КОПИЯ
Дело № 2-442/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 января 2011 года г. Липецк
Советский районный суд г. Липецка
в составе: председательствующего и.о. судьи Давыдовой Н.А.
при секретаре Анаевой В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нечаевой ФИО9 Меркушина ФИО10 к ОАО «Сбербанк России» в лице Липецкого отделения № о взыскания денежной суммы,
УСТАНОВИЛ
истицы Нечаева Л.Н., Меркушин Д.А. обратились с иском к ответчику – ОАО «Сберегательный банк России» в лице Липецкого отделения №, о взыскании денежной суммы, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ они заключили с ответчиком кредитный договор, по условиям которого ими была уплачена комиссия за открытие и обслуживание ссудного счета в размере № рублей, при этом выдача кредита была возможна только после уплаты указанного тарифа. Полагая, что данное условие договора является недействительным, просят признать его недействительным, взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные ими за открытие и ведение ссудного счета, в сумме № рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами с суммы № рублей № копеек до момента полного исполнения решения суда.
Представитель истцов по доверенности ФИО11 в судебном заседании исковые требования истцов поддержала, ссылаясь на те же доводы.
Представитель ответчика по доверенности ФИО5 в судебном заседании иск не признал, ссылаясь на то, что кредитный договор заключается Банком с каждым заемщиком индивидуально, на конкретных условиях, предусмотренных договором, кроме того, законом не запрещено установление на договорных началах с заемщиком условий о комиссионных платежах за оказываемые банком услуги, связанных с выдачей кредита. Законом не запрещено установление тарифа за обслуживание ссудного счета. Истцами не представлено доказательств отсутствия их воли при заключении договора, они обладали полной информацией о кредите и его условиях. Ответчик считает, что согласно ст. 1811 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год с момента ее заключения, поскольку кредитный договор с истцами был заключен ДД.ММ.ГГГГ и, соответственно, на момент подачи иска срок исковой давности истек. Просит в случае удовлетворения иска уменьшить размер процентов.
Выслушав объяснения представителей сторон, изучив представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему:
в силу ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи I Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В связи с тем, что значительное количество кредитных договоров заключается с потребителями - физическими лицами, на них распространяет свое действие Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
На основании ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии с ч. 1 ст. 990 ГК РФ, по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцами Нечаевой Л.Н., Меркушиным Д.А. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ в лице заведующего ДО № Липецкого отделения № СБ РФ был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцы получили кредит в сумме № рублей под № годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 3.1 части 3 данного договора предусмотрено, что кредитор открывает созаемщикам судный счет №, за обслуживание которого созаемщики уплачивают кредитору единовременный платеж (тариф) в размере № рублей не позднее даты выдачи кредита. При этом п. 3.2 части 3 договора предусмотрено, что выдача кредита производится единовременно по заявлению созаемщиков после уплаты созаемщиками тарифа. В соответствии с п. 3.3 договора, созаемщики вправе получить кредит в течение 45 календарных дней с даты заключения договора (включая эту дату).
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Кредитный договор является двухсторонней сделкой между банком и заемщиком, устанавливает и регулирует отношения банка и заемщика по выдаче кредита, условия погашения выданной денежной суммы, начисление процентов за пользование кредитом, а также штрафов за нарушение обязательств заемщиком.
Оспариваемое условие договора не является существенным условием кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета производится банком для собственных внутренних операций, для учета движения денежных средств по счету заемщика и для предоставления необходимых отчетов Центробанку РФ, тогда как у клиента нет необходимости и заинтересованности в открытии и ведении ссудного счета.
Установление данной комиссии противоречит положениям ст. 990 ГК РФ, поскольку открытие и ведение ссудного счета не является комиссионным вознаграждением, оспариваемое условие договора не соответствует договору комиссии, оплата за ведение судебного счета возложена на заемщика необоснованно.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета противоречит ст. 990 ГК РФ, Закону «О банках и банковской деятельности», Закону РФ «О защите прав потребителей».
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, федеральных законов. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права граждан.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, пункт 3.1 договора об уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета является ничтожным, поскольку его условия противоречат требованиям гражданского законодательства. Требование истцов о взыскании с ответчика № рублей, уплаченных за открытие и обслуживание ссудного счета, является обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Согласно ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Оценивая довод представителя ответчика о необходимости применения к требованию истца срок исковой давности, суд учитывает, что условия договора о взыскании денежных средств за открытие и ведение ссудного счета, являются ничтожными, поскольку противоречат требованиям действующего законодательства, следовательно, срок исковой давности по данным требованиям составляет три года. Коль скоро пункт 3.2 кредитного договора признан судом недействительным по основанию его ничтожности, то срок исковой давности составляет 3 года, срок исковой давности истцами не пропущен.
Что касается требования истцов о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующему:
согласно ст. 395 чч.1,3 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Согласно п. 3 Постановления Пленума ВС и ВАС РФ № 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» от 04.12.2000 года, при взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.
В этом случае при выборе соответствующей учетной ставки банковского процента необходимо, в частности, принимать во внимание, в течение какого времени имело место неисполнение денежного обязательства, изменялся ли размер учетной ставки за этот период, имелись ли длительные периоды, когда учетная ставка оставалась неизменной.
Если за время неисполнения денежного обязательства учетная ставка банковского процента изменялась, целесообразно отдавать предпочтение той учетной ставке банковского процента (на день предъявления иска или на день вынесения решения судом), которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение всего периода просрочки платежа.
Коль скоро условия сделки признаны ничтожными, она ничтожна исходя из принятого об этом решения суда, следовательно, проценты за пользование чужими денежными средствами взыскиваются с ДД.ММ.ГГГГ и подлежат взыскать по день исполнения решения суда в части возврата истцам, уплаченной суммы в размере № рублей, данная сумма подлежит взысканию в пользу истицы Нечаевой Л.Н., которая внесла её по квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ответчиком.
Оснований для взыскания суммы процентов за неправомерной пользование чужими денежными средствами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, не имеется, поскольку данный пункт договора признает недействительным по решению суда и именно с этого момента подлежат взысканию с ответчика данные проценты вплоть до возврата истице Нечаевой суммы денег в размере № рублей, а поэтому в этой части исковые требования истцов удовлетворению не подлежат.
В силу ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в сумме № рублей исходя из суммы удовлетворенных исковых требований истцов.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
признать абзац 2 п.п. 3.1 статьи 3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного Нечаевой ФИО13 Меркушиным ФИО12 и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ в лице заведующего ДО № Липецкого отделения № СБ РФ, недействительным.
Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Липецкого отделения №
в пользу Нечаевой ФИО14 №) рублей,
денежную компенсацию в размере действующей ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в размере № годовых от суммы в размере № рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день уплаты данной суммы включительно;
государственную пошлину в доход местного бюджета в размере № рублей № копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований Нечаевой ФИО15, Меркушину ФИО16 к ОАО «Сбербанк России» в лице Липецкого отделения № отказать.
Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Советский районный суд г. Липецка в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий подпись Н.А. Давыдова
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ
Копия верна: решение не вступило в законную силу
И.о.судьи Секретарь