Дело № 2-3191/11 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 31 мая 2011 года г. Липецк Советский районный суд г. Липецка в составе: председательствующего Абраменко Н.В. при секретаре Никулине Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Перцевой -- к ОАО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, признании в части недействительным договора страхования, У С Т А Н О В И Л: Перцева В.С. обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании страхового возмещения, обосновывая свои исковые требования тем, что являясь собственником автомобиля Шкода Фабия р/з -- заключила с ответчиком договор добровольного страхования транспортного средства. -- года произошло ДТП, в результате которого автомобиль был поврежден, наступила полная гибель транспортного средства, так как стоимость ремонта превышает 75% страховой суммы. Она обратилась к страховщику с заявлением о выплате страховой суммы в полном объеме, однако ответчик в выплате на условиях «Полная гибель» отказал. Перцева В.С. просила взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере -- руб., судебные расходы. Впоследствии истица увеличила исковые требования, просила признать недействительными (ничтожными) п.п. 5.4, 11.5 ч. 2, 11.6.4, 11.6.5, 11.6.6 пп «а», «б» Правил страхования средств наземного транспорта ОАО «АльфаСтрахование» от -- года. В судебном заседании представители истца по доверенности Насонов И.М. заявленные требования поддержал, ссылаясь на доводы, изложенные в иске, уточнив, что перечисленные пункты Правил страхования не соответствуют требованиям Закона РФ «Об организации страхового дела» и положениям ГК, регулирующим договор страхования, т.е. являются ничтожными. При определении размера страхового возмещения просил учесть волеизъявление страхователя на передачу страховщику поврежденного транспортного средства и взыскании полной страховой суммы. Представитель ответчика по доверенности Архипцев А.Н. исковые требования не признал, ссылаясь на то, что при любом варианте урегулирования страхового случая на условиях «Полная гибель» (как при передаче годных остатков страховщику, так и при оставлении их страхователю), выплата страхового возмещения осуществляется за минусом износа за период действия договора. Это положение Правил страхования не противоречит действующему законодательству. Стороны были свободны в заключении договора, и заключив договор, истец согласилась с его условиями. Представитель ответчика не оспаривал факт страхового случая, полагал, что страховое возмещение должно составлять -- руб., счел необоснованными требования истицы о взыскании расходов на эвакуацию транспортного средства, поскольку договором страхования предусматривалось, что страхователь обязан был сообщить страховщику о повреждении транспортного средства и нуждаемости в эвакуаторе, который мог быть предоставлен силами страховщика. Истец, представитель третьего лица Сбербанка РФ в судебное заседание не явились, о дне слушания извещены своевременно и надлежащим образом. Выслушав объяснения лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично. Перцева В.С. является собственником автомобиля Шкода Фабия р/з --, --г.в., что подтверждается свидетельством о регистрации ТС. -- года между страхователем Перцевой В.С. и ответчиком был заключен договор добровольного страхования транспортного средства - Шкода Фабия р/з --. Наличие договорных отношений подтверждается договором страхования № --. Период страхования определен с --г. по -- года. В соответствии со ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах оговоренной договором суммы (страховой суммы). В соответствии со ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, а также специальным законодательством о страховании. Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Правила страхования транспортных средств наземного транспорта были утверждены страховщиком 02.11.2009 года (далее - Правила страхования), они были вручены страхователю, что подтверждается подписью Перцевой В.С. в страховом полисе. Договор страхования между сторонами был заключен по риску «Полное КАСКО», который включает в себя страховые риски «Ущерб», «Хищение». Страховая сумма по договору определена в --руб., что составляет 100% страховой стоимости. Выгодоприобретателем определен АК Сберегательный банк РФ (ОАО) Дополнительный офис №8593/050. Франшиза не установлена. Страховая премия уплачена в полном объеме. Как подтверждено материалами дела, -- года около -- час. -- мин. в районе дома № --«а» на ул. -- в г. -- произошло дорожно-транспортное происшествие. Перцева В.С., управляя автомобилем Шкода Фабия р/з --, нарушила п. 10.1 Правил дорожного движения РФ и допустила опрокидывание транспортного средства. Факт дорожно-транспортного происшествия подтвержден определением об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от -- года, объяснениями Перцевой В.С. данных в ГИБДД, схемой ДТП. В результате ДТП автомобиль получил механические повреждения. В соответствии с п.4.1 Правил страхования «страховыми случаями являются события, совершившиеся в период действия договора страхования (страхового полиса), предусмотренные договором страхования (страховым полисом), с наступлением которых возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю, потерпевшим лица). Произошедшее дорожно-транспортное происшествие является страховым случаем (п.3.2.1), в результате которого у ответчика возникла обязанность произвести страховую выплату. Страхователь оспорил договор страхования, неотъемлемой частью которого являются Правила страхования, полагая, что условия, закрепленные в пунктах 5.4, 11.5 ч. 2, 11.6.4, 11.6.5, 11.6.6 пп «а», «б» Правил страхования противоречат требованиям закона. В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу п. 11.5 Правил страхования, размер страхового возмещения определяется Страховщиком на основании документов, подтверждающих размер ущерба в пределах страховой суммы и с учетом величины собственного участия Страхователя в компенсации ущерба (франшизы). ч. 2. В сумму страхового возмещения включаются расходы Страхователя (Выгодоприобретателя) или Застрахованного лица на ведение в судебных органах дел по страховым случаям, если указанные расходы были произведены во исполнение письменных указаний Страховщика или с его письменного согласия. Размер страхового возмещения может превышать страховую сумму на величину расходов Страхователя по эвакуации ТС в случае, если у Страхователя возникли указанные расходы по условиям, предусмотренным в п. 11.6.4 настоящих правил. В соответствии с п. 11.6.4 Правил страхования, если застрахованное ТС в результате страхового случая, не имеет возможности передвигаться самостоятельно, то Страхователь в целях уменьшения ущерба обязан обратиться в диспетчерскую службу Страховщика для предоставления услуг эвакуатора. В случае невозможности предоставления Страховщиком услуг эвакуатора, Страхователь вправе самостоятельно привлечь эвакуатор, а Страховщик возмещает Страхователю разумные расходы по доставке ТС от места ДТП до ближайших мест ремонта или стоянки при условии их документального подтверждения. Договором страхования может быть предусмотрен иной размер расходов по доставке ТС до мест ремонта или стоянки. Согласно п. 11.6.5. Правил страхования, если страхователь не согласен с величиной ущерба и (или) с причинами их возникновения, которые были установлены экспертами страховщика, то страхователь вправе потребовать проведения независимой экспертизы. Независимая экспертиза проводится экспертной организацией, предложенной страхователем и одобренной страховщиком. Согласно п. 11.6.6 Правил страхования, при полной конструктивной или фактической гибели ТС и/или установленного на нем дополнительного оборудования, а также тех случаях, когда их восстановительный ремонт превышает 75% от страховой стоимости, Страховщик по своему усмотрению выплачивает страховое возмещение на условиях «Полная гибель» по одному из следующих вариантов, если договором не предусмотрено иное: а) выплачивает страховое возмещение в размере страховой суммы за вычетом суммы амортизационного износа транспортного средства и/или установленного на нем дополнительного оборудования за период действия договора страхования, суммы ранее произведенных выплат страхового возмещения по соответствующему риску, если договором не предусмотрено иное, стоимости годных для дальнейшей реализации остатков от ТС и/или дополнительного оборудования и стоимости отдельных частей (узлов, агрегатов, и т.п.) ТС, по которым Страховщик ранее осуществил страховую выплату, при невыполнении Страхователем обязанности указанной в п. 10.2.7 настоящих Правил (т.е. предоставление восстановленного автомобиля для осмотра) при условии, что годные остатки остаются в распоряжении Страхователя. При этом стоимость годных остатков ТС определяется Страховщиком (экспертами Страховщика или независимым экспертом по направлению Страховщика); б) выплачивает страховое возмещение в размере страховой суммы за вычетом суммы амортизационного износа транспортного средства и/или установленного на нем дополнительного оборудования за период действия договора страхования, суммы ранее произведенных выплат страхового возмещения, если договором не предусмотрено иное по соответствующему риску и стоимости отдельных частей (узлов, агрегатов, и т.п.) ТС, по которым Страховщик ранее осуществил страховую выплату, при невыполнении Страхователем обязанности указанной в п. 10.2.7 настоящих Правил при условии передачи остатков ТС и дополнительного оборудования Страхователем (Выгодоприобретателем) Страховщику. Согласно п. 5.4 Правил страхования, если иное не оговорено договором страхования, в период действия договора страхования Страховщиком устанавливаются следующие нормы износа ТС и дополнительного оборудования, установленного на нем: - 18 % от страховой суммы в первый год использования ТС и дополнительного оборудования, установленного на нем; - 15 % от страховой суммы во второй год использования; - 10 % в последующие годы использования. Износ начисляется с даты начала действия договора страхования по дату наступления страхового случая (пропорционально, за каждый день действия договора). Годом начала использования является год выпуска ТС и год изготовления дополнительного оборудования. Проанализировав вышеуказанные условия договора страхования, содержащиеся в Правилах страхования, суд приходит к выводу, что оснований для признания их ничтожными не имеется. В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. В соответствии с ч.1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. По договорам имущественного страхования страховщик возмещает выгодоприобретателю убытки в застрахованном имуществе в пределах оговоренной договором страховой суммы. В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, чье право нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. В данном случае, договором (пункты 5.4 и 11.6.6) установлено, что убытки возмещаются в меньшем размере, и это условие договора полностью отвечает требованиям закона. В состав ущербавходят расходы, которые пострадавший должен будет понести для приведения имущества в то состояние, в котором оно находилось до его повреждения, а в данном случае, автомобиль, принадлежащий истице, находился в эксплуатации, и на момент повреждения его в ДТП имел износ, и именно порядок определения размера износа и был закреплен сторонами договора при заключении договора страхования. Установление фиксированного, а не расчетного процента износа не противоречит закону. Согласно п. 2 ст.15 ГК РФ, в случае причинения реального ущерба под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права. Закрепленный в вышеуказанной норме закона принцип полной компенсации причиненных убытков подразумевает, что возмещению подлежат материальные потери потерпевшей стороны, однако, возмещение убытков не должно обогащать ее. Положением п. 11.5, 11.6.4 стороны предусмотрели возможность возмещения расходов на эвакуацию транспортного средства сверх страховой суммы и это положение никак не ущемляет прав страхователя и выгодоприобретателя. Отсутствие или наличие согласия страховщика на расходы по эвакуации или на выбор экспертного учреждения не влечет за собой отказа в выплате возмещения, так как эти случаи не отнесены к числу исключений из страхового покрытия, перечисленные в п. 4 Правил страхования. Страхователь или лицо, допущенное к управлению транспортным средством, может стать участником судебного процесса и понести издержки в ходе рассмотрения гражданского, административного или уголовного дела, в том числе и в качестве проигравшей стороны, в связи с чем, судебные расходы не будут возмещены, и Включение в объект страхования имущественных интересов, в том числе при наличии вины страхователя, связанных с расходами на ведение дел в судах по страховому случаю, не противоречит ни Закону РФ «Об организации страхового дела», ни процессуальному законодательству РФ. В случае разрешения в суде спора между страховщиком и страхователем, в любом случае применимы положения гражданско-процессуального кодекса о распределении судебных расходов. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Ответчик своих обязательств по выплате страхового возмещения не выполнил, а потому, требование истца о взыскании страхового возмещения подлежит удовлетворению. По заключению независимого оценщика ИП Черкашина С.Н. № от -- года, полная стоимость восстановительного ремонта автомобиля Шкода Фабия р/з без учета снижения стоимости заменяемых запчастей вследствие их износа) определена в размере руб., что составляет более 75% страховой суммы в руб. Следовательно, наступила полная гибель транспортного средства. Ходатайств о назначении по делу судебной автотовароведческой экспертизы ответчиком не заявлено. Никаких бесспорных доказательств, свидетельствующих в несостоятельности данного заключения, не представлено, Черкашин С.Н. обосновал свое заключение, будучи допрошенным в судебном заседании, и оснований сомневаться в обоснованности заключения оценщика у суда не имеется. Износ за год (т.е. 365 дней) установлен в 18%, соответственно, с момента заключения договора и до момента наступления страхового случая износ за 317 дней составил 15,63%. Следовательно, истец имеет право на получение страхового возмещения в сумме руб. -15,63% = уб. Истец также понес расходы по оценке в размере-- руб. и по эвакуации поврежденного автомобиля, в сумме -- руб., которые относятся к убыткам, подлежащим возмещению. Из материалов дела усматривается, что между истцом и АК Сберегательный банк РФ (ОАО) Дополнительный офис №8593/050 был оформлен кредитный договор на предоставление кредита для покупки автомобиля Шкода Фабия р/з Как указывалось выше, выгодоприобретателем по договору КАСКО определен АК Сберегательный банк РФ (ОАО) Дополнительный офис №8593/050. Учитывая данные обязательства, а также волеизъявление истца на перечисление страхового возмещения в счет погашения кредита, суд взыскивает страховое возмещение путем зачисления на банковский счет заемщика. Как предусмотрено пунктом 11.6.6 Правил страхования, после выплаты страхового возмещения на условиях «Полная гибель» - при повреждении ТС действие договора страхования прекращается, возврат страховой премии не производится. С учетом данных положений, после выплаты страхового возмещения договор страхования будет прекращен, и настоящее решение будет являться основанием для передачи страховщику имущественных прав на автомобиль. Истец понес расходы по оплате услуг представителя, которые подлежат возмещению в размере -- руб. в силу ст. 100 ГПК РФ, с учетом степени участия представителя и принципа разумности. В силу ст.ст. 94, 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере -- руб., а также расходы по оформлению доверенности представителю в сумме --руб. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд, Р Е Ш И Л: Взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу Перцевой -- страховое возмещение в размере -- руб. -- коп., путем перечисления денежных средств на счет Перцевой -- в ОАО АК Сбербанк РФ в погашение кредитного договора. Взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу Перцевой -- убытки в сумме --руб., судебные расходы -- руб. --коп. В остальной части иска отказать. После выплаты страхового возмещения обязать Перцеву -- передать ОАО «АльфаСтрахование» поврежденный автомобиль «Шкода-Фабия» р/з --. Настоящее решение является основанием для перехода права собственности на автомобиль «Шкода-Фабия» р/з -- от Перцевой -- к ОАО «АльфаСтрахование». Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение 10 дней, через Советский районный суд г. Липецка. Председательствующий: Мотивированное решение изготовлено 06.06.2011г.