Дело № № Р Е Ш Е Н И Е и м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и 21 июля 2011 года гор. Липецк Советский районный суд города Липецка Липецкой области в составе председательствующего Лопатиной Н.Н., при секретаре Лариной А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «ФОРУС Банк» к Калининой ФИО7, Мерлинову ФИО8, Свиридову ФИО9 о расторжении кредитного договора взыскании задолженности, по встречному иску Мерлинова ФИО10 к ЗАО «ФОРУС Банк» о признании недействительным в части кредитного договора и применении последствий недействительности ничтожной сделки, у с т а н о в и л: В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. В силу ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Судом установлено, что между ЗАО «ФОРУС Банк», с одной стороны, Калининой Е.А., с другой стороны, ДД.ММ.ГГГГ года заключен договор № № о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ года под 23 % годовых за пользование кредитомна приобретени. Обеспечением обязательств по кредитному договору являются поручительства Мерлинова Д.В. и Свиридова С.А. в силу договора от ДД.ММ.ГГГГ года № №. Ответчики обязались погашать кредит в соответствии с условиями договора: ежемесячными платежами в размере <данные изъяты> руб., согласно графику платежей. Согласно п.п. 1.7, 2.7, 3.6 кредитного договора при просрочке уплаты платежей погашения задолженности по кредиту заемщик обязан уплатить кредитору неустойку из расчета 0,3 % в день от суммы просроченного основного долга. В силу п. 6.1 кредитного договора Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и неустойки в случае невыполнения заемщиком полностью (или частично) одного из условий настоящего договора, в том числе при возникновении просроченной задолженности по уплате очередного ежемесячного платежа. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретение иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме. В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Согласно ст. 990 ГК РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки. В силу ст. 991 ГК РФ комитент обязан уплатить комиссионеру вознаграждение, а в случае, когда комиссионер принял на себя ручательство за исполнение сделки третьим лицом (делькредере), также дополнительное вознаграждение в размере и в порядке, установленных в договоре комиссии. Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета противоречит статье 990 ГК РФ, Закону «О банках и банковской деятельности», Закону РФ «О защите прав потребителей», а также природе комиссионного вознаграждения, определенной в ст. 991 ГК РФ. Ведомственные нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку обуславливают приобретение одних услуг обязательным приобретение иных услуг. В соответствии с ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» установил, что в расчет полной стоимости процентов за пользование кредитом включаются, в том числе, комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Таким образом, условие кредитного договора о взимании единовременного платежа за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе и нарушает права потребителя. Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Суд приходит к выводу о недействительности (ничтожности) условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года, закрепленного в п. 1.4 об уплате единовременной и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, поскольку эти условия противоречит требованиям гражданского законодательства. Мерлинов Д.В., являясь поручителем по кредитному договору, является заинтересованным лицом, поэтому вправе предъявлять требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки. Банком незаконно была удержана с заемщика сумма единовременной комиссии <данные изъяты> руб. и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета за 4 мес. - <данные изъяты> руб., а всего - в <данные изъяты>. Взыскание банком указанной суммы комиссии подтверждается выпиской из лицевого счета о фактических платежах по кредитному договору. Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. В связи с пользованием банком денежными средствами, уплаченными заемщиком едино временно ДД.ММ.ГГГГ г. в размере <данные изъяты> руб. за открытие ссудного счета подлежат уплате проценты, размер которых определяется, исходя из учётной ставки рефинансирова ния Центрального банка России, действующей на день подачи искового заявления - 8,5 % (Указание Банка России от 29.04.2011 г. № 2618-У «О размере ставки рефи нансирования Банка России»), за весь период пользования чужими денежными средствами просрочки со дня их уплаты по настоящее время<данные изъяты> дней). Сумма процентов составляет <данные изъяты> В связи с пользованием банком денежными средствами комиссии за обслуживание ссудного счёта, вследствие их неправомерного удержания, также подлежат уплате проценты: <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> Таким образом, общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> Требования истца в части взыскания с ответчика комиссии в размере <данные изъяты> руб. удовлетворению не подлежит ввиду ничтожности условия кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета. Согласно ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Путем зачета встречных однородных требований сумма, подлежащая взысканию с ответчика, составляет <данные изъяты> Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Несмотря на неоднократные письменные предупреждения заемщиком не исполнено обязательство по возврату суммы задолженности, поэтому имеются основания для досрочного взыскания суммы задолженности по кредитному договору. Согласно ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или части. В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Как установлено судом, условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г. № № предусмотрены также условия поручительства Мерлиновым Д.В. и Свиридовым С.А. Согласно п.п. 1.1, 1.2 ст.1 договора ответчики обязались перед Кредитором отвечать за выполнение Заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, комиссий, уплату неустойки, штрафных санкций, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. Поскольку кредиторами не исполнено обязательство по возврату суммы кредита, следовательно, с ответчиков подлежит взысканию по кредитному договору сумма задолженности <данные изъяты> руб. в солидарном порядке. Доводы представителя ответчика о прекращении поручительства не могут быть приняты во внимание. В силу ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. В кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ г. № №, в котором содержаться условия о поручительстве, указан срок поручительства - до ДД.ММ.ГГГГ г. Иск к поручителям предъявлен в пределах срока действия поручительства. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию уплаченная истцом госпошлина в размере <данные изъяты> руб., в равных долях с каждого <данные изъяты> Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд р е ш и л: расторгнуть кредитный договор №№, заключенный ДД.ММ.ГГГГ года между ЗАО «ФОРУС Банк» и Калининой ФИО11. Взыскать с Калининой ФИО12, Мерлинова ФИО13, Свиридова ФИО14 в пользу ЗАО «ФОРУС Банк» солидарно - задолженность по кредитному договору <данные изъяты>.; - расходы по госпошлине - по <данные изъяты> руб. с каждого. Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Советский районный суд города Липецка в течение десяти дней. Председательствующий: Мотивированное решение изготовлено 25.07.2011 года истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании суммы долга по кредитному договору, указывая, что с Калининой Е.А..Т.аковым А. рею Аркадьевичу, татьяне заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ года № №, по которому ей был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ года под 23 % годовых за пользование кредитом на приобретени. Ответчик обязан погашать кредит и выплачивать проценты в соответствии с согласованными сроками. Обязательство заемщика обеспечено поручительством с Мерлинова Д.В. и Свиридова С.А. Ответчики обязаны погашать кредит и выплачивать проценты в соответствии с согласованными сроками. Однако ответчиками были нарушены условия договора, возникла просроченная задолженность по уплате очередного платежа, в связи с чем истец просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.
Ответчик Мерлинов Д.В. обратился в суд со встречным иском, в котором просит признать недействительными условия кредитного договора в части оплаты комиссии за выдачу и обслуживание кредита и взыскать с ЗАО «ФОРУС Банк» комиссию в размере <данные изъяты> руб., оплаченную за выдачу кредита, в размере <данные изъяты> руб. - комиссию за обслуживание кредита и <данные изъяты> руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами, ссылаясь на ничтожность условий кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета.
Представитель ЗАО «ФОРУС Банк» в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчики Калинина Е.А., Мерлинов Д.В. и Свиридов С.А. в судебное заседание не явились, о времени, месте судебного заседания извещались, о чем имеются сведения.
Представитель ответчика Мерлинова Д.В. по доверенности от 13.04.2011 года Мерлинова Н.Г., возражала против удовлетворения иска, встречные исковые требования поддержала, указывая, что поручительство Мерлинова Д.В.прекращено в связи с окончанием срока основного обязательства.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года за Заемщиком числится задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., из которых просроченная задолженность по основному долгу - <данные изъяты>., задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам - <данные изъяты> руб., задолженность по банковской комиссии - <данные изъяты> руб., что подтверждается представленным суду расчетом задолженности, уведомлениями истца в адрес ответчиков с требованиями о погашении просроченной задолженности.
Таким образом, судом установлено, что ответчиками были нарушены условия договора, поскольку имело место возникновение просроченной задолженности по уплате очередного ежемесячного платежа.