РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 сентября 2010 года г. Тула
Советский районный суд г.Тулы в составе:
председательствующего Исаковской Э.Л.,
при секретаре Алешиной А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-464/10 по иску АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Кудинову Сергею Анатольевичу, Шаховцевой Ольге Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречным искам Кудинова Сергея Анатольевича о признании недействительной части сделки, расторжении договора, Шаховцевой Ольги Васильевны о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании неосновательного обогащения,
у с т а н о в и л:
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Кудинову Сергею Анатольевичу, Шаховцевой Ольге Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что Дата обезличенаг. между АКБ «РОСМБАНК» (ОАО) и ФИО0 был заключен кредитный договор Номер обезличен. Согласно п.1.1 кредитного договора истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме 950 000 руб. на срок 36 месяцев и расчета 16 % годовых в соответствии с графиком возврата кредита, указанному в Приложении Номер обезличен к Договору, а ответчик в свою очередь, обязался своевременно вносить денежные средства в погашение основного долга, процентов и платы за ведение ссудного счета. Сроки и размер денежных средств, подлежащих ежемесячному перечислению на счет истца установлены в Приложении Номер обезличен к кредитному договору, являющемуся его неотъемлемой частью. Свои обязательства истец выполнил в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в необходимой сумме, путем их зачисления на расчетный счет ответчика, открытый в ОАО АКБ «РОСБАНК». По условиям договора Кудинов С.А. обязался производить платеж по возврату кредита, возврату процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета на общую сумму 36 255, 55 руб. ежемесячно не позднее даты, указанной в графике возврата кредита, уплаты процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Однако вопреки условиям кредитного договора, Кудинов С.А. систематически нарушает установленный график, с Дата обезличенаг. поступившие денежных средств в счет погашения кредита и начисленных процентов прекратилось. По состоянию на 25.12.2009г. сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 434 634 руб.25 коп. Право банка на досрочное истребование кредита предусмотрено ст.9 кредитного договора, в которой перечислены обстоятельства при которых банк может заявить требования о досрочном погашении кредита, в том числе в случае нарушения заемщиком любого своего обязательства по договору (п.9.1.1). В соответствии с установленным порядком досрочного истребования кредита, определенным п. 9.2 кредитного договора, Дата обезличенаг. в адрес Кудинова С.А. заказным письмом с уведомлением было направлено требование об исполнении обязательств по кредитному договору (исх. Номер обезличен от Дата обезличенаг.). Согласно абз.2 п.9.2 Кредитного договора в случае направления требования о досрочном возврате кредита задолженность по кредиту, процентам и прочим платежам, причитающимся кредитору по договору, подлежит погашению в течении пяти рабочих дней со дня получения заемщиком соответствующего требования кредитора, либо с даты, когда ответчик должен был получить требование истца в соответствии с п. 11.10 Кредитного договора ( в случае, если одна из сторон не уведомила другую сторону о смене своего места нахождения и /или почтового адреса, все документы, касающиеся исполнения (неисполнения) договора, поступившие по старому адресу, считаются полученными по истечении 5 рабочих дней с момента отправления).Однако, по истечению установленного срока денежных средств в адрес истца не поступало ни в погашение просроченного долга (основного долга, процентов и комиссии за ведение ссудного счета) по кредиту, ни в счет досрочного возврата кредита. В обеспечение исполнения обязательств Кудинова С.А. по вышеуказанному Кредитному договору истцом Дата обезличенаг. был заключен договор поручительства с Шаховцевой О.В. за Номер обезличен.Согласно п.1.1. указанного выше Договора поручительства, поручитель обязался отвечать пере истцом полностью за исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору как существующих на момент подписания кредитного договора, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. Поручительство предоставлено поручителем на срок до Дата обезличена года. В ходе проводимой работы по погашению просроченной задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. в досудебном порядке, сотрудники банка неоднократно доводили до сведения поручителя информацию о нарушении заемщиком договорных обязательств по возврату кредита и начисленных процентам. В связи с нарушением Кудиновым С.А. условий кредитного договора и наличием задолженности по обязательствам перед Банком, Дата обезличенаг. в адрес поручителя истцом заказным письмом с уведомлением было направлено требование об оплате денежных средств в соответствии с Договором поручительства ( исх. Номер обезличен от Дата обезличенаг.). Данное требование было лично получено Шаховцевой О.В. Дата обезличенаг., что подтверждается уведомлением о вручении заказного письма. По истечении указанного срока денежные средства в адрес истца не поступили. С учетом изложенного, просит суд взыскать солидарно с Кудинова С.А. и Шаховцевой О.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности в размере 434 634 руб. 25 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 946 руб. 34 коп.
Исковые требования представителем АКБ «РОСБАНК» (ОАО) неоднократно изменялись. В исковом заявлении от 5.08.2010г. с учетом того, что расчет задолженности был произведен на Дата обезличенаг., однако с указанной даты оплаты в счет погашения задолженности по кредиту не осуществлялось, просили взыскать солидарно с Кудинова С.А. и Шаховцевой О.В. задолженности по кредитному договору в сумме 944 429 руб.99 коп., в сумму которой входят : просроченная задолженность по основному долгу - 396335 руб. 10 коп., начисленные проценты на просрочку основного долга -39682 руб.69 коп., просроченные проценты по основному долгу - 16788 руб.74 коп., пени на просрочку основного долга 452630 руб.62 коп., пени на просрочку процентов – 21712 руб.83 коп., комиссия за ведение ссудного счета -17100 руб., комиссия за ведении лицевого счета -180 руб.
Кудинов С.А. обратился со встречными исковыми требованиями к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительной части сделки, о расторжении договора, мотивируя свои требования тем, что предоставление кредита обусловлено оказанием услуг по открытию банковского и иных (ссудных) счетов и их обслуживанию за его счет, вследствие чего банк неправомерно производил удержание из уплачиваемых им денежных средств указанных платежей и комиссии.
Данные условия кредитного договора противоречат п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которому запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), а оказание услуг по открытию и обслуживанию банковского счета является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан. Исходя из этого, открытие банковского счета возлагает на потребителя дополнительные обременения и расходы, которые согласно прямого указания п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» должен нести сам банк, размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет». Согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и гл. 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Обязанность банка взимать комиссию за открытие и ведение ссудного счета и одним нормативным документом, включая руководяще-разъясняющие указания Центробанка, не установлена. В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Просил суд признать расторгнутым кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена г., так как в соответствии с п. 3 ст. 811 ГК РФ). На основании изложенного, просил суд признать недействительными (ничтожными) п.п. 2.1, 5.1, 5.2, 5.3, 5.4., 6.1.З., 7.1, 7.2, 7.3, 9.2. кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. в части возложения обязательств по уплате комиссий и расходов банку, в т.ч. на открытие банковского, текущего, лицевого счета, их ведение и обслуживание. Просил применить последствия недействительности части сделки - п.п. 2.1, 5.1, 5.2, 5.3, 5.4., 6.1.З., 7.1, 7.2, 7.3, 9.2. кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена в виде признания удержанных банком в счет уплате комиссий и расходов на открытие банковского, текущего, лицевого счета, их ведение и обслуживание в сумме 71630 рублей - уплатой процентов за пользование кредитом и суммы основного долга в каждом ежемесячном периоде. Также просил расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена в остальной части.
Ответчиком Кудиновым С.А. встречные исковые требования неоднократно уточнялись, в уточненном встречном исковом заявлении просил суд учесть, что требования банка о сумме задолженности по кредиту и досрочном его возврате он не получал, просил уменьшить имущественную ответственность за несвоевременное погашение задолженности ввиду неизвестности суммы задолженности, а также учесть его имущественное положение, поскольку несет обязанности по уплате алиментов на несовершеннолетнюю дочь, а также имеет задолженности по внесению платы за квартиру. Просил суд признать недействительными (ничтожными) п.п. 2.1, 5.1, 5.2, 5.3, 5.4., 6.1.З., 7.1, 7.2, 7.3, 9.2. кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена в части возложения обязательств по уплате комиссии за открытие и ведение, обслуживание ссудного счета. Признать условия в заявлении о предоставлении кредита о взимании комиссии за ведение ссудного счета противоречащими закону. Просил применить последствия недействительности части сделки - п.п. 2.1, 5.1, 5.2, 5.3, 5.4., 6.1.З., 7.1, 7.2, 7.3, 9.2. кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена в виде признания удержанных банком с произведенных платежей по договору денежных средств – уплатой процентов за пользование кредитом и уплатой суммы основного долга в каждом ежемесячном периоде. Уменьшить его задолженности по кредитному договору на сумму произведенных им платежей за ведение и открытие ссудного счета с момента подписания заявления о предоставлении кредита. Взыскать в его пользу с АКБ «Росбанк» проценты по ставке 16% годовых за пользование с Дата обезличена года указанными денежными средствами по день удовлетворения иска. Кроме того, просил расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена в остальной части.
ФИО0 также обратилась в суд с аналогичными встречными требованиями к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными части условий кредитного договора, мотивируя тем, что предоставление кредита обусловлено оказанием услуг по открытию банковского и иных (ссудных) счетов и их обслуживанию за его счет, вследствие чего банк неправомерно производил удержание с ФИО0 из уплачиваемых им денежных средств указанных платежей и комиссии. Просила суд признать недействительными (ничтожными) п.п. 2.1, 5.1, 5.2, 5.3, 5.4., 6.1.З., 7.1, 7.2, 7.3, 9.2. кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г., применить последствия недействительности части сделки - п.п. 2.1, 5.1, 5.2, 5.3, 5.4., 6.1.З., 7.1, 7.2, 7.3, 9.2. кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена в виде признания удержанных банком в счет уплате комиссий и расходов на открытие банковского, текущего, лицевого счета, их ведение и обслуживание в сумме 71630 рублей - уплатой процентов за пользование кредитом и суммы основного долга в каждом ежемесячном периоде. Обязать ОАО АКБ «РОСБАНК» провести перерасчет денежных сумм, поступивших от ФИО0 в счет погашения по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена
Ответчики Кудинов С.А., Шаховцева О.В., представитель Шаховцевой О.В. по доверенности Еремина М.В. в судебное заседание не явились. О месте и времени рассмотрения дела извещены в установленном порядке.
Представитель ответчика Кудинова С.А по доверенности Руденский А.Б. исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» не признал, просил отказать в их удовлетворении. Встречные исковые требования Кудинова С.А. с учетом уточнений поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении.
В судебном заседании представитель истца АКБ «РОСБАНК» ОАО по доверенности Хлопенева Т.М. поддержала исковые требования с учетом уточнений, просила суд их удовлетворить. Встречные исковые требования Кудинова С.А. и Шаховцевой О.В. не признала, пояснила, что открытие и ведение ссудного счет является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга (ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии со статьями 4,56 и 57 ФЗ «О Центральном банке РФ» обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета и отчетности устанавливает Банк России. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов предусмотрено в письме Банка России от 7.12.2007 г., в указании Банка России «Об оценке экономического положения банков» от 30.04.2008 года № 2005-У и др. Кроме того, в соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсуттвии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. В данном случае соглашение об очередности погашения требований по денежному обязательству предусмотрено п.5.3. кредитного договора. Таким образом, нарушений норм действующего законодательства об очередности погашения требований по денежному обязательству со стороны банка не имеется.
Изучив письменные материалы дела, суд полагает исковые требования АКБ «РОСБАНК» ОАО и встречные требования Кудинова С.А. и Шаховцевой О.В. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. Кудинову С.А. предоставлен кредит на текущие нужды в размере 950 000 руб.
На основании п.4.1 вышеуказанного договора за пользование предоставленным в рамках договора кредитом заемщик обязуется уплатить кредитору начисленные до даты фактического возврата кредита включительно проценты в размере 16% годовых.
Согласно п.4.3 Кредитного договора проценты начисляются кредитором на остаток задолженности по кредитному договору, учитываемому на соответствующем лицевом счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит останется невозвращенным, начисление процентов производится исходя из величины процентной ставки, периода фактического пользования кредитом и количества календарных дней в году ( 365 или 366 дней соответственно).
П. 8.2 Кредитного договора после наступления сроков возврата кредита ( в соответствии с Графиком или в срок, определяемый в соответствии с п.9.2 Договора), и/или уплаты процентов, начисляемых в пределах сроков возврата кредита по графику или в срок, определяемый в соответствии с пунктом договора, на сумму невозвращенного кредита, и /или не уплаченных процентов, начисляется неустойка (пени) в размере 0,5 % за каждый день просрочки, начиная с даты, следующей за днем, в который должен был быть осуществлен соответствующий платеж, по зачислению соответствующей суммы на счет кредитора, указанный в п.12.1 договора включительно.
Согласно Приложению Номер обезличен к Кредитному договору, с которым ответчик Кудинов С.А. был ознакомлен, установлены сроки и размер денежных средств, подлежащих ежемесячному перечислению на счет АКБ «РОСБАНК» ОАО.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. №13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
П.2.1 Кредитного договора предусматривает, что предоставление кредита заемщику может быть произведено при условиях вступления в силу договора поручительства Номер обезличен от Дата обезличенаг. между Шаховцевой О.В.
В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору банком принято поручительство по Договору поручительства Номер обезличен от Дата обезличенаг., заключенному между банком и Шаховцевой Ольгой Васильевной.
Согласно п.3.1 Договора поручительства Номер обезличен от Дата обезличенаг. при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного настоящим договором поручительства обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
П.1.4 указанного договора поручительства предусматривает, что поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком.
В соответствии со ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) направлял Кудинову С.А. и Шаховцевой О.В. уведомление (от Дата обезличенаг.) о погашении просроченной задолженности, а впоследствии требование (от Дата обезличенаг.) об исполнении обязательств по кредитному договору. Также Кудинову С.А. направлялось письмо о досрочном возврате кредита по фактическому месту жительства, а именно по адресу: ..., который был указан заемщиком в Анкете. Однако обязательства по кредитному договору ответчиками выполнены не были.
Истцом представлен расчет, согласно которому общая сумма задолженности Кудинова С.А.. по кредиту перед Банком на 05.08.2010г. составляет 944 429 руб.99 коп., в сумму которой входят : просроченная задолженность по основному долгу - 396335 руб. 10 коп., начисленные проценты на просрочку основного долга -39682 руб.69 коп., просроченные проценты по основному долгу - 16788 руб.74 коп., пени на просрочку основного долга 452630 руб.62 коп., пени на просрочку процентов – 21712 руб.83 коп., комиссия за ведение ссудного счета -17100 руб., комиссия за ведении лицевого счета -180 руб.
Доводы ответчика относительно очередности погашения, являются несостоятельными, поскольку в соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсуттвии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. В данном случае соглашение об очередности погашения требований по денежному обязательству предусмотрено п.5.3. кредитного договора. Таким образом, нарушений норм действующего законодательства об очередности погашения требований по денежному обязательству со стороны банка не имеется.
Однако суд находит подлежащими удовлетворению встречные требования ответчиков о признании признать недействительными (ничтожными) п.п. 2.1, 5.1, 5.2, 5.3, 5.4., 6.1.З., 7.1, 7.2, 7.3, 9.2. кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. в части возложения обязательств по уплате комиссий и расходов банку, в т.ч. на открытие ведение и обслуживание ссудного счета.
В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из п.п. 2.1, 5.1, 5.2, 5.3, 5.4., 6.1.З., 7.1, 7.2, 7.3, 9.2. кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена усматривается обязанность заемщика уплаты комиссий за открытие ведение ссудного счета, в частности п.7.3 предусматривает взимание комиссии за ведение ссудного счета в размере 2850 рублей ежемесячно, п.7.2 предусматривает комиссии за открытие ссудного счета в размере 5000 рублей.
В рамках обязательств по договору получение денежных средств на иных условиях не предусматривалось.
При заключении договора с Кудиновым С.А. Банком не была представлена информация об иных способах возврата (погашения) предоставленных денежных средств, что затрудняет возможность правильного выбора товара (работы, услуги), в том числе о потребительских свойствах ссудного счета. Доказательств обратного суду не представлено.
В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» указано, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности».
Согласно п. 2.1.2. Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года № 64-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым также понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, - наличными денежными средствами через кассу банка.
Пунктом 3.1 вышеуказанного Положения предусмотрено погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, также взноса последними наличных денежных средств в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера.
В соответствии со ст. 30 Федерального Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью гражданина.
В силу п.1 ст. 16 Федерального Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Учитывая, что действующим законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам, а также, что открытие и ведение ссудных счетов заемщиков это обязанность банка, установленная законодательством, суд приходит к выводу, что встречные исковые требования Кудинова С.А. о признании недействительными. п. 2.1, 5.1, 5.2, 5.3, 5.4., 6.1.З., 7.1, 7.2, 7.3, 9.2. кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена в части возложения обязательств по уплате комиссий и расходов банку, в т.ч. на открытие ведение и обслуживание ссудного счета, о признании противоречащими закону условии в заявлении о предоставлении кредита о взимании комиссии за ведение ссудного счета, подлежат удовлетворению.
Судом установлено, что с начала действия кредитного договора и по момент последнего платежа заемщиком, Кудиновым С.А. в пользу банка за открытие и ведение ссудного счеты была выплачена сумма в размере 67700 рублей.
При данных обстоятельствах также подлежат удовлетворению исковые требования Кудинова С.А. и Шаховцевой О.В. о применении последствий недействительности части сделки - п.п. 2.1, 5.1, 5.2, 5.3, 5.4., 6.1.З., 7.1, 7.2, 7.3, 9.2. кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена в части возложения обязательств по уплате комиссий и расходов банку, в т.ч. на открытие ведение и обслуживание ссудного счета, в виде признания удержанных банком с произведенных платежей по договору денежных средств в размере 67700 рублей – уплатой процентов за пользование кредитом и уплатой суммы основного долга в каждом ежемесячном периоде. Уменьшить размер задолженности Кудинова С.А. по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена на сумму 67700 рублей.
С учетом изложенного, суд находит исковые требования АКБ «РОСБАНК» ОАО о взыскании с ответчиков комиссию за ведение ссудного счета в размере 17100 рублей не подлежащими удовлетворению.
Истец просит взыскать с ответчиков пени на просрочку на просрочку основного долга 452630 руб.62 коп. Данные расчеты не вызывают у суда сомнений в их правильности.
Однако, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд исходя, из принципов разумности и справедливости, соразмерности последствий нарушения обязательств, а также имущественного положения Кудинова С.А.полагает необходимым взыскать с ответчиков солидарно пени на просрочку на просрочку основного долга в размере 302630 руб.62 коп.
Встречные исковые требования Кудинова С.А. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами суд находит не подлежащими удовлетворению, поскольку в соответствии с ч.1 ст. 395 ГПК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Однако суду не представлено доказательств, что Кудинов С.А. обращался в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с требованием возврата денежных сумм, уплаченных по кредитному договору за открытие и ведение ссудного счета.
Также не подлежат удовлетворению встречные исковые требования Кудинова С.А. о расторжении кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена со ссылкой на п. 3 ст. 450 ГК РФ, в силу которого договор считается расторгнутым в случае одностороннего отказа от его исполнения, когда такой отказ допускается законом или договором, поскольку требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, не является односторонним отказам банка от его исполнения.
Учитывая вышеизложенное, в частности, что в указанный в кредитном договоре срок обязательство по выплате задолженности Кудиновым С.А. и Шаховцевой О.В. не исполнено, суд полагает возможным взыскать с ответчиков солидарно в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) просроченную задолженность по основному долгу - 396335 руб. 10 коп., начисленные проценты на просрочку основного долга -39682 руб.69 коп., просроченные проценты по основному долгу - 16788 руб.74 коп., пени на просрочку основного долга 302630 руб.62 коп., пени на просрочку процентов – 21712 руб.83 коп.
В силу ст. 98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчиков судебные расходы по оплате госпошлины при подаче в суд искового заявления в размере 5 946 руб. 34 коп.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Кудинову Сергею Анатольевичу, Шаховцевой Ольге Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Кудинова Сергея Анатольевича и Шаховцевой Ольги Васильевны в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) просроченную задолженность по основному долгу - 396335 руб. 10 коп., начисленные проценты на просрочку основного долга -39682 руб.69 коп., просроченные проценты по основному долгу - 16788 руб.74 коп., пени на просрочку основного долга 302630 руб.62 коп., пени на просрочку процентов – 21712 руб.83 коп., расходы по оплате государственной пошлины 5 946 руб. 34 коп.
В остальной части исковых требований АКБ «РОСБАНК» (ОАО) отказать.
Встречные исковые требования Кудинова С.А. о признании недействительными п. 2.1, 5.1, 5.2, 5.3, 5.4., 6.1.3, 7.1, 7.2, 7.3, 9.2. кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена в части возложения обязательств по уплате комиссий и расходов банку, в т.ч. на открытие ведение и обслуживание ссудного счета, о признании противоречащими закону условии в заявлении о предоставлении кредита о взимании комиссии за ведение ссудного счета, удовлетворить.
Встречные исковые требования Кудинова С.А. и Шаховцевой О.В. о применении последствий недействительности части сделки - п.п. 2.1, 5.1, 5.2, 5.3, 5.4., 6.1.З., 7.1, 7.2, 7.3, 9.2. кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена в части возложения обязательств по уплате комиссий и расходов банку, в т.ч. на открытие ведение и обслуживание ссудного счета, в виде признания удержанных банком с произведенных платежей по договору денежных средств в размере 67700 рублей – уплатой процентов за пользование кредитом и уплатой суммы основного долга в каждом ежемесячном периоде удовлетворить. Уменьшить размер задолженности Кудинова С.А. по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена на сумму 67700 рублей.
В остальной части встречных исковых требований Кудинова С.А. и Шаховцевой О.В. отказать.
Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд г. Тулы через Советский районный суд г. Тулы в течение 10 суток со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий: подпись.
Копия верна.
Судья:
Решение не вступило в законную силу