/
Дело №2-10768/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 ноября 2010 года г.Липецк
Советский районный суд г. Липецка в составе:
председательствующего судьи Москалевой Е.В.,
при секретаре Кулигиной Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО7 (ОАО) к Попову ФИО8, Поповой ФИО9 о взыскании суммы долга процентов и пеней и обращении взыскания на имущество,
УСТАНОВИЛ:
ФИО10 (ОАО) обратился с иском к Попову ФИО11, Поповой ФИО12 о взыскании солидарно суммы долга № рубля из которых № руб. сумма просроченного основного долга, № руб. сумма просроченных процентов по кредиту, № руб. сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, № руб. сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита, госпошлину в размере № руб. № коп., мотивируя свои требования тем, что согласно Кредитному договору истец предоставил ответчикам кредит в сумме 1 200 000 руб. на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1 Кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу <адрес> безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет представителя заемщика (копия платежного документа от ДД.ММ.ГГГГ №). Обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона. Права ФИО1 по данному Кредитному договору удостоверены Закладной б/н от ДД.ММ.ГГГГ Согласно а. 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщики обязаны уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 10, 75 годовых. Проценты начисляются ФИО1 на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитентный платеж по кредиту составляет № руб. и указывается в Графике платежей. Приведенном в Информационном расчете, являющимся приложением к Кредитному договору и носящим информативный характер. В соответствии с п. 4.1.1, 4.1.2 кредитного договора Заемщики обязаны возвратить полученные денежные в полном объеме и уплатить все начисленные ФИО1 проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом (п. 5.1 ). В силу п. 5.1, 5.3 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0, 2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату сумы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ). ДД.ММ.ГГГГ ответчикам направлены требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору № КИ от ДД.ММ.ГГГГ. Срок исполнения требования не позднее 30 календарных дней с момента его предъявления (п. ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора). Таким образом, согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности в размере 1 138 072, 78 руб. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № руб. перенесены на счет просроченных процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по данному Кредитному договору имеется 7 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму № руб.
Ответчиками систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору. На ДД.ММ.ГГГГ Заемщики допустили нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Кроме того, сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеки, что является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца -соразмерным стоимости заложенного имущества. Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество. В соответствии с п. 5.1 Закладной и п. 4.4.1 Кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 дней (п. А Закладной, пункт А Кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт Г Закладной, пункт Б Кредитного договора). Таким образом, в порядке п. 4.4.3. Кредитного договора, пункта 7.1. Закладной и п.1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» в случае неисполнения Заемщиком требования ФИО1 о досрочном исполнении обязательств по Договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру. Соглашением между Залогодателем и Залогодержателем в Закладной ДД.ММ.ГГГГ была установлена начальная продажная цена заложенного имущества в размере № руб.
На день подачи иска рыночная стоимость изменилась и согласно экспертному заключению № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости составляет № руб. которую просят указать в решении.
В судебное заседание представитель истца не явился, предоставил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчики в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом и своевременно, причина неявки не известна.
Суд, исследовав письменные материалы дела приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других, полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено, что Истец и ответчики в качестве солидарных заемщиков ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор №КИ, согласно которому ФИО1 предоставляет Заемщику кредит в сумме № рублей на № месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита на условиях, установленных настоящим Договором.
Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: денежные средства в размере 1 200 000 для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес> (предмет ипотеки). Стороны согласны, что предмет ипотеки приобретается и оформляется в общую совместную собственность Попова П.Е. и Поповой И.Г. В настоящее время собственником предмета ипотеки является Рысин С.Н. Обеспечением исполнения обязательства Заемщика по настоящему договору является ипотека в силу закона. На момент подписания настоящего Договора предмет ипотеки оценивается в № рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика «ООО ФИО13. Кредит предоставляет Заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет у Кредитора, открытый на имя представителя Заемщика не позднее 7 дней, считая с момента предоставления Кредитору Представителем Заемщика оригинала документа, выданного органом, осуществляющим государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, подтверждающего факт предоставления на государственную регистрацию Договора купли-продажи предмета ипотеки, согласно которому право собственности на предмет ипотеки переходит к Попову ФИО14, ФИО3 и закладной, указанной в п. 1.5 настоящего Договора. Согласно п. 3.1. Договору за пользование кредитом Заемщик уплачивает ФИО1 проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 10, 75 % годовых. Размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет № руб. Согласно п. 3.3.7 Договора при истечении сроков платежей и непогашением задолженности Заемщиком, ФИО1 переносит непогашенную в срок задолженность на счета просроченных ссуд и просроченных процентов. При просрочке в исполнении обязательств Заемщиком размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму штрафных санкций. Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Договора Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты направления ФИО1 письменного требования о досрочном исполнении обязательств по Договору в случаях, предусмотренных п. 4.4.1 Договора. ФИО1 имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору путем направления письменного требования Представителю Заемщика о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пеней в случае просрочки Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком любого из обязательств, предусмотренных настоящим Договором, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна по сроку и/или сумме. Согласно п.4.4.3 в случае неисполнения Заемщиком требования ФИО1 о досрочном исполнении обязательств по Договору в течение 30 дней, считая от даты направления ФИО1 письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, обратить взыскание на заложенный в обеспечение выполнения обязательств предмет ипотеки. Согласно п. 5.2;5.3 Договору при нарушении сроков возврата кредита Заемщик платит ФИО1 неустойку в виде пени в размере 0, 2 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик платит ФИО1 неустойку в размере 0, 2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. К договору приложен информационный расчет ежемесячных платежей в сумме № руб.
Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № рублей перечислены на счет Попова П.Е. истцом по кредитному договору.
29.02.2008 года оформлена Закладная- Залогодатель: Попов П.Е. и Попова И.Г., залогодержатель ФИО15, обязательство обеспеченное ипотекой кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №КИ, процент 10,75 годовых, срок исполнения 180 месяцев, предмет ипотеки: <адрес>, денежная оценка № руб., общая совместная собственность ответчиков. Зарегистрирована в УФРС по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 13.1 А Закладной Залодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения Должником требования владельца настоящей Закладной о досрочном исполнении денежного обязательства, удостоверенного настоящей Закладной в течение 30 дней. Считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании, в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством.
Ответчикам было истцом направлено требование о полном досрочном возврате кредита ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени не исполнено. Согласно выписке из лицевого счета Попова ФИО16 имел место быть вынос основного долга на просрочку по кредитному договору 03.12.2008 года, 1.01.2009 года. 04.05.2009 года, с 03.06.2009 года по 07.12.2009 года, также как и имел место быть перенос процентов на просрочку в указанные периоды.
Согласно отчету об оценке рыночной стоимости квартиры на 01.02. 2008 года ООО ФИО17 рыночная стоимость предмета ипотеки № руб.
Как следует экспертному мнению (заключению) ООО ФИО18 на 16.12.2009 года рыночная стоимость предмета ипотеки № рублей.
Истцом предоставлен расчет суммы исковых требований по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: № рубля, которая складывается из: № руб. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, №-пени за нарушение сроков возврата кредита; № руб. - сумма просроченного основного долга; №- просроченные проценты по кредиту; № руб. – сумма причитающихся процентов за пользование кредитом на ДД.ММ.ГГГГ год.
Согласно ст. 811 ГК РФ -1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811 ГК Российской Федерации) при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора. Это предполагает - в случаях заключения договора ипотечного кредитования между банком и гражданином - необходимость применения к спорным правоотношениям наряду с указанной нормой Гражданского кодекса Российской Федерации норм специального законодательства для установления последствий допущенного правонарушения, вытекающих из природы такого рода кредитного договора.
Долгосрочный ипотечный жилищный кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями для приобретения жилья. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством, также закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность: в соответствии с частью второй статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (часть вторая статьи 33 данного Федерального закона).
Договором между сторонами предусмотрено право Кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при наступлении определенных условий.
Однако суд считает необоснованными требования истца в части взыскания № руб. – суммы причитающихся процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год, при этом суд исходит из того, в соответствии с п.3.4. кредитного договора досрочное погашение кредита заемщиком (как частичное, так и полное) без дополнительной уплаты комиссии допускается после истечения 6 (Шести) месяцев с даты предоставления кредита. Поскольку на момент вынесения решения 6-ти месячный срок со дня предоставления кредита истек, взыскание всей суммы долга, за исключением данного вида процентов, по сути является досрочным погашением кредита, соответственно сумма процентов, причитающихся за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не подлежит взысканию в силу указанного п.3.4 кредитного договора. При этом права ответчика ничем не нарушаются, поскольку кредитный договор не прекращает своего действия и ответчик не лишен права начисления и взыскания с ответчиков в последующем указанных процентов.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Ответчики обязательства по возврату кредита не исполнили.
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
В силу ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой он имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Поскольку обязательства по возврату кредита не исполнено, имеются нарушения исполнения Кредитного договора, следовательно, имеются основания для обращения взыскания на предмет залога.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Суд приходит к выводу, что реализация заложенного имущества возможно путем продажи с торгов, при этом в соответствии с ч. 3 ст. 350 ГПК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.
Учитывая то, что стоимость предмета залога была сторонами определена ДД.ММ.ГГГГ и прошел большой период времени предоставленное истцом экспертное мнение (заключение) ООО ФИО19 на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому рыночная стоимость предмета ипотеки № рублей. Суд определяет первоначальную продажную стоимость предмета залога в размере № рублей.
Данная начальная продажная стоимость предмета залога ответчиками не оспорена.
В связи с тем, что сумма задолженности подлежит взысканию солидарно с ответчиков, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме № руб. с каждого, так как взыскание госпошлины в солидарном порядке законом не предусмотрено.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 98,194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать солидарно с Попова ФИО20, Поповой ФИО21 в пользу ФИО22 (ОАО) сумму задолженности по кредитному договору от 29.02.2008 года № 04-1/24911 КИ в размере № руб. № коп.
Обратить взыскание на предмет залога, а именно квартиру, расположенную по адресу <адрес>, принадлежащую на праве совместной собственности Попову ФИО23 и Поповой ФИО24, путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную цену заложенного имущества для торгов в размере № рублей.
Взыскать с Попова ФИО25 в пользу ФИО26 (ОАО) расходы по уплате госпошлины в сумме № руб.
Взыскать с Поповой ФИО27 в пользу ФИО28 (ОАО) расходы по уплате госпошлины в сумме 7409,26 руб.
Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Советский районный суд г. Липецка в течение 10 дней.
Председательствующий
Мотивированное решение
изготовлено 22.11.2010 года