2Номер обезличен
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 октября 2010 года г.Тула
Советский районный суд г. Тулы в составе:
председательствующего Стрижак Е.В.,
при секретере Глухове И.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «КБ Открытие» к Гребенкиной Тамаре Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ЗАО «КБ Открытие» обратился в суд с иском к Гребенкиной Т.В. о взыскании задолженности, указав, что Дата обезличенаг. ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» и Гребенкина Т.В. заключили договор Номер обезличен в сумме 300 000 руб. на срок 731 день, то есть до Дата обезличенаг., под 21,5 % годовых. С июля 2009г. ответчик стал допускать просрочку совершения очередных платежей, а с ноября 2009г. перестал выполнять обязательства по уплате ежемесячных платежей.
Просит суд взыскать с Гребенкиной Т.В. в пользу ЗАО «КБ Открытие» задолженность по кредитному договору в размере 212 502 руб. 16 коп. и судебные расходы в размере 5 325 руб. 02 коп.
В судебном заседании представитель ЗАО «КБ Открытие» по доверенности Муравлев С.Н. исковые требования поддержал и просил суд их удовлетворить.
Ответчик Гребенкина Т.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена в установленном законом порядке, в телефонограмме просит рассматривать дело в ее отсутствии, с представителем по доверенности.
Представитель Гребенкиной Т.В. по доверенности Чуяс Р.В. требования признал частично и пояснил, что действительно данный договор был заключен, однако незаконно была взыскана комиссия в размере 9000 руб., данную сумму он просит зачесть в счет погашения кредита, также снизить размер неустойки по просроченному основному долгу, по просроченным процентам, принять во внимание, что не учтены в счет погашения долга денежные средства на сумму 47 800руб., а именно платежи от Дата обезличена года на сумму 10 000 руб., на сумму 6500 руб. от Дата обезличена года, на сумму 16300 руб. от Дата обезличена года, на сумму 6000 руб. от Дата обезличена года, на сумму 9000 руб. это комиссия за ведение ссудного счета, которая была выплачена ответчиком Дата обезличена года.
Выслушав доводы сторон, исследовав письменные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что Дата обезличена года между ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» ранее именовавшегося КБ « Русский Банк Развития» (ЗАО) и Гребенкиной Т.В. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Гребенкиной Т.В. был получен кредит в сумме 300 000 руб. под 21,5% годовых сроком до Дата обезличенаг. Согласно данному договору ответчик обязался уплачивать сумму в счет погашения кредита ежемесячно, не позднее даты, указанной в графике платежей.
В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч.3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ». Дата обезличенаг. и Дата обезличенаг. направлялись Гребенкиной Т.В. требования о полном досрочном погашении кредита. Однако до настоящего времени ответчик свои обязательства перед банком не исполнил и просроченная задолженность по кредитному договору не погашена.
Таким образом, на момент обращения истца в суд, обязательства, взятые на себя ответчиком по кредитному договору - не исполнены, сумма кредита, проценты по нему не возвращены.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В настоящее время задолженность ответчика перед банком по состоянию на Дата обезличенаг. составляет 212 502 руб. 16 коп., которая складывается из задолженности по просроченному долгу 150 730 руб.11 коп., задолженности по просроченным процентам 7114 руб. 71 коп., неустойки по просроченному долгу 51 499 руб. 63 коп., неустойки по просроченным процентам- 3 157 руб. 71 коп.
Расчет задолженности, представленный истцом на общую сумму 212 502 руб. 16 коп. судом проверен, однако суд полагает необходимым применить требования ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки по просроченному основному долгу с 51499 руб. 63 коп. до 10000 руб., по просроченным процентам с 3157,71 руб. до 1000 руб., что будет являться соразмерным сроку нарушения обязательств ответчика перед банком.
Обоснованны возражения представителя ответчика и о незаконном взыскании комиссии в размере 9000 руб. при оформлении кредита.
Положением Центрального банка РФ от Дата обезличена года Номер обезличенП «О прядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» регламентирован порядок предоставления кредита. Пунктом 2.1.2 указанного Положения предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежным средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от Дата обезличена года Номер обезличен.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствие с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
При таких обстоятельствах, открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, в связи с чем, действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, возложена на потребителя услуги - заемщика.
В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно положениям ст. 779 ГК РФ, ст. 37 Закона «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимал с истца плату за услугу, которую ему фактически не оказывал.
Взимание платы за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что заемщик оплачивает Банку саму возможность исполнить обязательства по возврату кредита, что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», ГК РФ.
Таким образом, условия договора о том, что заемщик уплачивает Банку ежемесячно комиссию за обслуживание ссудного счета противоречат закону.
То есть сумма в размере 9000 руб. подлежит зачету в счет погашения основного долга.
В пользу ЗАО «КБ Открытие» подлежит взысканию с Гребенкиной Т.В. сумма основного долга 150730,11 руб. - 9000 руб. = 141730, 11 руб. + проценты в размере 7114 руб. 71 коп., неустойка по просроченному основному долгу 10 000 руб. + неустойка по просроченным процентам в размере 1000 руб. = 159 844 руб. 82 коп.
При подаче искового заявления, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 5325 руб. 02 коп., что подтверждается платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличена года.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда взыскиваются судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям, что составляет 4396 руб.88 коп.
Данная сумма также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца и всего подлежит взысканию 159844 руб.82 коп.+ 4396 руб.88 коп. = 164241 руб.70 коп.
При этом доводы представителя ответчика о том, что не учтены в счет погашения долга платежи от Дата обезличена года на сумму 10 000 руб., на сумму 6500 руб. от Дата обезличена года, на сумму 16300 руб. от Дата обезличена года, на сумму 6000 руб. от Дата обезличена года, проверены судом и не нашли своего подтверждения, опровергаются предоставленной выпиской по лицевому счету Гребенкиной Т.В. КБ «Открытие», более того как пояснил представитель истца Гребенкиной Т.В. оформлялось два кредитных договора в КБ «Открытие» как индивидуальным предпринимателем, так и на неотложные нужды, в данном случае взыскивается задолженность по кредитному договору, выданному на неотложные нужды, кроме этого по платежному поручению Номер обезличен от Дата обезличенаг ода Гребенкиной Т.В. перечислена сумма в размере 10 000 руб. через банк « КБ Открытие» в Московский филиал КМБ - Банка (ЗАО).
Таким образом, оснований считать вышеуказанные суммы в счет задолженности по настоящему иску не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 191-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ЗАО «КБ Открытие» к Гребенкиной Тамаре Васильевне о взыскании задолженности удовлетворить частично, взыскать с Гребенкиной Тамары Васильевны в пользу ЗАО «КБ Открытие» сумму задолженности по кредитному договору в размере 159 844 руб.82 коп., судебные расходы в размере 4396 руб.88 коп., а всего 164241 руб.70 коп., в остальной части заявленных требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Советский районный суд г.Тулы в течение 10 суток со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы в суд Советского района г. Тулы.
Председательствующий подпись
Копия верна.
Судья: