Дело № 2-712/12

24 апреля 2012 года       г. Владикавказ

Советский районный суд г. Владикавказ РСО-Алания в составе:

председательствующего судьи Губакиной Н.В.,

при секретаре Качмазовой З.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Моргоевой М.Э. к Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о признании кредитного договора исполненным, признании незаконными действия Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) по списанию сумм, признании незаконным отказа о полном погашении кредита, признании недействительным заявления о досрочном частичном погашении кредита,

установила:

Моргоева М.Э. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о признании кредитного договора № от ... исполненным, исключении из списка недобросовестных заемщиков, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований истец указала, что ... между ней, Моргоевой М.Э., и банком ВТБ-24 был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями указанного договора Моргоевой М.Э. своевременно осуществлялись платежи за кредит и проценты за пользование кредитом. Затем истицей было оформлено заявление в банк ВТБ-24 о полном досрочном погашении кредита. Однако согласно ответу № от ... Моргоевой М.Э. было отказано в удовлетворении заявления о полном досрочном погашении кредита. Считает данный отказ незаконным и необоснованным. Согласно справке от ... ссудная задолженность Моргоевой М.Э. по кредитному договору № по состоянию на ... составляет 51 886 рублей 63 копейки. При этом банк ВТБ-24 необоснованно включил истицу Моргоеву М.Э. в список недобросовестных заемщиков в Бюро кредитных историй. В соответствии со ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательств. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства. Считает, что действиями ответчика ей, Моргоевой М.Э., был причинен также и моральный вред, который она оценивает в размере 100 000 рублей, так как допущенные нарушения закона со стороны ответчика причинили ей существенные физические и нравственные страдания.

В исковом заявлении Моргоева М.Э. просит признать кредитный договор №, заключенный ..., исполненным, освободить её от выплаты задолженности по кредитному договору в размере 51 886 рублей 63 коп., обязать Закрытое акционерное общество «ВТБ-24» направить письмо в Бюро кредитных историй об исключении истицы из списка недобросовестных заемщиков, а также взыскать в пользу истицы денежную сумму в размере 100 000 рублей в счет компенсации причиненного морального вреда с ЗАО «ВТБ-24».

Моргоева М.Э. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом была извещена судом о дне, времени и месте рассмотрения дела.

Представитель Моргоевой М.Э. Аскеров М.М., действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности от ..., в судебном заседании изменил исковые требования и просил суд считать исполненным кредитный договор № на ..., признать незаконным действия банка по списанию ежемесячных сумм в размере 8 346,35 рублей в период с ... по ..., а также списание 159 655 рублей 35 копеек, произведенное банком ..., признать незаконным отказ ВТБ 24 № от ... о полном погашении кредита, признать недействительным заявление Моргоевой М.Э. о досрочном частичном погашении кредита на сумму 159 655 рублей 35 копеек.

Измененные исковые требования поддержал, просил суд их удовлетворить. В обосновании заявленных требований указал, что считает кредитный договор исполненным, поскольку, несмотря на то, что ... на счете Моргоевой М.Э. не было денежной суммы в размере 267 683рубля, она внесла их ... именно для того, чтобы Банк списал их в качестве досрочного полного погашения кредита, и на ... банку ничего не мешало списать их в качестве полного погашения кредита. Считает, что именно на эту дату кредитный договор был исполнен, что подтверждается аудиторским расчетом. Что касается незаконных действий Банка по списанию ежемесячных сумм после ..., то данные списания незаконны, так как договор был исполнен ... Тоже самое касается и суммы в размере 159 655 рублей 35 копеек, которые были списаны ответчиком в декабре 2011г.

Моргоева М.Э. писала заявление на досрочное погашение кредита, но она не обратила внимание на слово «частичное» досрочное погашение, предполагала, что после списания 159 655 рублей 35 копеек она полностью погасит кредит.

Что касается отказа ВТБ 24 от ... о полном погашении кредита, этот ответ был именно на заявление Могоевой М.Э. от ..., т.е. спустя год и один месяц не может быть законным отказ. В отношении недействительности заявления Моргоева была введена в заблуждение сотрудникам Банка, которые ей сказали, что в случае внесения ею 159 655 рублей 35 копеек, у нее не будет больше задолженности перед Банком, и поэтому она написала заявление ...

Моргоева М.Э. полагала, что после списания 159 655 рублей 35 копеек ее взаимоотношения с Банком будут окончены, никто из сотрудников Банка не поставил Моргоеву в известность, что у нее осталась еще задолженность. Об этом свидетельствует справка Банка от ..., после получения которой ей стало известно, что у нее есть задолженность. Просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика Боллоева М.Р., действующая на основании доверенности № от ..., исковые требования не признала, просила суд оставить их без удовлетворения. В обосновании пояснила, что в соответствии со ст. 428 ГК РФ в их Банке происходит заключение кредитного договора в форме присоединения. Кредитный договор, который заключается банком, состоит из Согласия на кредит и Правил кредитования, что указано в п. 1.6 Правил кредитования, в котором говорится о том, что Правила и Согласие на Кредит, надлежащим образом заполненные и подписанные заемщиком в совокупности составляет кредитный договор. У Моргоевой М.Э. не было замечаний к условиям договора, сторонами не составлялся протокол разногласий, т.е. никаких замечаний по поводу заключенного договора и предоставления кредита от Моргоевой М.Э. не поступало.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, банк обязательства по предоставлению и зачислению денежной суммы в размере 300 000 рублей на счет клиентки Моргоевой М.Э. ... исполнил. Клиентка под роспись была ознакомлена с правилами кредитования, а также с Согласием на кредит, каждый лист этих документов подписан самой Моргоевой М.Э. Ежемесячно исполнялись обязательства по списанию основного долга, а также суммы процентов. В соответствии с заявлением Моргоевой от ... она гарантировала Банку, что на ... на ее счету будет сумма в размере 267 683 рублей, которая складывается из суммы основного долга, из суммы процентов, которые на тот момент остались. Расчет указанной суммы был произведен сотрудниками банка. Эта сумма меняется ежедневно, соответственно на ... она составляла 267 683 рублей.

В Правилах кредитования в п. 5.2.2 указано, что досрочному погашению кредита предшествует письменное заявление о досрочном погашении кредита со стороны заемщика, предоставленное Банку, не позднее чем за 1 рабочий день до даты планового погашения. В п. 5.2.3 указано, что сумма, заявляемая заемщиком в качестве частичного досрочного возврата кредита, не может быть меньше суммы, указанной в согласии на кредит. Досрочный полный или частичный возврат кредита и уплата начисленных процентов возможен только в установленном порядке.

Таким образом, если идет полное погашение кредита, значит на ... на счету Моргоевой М.Э. должна находится вся сумма, подлежащая погашению.

Частичное досрочное погашение производится на дату очередного платежа.

В связи с тем, что суммы, необходимой для полного погашения кредита, на счету Моргоевой М.Э. не было, заявление считается недействительным. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счетах заемщика, в объеме и в дату, указанные в заявлении заемщика о досрочном (полном или частичном) погашении кредита, либо не поступлении в указанные сроки досрочно возвращаемой суммы на корреспондентский счет Банка, (в случае осуществления заемщиком досрочного погашения посредством перечисления денежных средств со счета, открытого в другой кредитной организации), заявление заемщика о досрочном (частичном досрочном) погашении кредита считается недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения кредита сохраняется.

Заявление от ... было подписано Моргоевой М.Э., она была ознакомлена о порядке досрочного погашения кредита, а также о том, что сумма 267 683 рубля должна была находиться на ее счете именно ... В связи с тем, что суммы на счету не было, заявление считается недействительным, Банк не принял его во внимание, и не мог исполнить данное заявление, в связи тем, что Моргоевой не выполнено обязательство по внесению денежных средств в сумме 267 683 руб. в указанный ею срок. Соответственно, как следует из п. 5.2.3 Правил кредитования, сохранился действующий до этого порядок погашения кредита. Соответственно ежемесячно стали списываться суммы платежей в размере 8 346 руб.35 коп. которые являются аннуитетными платежами, состоящими из суммы процентов и задолженности по основному долгу. Из этого следует, что в связи с тем, что сумма была внесена в данном размере лишь спустя 15 дней - ..., но на эту дату заявления от Моргоевой М.Э о полном досрочном погашени не поступало, Банк не мог его исполнить, сохранился обычный порядок погашения кредита, и ежемесячно списывалась сумма в размере 8 346 руб. 35 коп. Таким образом, включительно по ... на счете Моргоевой оставалась сумма 159 655руб.35копеек, и ... Моргоева М.Э. обратилась в Банк и написала заявление о намерении осуществить частичное досрочное погашение. Соответственно, именно ... списалась сумма в размере 159 655руб.35коп.

Сумма, которая была списана со счета Моргоевой в размере 159 655руб.35коп. это не сумма, которую она должна была Банку, а сумма, которая находилась на её счету на тот момент, когда происходило досрочное частичное погашение по заявлению Моргоевой М.Э. Так как денежных средств на счете было недостаточно для полного погашения кредита, естественно Моргоева М.Э. написала заявление о частичном погашении кредита на ту сумму, которая у нее была на счете на момент внесения очередного платежа.

Внесенная на счет Моргоевой М.Э. сумма 267 683 руб. не рассматривалась банком как полное погашение кредита, банк просто списывал с нее ежемесячные платежи. Если сложить суммы, которые шли в счет погашения основного долга, получится сумма, которую должна Моргоева М.Э. банку. По состоянию на ... основной долг по кредитному договору был погашен в сумме 89 824 руб. 94 коп.

... ею было произведено частичное погашение кредита в сумме 159 655руб.35коп., из которых сумма основного долга составляет 155 872руб.20коп, а всего основной долг по состоянию на ... был погашен Моргоевой М.Э. на сумму 245 697 руб. 14 коп. Остаток непогашенного основного долга на момент частичного погашения кредита составил 54 302 руб.86 коп., который значится за Моргоевой.

Таким образом, по состоянию на ... задолженность по основному долгу у Моргоевой М.Э. составляет 50 тыс.581 руб.97коп., это задолженность по основному долгу, которая была рассчитана с учетом всех сумм произведенных ею погашений.

Требования о признании недействительным заявления Моргоевой М.Э. о досрочном частичном погашении кредита на сумму 159 655рублей 35коп., считает необоснованными, так как это заявление лично ею было подписано. Что касается признания незаконным отказа ВТБ 24 от ..., истец данный документ называет отказом, однако, это был ответ на обращение Моргоевой М.Э. от ...

Выслушав стороны, получив консультацию специалиста, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что на основании заявления (анкеты) от ... на получение кредита по продукту «<данные изъяты>» банк ... предоставил истцу кредит в сумме 300 000 рублей сроком на пять лет под 21,9% годовых.

В п.10.2 заявления на получение кредита Моргоева М.Э. указала, что ознакомлена и согласна со всеми условиями Правил кредитования по продукту «<данные изъяты>». В Согласии на кредит в ВТБ 24 Моргоева М.Э. заявила, что ознакомлена и согласна со всеми условиями Договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «<данные изъяты>» (без поручительства) ЗАО ВТБ 24 и настоящего Согласия на кредит в ВТБ 24, содержащего в себе все существенные условия Кредита в ВТБ 24, которые обязуется неукоснительно соблюдать. В указанном Согласии подтвердила, что ЗАО ВТБ 24 информировал её о размере суммы кредита и сроках кредита. Размер полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, содержатся в Уведомлении о полной стоимости кредита, и является неотъемлемой частью кредитного договора.

... между сторонами был заключен кредитный договор путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и подписанием физическим лицом Согласия на кредит.

Установлено, и не отрицалось представителем истца в судебном заседании, что Моргоева М.Э. была ознакомлена со всеми условиями кредитного договора, а также ознакомлена и согласна с тарифами банка, письменная форма кредитного договора соблюдена, а также достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора как это предусмотрено ст.ст.432,434, 819 ГК РФ.

В соответствии со ст.421 соблюдена свобода договора.

Денежные средства в размере 300 000 рублей были перечислены банком на счет Моргоевой М.Э., открытый согласно условиям кредитного договора.

Исходя из ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

... истец внесла денежные средства в размере 267 683 рубля в качестве досрочного погашения кредита.

В соответствии с п.5.2. заемщик имеет право осуществить досрочное погашение кредита путем досрочного частичного погашения кредита в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных аннуитетных платежей, а полное досрочное погашение кредита осуществляется в любой рабочий день.

Согласно п.5.2.2. досрочному погашению кредита предшествует письменное заявление о досрочном (частичном досрочном) погашения кредита со стороны заемщика, предоставленное Банку не позднее чем за один рабочий день до даты планового погашения.

Досрочный полный или частичный возврат кредита и уплата начисленных процентов возможен только в порядке, предусмотренном п.5.2.3. договора.

В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счетах заемщика в объеме и в дату, указанные в заявлении заемщика о досрочном (полном или частичном) погашении кредита, либо не поступления в указанные сроки досрочно возвращаемой суммы на корреспондентский счет банка (в случае осуществления заемщиком досрочного погашения посредством перечисления денежных средств со счета, открытого в другой кредитной организации), заявление заемщика о досрочном (частичном досрочном) погашении кредита считается недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения кредита сохраняется.

Таким образом клиент, желающий осуществить досрочное погашение задолженности по кредиту должен обеспечить наличие на счете необходимой суммы денежных средств, включающую оставшуюся сумму задолженности по кредиту на дату очередного платежа, оставшуюся сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанную на дату погашения включительно, сумму штрафов (при наличии таковых).

Наличие на счете клиента денежных средств в сумме, достаточной для оплаты всех платежей, приравнивается к распоряжению клиента на досрочное погашение задолженности. При этом Банк в безакцептном порядке списывает со счета клиента данные денежные средства, кредит считается погашенным, а обязательства клиента по кредитному договору выполненными в полном объеме.

Досрочное погашение кредита иными способами не допускается.

Из заявления Моргоевой М.Э. от ... усматривается, что данным заявлением Моргоева М.Э. выразила намерение осуществить полное досрочное погашение задолженности ... по кредитному договору от ..., заключенному между Моргоева М.Э. и ЗАО ВТБ 24. В заявлении указала, что сумма, подлежащая уплате в связи с досрочным полным погашением кредита составит 267 683 рублей, из которой 265 453 рубля 19копеек - сумма, направляемая на досрочное погашение. Гарантировала, что денежные средства в указанном размере будут находиться на ... на её банковских счетах в банке, с которых банк имеет право осуществить безакцептное списание в соответствии с пунктом 2.5. кредитного договора.

Согласно выписке по контракту клиента ЗАО ВТБ 24 сумма в размере 267 683 рублей была внесена Моргоевой М.Э. на её банковский счет в банке лишь ....

Таким образом, необходимых для полного досрочного погашения кредита денежных средств к дате, указанной в заявлении, на счетах Моргоевой М.Э. не оказалось, в связи с чем доводы истца о надлежащем исполнении обязательства по кредитному договору суд признает не состоятельными.

Следовательно, полного досрочного погашения задолженности не произошло, часть внесенных денежных средств была списана в соответствии с графиком погашения в счет погашения очередного платежа ..., поскольку в соответствии с п.5.2.3. кредитного договора в случае недействительности заявления заемщика о досрочном погашении кредита действующий до этого момента порядок погашения кредита сохраняется.

Более того, о том, что ... полного досрочного погашения кредита не произошло, и истица об этом знала, свидетельствует заявление Моргоевой от ... о её намерении осуществить частичное досрочное погашение задолженности ... по вышеуказанному кредитному договору на сумму 159 655 рублей 35 коп, из которой 8 346,35 рублей - ежемесячный аннуитетный платеж и 151 309 рублей- сумма, направляемая на досрочное погашение, и выразила желание после досрочного частичного погашения кредита на уменьшение суммы ежемесячного аннуитетного платежа с сохранением срока кредитования, указанного в кредитном договоре.

В связи с изложенным суд приходит к выводу о том, что требования истца считать исполненным кредитный договор № от ... по состоянию на ... не могут быть удовлетворены.

Допрошенный в судебном заседании в качестве специалиста директор ООО «<данные изъяты>» ФИО1, пояснил, что схема его расчета исходит из прямого арифметического сложения и сравнения. Им просчитано какая сумма платежей за период с момента предоставления кредита и по ... была Моргоевой М.Э внесена, затем он посчитал, сколько за этот период Банком было списано и путем сложения, и сравнения пришел к выводу о том, что на ... Моргоевой М.Э. была произведена переплата в размере 2 229руб.81коп. и по состоянию на ..., сумма долга составила 265 453 руб.19коп. Между тем ... ею было погашено 267 683руб., в связи с чем считает, что Моргоевой М.Э. полностью задолженность была погашена и пришел к заключению, что после ... никакие начисления ежемесячных платежей производится не должны были.

Представленный отчет аудитора по расчету погашения кредита и уплате процентов как доказательство полной уплаты кредитной задолженности Моргоевой М.Э. по состоянию на ..., не может быть принят судом во внимание, поскольку при его составлении и проведении расчета аудитором не были исследованы и приняты во внимание Правила кредитования, подписанные сторонами кредитного договора.

При этом, расчет задолженности заемщика на ..., а также на ... и на ... по кредитному договору перед Банком, представленный ответчиком, был проверен судом в судебном заседании в присутствии сторон с учетом Выписки по контракту клиента ВТБ 24, Правил кредитования, графика погашения кредита, выписке по лицевому счету №, признан судом правильным и обоснованным, подтверждающим наличие задолженности у Моргоевой М.Э. перед банком как на период ..., так и на настоящий момент.

Таким образом, довод истца о том, что при внесении ... в банк 276 683 рубля истица досрочно полностью погасила задолженность по кредиту, не состоятелен, основан на неправильном расчете истца, опровергается расчетами ответчика, не опровергнутыми истцом в ходе судебного разбирательства.

Не может быть принят судом во внимание довод ФИО1 об имеющейся у Моргоевой М.Э. переплате, поскольку денежные средства вносились Моргоевой М.Э. не на счет банка, а на её личный счет, открытый в банке. В соответствии со ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, предусмотренных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Из внесенной ею суммы банком ежемесячно списывались лишь суммы в размере, оговоренном сторонами, а оставшаяся после проведенной операции по списанию сумма оставалась на личном счете Моргоевой М.Э.

Требования истца в части признания незаконными действия банка по списанию ежемесячных сумм в размере 8 346,35 рублей в период с ... по ... также не подлежат удовлетворению, поскольку в соответствии с п.5.2.3. кредитного договора в случае недействительности заявления заемщика о досрочном погашении кредита действующий до этого момента порядок погашения кредита сохраняется.

В соответствии с п. 2.11 кредитного договора банк вправе без какого-либо дополнительного распоряжения Заемщика в платежную дату безакцептно списать и перечислить в пользу банка со счетов заемщика денежные средства в размере суммы обязательств заемщика по договору.

Поскольку ... полного досрочного погашения кредитной задолженности не произошло, то согласно Выписке по контракту клиента ЗАО ВТБ 24, графика погашения кредита и уплаты процентов к договору № от ... ... банк в платежную дату безакцептно списал со счета заемщика Моргоевой М.Э.в пользу банка очередной ежемесячный аннуитетный платеж, включающий часть основного долга и проценты за кредит.

Аналогичные списания производились банком по ..., что соответствует требованиям и условиям заключенного сторонами кредитного договора.

Заявленные требования о признании недействительным заявления Моргоевой М.Э. о досрочном частичном погашении кредита на сумму 159 655 рублей 35 копеек и признании незаконными действия банка по списанию указанной суммы, суд также не находит подлежащими удовлетворению.

Согласно п.5.2.1. Правил (кредитного договора) досрочное частичное погашение кредита производится только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных аннуитетных платежей.

... Моргоева М.Э. обратилась с заявлением о намерении осуществить частичное досрочное погашение задолженности ... (дата очередного платежа) по заключенному сторонами кредитному договору от ..., указав сумму, подлежащую уплате в связи с досрочным частичным погашением кредита в размере 159 655 рублей 35 копеек, в том числе 8 346 рублей 35 коп. - ежемесячный аннуитетный платеж и 151 309 рублей - сумма, направленная на досрочное погашение. При этом гарантировала, что денежные средства в данном размере будут находиться на ... на её банковских счетах в банке, с которых банк имеет право осуществить списание в бесспорном порядке в соответствии с настоящим заявлением и условиями кредитного договора.

Как усматривается из п.2.13 кредитного договора, при досрочном частичном погашении суммы кредита изменение дальнейшего графика выплат производится по желанию заемщика, выраженному в его заявлении о частичном досрочном погашении кредита одним из двух способов: сокращение срока возврата кредита с сохранением размера ежемесячного аннуитетного платежа, действовавшего до момента досрочного погашения, или уменьшение размера ежемесячного аннуитетного платежа с сохранением срока возврата кредита.

Из вышеуказанного заявления Моргоевой М.Э. следует, что Моргоева М.Э. выразила желание после досрочного частичного погашения кредита на уменьшение суммы ежемесячного аннуитетного платежа с сохранением срока кредитования, указанного в кредитном договоре.

Судом установлено, что списание банком в безакцептном порядке суммы досрочного частичного погашения кредита в размере 159 655 рублей 35 копеек со счета Моргоевой М.Э. было произведено по заявлению Моргоевой М.Э. в соответствии с условиями кредитного договора при надлежащем исполнении ею обязательства по кредитному договору.

Доводы представителя истца о том, что Моргоева М.Э. была введена сотрудниками банка в заблуждение при написании указанного заявления и ею в заявлении ошибочно было указано «частичное» досрочное погашение кредита, ничем не подтверждены, в связи с чем являются несостоятельными.

Кроме того, согласно надлежащим образом заверенной копии трудовой книжки, Моргоева М.Э. с ... по ... работала в <данные изъяты> должности <данные изъяты>, что также свидетельствует о её знании банковских документов, проводимых банковских операциях по кредитам, что ставит под сомнение утверждение о том, что Моргоева М.Э. была введена сотрудниками банка ВТБ 24 в заблуждение.

Не подлежит удовлетворению и требование истца о признании незаконным отказ ВТБ 24 № от ... по следующим основаниям.

В обосновании своих требований истец указала, что ... обратилась в ЗАО ВТБ 24 с заявлением о намерении осуществить полное досрочное погашение задолженности. Однако, деньги в сумме 267 683 рубля она внесла не в указанную дату, а .... Только через год и один месяц Моргоевой М.Э. был направлен ответ от ... № об отказе в полном досрочном погашении задолженности в связи с тем, что именно ... она не внесла требуемую сумму. Данный отказ свидетельствует о том, что работники банка намеренно не списали с её счета всю сумму в погашение кредита, фактически пользуясь денежными средствами клиента, тогда как банк должен был списать сумму досрочного погашения кредита, внесенную ..., ..., то есть на дату ежемесячного погашения.

Между тем, с такими доводами согласиться нельзя, поскольку ответ за № от ... не является отказом, подлежащим обжалованию и признанию незаконным.

Как пояснила в судебном заседании представитель ответчика Боллоева М. Р., указанный ответ носит информационный характер и был направлен в адрес Моргоевой М.Э. на её обращение от ... о направлении в её адрес письменного отказа по претензии от .... Что касается заявления Моргоевой М.Э. от ..., то поскольку в виду ненадлежащего исполнения взятого на себя обязательства по внесению необходимых денежных средств на счет на ..., то согласно условиям кредитного договора указанное заявление было признано недействительным, условия кредитного договора продолженными. При этом какого -либо письменного уведомления об этом заемщику не направлялось, заемщиком не представлено.

Из надлежащим образом заверенной копии Обращения клиента усматривается, что Моргоева М.Э. лишь ... обратилась в Банк с просьбой произвести полное досрочное погашение задолженности с даты поступления денежной суммы в размере 267 683 рублей на счет, то есть с .... Впоследствии ... Моргоева М.Э. вновь обратилась с заявлением (претензией) в Банк с просьбой направить в её адрес письменный отказ, но не на заявление от ..., а на претензию от ....

... за № Моргоевой М.Э. был дан ответ на её претензию от ....

Указанное усматривается также из того, что в заявлении от ... заявителем Моргоевой М.Э. выражалось желание на осуществление досрочного полного погашения задолженности по кредиту. Каких-либо жалоб и заявлений по поводу некомпетентной консультации полученной ею от сотрудников банка в заявлении не содержится.

Между тем, в обжалуемом истицей ответе Банка от ..., имеется дополнительное сообщение о том, что факт некорректного консультирования в ходе проведенного расследования не нашел своего подтверждения. При этом из Обращения клиента от ... года усматривается, что именно в нем было указано Моргоевой М.Э. на факт некомпетентного её консультирования сотрудниками банка.

При вышеуказанных обстоятельствах суд не находит законных оснований для удовлетворения требований истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Моргоевой М.Э. к Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о признании кредитного договора № исполненным на ..., признании незаконными действия по списанию ежемесячных сумм в размере 8 346 (восемь тысяч триста сорок шесть) рублей 35 копеек в период с ... по ..., а также списанию 159 655 (сто пятьдесят девять тысяч шестьсот пятьдесят пять) рублей 35 копеек ..., признании незаконным отказа Банка ВТБ 24 № от ... о полном погашении кредита, признании недействительным заявления Моргоевой М.Э. о досрочном частичном погашении кредита на сумму 159 655 (сто пятьдесят девять тысяч шестьсот пятьдесят пять) рублей 35 копеек, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РСО-Алания через Советский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья                                                                            Губакина Н.В.