Дело № Р Е Ш Е Н И Е и м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и 05 сентября 2011 г. город Липецк Советский районный суд города Липецка, Липецкой области в составе председательствующего Лопатиной Н.Н. при секретаре Присекиной О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО Национальный банк «Траст» к Малкиной ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, у с т а н о в и л: ОАО Национальный банк «Траст» обратился в суд с иском к Малкиной Л.Т. о взыскании суммы долга по кредитному договору, указывая, что с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. был заключен кредитный договор о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> рублей на неотложные нужды сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых за пользование кредитом, ответчик обязан погашать кредит и выплачивать проценты в соответствии с согласованными сроками, ежемесячными платежами по графику. Во исполнение обязательств по договору ответчик ежемесячные платежи не вносит, допускает просрочку платежа. Поскольку обязательство по кредитному договору не выполняется, истец просит взыскать с заемщика досрочно задолженность по кредитному договору <данные изъяты> руб., где <данные изъяты> руб. - сумма основного долга; <данные изъяты> руб. - сумма процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ г.; <данные изъяты> руб. - сумма комиссии за расчетно-кассовое обслуживание; <данные изъяты> руб. - плата за пропуск платежей; проценты на просроченный долг - <данные изъяты> руб. и расходы по госпошлине - <данные изъяты> руб. В судебное заседание представитель ОАО Национальный банк «Траст» по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. поддержала свои требования, ссылаясь на доводы, изложенные в иске. Ответчик Малкина Л.Т. в судебном заседании исковые требования в части признала, просила суд исключить сумму комиссии. Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Судом установлено, что между ОАО Национальный банк «Траст» и Малкиной Л.Т. ДД.ММ.ГГГГ г. заключен кредитный договор о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых за пользование кредитом на неотложные нужды. Договор заключен путем направления ответчиком оферты в виде заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором определены все существенные условия кредитного договора. В заявлении указано, что лицо, направившее оферту, просит заключить с ним договор об открытии банковского счета, в рамках которого предоставить кредит на условиях, указанных в заявлении. Заявитель соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора, договора залога являются действия Банка по открытия ему счета клиента. Согласно уведомлению о принятии решения о выдаче кредита ответчику открыт счет клиента №№ Указанные обстоятельства свидетельствуют об акцепте Банком оферты Малкиной Л.Т., что является подтверждением заключения между сторонами кредитного договора, неотъемлемой частью которого являются Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифы Банка. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу п. 2.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов с момента выполнения банком условий, заявления клиента по открытию счета клиента, договор считается заключенным и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии и платы, предусмотренные тарифами. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет по дату полного погашения кредита включительно. В соответствии с п. 7.2 Условий предоставления кредита Банк обязуется при акцепте оферты клиента (принятии положительного решения о предоставлении Клиенту кредита) предоставить клиенту кредит в порядке, изложенном в заявлении и в настоящих Условиях. Согласно договору банковского счета заемщику открыт текущий счет в рублях для совершения расчетных операций №№, на который была зачислена сумма кредита. Размер кредита согласно условиям договора составляет <данные изъяты> руб., процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере <данные изъяты> % годовых, комиссия за расчетное обслуживание - <данные изъяты> %, комиссия за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул - <данные изъяты>%, сумма ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> руб., сумма ежемесячного платежа на срок действия кредитных каникул составляет <данные изъяты> руб., дата платежей по кредиту определена <данные изъяты> число каждого месяца. Согласно п. 3.1.1, п. 3.1.2 условий предоставления кредита плановое погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей равными по сумме платежами. При этом каждый такой платеж указывается банком в графе платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а так же платы комиссий, предусмотренных договором. Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, в размере не менее суммы такой задолженности включающей в себя: издержки банка по получению исполнения; сумму пропущенных ранее очередных платежей; сумму очередного платежа, указанную в графике платежей; сумму платы за пропуск платежей; проценты на просроченную часть основного долга. Согласно п. 3.1.7 условий предоставления кредита проценты начисляются банком ежемесячно из расчета фактического количества дней в месяце и базы триста шестидесяти пяти дней в году на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня. Согласно п. 4.1, 4.2. условий предоставления кредита пропуском очередного платежа в рамках договора считаются следующие случае, если клиент к дате платежа в соответствии с графиком платежей не обеспечил поступление на счет соответствующей суммы очередного платежа. В случае пропуска очередного платежа, банк вправе потребовать от клиента погасить задолженность, отправив с данной целью требование. Согласно п. 8.2 условий предоставления кредита клиент обязан осуществлять надлежащим образом погашение задолженности, в том числе включая, но не ограничиваясь, осуществлять возврат суммы кредита, а так же уплачивать начисленные банком проценты и суммы плат и комиссии в соответствии с тарифами. В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 5.1 условий предоставления кредита открытие и ведение счета клиента осуществляется банком в соответствии с заявлением, условиями, тарифами и законодательством РФ. Судом установлено, что за заемщиком числиться задолженность по кредитному договору <данные изъяты> руб., где <данные изъяты> руб. - сумма основного долга; <данные изъяты> руб. - сумма процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ г.; <данные изъяты> руб. - сумма комиссии за расчетно-кассовое обслуживание; <данные изъяты> руб. - плата за пропуск платежей; проценты на просроченный долг - <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика, а так же графиком погашения кредита. Расчет задолженности, предоставленный истцом, судом проверен, он соответствует условиям договора, ответчиком не оспорен. В соответствии со 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Поскольку ответчиком не исполнены обязательства по возврату в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, части задолженности, то имеются основания, предусмотренные ст. 810 ГК РФ, для досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретение иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме. На основании статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по ведению расчетно-кассового обслуживания нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Согласно ст. 990 ГК РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки. В силу ст. 991 ГК РФ комитент обязан уплатить комиссионеру вознаграждение, а в случае, когда комиссионер принял на себя ручательство за исполнение сделки третьим лицом (делькредере), также дополнительное вознаграждение в размере и в порядке, установленных в договоре комиссии. Установление комиссии за расчетно-кассового обслуживания противоречит статье 990 ГК РФ, Закону «О банках и банковской деятельности», Закону РФ «О защите прав потребителей», а также природе комиссионного вознаграждения, определенной в ст. 991 ГК РФ. Ведомственные нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, действия банка по взиманию платы за расчетно-кассового обслуживания применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку обуславливают приобретение одних услуг обязательным приобретение иных услуг. В соответствии с ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» установил, что в расчет полной стоимости процентов за пользование кредитом включаются, в том числе, комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Таким образом, условие кредитного договора о взимании платежа за расчетно-кассового обслуживания не основано на законе и нарушает права потребителя. В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Таким образом, суд приходит к выводу о недействительности (ничтожности) условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года, закрепленного в п.п. 2.7, 2.8 об уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, поскольку это условие противоречит требованиям гражданского законодательства. Следовательно, в силу ст. 167 ГК РФ, ответчик обязан возвратить все полученное по сделке - комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в сумме <данные изъяты> руб., которая складывается: <данные изъяты> <данные изъяты> Взыскание банком указанной суммы комиссии подтверждается выпиской из лицевого счета о фактических платежах по кредитному договору (л.д. 8-10). Требование истца в части взыскания с ответчика комиссии в размере <данные изъяты>. удовлетворению не подлежит ввиду ничтожности условия кредитного договора о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. Согласно ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Путем зачета встречных однородных требований сумма, подлежащая взысканию с ответчика, составляет <данные изъяты> В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом госпошлина в размере <данные изъяты> руб. Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд р е ш и л: взыскать с Малкиной ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ г. рождения уроженки г. Липецка, в пользу ОАО Национальный банк «Траст» задолженность по кредитному договору <данные изъяты> коп. и расходы по госпошлине <данные изъяты>. В остальной части иска - отказать Решение может быть обжаловано сторонами в Липецкий областной суд через Советский районный суд города Липецка в течение десяти дней. Председательствующий: