения такого договора предусмотрена п. З ст. 421 ГК РФ. Необходимо отметить, что условия заключенного договора определены не только в заявлении, но и в Типовых условиях потребительского кредита и БСС (Далее по тексту - Типовые условия), тарифах банка. Об этом прямо указано в представленном заявлении. Утверждение Истицы о том, что с неё взимались комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также открытие и ведение БСС не соответствуют обстоятельствам дела. В соответствии с разделом Б заявления и тарифами Банка, действующими на дату заключения договора (редакция от Дата обезличена) комиссия за открытие ссудного счета составляет 0%, ведение ссудного счета осуществляется бесплатно; открытие БСС осуществляется бесплатно, комиссия за ведение БСС - 0%. Кроме того, выпиской по счету (БСС) № Степановой Е.Е. от Дата обезличена подтверждается, что Банк не взимал с истицы комиссии за открытие и ведение ссудного счета и БСС. Согласно разделу Б заявления и тарифов Банка комиссия за снятие наличных денежных средств в кассах Банка составила 8% от суммы кредита (5 600 рублей) комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) составляла 90 (девяносто) рублей (вносится заемщиком на БСС при оплате ежемесячного взноса по кредиту в соответствии с п.2.4. Типовых условий). В соответствии с п. 1.9. Типовых условий, Банк вправе в одностороннем порядке изменять тарифы на услуги Банка. С Дата обезличена комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка, выданного до Дата обезличена (независимо от назначения платежа), составляет 110 (сто десять) рублей (Приказ № № от Дата обезличена). Списание с БСС комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка, а также в сторонних банках и пунктах почтовой связи с использованием пластиковой карты; комиссии за прием наличных денежных средств через кассу Банка (вне зависимости от назначения платежа) производится согласно п. 2.4. Типовых условий в безакцептном порядке. Комиссии и платы взимаются Банком в момент совершения соответствующей операции. Подписав заявление истица письменно подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями Договора, действующими тарифами Банка, которые взимаются с неё в течение всего срока действия Договора, и что ею получены Типовые условия потребительского кредита и БСС, а также согласилась с предложенными условиями кредитования. При оформлении кредитов в Банке, клиентам предлагается четыре способа погашения кредитной задолженности: через кассу Банка (с оплатой комиссии за прием наличных денежных средств); через бухгалтерию по месту работы заемщика (без уплаты комиссии); почтовым переводом (комиссия не взимается); переводом через сторонний банк (комиссия Банком не взимается). Банк под роспись знакомит потребителей с указанной информацией. Об этом свидетельствует расписка Степановой Е.Е. от Дата обезличена, имеющаяся у Банка. Из расписки следует, что при заключении Договора истица была ознакомлена с порядком погашения кредита, в том числе через другие кредитные организации. Таким образом, Банк надлежащем образом исполнил свою обязанность по предоставлению информации Степановой Е.Е. в соответствии со ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей». По поводу требований о выплате компенсации за причиненный моральный вред можно отметить: в соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ от 20.12.1994 г. № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда»: Под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина. Потерпевшему в суде следует доказать, чем подтверждается факт причинения нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, причинно-следственную связь и другие доказательства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. Доказательств причинения Банком вреда истице не представлено. На основании изложенного, просит в удовлетворении исковых требований отказать. Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав имеющиеся материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования не подлежит удовлетворению по следующим основаниям. В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162). В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В силу ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Как следует из материалов дела Степанова Е.Е. Дата обезличена подала заявление на получение кредита № в Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» в котором заявила, что направленное в Банк Заявление следует рассматривать как предложение (Оферту) о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы: кредитного договора на условиях, изложенных в Заявлении и Типовых условиях потребительского кредита; договора банковского специального счета на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета. Дата обезличена Банк акцептовал заявление истицы, открыв банковский специальный счет №, на который были зачислены денежные средства в размере суммы кредита (вид кредита - «2% в месяц»), указанной в разделе Б зявления 76 080 (семьдесят шесть тысяч восемьдесят) рублей, т.е. между банком и истицей был заключен смешанный договор. По условиям указанного договора и получение денежных средств в кредит, и дальнейшее погашение задолженности по кредиту возможны только при условии зачисления денежных средств на текущий банковский счет. С указанными условиями истица была ознакомлена и согласилась с ними. Доводы истицы о том, что Банк незаконно взял с нее проценты за ведение ссудного счета не состоятельны. Судом исследовано заявление Степановой Е.Е. на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс банк» согласно которому комиссия за открытие ссудного счета (единовременная) составляет 0%, комиссия за ведение БСС ежемесячно - 0%. Согласно данному заявлению со счета истицы снята сумма в размере 8% от суммы кредита (5600 руб.) в виде комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка\ за безналичное перечисление с БСС на другой счет, а так же страховая премия в сумме 480 руб., с чем согласилась истица при заключении договора, что подтверждается ее подписью на договоре. Кроме того, в данном договоре истица согласилась и с комиссией за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, хотя ей было разъяснено, что через почту, банкомат, другй банк данная комиссия не взимается. В силу ст.30 «О банках и банковской деятельности» полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. В соответствии с Указания Центрального Банка РФ от Дата обезличена № в расчет полной стоимости кредита не включается комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов. Анализируя собранные по делу доказательства в их совокупности, суд пришел к выводу, что действия Бенка по начислению комиссии за снятие наличных денежных средств и комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка законны и обоснованны, а требования истицы не основаны на законе, поэтому удовлетворению не подлежат, так же не подлежат удовлетворению требования Степановой Е.Е. о компенсации морального вреда в сумме 10000 руб.. На основании изложенного, руководствуясь 194 - 198 ГПК РФ, суд, Р Е Ш И Л : Степановой Е.Е. в удовлетворении исковых требований к ОАО «Восточный экспресс банк» Приморский филиал ОАО КБ «Восточный» о признании недействительными условия кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда отказать. Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение 10-ти суток через Спасский городской суд. Федеральный судья Ю.Ф. Рубан
тысяч пятьсот двадцать) рублей 00 коп., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000(десяти тысяч) рублей.