ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 сентября 2010 года г.Тула
Советский районный суд г.Тулы в составе:
председательствующего Евлановой А.В.,
при секретаре Азбуке И.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1549/10 по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Горичеву Сергею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
у с т а н о в и л:
Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Горичеву С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 17.11.2009г. Горичев С.А. и НБ «Траст» (ОАО) заключили кредитный договор Номер обезличен о предоставлении кредита в размере 148 793,29 руб. на срок 72 месяцев с даты, следующей за датой предоставления кредита. Размер процентов за пользование кредитом составил 17% годовых.
Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, общие условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), анкета к заявлению о предоставлении Кредита на неотложные нужды, график платежей.
17.11.2009 года кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита на счет заемщика, номер которого указан в анкете к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды и в графике платежей, что подтверждается выпиской по расчетному счету Номер обезличен.
Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.
Согласно пп.2.2. Кредитного договора, Кредит считается предоставленным в дату зачисления суммы Кредита на счет Заемщика, и у Заемщика возникло обязательство платить соответствующие проценты за пользование Кредитом и иные комиссии и платы, предусмотренные Тарифами Банка.
В соответствии с п.п. 2.7,2.8,2.9 Кредитного договора сумма первого платежа составляет 5758,29 руб., сумма ежемесячного платежа составляет 5758,29 руб., сумма последнего платежа составляет 5990,43 руб.
Для планового погашения задолженности Заемщик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в п. 2.10 Кредитного договора, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 2.1.2 Условий предоставления кредитов.
Однако в нарушение ст.ст. 309, 819 ГК РФ, а также п.2.1.2. Условий предоставления кредитов и обязательств, взятых на себя в Заявлении, Ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету.
В соответствии со ст.ст. 811,819 ГК РФ и п.п. 4.8 Условий предоставления кредитов, в случае нарушения Заемщиком срока возврата Кредита или любой его части, Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного исполнения обязательств.
В настоящее время задолженность ответчика составляет 160 575,65 руб., которая складывается из суммы основного долга с 17.11.2009г по 19.07.2010г. в сумме 148 793,29 руб., процентов за пользование кредитом в период с 17.11.2009г по 19.07.2010г. в сумме 4726,14 руб., комиссии за РКО в период с 17.11.2009г по 19.07.2010г. в сумме 4848,13 руб., платы за пропуск платежей за период с 17.11.2009г по 19.07.2010г. в сумме 2200 руб., процентов за просроченный долг за период с 17.11.2009г по 19.07.2010г. в сумме 8,09 руб.
Просит суд взыскать с Горичева С.А. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности в размере 160 575,65 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4411,51 руб.
В судебном заседании представитель истца НБ «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности Овсянников М.Н. исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.
Ответчик Горичев С.А. в судебное заседание не явился, о времени, месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке,
В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Представитель истца не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд полагает исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
17.11.2009г. Горичев С.А. обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита, согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме в размере 148 793,29 руб. на срок 72 месяцев под 17% годовых за пользование кредитом.
На лицевой счет заемщика перечислена сумма кредита в размере 148 793,29 руб., что подтверждается выпиской по расчетному счету Номер обезличен.
Согласно графику платежей, который подписан Горичевым С.А. погашение задолженности должно осуществляется ответчиком равными по сумме платежами в размере 5758,29 руб.
Судом установлено, что ответчик оплату в счет погашения кредита осуществлял не в полном объеме.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. №13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Истцом представлен расчет, согласно которому общая сумма задолженности составляет 160 575,65 руб., которая складывается из суммы основного долга с 17.11.2009г по 19.07.2010г. в сумме 148 793,29 руб., процентов за пользование кредитом в период с 17.11.2009г по 19.07.2010г. в сумме 4726,14 руб., комиссии за РКО в период с 17.11.2009г по 19.07.2010г. в сумме 4848,13 руб., платы за пропуск платежей за период с 17.11.2009г по 19.07.2010г. в сумме 2200 руб., процентов за просроченный долг за период с 17.11.2009г по 19.07.2010г. в сумме 8,09 руб.
Оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется.
Однако требования истца о взыскании задолженности суд полагает возможным удовлетворить частично, исключив из суммы задолженности комиссию за ведение ссудного счета по следующим основаниям.
Согласно ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 №15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Суд не может принять во внимание довод представителя истца, что комиссия за ведение ссудного счета в соответствии с банковским правилами и ФЗ «О банках и банковской деятельности» является неотъемлемой частью кредитного процесса в силу следующего.
Ч.9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (введена Федеральным законом от 08.04.2008 №46-ФЗ) предусматривает, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Банк России указанием от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Ведение судных счетов заемщиков представляет неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета банка, возложенных на него в соответствии с Положением Центрального Банка РФ от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».
Согласно главе 45 ГК РФ, ст.11 НК РФ ссудный счет не обладает признаками банковского счета, так как согласно ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете не допускается. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 т. 845 ГК РФ).
Из приведенных выше норм следует, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудных счетов - обязанность банка, но не перед заемщиками, а перед Банком России, которая возникает в силу действующего законодательства.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Учитывая, что ответчик в соответствии с условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды не исполняет свои обязательства перед банком, суд полагает возможным взыскать с ответчика Горичева С.А. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности с причитающимися процентами в размере 155 727,52 руб. (160 575,65 руб. - 4 848,13 руб.).
В силу ст.98 ГПК РФ, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 4314,55 руб.
Руководствуясь ст.ст. 198, 233-235 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать с Горичева Сергея Александровича в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность в сумме 155 727 (сто пятьдесят пять тысяч семьсот двадцать семь) руб. 52 коп. и судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4314 (четыре тысячи триста четырнадцать) руб. 55 коп., а всего 160 042 (сто шестьдесят сорок два) руб. 07 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение суда может быть обжаловано в Тульский областной суд через Советский райсуд г.Тулы в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья А.В. Евланова
Решение суда не вступило в законную силу.