2Номер обезличен
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 октября 2010 года г. Тула
Советский районный суд г. Тулы в составе:
председательствующего Стрижак Е.В.,
при секретере Глухове И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гевель Вадима Александровича к ООО «Русфинанс Банк» (ОАО) о признании условий договора недействительными,
установил:
Гевель В.А. обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» (ОАО) о признании условий договора недействительными, мотивируя свои требования тем, что Дата обезличенаг. он заключил с ответчиком кредитный договор Номер обезличен о предоставлении кредита для покупки автомобиля.
П.1 указанного договора предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета и обслуживание ссудного счета в размере 1818, 75 руб.
Считает, что данное условие договора, а также абз. 3 п.10, абз.2 п.14 указанного договора, нарушает права истца как потребителя банковский услуг, так как ссудный счет является счетом бухгалтерского учета и не относится к банковским счетам.
П.2.1.2. «Положения о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата» от Дата обезличенаг.Номер обезличенП предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам- в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по ведению и обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Из п. 2 ч.1 ст. 5 ФЗ от Дата обезличена Номер обезличен «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставлять заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу глав 42 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного счета или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Кроме того, согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Условия договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Считает, что взимание банком данного платежа за ведение и обслуживание ссудного счета является скрытой формой процента за пользование кредитом.
Условия договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, и такая комиссия не предусмотрена законом или иными нормативными правовыми актами.
Истцом было направлено ответчику письмо с просьбой исключить пункт о взимании комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета из условий договора и произвести перерасчет платежей по кредиту. В полученном ответе от Дата обезличенаг. ООО «Русфинанс Банк» отказал в добровольном удовлетворении предъявленных требований.
Пунктами 24.25 кредитного договора предусмотрена возможность банка в одностороннем порядке изменить размер платы за кредит. Истец считает, что это условие ущемляет права как потребителя банковских услуг. Поскольку случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору, заключенному с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, могут быть установлены законом, а не договором.
С Дата обезличенаг. вступила в силу ч.4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой по кредитному договору, заключенному с заемщиком- гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке ( за исключением случае, предусмотренных федеральным законом) увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения.
Ссылки ответчика в письме от Дата обезличенаг. на то, что договор подписан, и следовательно, истец согласен с условиями, предложенными банком, а также на принцип свободы договора, истец считает необоснованными, поскольку договор обязан соответствовать требованиям закона, указанные обстоятельства не имеют значения для оценки законности положений договора.
Просит суд признать недействительным условия договора Номер обезличенФ от Дата обезличенаг., заключенного между Гевель В.А. и ООО «Русфинанс Банк» (ОАО), п.1г,абз.3 п.10, абз.2 п.14,24,25, как несоответствующий законодательству, обязать ответчика произвести перерасчет платежей по кредиту, начиная с даты выдачи кредита. С зачетом переплаченных сумм в счет погашения основного долга процентов за пользование кредитом в соответствии с календарным графиком, взыскать с ответчика судебные издержки в сумме 30 000 руб. и государственную пошлину при подачи в суд искового заявления в размере 200 руб.
В судебное заседание истец Гевель В.А. не явился. О дате и времени рассмотрения дела извещен в надлежащем порядке.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Батыршина Н.Б. поддержала исковые требования и просила их удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении, указав, что срок исковой давности истцом не пропущен, так как о нарушении своих прав он узнал только в феврале 2010 года..
Ответчик ООО «Русфинанс Банк» (ОАО) в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен в надлежащем порядке, в заявлении просит в иске отказать ввиду пропуска срока исковой давности к заявленным требованиям в полном объеме, так как срок пропущен истцом по неуважительной причины..
В соответствии со ст.233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Выслушав мнение представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования Гевель В.А. подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно кредитному договору Номер обезличенФ от Дата обезличенаг. ООО «Русфинанс Банк» (ОАО) предоставил Гевель В.А. кредит для покупки автотранспортного средства в сумме 363 750 руб. под 9% годовых, сроком до Дата обезличена года.
Размер минимального ежемесячного платежа составляет 9369, 60 руб.
П.1 г. вышеуказанного договора предусмотрено, что размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета 1818,75 руб.
На основании п.10 абз. 3 кредитного договора Номер обезличенФ минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга по кредиту, а также сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, размер которой составляет 1818,75 руб.
П. 14 абз.2 кредитного договора Номер обезличенФ устанавливает следующий порядок погашения задолженности по кредитному договору: -издержки кредитора, связанные с получением исполнения заемщиком обязательств по настоящему кредитному договору, уплата комиссии за ведение и обслуживание судного счета, уплата повышенных процентов, уплата просроченных процентов, погашение просроченной задолженности по основному долгу, уплата срочных процентов, погашение срочной задолженности по основному долгу.
Согласно п. 24 вышеуказанного кредитного договора кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование кредитом в случае увеличения Банком России учетной ставки (ставки рефинансирования).
П. 25 кредитного договора Номер обезличенФ предусматривает, что уведомление кредитора об увеличении размера процентов за пользование кредитом и соответственно об изменении размера ежемесячного платежа, предусмотренного п.10 и п.11, может быть послано в адрес заемщика заказным письмом с уведомлением о вручении либо передано простым вручением. Новый размер процентов применяется к настоящему кредиту по истечении 30 календарных дней с даты направления в адрес заемщика уведомления об изменении процентной ставки. Если заемщик не согласен с увеличением размера процентов за пользование кредитом, он должен до введения в действие нового размера процентов вернуть кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по настоящему договору.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. Выдача кредита - действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Положением Центрального банка РФ от Дата обезличена года Номер обезличенП «О прядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» регламентирован порядок предоставления кредита. Пунктом 2.1.2 указанного Положения предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежным средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от Дата обезличена года Номер обезличен.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствие с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
При таких обстоятельствах, открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, в связи с чем, действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, возложена на потребителя услуги - заемщика.
В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно положениям ст.779 ГК РФ, ст.37 Закона «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимал с истца плату за услугу, которую ему фактически не оказывал.
Взимание платы за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что заемщик оплачивает Банку саму возможность исполнить обязательства по возврату кредита, что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», ГК РФ.
Таким образом, условия договора о том, что заемщик уплачивает Банку ежемесячно комиссию за обслуживание ссудного счета, противоречат закону.
Ссылка ответчика, имеющаяся в письме «Русфинанс Банк» от Дата обезличенаг. (КД Номер обезличенФ), что во время процедуры подписания договора Гевель В.А. был ознакомлен со всеми условиями предоставления банком денежных средств в кредит, а именно о сумме кредита, процентной ставке по кредиту, дате возврата кредита, размере ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и датах ежемесячных платежей необоснованна, поскольку противоречит требованиям ГК РФ.
Расчет, представленный представителем истца по доверенности Батыршиной Н.Б., а именно, сумма процентов за ведение и обслуживание ссудного счета в период времени с марта 2007г. по сентябрь2010г. составляет 80 025руб. судом проверен, оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется.
Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ (неосновательное обогащение) применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
В силу ст.ст. 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Как установлено в судебном заседании, взимание с истца суммы комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрено, а, следовательно, условия п. 1«г», абз.3 п.10 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года «размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета 1818,75 руб.», противоречат законодательству и являются недействительными.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что ответчик обязан произвести перерасчет платежей по кредитному договору, начиная с даты выдачи кредита, то есть с Дата обезличенаг., с зачетом переплаченных сумм в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в соответствии с календарным графиком, с зачетом согласно предоставленному расчету суммы процентов за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 80 025 руб..
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст.166 ГК РФ ничтожная следка недействительна независимо от признания её таковой судом.
Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 15/18 от 12,15 ноября 2001 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии с п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Таким образом, в соответствии с вышеуказанным разъяснением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ, срок исковой давности следует исчислять отдельно по каждому ежемесячному платежу комиссии за ведение ссудного счета, начиная с 19 февраля 2007 года, поскольку уплата комиссии является повременным платежом.
Истец заключил договор с банком Дата обезличена года, в суд обратился Дата обезличена года, в судебном заседании представитель истца пояснил, что Гевель В.А. узнал о нарушении своих прав из публикаций в прессе в феврале 2010 года. Вместе с тем, Гевель В.А. пропущен срок исковой давности по требованиям о зачете комиссии за период с февраля 2007 года по август 2007 года, что составляет (февраль 2007 года) 3637,50 руб. +(март 2007 года) 1818 руб. 75 коп.+ ( апрель 2007года) 1818 руб 75 коп..+ ( май 2007 года) 1818 руб.+ (июнь 2007 года) 1818 руб. 75 коп.+ ( июль 2007 года ) 1818 руб.75 коп.+ ( август 2007 года) 1818 руб.75 коп.= 14550 руб. Таким образом, зачету подлежит 80025 руб. - 14550 руб.= 65475 руб.
Согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя исходя из приделов разумности.
Из договора на оказание юридических услуг от Дата обезличенаг. и кассового ордера Номер обезличен усматривается, что стоимость услуг ООО «Ювест» по данному соглашению определена в размере 30 000 рублей.
Суд полагает необходимым взыскать в пользу Гевель В.А. в возмещение расходов на оказание юридических услуг в сумме 30 000 руб.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 200 рублей в доход государства.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Гевель Вадима Александровича к ООО «Русфинанс Банк» (ОАО) удовлетворить, признать недействительным условия договора Номер обезличенФ от Дата обезличенаг., заключенного между Гевель В.А. и ООО «Русфинанс Банк» (ОАО), п.1г,абз.3 п.10, абз.2 п.14,24,25, как несоответствующие законодательству, обязать ООО «Русфинанс» произвести перерасчет платежей по кредиту, начиная с даты выдачи кредита с зачетом переплаченных сумм в счет погашения основного долга процентов за пользование кредитом в соответствие с календарным графиком с зачетом суммы в размере 80025 руб., взыскать с ответчика на оплату услуг представителя в сумме 30 000 руб. и государственную пошлину при подачи в суд искового заявления в размере 200 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение суда может быть обжаловано в Тульский областной суд через Советский райсуд г.Тулы в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий