Дело № год Р Е Ш Е Н И Е и м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и 25 августа 2011 года город Липецк Советский районный суд города Липецка, Липецкой области в составе: председательствующего Лопатиной Н.Н. при секретаре Присекиной О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сочнева ФИО6 к ОАО «Райффайзенбанк» о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании денежных средств, у с т а н о в и л: истец обратился в суд с иском к ОАО «Райффайзенбанк» о прекращении действия пункта кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года, предусматривающего уплату комиссии за ведение ссудного счета, взыскании суммы комиссии в размере <данные изъяты> руб., а также взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., указывая, что ДД.ММ.ГГГГ года между ним и ОАО «Импексбанк» был заключен кредитный договор путем подписания заявления № № о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> рублей, на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых за пользование кредитом и установлена комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно. ДД.ММ.ГГГГ. была прекращена деятельность юридического лица ОАО «ИМПЕКСБАНК» путем реорганизации в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк». Считая, что включение в кредитный договор условий об оплате комиссии за ведение ссудного счета является незаконным, истец обратился в суд и просит признать незаконным пункт кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года о взимании комиссии за ведение ссудного счета, взыскать денежные средства в сумме ДД.ММ.ГГГГ руб., процентов за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> руб. и расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> руб. и расходы за составление доверенности в размере <данные изъяты> руб. Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд направили своего представителя. В судебном заседании представитель истца по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. Большедонова О.С. исковые требования поддержала, ссылаясь на доводы, изложенные в иске. Представитель ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года Приходько В.А. против удовлетворения заявленных требований возражал, просил применить срок исковой давности. Выслушав объяснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ОАО «Импексбанк» был заключен кредитный договор путем подписания заявления № № о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых за пользование кредитом и установлена комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретение иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме. В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. На основании статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Согласно ст. 990 ГК РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки. В силу ст. 991 ГК РФ комитент обязан уплатить комиссионеру вознаграждение, а в случае, когда комиссионер принял на себя ручательство за исполнение сделки третьим лицом (делькредере), также дополнительное вознаграждение в размере и в порядке, установленных в договоре комиссии. Установление комиссии за ведение ссудного счета противоречит статье 990 ГК РФ, Закону «О банках и банковской деятельности», Закону РФ «О защите прав потребителей», а также природе комиссионного вознаграждения, определенной в ст. 991 ГК РФ. Ведомственные нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку обуславливают приобретение одних услуг обязательным приобретение иных услуг. В соответствии с ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» установил, что в расчет полной стоимости процентов за пользование кредитом включаются, в том числе, комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Таким образом, условие кредитного договора о взимании ежемесячного платежа за ведение ссудного счета не основано на законе и нарушает права потребителя. В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Таким образом, суд приходит к выводу о недействительности (ничтожности) условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года, об уплате комиссии за ведение ссудного счета, поскольку это условие противоречит требованиям гражданского законодательства. Учитывая, что комиссия по обслуживанию счета взимается банком с ДД.ММ.ГГГГ., а истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ., то с учетом пропуска срока исковой давности возврату подлежит комиссия за период с ДД.ММ.ГГГГ г. Также судом установлено, что задолженность по кредитному договору истцом досрочно погашена ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, в силу ст. 167 ГК РФ, ответчик обязан возвратить денежные средства полученные по сделке - комиссию за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>.) Суд не может согласиться с доводами ответчика о том, что срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ г. В силу ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Поскольку условия кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета признаны судом недействительными (ничтожными), то применяется срок исковой давности в три года. Кредитным договором определено взыскание комиссии ежемесячно, поэтому срок исковой давности начинает исчисляться с момента очередного ежемесячного платежа. Истец обратился в суд за защитой своего нарушенного права ДД.ММ.ГГГГ г., следовательно, удовлетворению подлежат требования в части сумм комиссии, уплаченных истцом с ДД.ММ.ГГГГ г. Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. В связи с пользованием банком денежными средствами комиссии за обслуживание ссудного счёта, вследствие их неправомерного удержания, размер которых определяется, исходя из учётной ставки рефинансирова ния Центрального банка России, действующей на день подачи искового заявления - 8,25 % (Указание Банка России от 29.04.2011 г. № 2618-У «О размере ставки рефи нансирования Банка России») подлежат уплате проценты: <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ. по настоящее время (<данные изъяты>) сумма процентов составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>. Таким образом, общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами во время действия кредитного договора составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> Суд считает обоснованным требование истца о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя, поскольку данные расходы взыскиваются исходя из требований ст. 100 ГПК РФ, в разумных пределах. С учетом небольшого объема работы, проведенной представителем истца в суде, небольшой сложности дела, сложившей гонорарной практики, суд считает разумным размер расходов по оплате услуг представителя в <данные изъяты> руб. В связи с обращением в суд с исковым заявлением истцом была выдана нотариально удостоверенная доверенность от <данные изъяты>. на имя представителя Большедоновой О.С., в связи с чем истец оплатила <данные изъяты> руб. Учитывая, что истец имеет право на участие в деле через своего представителя, понесенные им судебные расходы суд признает необходимыми в силу ст. 94 ГПК РФ, следовательно, требования о взыскании с ответчика в возмещение понесенных судебных расходов в сумме <данные изъяты> руб. подлежат удовлетворению. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета г. Липецка государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л: признать условия кредитного договора № от <данные изъяты> года, заключенного между ЗАО «Райффайзенбанк» и Сочневым ФИО7 о взимании комиссии за ведение ссудного счета, недействительными (ничтожными). Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Сочнева ФИО8 <данные изъяты> руб., - проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> руб.; - расходы по оплате услуг представителя <данные изъяты> руб., - расходы за составление доверенности в сумме <данные изъяты> руб., - в доход местного бюджета города Липецка государственную пошлину <данные изъяты>. Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Советский районный суд г. Липецка в течение десяти дней. Председательствующий Мотивированное решение изготовлено 30.08.2011 г.