Дело № 2-10940/10
Р Е Ш Е Н И Е
и м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
24 ноября 2010 года г. Липецк
Советский районный суд г. Липецка Липецкой области в составе
председательствующего Лопатиной Н.Н.,
при секретаре Ушакове С.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Павловой к ОАО «Сбербанк России» о признании условий договора недействительными и взыскании денежной суммы,
у с т а н о в и л:
истец Павлова Е.Н. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным п. 3.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего уплату комиссии за ведение ссудного счета, и взыскании суммы комиссии в размере 60000 руб., уплаченной за ведение ссудного счета, указывая, что заключила с ОАО «Сбербанк России» кредитный договор, на основании которого ответчиком был предоставлен кредит на сумму руб. и была установлена комиссия за ведение ссудного счета в размере руб., которую она уплатила. Считая, что включение в кредитный договор условий об оплате комиссии за ведение ссудного счета является незаконным, истец просит признать его недействительным и взыскать руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами руб.
Истец в судебное заседание не явилась, о времени, месте судебного заседания извещалась, просила рассмотреть дело в её отсутствие.
Представитель ответчика по доверенности 26.08.2010 года Глушков С.В. возражал против удовлетворения исковых требований, указав, что ст. 819 ГК РФ является диспозитивной. Она наделяет стороны свободой самостоятельно определять условия предоставления кредита. Кредитный договор заключается Банком с каждым заемщиком индивидуально, на конкретных условиях, предусмотренных договором, законом не запрещено установление с заемщиком условий о комиссионных платежах за оказываемые банком услуги, связанные с выдачей кредита.
Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № БКИ, на основании которого истцу был предоставлен кредит на сумму руб. Процентная ставка по кредиту составила % годовых, а так же была установлена комиссия за ведение ссудного счета в размере руб. Согласно распоряжению ОАО «Сбербанк России» истцом было оплачено руб. за операции по ссудному счету, что подтверждается квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ №.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретение иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Согласно ст. 991 ГК РФ комитент обязан уплатить комиссионеру вознаграждение, а в случае, когда комиссионер принял на себя ручательство за исполнение сделки третьим лицом (делькредере), также дополнительное вознаграждение в размере и в порядке, установленных в договоре комиссии.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета противоречит статье 990 ГК РФ, Закону «О банках и банковской деятельности», Закону РФ «О защите прав потребителей», а также природе комиссионного вознаграждения, определенной в ст. 991 ГК РФ. Ведомственные нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку обуславливают приобретение одних услуг обязательным приобретение иных услуг.
В соответствии с ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» установил, что в расчет полной стоимости процентов за пользование кредитом включаются, в том числе, комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
Таким образом, условие кредитного договора о взимании единовременного платежа за открытие ссудного счета не основано на законе и нарушает права потребителя.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Таким образом, суд приходит к выводу о недействительности (ничтожности) условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, закрепленного в п. 3.1, об уплате комиссии за ведение ссудного счета, поскольку это условие противоречит требованиям гражданского законодательства. Следовательно, с ответчика подлежит взысканию комиссия за ведение ссудного счета в сумме руб.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
При признании недействительными условий договора о взыскании денежных средств комиссии за ведение ссудного счета подлежат взысканию проценты за необоснованное пользование чужими денежными средствами, поскольку ответчик неправомерно пользовался денежной сумму в руб.
На момент вынесения решения (с ДД.ММ.ГГГГ) действует ставка рефинансирования, установленная Центральным Банком РФ в размере 7,75 % годовых. Суд считает возможным применить данную ставку рефинансирования для расчета суммы процентов за пользование чужими денежными средствами.
Просрочка возврата суммы займа составляет дней. Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет руб. ().
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ истцу подлежат возмещению расходы по оплате госпошлины - в сумме руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
признать недействительным п. 3.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № БКИ, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и Павловой. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Павловой комиссию за ведение ссудного счета - руб.; - проценты за пользование чужими денежными средствами –руб.; - расходы по госпошлине –руб.
Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Советский районный суд города Липецка в течение десяти дней.
Председательствующий
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ