2-1748/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 ноября 2010 годаг. Тула
Советский районный суд г.Тулы в составе
председательствующего Лефарова П.К.,
при секретаре Шлипкиной А.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) к Осенкову Павлу Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, и по встречному иску Осенкова Павла Владимировича к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей,
у с т а н о в и л:
НБ «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Осенкову П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ... Осенков П.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключили кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 193 072 руб. 29 коп. на срок 72 месяца с даты, следующей за датой предоставления кредита. Размер процентов за пользование кредитом составил 12 % годовых. ... кредит был предоставлен путем едино разового зачисления суммы кредита на счет заемщика, номер которого указан в анкете к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды и в графике платежей, что подтверждается выпиской по расчетному счету №. В нарушение ст.ст. 309, 819 ГК РФ, а также п.2.1.2. Условий предоставления кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету. Последний платеж был произведен Осенковым П.В. 14.10.2010 г. в размере 12 000 руб. В настоящее время задолженность составляет 181 072 руб. 29 коп. Просит суд взыскать с Осенкова П.В. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности в размере 181 072 руб. 29 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 821 руб. 45 коп.
Ответчик Осенков П.В. обратился в суд со встречным исковым заявлением к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ... между Осенковым П.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор № по кредитному продукту «Радости жизни» на сумму 50000 руб. под 17,50 % (п.2.5 Заявления) с условиями выплаты «комиссии за расчетно-кассовое обслуживание» -1,00 % (п. 2.6 Заявления) и комиссии за зачисление ссудных средств на текущий счет - 1900 руб. (строка 6 Тарифов). Кроме того с ... путем внесения кредитором в одностороннем порядке изменений в тарифы, являющихся неотъемлемой частью договора, с заемщика при внесении денежных средств через кассу банка взималась комиссия за кассовое обслуживание в размере 100 руб. ежемесячно. Обязательства по данному договору ответчиком исполнялись в соответствии с указанными условиями. ... Осенков П.В. заключил кредитный договор № по программе «Ваши деньги ОР 17,5+0,99», в соответствии с которым ему была предоставлена сумма в размере 162400 руб. под 17,5 % годовых (п.2.5 Заявления) с условиями выплаты «комиссии за расчетное обслуживание» -0,99 % (п. 2.6 Заявления) и «комиссии за зачисление ссудных средств на текущий счет» - 1900 руб. (п.2.12 Заявления). При заключении данных кредитных договоров ответчик исходил из возможности исполнения взятых на себя обязательств, так как в то время являлся директоров ООО «Квестор» с достаточно высокой заработной платой (данное общество занималось приемом и переработкой твердо-бытовых отходов, приносило прибыль). В связи с изменением конъюнктуры рынка в сентябре - октябре 2008 г. он потерял возможность производить выплаты по заключенным кредитным договорам. Заработная плата по основному месту работы не выплачивалась, ООО «Квестор» находилось в стадии ликвидации.
В феврале 2009 года, получив требование от 07.02.09 г., Осенков П.В. обратился к представителям банка с просьбой о возможности рассмотрения сложившейся ситуации в досудебном порядке. ...г. был заключен договор № на сумму 165947,93 руб. под 15% (п.2.6 Заявления) с предоставлением «кредитных каникул» на срок 6 мес. с условиями выплаты «комиссии за расчетное обслуживание» на срок действия «Кредитных каникул» -0,5 % (п. 2.7 Заявления), «комиссии за расчетное обслуживание» по истечению» Кредитных каникул -1,3% (п. 2.7 Заявления). В течении действия кредитных каникул денежные средства ответчик вносил. Однако, не имея постоянного заработка, вносить денежные средства по истечению 6 месяцев в соответствии с графиком платежей не представлялось возможным. Об указанном факте представители Банка ставились в известность неоднократно.
...г. произошла очередная «реструктуризация»путем подписаниядоговора №, указанного в первоначальном исковом заявлении НБ «ТРАСТ»(ОАО), на сумму 192291,9 руб. под 12% (п.2.6 Заявления) с предоставлением «кредитных каникул» на срок 3 мес. с условиями выплаты «комиссии за расчетное обслуживание» на срок действия «Кредитных каникул» -0,5 % (п. 2.7 Заявления).
Считает, что пункты кредитных договоров, заключенных между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Осенковым П.В. устанавливающие обязанность заемщика вносить ежемесячную плату за расчетное и кассовое обслуживание, а также единовременную комиссию за зачисление ссудных средств на текущий счет следует считать недействительными и противоречащими п. 1 ст. 819 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ от 07.02.92 №2300-1 «О защите прав потребителей», а убытки, понесенные потребителем подлежат, возмещению НБ «ТРАСТ» (ОАО) в полном объеме. Кроме того, размер обязательства по кредитному договору от ... № вытекает из изначального нарушения банком прав потребителя при заключении и исполнении кредитного договора от ... №.
Просит признать недействительными условия о взимании комиссий за кассовое обслуживание, расчетное обслуживание, за зачисление ссудных средств на текущий счет, включенные в договоры от ... №, от ... №, от ... №, от ... №. Просит освободить Осенкова П.В. от уплаты государственной пошлины по данному исковому заявлению, а также взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Осенкова П.В. компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.
В судебном заседании представитель истца-ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности Татищева С.А. поддержала исковые требования и просила суд их удовлетворить. Встречный иск не признала, просила суд в его удовлетворении отказать.
Ответчик-истец Осенков П.В. в судебном заседании иск признал частично в сумме 122 339 руб., и пояснил, что банком незаконно взыскана плата за расчетное и кассовое обслуживание, а также единовременную комиссию за зачисление ссудных средств на текущий счет в размере 20 900 рублей. Просил суд удовлетворить встречный иск к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей в полном объеме, признать недействительными условия о взимании комиссий за кассовое обслуживание, расчетное обслуживание, за зачислению ссудных средств на текущий счет, включенные в договоры от ... №, от ... №, от ... №, от ... №. Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) 20 900 рублей за открытие и ведение ссудного счета, просит освободить его от уплаты государственной пошлины по данному исковому заявлению, а также взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в его пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.
Представитель ответчика-истца по доверенности Осенкова Е.С. иск признала частично в сумме 122 339 руб. Просила суд удовлетворить встречный иск Осенкова П.В. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей в полном объеме.
Выслушав стороны, изучив письменные материалы дела, суд полагает исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) подлежащими удовлетворению, и встречные исковые требования Осенкова П.В. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела усматривается, что ... Осенков П.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключили кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 193 072 руб. 29 коп. на срок 72 месяца под 12 % годовых.
... на лицевой счет Осенкова П.В. перечислена сумма кредита в размере 193 072 руб. 29 коп., что подтверждается выпиской по расчетному счету №.
Суд полагает, что истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств Осенкову П.В.
Согласно графику платежей, который подписан Осенковым П.В., погашение задолженности должно осуществляется ответчиком равными по сумме платежами в размере 3 953 руб. 84 коп., сумма последнего платежа составляет 4 072 руб. 71 коп.
Судом установлено, что ответчиком погашена сумма кредита 14.10.2010 г. в размере 12 000 руб. В дальнейшем оплата в счет погашения кредита осуществлялась.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. №13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Истцом представлен расчет, согласно которому общая сумма задолженности Осенкова П.В. составляет 181 072 руб. 29 коп., оснований не доверять которому у суда не имеется.
Учитывая, что ответчик не исполняет свои обязательства по оплате кредита, суд полагает возможным взыскать с Осенкова П.В. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности в размере 181 072 руб. 29 коп.
Судом установлено, что ... между Осенковым П.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор № по кредитному продукту «Радости жизни» на сумму 50000 руб. под 17,50 % (п.2.5 Заявления).
Согласно п.2.6 заявления о предоставлении кредита комиссия за расчетно-кассовое обслуживание составляет 1,00 % и комиссии за зачисление ссудных средств на текущий счет - 1900 руб. (строка 6 Тарифов).
... путем внесения кредитором в одностороннем порядке изменений в тарифы, являющихся неотъемлемой частью договора, с заемщика при внесении денежных средств через кассу банка взималась комиссия за кассовое обслуживание в размере 100 руб. ежемесячно.
... Осенков П.В. заключил кредитный договор № по программе «Ваши деньги ОР 17,5+0,99», в соответствии с которым ему была предоставлена сумма в размере 162400 руб. под 17,5 % годовых с условиями выплаты комиссии за расчетное обслуживание -0,99 % (п. 2.6 Заявления) и комиссии за зачисление ссудных средств на текущий счет - 1900 руб. (п.2.12 Заявления).
... между Осенковым П.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен договор № на сумму 165947,93 руб. под 15% с предоставлением «кредитных каникул» на срок 6 мес.
Согласно п.2.7 заявления о предоставлении кредита комиссия за расчетное обслуживание на срок действия «Кредитных каникул составила 0,5 %, комиссия за расчетное обслуживание по истечению Кредитных каникул -1,3%.
По договору от ...г. № комиссия за расчетное обслуживание на срок действия «Кредитных каникул» составила 0,5 % (п. 2.7 Заявления).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. Выдача кредита – действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О прядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» регламентирован порядок предоставления кредита. Пунктом 2.1.2 указанного Положения предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежным средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-11.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствие с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
При таких обстоятельствах, открытие и ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, в связи с чем, действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, возложена на потребителя услуги – заемщика.
В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно положениям ст.779 ГК РФ, ст.37 Закона «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимал с истца плату за услугу, которую ему фактически не оказывал.
Взимание платы за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что заемщик оплачивает Банку саму возможность исполнить обязательства по возврату кредита, что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», ГК РФ.
Таким образом, условия договора о том, что заемщик уплачивает Банку ежемесячно комиссию за обслуживание ссудного счета, противоречат закону.
Расчет, представленный представителем истца по доверенности Осенковой Е.С., суд признает в части взимания с Осенкова П.В. комиссии в размере 20 900 рублей за зачисление ссудных средств на текущий счет, за расчетно-кассовое обслуживание, за кассовое обслуживание.
Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ (неосновательное обогащение) применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
В силу ст.ст. 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст.166 ГК РФ ничтожная следка недействительна независимо от признания её таковой судом.
Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 15/18 от 12,15 ноября 2001 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
С учетом с требований ст.167 ГК РФ, установленных судом обстоятельств, суд полагает возможным удовлетворить встречные исковые требования Осенкова П.В. и признать недействительными № от ..., № от ..., № от ... и № от ... в части взыскания с заемщика комиссии за кассовое и расчетное обслуживание, зачисление ссудных процентов, взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Осенкова П.В. сумму в размере 20 900 руб., удержанную банком в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Согласно ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства (длительность нарушения процессуальных сроков рассмотрения исполнительных документов; исполнение судебного акта не одномоментно, а частями; поведение сторон при исполнении судебных актов, размер суммы задерживаемой к своевременной выплате и последствия нарушения срока исполнения для взыскателя). Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Судом не установлено обстоятельств, предусмотренных ст.151 ГК РФ, вследствие чего, требование Осенкова П.В. о взыскании с НБ «ТРАСТ» (ОАО) компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.
В силу ст. 103 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика Осенкова П.В. судебные расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 4 821 руб. 45 коп., с НБ «ТРАСТ» (ОАО) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 200 рублей в доход государства.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить.
Взыскать с Осенкова Павла Владимировича в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности в размере 181 072 (сто восемьдесят одну тысячу семьдесят два) руб. 29 коп. и расходы по уплате госпошлины в размере 4 821 (четыре тысячи восемьсот двадцать один) руб. 45 коп., а всего 185 893 (сто восемьдесят пять тысяч восемьсот девяноста три) руб. 74 коп.
Встречные исковые требования Осенкова Павла Владимировича удовлетворить частично.
Признать недействительным договоры № от ..., № от ..., № от ... и № от ... в части взыскания с заемщика комиссии за кассовое и расчетное обслуживание, зачисление ссудных процентов.
Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Осенкова Павла Владимировича сумму в размере 20 900 (двадцать тысяч девятьсот) руб. 00 коп., удержанную банком в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) госпошлину в размере 200 рублей в доход государства.
В остальной части иска Осенкову Павлу Владимировичу отказать.
Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд г.Тулы через Советский районный суд г.Тулы в течение 10 дней.
Председательствующий П.К. Лефаров
Решение не вступило в законную силу