ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
7 сентября 2010 года город Тула
Советский районный суд г.Тулы в составе:
председательствующего Евлановой А.В.,
при секретаре Азбуке И.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1381/10 по иску АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Ивановой Светлане Ахмедовне о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета, судебных расходов,
у с т а н о в и л:
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Ивановой С.А. о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 24.09.2007г. Иванова С.А. заключила кредитный договор с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) посредством направления ответчиком оферты (предложения за договор) и ее акцепта банком. По условиям договора ответчику предоставлен кредит в сумме 42 440 руб. сроком на 36 мес. под 18 % годовых. Ответчик обязан был производить оплату в счет погашения кредита ежемесячно, не позднее «24» числа каждого месяца (начиная с «24» октября 2007 года), согласно расчетному графику погашения кредита.
В соответствии с п.5. Условий указанного договора ответчик обязан вернуть кредит и уплатить все начисленные на него проценты не позднее даты возврата кредита. кредитная задолженность погашается клиентом путем ежемесячного зачисления денежных средств на счет клиента в банке в суммах и в сроки, указанных в графике платежей, с которым ответчик был ознакомлен при оформлении кредита.
Оплата в счет погашения кредита ответчиком производилась 06.11.2007г. в сумме 2100 руб., 17.12.2007г. в сумме 2100 руб., 16.01.2008г. в сумме 2010 руб., 14.05.2008г. в сумме 5000 руб., 22.12.2008г. в сумме 1970 руб. и больше оплата не производилась.
Задолженность ответчика перед банком на 07.06.2010 г. составляет: 54 515,25 руб., в том числе:
основной долг - 29 952,73 руб.;
проценты - 13 485,68 руб.;
комиссия за ведение ссудного счета - 11 076,84 руб.
Сумма досрочного погашения кредита составила 7232,77 коп., в том числе:
- погашение задолженности по кредиту - 5 910,82 руб.;
- проценты по кредиту - 176,07 руб.;
- сумма комиссии за ведение ссудного счета - 1145,88 руб.
Общая сумма задолженности перед банком на 07.06.2010г. составила 61 748 руб. 02 коп.
Просит суд в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от 24.09.2007г., заключенный между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и ответчиком, взыскать с Ивановой С.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» общую сумму задолженности - 61 748,02 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 2052,44 руб.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Хлопенева Т.М. поддержала исковые требования и просила суд их удовлетворить.
Ответчик Иванова С.А. в судебное заседание не явилась. Извещена в установленном законом порядке.
В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Представитель истца не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено в судебном заседании, 24.09.2007г. Иванова С.А. заключила кредитный договор Номер обезличен с АКБ «РОСБАНК» (ОАО). По условиям договора ответчику был предоставлен кредит в сумме 42 440 руб. сроком на 36 мес. под 18 % годовых.
При заключении кредитного договора заемщику выдан график платежей в погашение суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета, с которым она была ознакомлена, что подтверждается ее подписью в графике.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. №13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Судом установлено, что истец выполнил перед ответчиком свои обязательства по договору в полном объеме, предоставив ему кредит в размере 42 440 руб.
Оплата в счет погашения кредита должником производилась 06.11.2007г. в сумме 2100 руб., 17.12.2007г. в сумме 2100 руб., 16.01.2008г. в сумме 2010 руб., 14.05.2008г. в сумме 5000 руб., 22.12.2008г. в сумме 1970 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета, имеющейся в материалах дела. Оплата в счет погашения кредита в дальнейшем не осуществлялась.
Таким образом, судом установлено, что ответчик выполнял обязательства по кредитному договору не в полном объеме.
Истцом представлен расчет, согласно которому общая сумма задолженности Ивановой С.А. по состоянию на 07.06.2010г. составляет 61 748 руб. 02 коп.
Оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется.
В связи с изложенным, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению. Однако требования истца о взыскании задолженности суд полагает возможным удовлетворить частично, исключив из суммы задолженности комиссию за ведение ссудного счета по следующим основаниям.
Согласно ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 №15-ФЗ, пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Суд не может принять во внимание довод представителя истца, что комиссия за ведение ссудного счета в соответствии с банковскими правилами и ФЗ «О банках и банковской деятельности» является неотъемлемой частью кредитного процесса в силу следующего.
Ч.9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (введена Федеральным законом от 08.04.2008 №46-ФЗ) предусматривает, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Банк России Указанием от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Ведение ссудных счетов заемщиков представляет неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета банка, возложенных на него в соответствии с Положением Центрального Банка РФ от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».
Согласно главе 45 ГК РФ, ст.11 НК РФ ссудный счет не обладает признаками банковского счета, так как согласно ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете не допускается. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 т. 845 ГК РФ).
Из приведенных выше норм следует, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудных счетов - обязанность банка, но не перед заемщиками, а перед Банком России, которая возникает в силу действующего законодательства.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Исходя из изложенного, суд полагает возможным взыскать с ответчика Ивановой С.А. в пользу АКБ «Росбанк» (ОАО) сумму задолженности с причитающимися процентами в размере 49 525 руб. 30 коп. (61 748 руб. 02 коп. - 11 076 руб. 84 коп. - 1145 руб. 88 коп).
Истцом заявлено требование об одностороннем расторжении кредитного договора Номер обезличен от 24.09.2007г., заключенного между Банком и Ивановой С.А.
П.2 ст.450 ГК РФ предусматривает, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Суд полагает, что невнесение ответчиком платежей, предусмотренных кредитным договором, является существенным нарушением условий договора, вследствие чего требование истца о расторжении договора подлежит удовлетворению.
В силу ст.98 ГПК РФ суд полагает возможным взыскать с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных требований в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 1685 руб. 76 коп.
Руководствуясь ст.ст.198, 233-235 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить частично.
Расторгнуть в одностороннем порядке кредитный договор Номер обезличен от 24.09.2007г., заключенный между Акционерным Коммерческим Банком «РОСБАНК» (ОАО) и Ивановой Светланой Ахмедовной.
Взыскать с Ивановой Светланы Ахмедовны в пользу Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 49 525 (сорок девять тысяч пятьсот двадцать пять) руб. 30 коп. и судебные расходы по уплаченной госпошлине в размере 1685 (тысяча шестьсот восемьдесят пять) руб. 76 коп., а всего взыскать 51 211 (пятьдесят одна тысяча двести одиннадцать) руб. 06 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение суда может быть обжаловано в Тульский областной суд через Советский райсуд г.Тулы в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья А.В. Евланова.
Решение суда не вступило в законную силу.