№2-1712/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
09 ноября 2010 года г. Тула
Советский районный суд г.Тулы в составе:
председательствующего Лефарова П.К.,
при секретаре Перцевой М.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Головнину Андрею Евгеньевичу, Морозову Павлу Алексеевичу о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета, и по встречному иску Головнина Андрея Евгеньевича к АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о защите прав потребителей,
у с т а н о в и л:
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Головнину А.Е., Морозову П.А. о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета, мотивируя свои требования тем, что .... Головнин А.Е. заключил с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитный договор ... посредством направления ответчиком оферты (предложения заключить договор) и ее акцепта Банком. По условиям договора ответчику был предоставлен кредит в сумме 300 000 руб. на неотложные нужды, сроком на 48 месяцев, под 17 % годовых. Ответчик обязан был производить оплату в счет погашения кредита ежемесячно, не позднее 6 числа каждого месяца (начиная с ....), согласно расчетного графика погашения кредита. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, перечислив заемщику кредит в сумме 300 000 рублей. Однако заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, вносил платежи несвоевременно и не в полном объеме. В связи с образовавшейся задолженностью Головнин А.Е. 14.12.2009 г. обратился с заявлением о реструктуризации задолженности. Было заключено дополнительное соглашение ... к кредитному договору, заемщику был выдан новый график погашения кредита. Сумма основного долга составила 173 093 руб. 35 коп, процентная ставка 28,18 % годовых. После реструктуризации оплата Головниным А.Е. не производилась. Общая сумма просроченной задолженности перед банком на 06.09.2010г. составила 250 949 руб.81 коп. Выполнение заемщиком своих обязательств по договору кредита обеспечено договором поручительства, согласно которому поручителем выступил Морозов П.А.
Просит суд в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор ... от ...г., заключенный между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Головниным А.Е.; взыскать солидарно с Головнина А.Е.и Морозова П.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности - 250 949 руб. 81 коп. и расходы по оплате госпошлины в сумме 5 709 руб. 50 коп.
25.10.2010 г. истец уточнил исковые требования, полагал, что в соответствии с п.6.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды клиент обязуется уплатить банку неустойку в случае, если не исполнит или не исполнит надлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. Согласно п.6.1.1. вышеуказанных условий, если валюта кредита - рубли РФ, неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Таким образом, неустойка по просроченному основному долгу составляет 5202 руб. 82 коп., неустойка по просроченным процентам 11 003 руб. 29 коп. Просил в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор ... от ...г., заключенный между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Головниным А.Е.; взыскать солидарно с Головнина А.Е.и Морозова П.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности - 267 155 руб.92 коп. и расходы по оплате госпошлины в сумме 5 709 руб. 50 коп.
Ответчик Головнин А.Е. обратился в суд со встречным исковым заявлением к АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что требования банка о взыскании с Головнина А.Е. суммы комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору ... от ...г. являются незаконными и противоречат действующему законодательству, поскольку включение банком в договор платы за открытие и ведение счета, комиссию за ведение ссудного счета нарушает права ответчика как потребителя, создает невыгодные для потребителей условия по сравнению с гарантированными п. 2 ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Согласно истории проводок, 06 марта 2007г. с Головнина А.Е. было удержано 3000 руб. в счет комиссии за открытие ссудного счета. В последующем с ответчика ежемесячно в период с 06.04.2007г. по 27.03.2009г. банк удерживал платежи в сумме 900 руб. за ведение ссудного счета. Общая сумма произведенных с Головнина А.Е. удержаний за данный период (24 месяца) составила 21 600 руб. Таким образом, включение в кредитный договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя и подлежит взысканию с банка в пользу ФИО10 Просит суд признать недействительными условия кредитного договора ... от ...г в части взыскания с заемщика комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета, взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Головнина А.Е. сумму в размере 24 600 руб., удержанную банком в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
В судебном заседании представитель истца-ответчика АКБ «РОСБАНК» ОАО по доверенности Хлопенева Т.М. поддержала исковые требования и просила суд их удовлетворить. Встречный иск не признала, просила суд в его удовлетворении отказать, поскольку ссудные счета - это неотъемлемая часть ведения кредитных операций, это обязательная часть кредитного договора, с которой заемщик согласился, когда подписывал кредитный договор.
Ответчик-истец Головнин А.Е., Представитель ответчика-истца Головнина А.Е. по доверенности Гостева Л.Н., ответчик Морозов П.А. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
В представленных возражениях на исковое заявление Головнин А.Е. иск АКБ «РОСБАНК» ОАО признал в части расторжения в одностороннем порядке заключенного кредитного договора ... от ...г. Требование о взыскании солидарно с Головина А.Е. и Морозова П.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» суммы задолженности признал частично в сумме 234 223 руб. 66 коп., и в соответствии с этим расходы по уплате госпошлины в сумме 5380 руб. 17 коп. Требования о взыскании 8 332 руб. 26 коп. суммы комиссии за ведение ссудного счета не признал, указав, что включение в кредитный договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя и подлежит взысканию с банка в пользу Головнина А.Е.
Выслушав мнение представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд полагает исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежащими частичному удовлетворению, и встречные исковые требования Головнина А.Е. подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что ...г. Головнин А.Е. заключил с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитный договор .... По условиям договора ответчику был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 300 000 руб. под 17% годовых сроком на 48 мес.
Как следует из п.2 заявления о предоставлении кредита на неотложный нужды клиент понимал, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия, Стандартные тарифы и Тарифы Банка, с которыми он был ознакомлен до момента подписания заявления. Условия и тарифы банка были выданы при подписании заявления-оферты.
В соответствии с п.3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды клиент обязался в соответствии с Условиями погашать предоставленный ему в соответствии с заявлением-офертой кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита) на открытый ему Банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в поле «Параметры кредита» настоящего заявления-оферты.
Согласно п.5.1.3. клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящими условиями платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, комиссии банка и комиссии сторонних банков.
В обеспечение исполнения обязательств заемщика по настоящему договору банком принято поручительство по договорам поручительства ... от ...г., заключенному между банком и поручителем Морозовым П.А.
Согласно условиям п.1.2, 1.3 договора поручительства поручителю известны все условия кредитного договора. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
П.1.4 указанного договора поручительства предусматривает, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.
В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности Головнина А.Е. перед банком на 06.09.2010 года составляет 60 305 руб.66 коп., в том числе
сумма кредита - 13 872 руб. 36 коп.;
проценты по основному кредиту - 24 593 руб. 13 коп.;
проценты по просроченному кредиту - 4 523 руб. 10 коп.;
сумма комиссии за ведение ссудного счета - 1 110 руб. 96 коп.;
неустойка по просроченному основному долгу - 5 202 руб. 82 коп.;
неустойка по просроченным процентам - 11 003 руб. 29 коп.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплату начисленных процентов в случае неоднократного нарушения должником порядка погашения кредита и уплаты, начисленных на кредит процентов (просрочки платежа по возврату кредита и уплате на кредит начисленных процентов более одного месяца).
Сумма досрочного погашения составляет 206 850 руб.26 коп., в том числе:
-погашение задолженности по кредиту - 159 221 руб. 19 коп.;
-погашение процентов по кредиту - 40 407 руб. 77 коп.;
-сумма комиссии за ведение ссудного счета - 7 221 руб. 30 коп.
Общая сумма задолженности перед банком на 06.09.2010 г. составила 267 155 руб.92 коп.
История проводок подтверждает, что ответчиком нарушались сроки внесения очередных платежей по кредиту.
Таким образом, суд полагает установленным, что на момент обращения истца в суд, обязательства, взятые на себя ответчиками Головниным А.Е. и Морозовым П.А. по кредитному договору не исполнены.
Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. №13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В связи с изложенным, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению. Однако требования истца о взыскании задолженности суд полагает возможным удовлетворить частично, исключив из суммы задолженности комиссию за ведение ссудного счета по следующим основаниям.
Согласно ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 №15-ФЗ, пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Суд не может принять во внимание довод представителя истца, что комиссия за ведение ссудного счета в соответствии с банковскими правилами и ФЗ «О банках и банковской деятельности» является неотъемлемой частью кредитного процесса в силу следующего.
Ч.9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (введена Федеральным законом от 08.04.2008 №46-ФЗ) предусматривает, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Банк России Указанием от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Ведение ссудных счетов заемщиков представляет неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета банка, возложенных на него в соответствии с Положением Центрального Банка РФ от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».
Согласно главе 45 ГК РФ, ст.11 НК РФ ссудный счет не обладает признаками банковского счета, так как согласно ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете не допускается. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 т. 845 ГК РФ).
Из приведенных выше норм следует, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудных счетов - обязанность банка, но не перед заемщиками, а перед Банком России, которая возникает в силу действующего законодательства.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Исходя из изложенного, суд полагает возможным взыскать с ответчиков Головнина А.Е., Морозова П.А. в пользу АКБ «Росбанк» (ОАО) сумму задолженности с причитающимися процентами в размере 258 823 руб. 66 коп. (267 155 руб.92 коп. - 1 110 руб. 96 коп. - 7 221 руб. 30 коп.).
Истцом заявлено требование об одностороннем расторжении кредитного договора ... от ...г., заключенного между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Головниным А.Е.
Ч.2 ст.450 ГК РФ предусматривает, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Суд полагает, что невнесение ответчиком платежей, предусмотренных кредитным договором, является существенным нарушением условий договора, вследствие чего требование истца о расторжении договора подлежит удовлетворению.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно вышеприведенным правовым нормам, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При таких обстоятельствах, открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, в связи с чем, действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, возложена на потребителя услуги - заемщика.
Согласно положениям ст.779 ГК РФ, ст.37 Закона «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимал с истца плату за услугу, которую ему фактически не оказывал.
Взимание платы за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что заемщик оплачивает банку саму возможность исполнить обязательства по возврату кредита, что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», ГК РФ.
Таким образом, условия договора о том, что заемщик уплачивает банку ежемесячно комиссию за обслуживание ссудного счета, противоречат закону.
Ссылка ОАО АКБ «РОСБАНК» на то, что во время процедуры подписания договора Головнин А.Е. был ознакомлен со всеми условиями предоставления банком денежных средств в кредит, а именно о сумме кредита, процентной ставке по кредиту, дате возврата кредита, размере ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и датах ежемесячных платежей необоснованна, поскольку противоречит требованиям ГК РФ.
Расчет, представленный Головниным А.Е., а именно, сумма комиссии за открытие и ведение ссудного счета в период времени с 06.03.2007г. по 26.03.2009г. составляет 24 600 руб. судом проверен, оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется.
Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ (неосновательное обогащение) применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
В силу ст.ст. 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
С учетом с требований ст.167 ГК РФ, установленных судом обстоятельств, суд полагает возможным удовлетворить встречные исковые требования Головнина А.Е. и признать недействительным договор ... от ...г. в части взыскания с заемщика комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета, взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Головнина А.Е. сумму в размере 24 600 руб., удержанную банком в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
В силу ст. 103 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика Головнина А.Е. судебные расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 5 788 руб. 24 коп., с ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 200 рублей в доход государства.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор ... от ...г., заключенный между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Головниным Андреем Евгеньевичем.
Взыскать солидарно с Головнина Андрея Евгеньевича, Морозова Павла Алексеевича в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) общую сумму задолженности в размере 258 823 (двести пятьдесят восемь тысяч восемьсот двадцать три) руб. 66 коп. и расходы по уплате госпошлины в размере 5788 (пять тысяч семьсот восемьдесят восемь) руб. 24 коп., а всего 264 611 (двести шестьдесят четыре тысячи шестьсот одиннадцать) руб. 19 коп.
В остальной части иска АКБ «РОСБАНК» (ОАО) отказать.
Встречные исковые требования Головнина Андрея Евгеньевича удовлетворить.
Признать недействительным договор ... от ...г. в части взыскания с заемщика комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета.
Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Головнина Андрея Евгеньевича сумму в размере 24 600 (двадцать четыре тысячи шестьсот) руб. 00 коп., удержанную банком в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» госпошлину в размере 200 рублей в доход государства.
Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд г.Тулы через Советский районный суд г.Тулы в течение 10 дней.
Председательствующий П.К. Лефаров
Решение не вступило в законную силу