РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
6 сентября 2010 года город Тула
Советский районный суд г.Тулы в составе:
председательствующего Евлановой А.В.,
при секретаре Шлипкиной А.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-76/10 по иску АКБ «Росбанк» (ОАО) к Василькову Дмитрию Юрьевичу о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета,
у с т а н о в и л:
АКБ «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с иском к Василькову Д.Ю. о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета, указав в обоснование заявленных требований, что 14.08.2008г. между Васильковым Д.Ю. и АКБ «Росбанк» (ОАО) заключен кредитный договор Номер обезличенНомер обезличен, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 840 000 руб. на приобретение автомобиля Номер обезличен, сроком на 60 мес. под 11% годовых.
Ответчик обязан был производить оплату в счет погашения кредита ежемесячно, не позднее 14 числа каждого месяца, начиная с 14.09.2008г., согласно расчетному графику погашения кредита.
В соответствии с разделом 5 условий указанного договора ответчик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов, а также суммы комиссий за ведение ссудного счета.
Оплата в счет погашения кредита должником производилась 12.09.2008г. в сумме 2 970 руб. и в дальнейшем не производилась.
В связи с образовавшейся кредитной задолженностью Васильков Д.Ю. 12.01.2009г. обратился с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту. Было оформлено дополнительное соглашение №1 к кредитному договору. Заемщику выдан новый график погашения задолженности по кредитному договору, с которым он ознакомился. Сумма основного долга после реструктуризации составила 941159,37 руб. Срок реструктуризации 55 месяцев, число ежемесячного платежа - 12, начиная с 12.02.2009г., дата окончания реструктуризированной ссуды - 14.08.2013г., процентная ставка 11% годовых.
После реструктуризации оплата была произведена 12.03.2009г. в сумме 40000 руб. и в дальнейшем не производилась.
Общая сумма задолженности Василькова Дмитрия Юрьевича перед банком по состоянию на 29.07.2009г. составляет 1049 459 руб. 91 коп.
Обеспечением надлежащего исполнения обязательств перед банком, вытекающих из кредитного договора, является залог - транспортное средство Номер обезличен
Согласно Отчету Номер обезличенРС-09 от 25.06.2009г. рыночная стоимость транспортного средства Номер обезличен по состоянию на 24.06.2009г. составляет 589595,56 руб.
Просит суд в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор Номер обезличенНомер обезличен от 14.08.2008г., заключенный между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Васильковым Д.Ю., взыскать с Василькова Д.Ю. в пользу АКБ «Росбанк» (ОАО) сумму долга в размере 1049 459 руб. 91 коп., расходы ОАО АКБ «РОСБАНК» по оплате госпошлины в размере 9347 руб. 30 коп, обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль Номер обезличенНомер обезличен, принадлежащий Василькову Д.Ю. по договору о залоге Номер обезличенНомер обезличен от 14.08.2008г., определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 589595 руб. 56 коп.
В процессе рассмотрения дела представитель истца уточнила исковые требования в части суммы долга и просила суд взыскать с Василькова Д.Ю. в пользу АКБ «Росбанк» (ОАО) сумму долга в размере 1206 978 руб. 55 коп.
Представитель ответчика Василькова Д.Ю. по доверенности Гусев В.Н. обратился в суд со встречным иском к АКБ «Росбанк» (ОАО) о прекращении обязательств по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что в соответствии с условиями кредитного договора право АКБ «Росбанк» (ОАО) на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченного залогом, а именно, автомобилем Номер обезличен, может быть реализовано в досудебном порядке. После того, как он понял, что погашать кредит не имеет возможности, он обратился в банк для разрешения сложившейся ситуации.
В соответствии с п.9.7, 9.8, 9.9, 9.11 договора залога, банк имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на предмет залога производится без обращения в суд. если к моменту реализации предмета залога банк и клиент не придут к соглашению о цене иному, чем предусмотрено настоящим пунктом, то начальная продажная цена предмета залога будет соответствовать оценочной стоимости предмета залога, указанной в разделе «Транспортное средство» Заявления-оферты с применением к ней дисконта 30%.
26.03.2009г. им было дано нотариально удостоверенное согласие на внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, а также передан предмет залога по акту приема-передачи транспортного средства для дальнейшей реализации.
Согласно заключению эксперта Мильштейна В.Р. средняя рыночная стоимость автомобиля Номер обезличенНомер обезличен составляет 872 460 руб.
Однако банк нарушил порядок реализации заложенного имущества, не реализовав его до настоящего времени, умышленно вводя его в долговую зависимость. Цена на автомобиль снижается, а штрафы и проценты продолжают расти.
Кроме того, взимание комиссии за ведение ссудного счета является незаконной, поскольку нарушает его права как потребителя по Закону РФ «О защите прав потребителей».
При указанных основаниях усматривается вина кредитора (ст.404 ГК РФ), который отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение обязательства в виде передачи предмета залога и не совершил действий, предусмотренных законом и договором по реализации предмета залога.
На основании ст.416 ГК РФ при наличия виновных действий кредитора, последний не вправе требовать исполнения договора.
Просит суд признать условия договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета недействительными с момента заключения договора, признать обязательства по договору Номер обезличенНомер обезличен от 14.08.2008г. прекращенными в связи с невозможностью исполнения в соответствии с п.2 ст.416 ГК РФ.
В судебном заседании представитель истца-ответчика АКБ «Росбанк» (ОАО) по доверенности Хлопенева Т.Н. поддержала исковые требования и пояснила, что банк пытался в досудебном порядке реализовать заложенное имущество. Васильков Д.Ю. был согласен на реализацию банком заложенного транспортного средства и самостоятельно выбрал экспертную организацию. Эксперт произвел выезд в банк, осмотрел автомобиль. Стоимость автомобиля составила 589 595 руб. 56 коп. Васильков Д.Ю. был приглашен в банк, где ему разъяснили, что необходимо начать поиск покупателя, на что он пояснил, что его не устраивает оценка и рекомендовал банку обратиться в суд. Торги банк не мог самостоятельно назначить, поскольку организатором торгов может выступать только собственник или специальная организация. Банк не может выставить заложенное имущество на торги.
В отношении комиссии за ведение ссудного счета представитель Хлопенева Т.Н. пояснила, что комиссия за ведение ссудного счета в соответствии с банковским правилами и ФЗ «О банках и банковской деятельности» является неотъемлемой частью кредитного процесса и должна быть включена в задолженность по кредиту.
Просит суд удовлетворить исковые требования и отказать ответчику в удовлетворении встречного иска.
Ответчик-истец Васильков Д.Ю. в судебное заседание не явился. О месте и времени слушания дела извещен в установленном законом порядке.
Представитель ответчика-истца Василькова Д.Ю. по доверенности Гусев В.Н. исковые требования АКБ «Росбанк» (ОАО) не признал и просил суд отказать в удовлетворении исковых требований и удовлетворить встречные исковые требования Василькова Д.Ю.
Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования АКБ «Росбанк» (ОАО) подлежащими частичному удовлетворению, встречные исковые требования Василькова Д.Ю. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что 14.08.2008г. между Васильковым Д.Ю. и АКБ «Росбанк» (ОАО) заключен кредитный договор Номер обезличенНомер обезличенНомер обезличен по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 840 000 руб. на приобретение автомобиля Номер обезличен, сроком на 60 мес. под 11 % годовых.
Васильков Д.Ю. 12.01.2009г. обратился с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту. Было оформлено дополнительное соглашение №1 к кредитному договору. Заемщику выдан новый график погашения задолженности по кредитному договору, с которым он ознакомился. Сумма основного долга после реструктуризации составила 941159,37 руб. Срок реструктуризации 55 месяцев, число ежемесячного платежа - 12, начиная с 12.02.2009г., дата окончания реструктуризированной ссуды - 14.08.2013г., процентная ставка 11% годовых.
После реструктуризации оплата была произведена 12.03.2009г. в сумме 40 00 руб. и в дальнейшем не производилась.
В обеспечение клиентом надлежащего исполнения своих обязательств перед банком, вытекающих из кредитного договора, на основании раздела 9 указанного договора, приобретенный автомобиль Номер обезличен, является предметом залога, залоговая стоимость которого определена сторонами в сумме 1200 000 руб.
Согласно ч.3 ст.421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Таким образом, стороны могут заключать договоры смешанного типа - кредитный договор на условиях обеспечения его залогом.
Подпись на заявлении - оферте, графике платежей и условиях предоставления кредита на приобретение транспортного средства подтверждает, что Васильков Д.Ю. был ознакомлен с условиями предоставления кредита.
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Суд полагает установленным, что АКБ «Росбанк» (ОАО) выполнил свои обязательства по предоставлению кредита Василькову Д.Ю., что нашло свое подтверждение в судебном заседании.
Согласно пунктам 9.7 Договора истец вправе за счет стоимости предмета залога удовлетворить свои требования, вытекающие из кредитного договора, в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения включая основной долг, проценты за пользование кредитом, повышенные проценты, плату за ведение ссудного счета, неустойку, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов по взысканию долга и реализации предмета залога.
Право залога возникает у банка с момента заключения договора о залоге, возникновения у клиента права собственности на предмет залога.
Согласно расчету, представленному истцом в уточнениях, общая сумма задолженности Василькова В.Д. перед банком составляет 1206 978 руб., где:
сумма задолженности Василькова Д.Ю. по состоянию на 06.09.2010 года составляет 512 891 руб. 28 коп., где:
основной долг - 272 784 руб. 33 коп.,
проценты - 156148 руб. 91 коп.,
проценты, начисленные ранее - 33925 руб. 56 коп.,
комиссия за ведение ссудного счета - 50032 руб. 48 коп.,
сумма досрочного гашения - 694 087 руб., где:
сумма основного долга - 668 375 руб. 04 коп.,
проценты - 18564 руб. 73 коп.,
комиссия за ведение ссудного счета - 7 147 руб. 50 коп.
Оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется.
Таким образом, суд полагает установленным, что на момент обращения АКБ «Росбанк» (ОАО) в суд, обязательства, взятые на себя Васильковым Д.Ю. по кредитному догово ру, не исполнены.
Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. №13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В связи с изложенным, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению. Однако требования истца о взыскании задолженности суд полагает возможным удовлетворить частично, исключив из суммы задолженности комиссию за ведение ссудного счета, одновременно удовлетворив частично встречный иск Василькова Д.В. в данной части по следующим основаниям.
Согласно ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 №15-ФЗ, пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Ч.9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (введена Федеральным законом от 08.04.2008 №46-ФЗ) предусматривает, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании указанной статьи Банк России указанием от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Ведение судных счетов заемщиков представляет неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета банка, возложенных на него в соответствии с Положением Центрального Банка РФ от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».
Согласно главе 45 ГК РФ, ст.11 НК РФ ссудный счет не обладает признаками банковского счета, так как согласно ст.845 ГК РФ).
Таким образом, из приведенных выше норм следует, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудных счетов - обязанность банка, но не перед заемщиками, а перед Банком России, которая возникает в силу действующего законодательства.
При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
На основании изложенного, суд считает необходимым исключить из общей суммы задолженности по кредиту сумму комиссии за ведение ссудного счета и признать условия договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета недействительными с момента его заключения.
Таким образом, взысканию с ответчика-истца Василькова Д.Ю. в пользу АКБ «Росбанк» (ОАО) подлежит сумма задолженности с причитающимися процентами в размере 1149 798 руб. 57 коп. (1 206 978,55 - 50 032,48 - 7 147,50 = 1 149 798,57).
В удовлетворении встречного требования о признании обязательств по кредитному договору Номер обезличенНомер обезличен от 14.08.2008г. прекращенными в связи с невозможностью исполнения в соответствии с п.2 ст.416 ГК РФ, суд отказывает по следующим основаниям.
Согласно п.2 ст.416 ГК РФ, в случае невозможности исполнения должником обязательства, вызванной виновными действиями кредитора, последний не вправе требовать возвращения исполненного им по обязательству.
Представителем ответчика Гусевым В.Н. в обоснование данного требования указано, что банк нарушил порядок реализации заложенного имущества, переданного должником банку добровольно, не реализовав его до настоящего времени и умышленно вводя его в долговую зависимость.
Суд полагает, что в данном случае имеет место неверное толкование представителем ответчика Гусевым В.Н. данной нормы права.
П.2 ст.416 ГК РФ предусматривает право кредитора на возврат переданного по обязательству, что в данных правоотношениях не имеет места. Предметом данного спора является кредитная задолженность Василькова Д.Ю. перед банком. Суд полагает, что отсутствие у должника необходимых денежных средств не рассматривается как невозможность исполнения обязательства.
П.9.7 - 9.11 договора предусматривают возможность обращение взыскания на предмет залога без обращения в суд и реализацию этого имущества на основании законодательства Российской Федерации.
В судебном заседании представителем истца указано, что после проведения оценки заложенного имущества, Васильков Д.Ю. указал, что оценка его не устраивает.
Глава 10 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 17.07.1998г. регулирует отношения, возникающие при реализации заложенного имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, а также по соглашению сторон (ст.59).
Порядок заключения договоров, в том числе договоров о проведении торгов, регулируется ГК РФ.
В соответствии со ст.56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) порядок продажи имущества, заложенного по договору об ипотеке, на аукционе определяется правилами ст. 447 - 449 ГК РФ указанным законом, а в том, что ими не предусмотрено, определяется соглашением об удовлетворении требований залогодержателя во внесудебном порядке. В соответствии со ст. 447 ГК РФ в качестве организатора торгов может выступать собственник вещи или обладатель имущественного права либо специализированная организация. Специализированная организация действует на основании договора с собственником вещи или обладателем имущественного права и выступает от их имени или от своего имени. Поскольку Закон об ипотеке не может устанавливать иной порядок заключения договоров, чем ГК РФ, с данных правоотношениях подлежат применению нормы ГК РФ.
Анализ вышеприведенных норм права позволяет суду сделать вывод, что дальнейшая реализация заложенного имущества могла быть произведена только в случае наличия соглашения между сторонами о цене имущества и если собственник имущества самостоятельно или доверив это право кредитору или иной специализированной организации выступит организатором торгов.
Передачу залогового имущества - транспортного средства для реализации в банк суд не может рассматривать как частичное погашение задолженности Василькова Д.Ю. перед банком, поскольку в данном случае им соблюдены только часть условий договора по досудебной реализации заложенного имущества.
С учетом того, что стороны не пришли к соглашению по определению цены реализованного имущества и осуществление реализации заложенного имущества во внесудебном порядке невозможно, суд полагает возможным требование АКБ «Росбанк» (ОАО) об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить и обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль Номер обезличенНомер обезличен, принадлежащий Василькову Д.Ю. по договору залога Номер обезличенНомер обезличен от 14.08.2008г., определив начальную продажную цену заложенного имущества в соответствии с требования п.9.11 Условий 1200 000 руб. с применением к ней дисконта 30%.
В силу ст.98 ГПК РФ, с учетом редакции Н РФ (часть вторая) действовавшей на момент подачи иска, суд полагает возможным взыскать с ответчика Василькова Д.Ю. в пользу АКБ «Росбанк» (ОАО) расходы по оплате госпошлины в сумме 9347 руб. 30 коп., довзыскать с Василькова Д.Ю. в доход государства госпошлину в размере 501 руб. 69 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования АКБ «Росбанк» (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать с Василькова Дмитрия Юрьевича в пользу АКБ «Росбанк» (ОАО) сумму задолженности с причитающимися процентами в размере 1149 798 (один миллион сто сорок девять тысяч семьсот девяносто восемь) руб. 57 коп., расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям - 9 347 (девять тысяч триста сорок семь) руб. 30 коп., а всего взыскать 1159 145 (один миллион сто пятьдесят девять тысяч сто сорок пять) руб. 87 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль Номер обезличенНомер обезличен, принадлежащий Василькову Дмитрию Юрьевичу, по договору залога Номер обезличенНомер обезличен от 14.08.2008г., определив начальную продажную цену заложенного имущества 1 200 000 (один миллион двести тысяч) руб. с применением к ней дисконта 30%.
Встречные исковые требования Василькова Дмитрия Юрьевича удовлетворить частично.
Признать условия кредитного договора Номер обезличенНомер обезличен от 14.08.2008г в части взимания комиссии за ведение ссудного счет недействительными с момента его заключения.
Отказать Василькову Дмитрию Юрьевичу в удовлетворении встречного требования о признании обязательств по кредитному договору Номер обезличенНомер обезличен от 14.08.2008г. прекращенными в связи с невозможностью исполнения в соответствии с п.2 ст.416 ГК РФ.
Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Советский районный суд г.Тулы в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья А.В. Евланова
Решение суда не вступило в законную силу.