РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 сентября 2010 года г. Тула
Советский районный суд г. Тулы в составе:
Председательствующего Исаковской Э.Л.,
при секретаре Франк М.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1643/10 по иску АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Иванкову Геннадию Анатольевичу о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета,
установил:
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Иванкову Г.А. о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета. В обосновании своих требований истец сослался на то, что Дата обезличена года Иванков Г.А. заключил с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитный договор посредством направления ответчиком оферты и ее акцепта банком. По условиям договора ответчику был предоставлен кредит в сумме 381 000 рублей на приобретение автомобиля «Renault Scenic РКА Номер обезличен», сроком на 60 месяцев под 12 % годовых. В обеспечение обязательств по кредитному договору ФИО0 заключен договор залога транспортного средства автомобиля «Renault Scenic РКА Номер обезличен». Обязательства, взятые на себя ответчиком по вышеуказанному кредитному договору надлежащим образом не исполняются. Общая сумма задолженности перед банком по состоянию на Дата обезличена года составляет 274 459 рублей 31 копейку, которая складывается из суммы кредита 39 154 рубля 20 копеек, проценты по основному кредиту 8 740 рублей 41 копеек, сумма комиссии за ведение ссудного счета 4 572 рубля; суммы досрочного гашения, где: погашение задолженности по кредиту 212 370 рублей 76 копеек, погашение процентов по кредиту 6 192 рубля 94 копейки, сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере 3 429 рублей. Просит суд в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор от Дата обезличена года, взыскать с Иванкова Г.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору в размере 274 459 рублей 31 копейку, расходы по оплате госпошлины в размере 5 944 рублей 59 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль «Renault Scenic РКА 16 115 Р3», идентификационный номер (VIN) Номер обезличен, Дата обезличена года выпуска, кузов Номер обезличен, двигатель Номер обезличен, цвет красный.
Представитель истца АКБ «РОСБАНК» (ОАО) по доверенности Хлопенева Т.М. в судебном заседании, заявленные требования поддержала по вышеперечисленным основаниям, настаивала на их удовлетворении.
В судебном заседании ответчик Иванков Г.А. не возражал против удовлетворения исковых требований, за исключением взыскания расходов по взысканию комиссии за ведение ссудного счета.
Изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Частью 1 ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу положений ст. 307 ГК РФ одно лицо (должник) обязано совершать в пользу другого лица (кредитора) определенные действие: передать имущество, выполнить работу, передать деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Как следует из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от Дата обезличена г. между Иванковым Г.А. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) был заключен кредитный договор посредством направления ответчиком оферты (предложения заключить договор) и ее акцепта (принятия предложения) Банком. л.д.12)
По условиям настоящего договора ответчику был предоставлен кредит в сумме 381 000 рублей на приобретение автомобиля сроком на 60 месяцев под 12 % годовых, с данными условиями Иванков Г.А., был ознакомлен, в день заключения договора, что подтверждается подписью клиента, как на кредитном договоре л.д.12), так и на условиях предоставления кредита л.д.13-17).
Ответчику был разъяснен порядок оплаты в счет погашения кредита, ежемесячно не позднее 31 числа каждого месяца, в размере 9614 рублей 94 копейки, что подтверждается подписью Иванкова Г.А. на информационном графике платежей кредита. л.д.18-19)
Кредитор исполнил свои обязательства перед заемщиком по договору кредита в полном объеме, что подтверждается запросом истории проводок по счету заемщика, в соответствии с которым на счет заемщика Дата обезличена г. были перечислены денежные средства в размере 381 000 рублей. л.д.24-39)
Таким образом, кредитный договор между АКБ ОАО «РОСБАНК» и Иванковым Г.А. является действительным, сторонами не оспаривался, оснований считать его недействительным у суда не имеется.
Из представленных документов усматривается, что кредитор исполнил свои обязательства перед заемщиком по договору кредита в полном объеме, что подтверждается договором купли-продажи Номер обезличен от 31.01.2008 г. транспортного средства модели «Renault Scenic Номер обезличен», идентификационный номер (VIN) Номер обезличен, Дата обезличена года выпуска, кузов Номер обезличен, двигатель Номер обезличен, цвет красный. Купля-продажа данного транспортного средства происходила в рамках договора заключенного Иванковым Г.А. с ОАО АКБ «Росбанк», в соответствии с кредитной программой л.д.21).
Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Так ч. 3 ст. 810 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Из материалов дела усматривается, что на момент обращения истца в суд, обязательства, взятые на себя ответчиком Иванковым Г.А. по кредитному договору от Дата обезличена г. не исполнены, сумма кредита, проценты по нему и сумма комиссий за ведение ссудного счета кредитору не возвращены.
Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По состоянию на Дата обезличена года задолженность Иванкова Г.А. перед банком составляет 274 459 рублей 31 копейку, которая складывается из суммы кредита 39 154 рубля 20 копеек, проценты по основному кредиту 8 740 рублей 41 копеек, сумма комиссии за ведение ссудного счета 4 572 рубля; суммы досрочного гашения, где: погашение задолженности по кредиту 212 370 рублей 76 копеек, погашение процентов по кредиту 6 192 рубля 94 копейки, сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере 3 429 рублей.
Кроме того, обязательства Иванкова Г.А. по кредитному договору от Дата обезличена г. обеспечены договором залога от Дата обезличена г. В соответствии с условиями договора залога залогодатель Иванков Г.А. передала в залог банку транспортное средство «Renault Scenic Номер обезличен», идентификационный номер (VIN) Номер обезличен, Дата обезличена года выпуска, кузов Номер обезличен, двигатель Номер обезличен, цвет красный. л.д.12)
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с п.п.1,3 ст.350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Пунктом 9.11 условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства установлено, что если к моменту реализации предмета залога стороны не придут к соглашению о цене, то начальная продажная цена предмета залога будет соответствовать оценочной стоимости предмета залога, указанной в разделе «Транспортное средство», с применением дисконта 30%. л.д.13-17)
Суд полагает необходимым взыскать с Иванкова Г.А. задолженность по основному долгу, обратив взыскание на заложенное имущество, автомобиль «Renault Scenic РКА Номер обезличен», идентификационный номер (VIN) Номер обезличен, 2004 года выпуска, кузов Номер обезличен, двигатель Номер обезличен, цвет красный, принадлежащий на праве собственности Иванкову Геннадию Анатольевичу, по договору о залоге от Дата обезличена года, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 315 350 рублей.
Возражений по размеру начальной продажной стоимости, определенной договором залога, ответчик не представил.
Положением п. 5.1 Условий предусматривалась уплата ежемесячных комиссий в размере 1143 рубля за ведение ссудного счёта, ежемесячно.
Согласно расчету, предоставленному банком сумма комиссий за ведение ссудного счета, составила 4 572 рубля + 3 429 рублей 94 копейки = 8001 рубль.
В ходе разрешения дела судом установлено, что Иванковым Г.А. с целью получения кредита Дата обезличена года был заключен кредитный договор, посредством направления оферты, оформленный на формализованном бланке, разработанном банком для заемщиков и утвержденном приказом по банку, где открытие ссудного счетов являлось обязательным условием договора. В рамках обязательств по договору получение денежных средств на иных условиях не предусматривалось.
При заключении договора с Иванковым Г.А. истцом не представлена информация о способах возврата (погашения) предоставленных денежных средств, что затрудняет возможность правильного выбора товара (работы, услуги), в том числе о потребительских свойствах ссудного счета. Доказательств обратного суду не представлено.
В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» указано, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности».
Согласно п. 2.1.2. Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года № 64-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым также понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, - наличными денежными средствами через кассу банка.
Пунктом 3.1 вышеуказанного Положения предусмотрено погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, также взноса последними наличных денежных средств в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера.
В соответствии со ст. 30 Федерального Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью гражданина.
В силу п.1 ст. 16 Федерального Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Учитывая, что действующим законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам, а также, что открытие и ведение ссудных счетов заемщиков это обязанность банка, установленная законодательством, суд приходит к выводу, что требование банка о взыскании уплаты ежемесячных комиссий за ведение ссудного счёта, удовлетворению не подлежат.
В соответствии с ч.2 ст. 450 ГПК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Поскольку ответчик погашение кредита не производил в надлежащем размере, у истца возникло право требования досрочного возвращения кредита, уплаты начисленных процентов.
Таким образом с Иванкова Г.А. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежит взысканию сумма долга в размере 274 459 рублей 31 копейку - 4 572 рубля (комиссия за ведение судного счета) + 3 429 рублей 94 копейки (комиссия за ведение судного счета) = 266 458 рублей 31 копейка, которая складывается из суммы кредита 39 154 рубля 20 копеек, проценты по основному кредиту 8 740 рублей 41 копеек; суммы досрочного гашения, где: погашение задолженности по кредиту 212 370 рублей 76 копеек, погашение процентов по кредиту 6 192 рубля 94 копейки.
При подаче искового заявления, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 5 944 рубля 59 копеек.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО), удовлетворить частично.
В одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор от Дата обезличена года, заключенный между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Иванковым Геннадием Анатольевичем.
Взыскат с Иванкова Геннадия Анатольевича задолженность по кредитному договору в размере 266 458 рублей 31 копейка, которая складывается из суммы кредита 39 154 рубля 20 копеек, проценты по основному кредиту 8 740 рублей 41 копеек; суммы досрочного гашения, где: погашение задолженности по кредиту 212 370 рублей 76 копеек, погашение процентов по кредиту 6 192 рубля 94 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 944 рублей 59 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество, автомобиль «Renault Scenic Номер обезличен», идентификационный номер (VIN) Номер обезличен, Дата обезличена года выпуска, кузов Номер обезличен, двигатель Номер обезличен, цвет красный, принадлежащий на праве собственности Иванкову Геннадию Анатольевичу, по договору о залоге от Дата обезличена года, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 315 350 рублей.
Решение может быть обжаловано в гражданскую коллегию Тульского областного суда г. Тулы в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий: