Дело № 2-1310/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОСССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20.09.2011г. г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего - судьи Мещеряковой Е.А., при секретаре Князевой О.В., с участием истца Кустовинова С.В., адвоката Константиновой И.Н., представителя ответчика АКБ «Банк Москвы» (ОАО) Меркулова И.Б. по доверенности, рассмотрев открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Кустовинова С.В. к АКБ «Банк Москвы» (ОАО) о взыскании незаконно списанных со счета денежных средств, процентов за незаконное пользование денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

Кустовинов С.В. обратился в суд с иском к АКБ «Банк Москвы» (ОАО) о взыскании незаконно списанных со счета денежных средств, процентов за незаконное пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, указав, что в Воронежском филиале АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в июле 2003 года истцу был открыт карточный счет № и выдана банковская карта <данные изъяты>. 15.12.2010г. истец обнаружил на сотовом телефоне SMS сообщения о совершении 13.12.2010г. 36 транзакций и снятии с его счета денежных средств в общей сумме <данные изъяты> евро. Поскольку он (Кустовинов С.В.) не совершал указанных транзакций, то незамедлительно обратился в ОАО «Банк Москвы» и заблокировал карту. Согласно выписки по счету операции по снятию денежных средств 13.12.2010г. были проведены в торговых точках на территории США, в то время, когда он (истец) находился в г.Воронеже. Банковская карта находилась при истце, никому не передавалась, реквизиты и пин-коды третьим лицам не сообщал. 16.12.2010 года истцом были поданы заявления в ОАО «Банк-Москвы» об оспаривании 36 несанкционированных транзакций с использованием данных его банковской карты, совершенных 13.12.2010г. с требованием возврата незаконно списанных со счета денежных средств. 15.03.2011г. ответчик сообщил, что опротестовал одну из 36-ти транзакций на сумму <данные изъяты> евро. Указанная сумма, согласно выписки по банковской карте 15.02.2011г. была возвращена на карточный счет истца. Остальные 35 транзакций опротестовать невозможно. В апреле 2011г. в ответ на претензию Воронежский филиал АКБ «Банк Москвы» (ОАО) сообщил, что операции по списанию с его (истца) карточного счета денежных средств в период с 12.12.2010г. по 13.12.2010г. были совершены с использованием пин-кода. Таким образом, до настоящего времени не возвращены незаконно списанные со счета <данные изъяты> евро.

Истец просит суд взыскать с АКБ «Банк Москвы» (ОАО) незаконно списанную денежную сумму в размере <данные изъяты> евро в рублях по курсу, установленному ЦБ РФ на день исполнения обязательства по оплате, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 15.12.2010г. по 15.02.2011г. в размере <данные изъяты> руб., за период с 16.02.2011г. по 01.05.2011г. в размере <данные изъяты> руб., за период с 02.05.2011г. по день фактического исполнения денежного обязательства, взыскать в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей.

В ходе рассмотрения истец увеличил исковые требования, просил суд взыскать с АКБ «Банк Москвы» (ОАО) незаконно списанную денежную сумму в размере <данные изъяты> евро эквивалентную на 19.09.2011г. <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 15.12.2010г. по 15.02.2011г. в размере <данные изъяты> руб., за период с 16.02.2011г. по 01.05.2011г. в размере <данные изъяты> руб., за период с 02.05.2011г. по день фактического исполнения денежного обязательства, взыскать в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании истец Кустовинов С.В. исковые требования поддержал, дал объяснения аналогичные, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АКБ «Банк Москвы» (ОАО) Меркулов И.Б. по доверенности, в судебном заседании заявленные требования не признал, дал объяснения, аналогичные изложенным в возражении на иск (л.д.58-59), просил в иске отказать.

Суд, выслушав истца, ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Исходя из ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Как следует из материалов дела, 11.07.2003г. Кустовиновым С.В. подано заявление на открытие счета и выдачу карты ОАО «Банк Москвы». Истцу был открыт карточный счет № и 24.07.2003г. выдана банковская карта <данные изъяты> (л.д. 64).

Договором между банком и Кустовиновым С.В. является вышеуказанное заявление, а также Правила выпуска и обслуживания карт ОАО «Банк Москвы», что сторонами не оспаривалось (л.д.64).

Из объяснений истца следует, что 15.12.2010г. на сотовый телефон истца поступили SMS сообщения о совершении 36-ти транзакций и снятии с его счета денежных средств в общей сумме <данные изъяты> евро. В этот же день незамедлительно он по телефону обратился в ОАО «Банк Москвы» и заблокировал карту.

16.12.2010 года истцом лично было подано заявление в ОАО «Банк -Москвы» об оспаривании 36 несанкционированных транзакций с использованием данных его банковской карты, совершенных 13.12.2010г. с требованием возврата незаконно списанных со счета денежных средств. При этом в банк была предъявлена сама банковская карта (л.д.170-172).

15.03.2011г. ОАО «Банк Москвы» опротестовал одну трансакцию на сумму <данные изъяты> евро. Указанная сумма, согласно выписки по банковской карте 15.02.2011г. была возвращена на карточный счет истца (л.д.9).

В апреле 2011г. Кустовиновым С.В. на имя директора Воронежского филиала АКБ «Банк Москвы» подана претензия с требованием в течение пяти рабочих дней возвратить необоснованно списанную денежную сумму в размере <данные изъяты> евро, а также выплатить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами (л.д.8).

В ответ на претензию Воронежский филиал АКБ «Банк Москвы» (ОАО) сообщил, что операции по списанию с карточного счета истца денежных средств в период с 12.12.2010г. по 13.12.2010г. были совершены с использованием пин–кода, в связи с чем, оснований для истребования у банка денежной суммы в размере <данные изъяты> евро не имеется (л.д. 10).

В обоснование заявленных требований истец указал, что производить операции по карте с использованием пин - кода на территории США он не мог, поскольку находился в г. Воронеже, в связи с чем, просит возвратить на его карточный счет незаконно списанные денежные средства.

Судом установлено, что 08.12.2010 г. в 14.35час. Кустовинов С.В. вылетел из Москвы в США (Нью Йорк).

Из Нью Йорка обратно в г.Москва истец вылетел 11.12.2010 г.в 19.05час.,прибыв в Россию 12.12.2010 г.

Указанные обстоятельства подтверждаются данными заграничного паспорта истца и посадочными талонами на самолет ( л.д.53-56).

В соответствии с п.1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ).

В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса (ст.856 ГК РФ).

Согласно п. 1.14. Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного ЦБ РФ 24.12.2004г. № 266-П, при выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" в порядке, установленном Положением Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 6 сентября 2004 года N 6005.

Судом установлено, что АКБ «Банк Москвы» (ОАО) при проведении операций по счету были соблюдены требования закона об идентификации держателя карты, так как во всех случаях в расчетах принимала участие банковская карта, содержащая реквизиты банковской карты, принадлежащей истцу Кустовинову С.В.

В соответствии со ст. 4 ФЗ № 86-ФЗ от 10.07.2002г. «О Центральном банке РФ», установление правил осуществления расчетов в РФ, а также правил проведения банковских операций производится Банком России.

Статья 80 Закона «О Центральном банке России» устанавливает правила, формы, сделки, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов. По вопросам, отнесенным к его компетенции банк России издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Особенности расчетов с использованием банковских карт определены в Положении об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П от 24.12.2004г.

Как следует из п. 1.8 указанного Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Общие правила расчетов с использованием банковского счета определены главой 44, 45 ГК РФ.

Так, согласно ч. 1, 3 ст. 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Из вышеуказанных норм следует, что удостоверение прав уполномоченных лиц при осуществлении расчетов с использованием банковского счета производится в соответствии с законом, банковскими правилами и договором банковского счета.

В соответствии с п. 1.2.5. Правил предоставления и использования карт ОАО АКБ «Банк Москвы», под операцией с использованием пластиковой карты понимается безналичная оплата товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях и через банкоматы, получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах, а также иные операции, совершенные с использованием карты или ее реквизитов. Указания на возможность совершения операций только с использованием реквизитов карты содержатся и в п. 3.3., 4.1. Правил предоставления и использования карт ОАО АКБ «Банк Москвы».

Таким образом, круг операций, совершаемых с помощью карты, сторонами не ограничен, а для осуществления расчетов достаточно использования лишь ее реквизитов.

В соответствии с п.3.2 Правил предоставления и использования карт ОАО АКБ «Банк Москвы», Держатель не вправе передавать свою карту и/или Пин в пользование другим лицам. В целях безопасности Держатель обязан хранить номер Пина отдельно от карты. Операции с использованием Пина признаются совершенными Держателем и оспариванию не подлежат (л.д.26).

Денежные средства, находящиеся на счете, могут быть использованы для операций, совершаемых с использованием карты или ее реквизитов, с предварительным проведением авторизационного запроса либо без авторизации, с соблюдением правил платежных систем.

Из ответа на претензию истца усматривается, что операции по списанию с карточного счета истца по оспариваемым транзакциям были произведены и использованием Пин-кода, т.е. кода, известного только истцу, в связи с чем, его требования не подлежат удовлетворению (л.д.10).

Однако в судебном заседании установлено, подтверждается сведениями банковской компьютерной программы «Телескоп» и не оспаривалось представителем ответчика, что оспариваемые операции по списанию денежных средств были произведены с использованием реквизитов карты, т.е. по смыслу Правил, являются оспоримыми.

Приказом Банка Москвы от 02.10.200 г., утвержден Порядок разрешения претензий держателей пластиковых карт, касающихся несанкционированных списаний с карточных счетов и списания финансовых потерь от мошеннических операций по пластиковым картам (л.д.86-89).

В силу п.2.4 вышеуказанного Порядка разрешений претензий, уполномоченный сотрудник Процессингового центра банка выполняет процедуры, предусмотренные правилами платежных систем для разрешения спорных платежей.

Судом были истребованы сведения о проведенной проверке по обращению Кустовинова С.В., которые содержат копии кассовых чеков по оспариваемым транзакциям из торговых точек на территории США (л.д.100-133).

Таким образом, в установленном порядке, ответчиком была проведена проверка по факту обращения истца о несанкционированном списании с его счета денежных средств.

Судом установлено, что операции по счету, по снятию денежных средств, 13.12.2010г. были проведены в торговых точках на территории США (л.д. 11,12).

Действительно, согласно сведений загранпаспорта истца, в указанный период времени он находился на территории России.

Однако из объяснений истца следует, что по характеру своей работы он часто посещает США, на территории указанной страны имеет партнеров и знакомых.

Суд принимает во внимание тот факт, что сама банковская карта была представлена истцом в банк лишь 16.12.2010 г., тогда как оспариваемые транзакции были совершены 13.12.2010 г., что не исключает возможность использования банковской карты на территории США иным лицом в случае передачи ее истцом.

Как указывалось выше, в соответствии с его заявлением истец был ознакомлен с Правилами выпуска и использования банковских карт Банка Москвы (л.д. 64).

Пункт 8.5. указанных Правил предусматривает, что Держатель карты несет ответственность за совершенные операции, в том числе третьими лицами с использованием карты, ее аналога, или ее реквизитов (л.д.64).

Таким образом, Кустовинов С.В. при получении банковской карты добровольно принял на себя все риски, в том числе, связанные с ее несанкционированным использованием.

В силу п. 8.2. Правил предоставления и использования банковских расчетных карт ОАО «Банк Москвы», держатель несет ответственность за операции, совершенные с использованием карты либо ее реквизитов, с вводом пина либо без ввода пина, в том числе за операции, совершенные третьими лицами (л.д.32).

Бесспорных доказательств того, что истец никому не предавал свою банковскую карту или ее реквизиты, и не оставлял карту без надлежащего присмотра, то есть, что карта из его владения не выбывала, суду не представлено.

В обосновании доводов о взыскании с ответчика незаконно списанных сумм, истец сослался на Постановление Пленума ВАС РФ №5 от 19.04.1999г. «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета».

В соответствии с п.2 указанного Постановления, если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Как указывалось выше, Правилами выпуска и использования банковских карт Банка Москвы (л.д. 64), Правилами предоставления и использования банковских расчетных карт ОАО «Банк Москвы» (л.д.21-33) установлена ответственность держателя банковской карты, в том числе за совершение операций третьими лицами с использованием карты, ее аналога, или ее реквизитов.

Учитывая изложенное, данный довод истца не может быть принят во внимание.

В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Иных доказательств в обосновании своих доводов истцом суду не представлено.

Оценивая собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования Кустовинова С.В. не подлежат удовлетворению.

решил:

Кустовинову С.В. в удовлетворении исковых требований к АКБ «Банк Москвы» (ОАО) о взыскании незаконно списанных со счета денежных средств, процентов за незаконное пользование денежными средствами, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Советский районный суд в течение 10 дней со дня составления судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 27.09.2011 г.