2-1903/10
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
09 ноября 2010 годаг. Тула
Советский районный суд г. Тулы в составе:
председательствующего Стрижак Е.В.,
при секретере Мамонтове Д.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Павлова Антона Олеговича к АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о признании условий договора недействительными и применении последствий недействительности ничтожности сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,
установил:
Павлов А.О. обратился в суд с иском к АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о признании условий договора недействительными и применении последствий недействительности ничтожности сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, между Павловым А.О. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на приобретение транспортного средства № на сумму 229 000 руб. под 10,5% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 916 руб. Как следует из п. 4.4 кредитного договора банк в случае изменении ставки рефинансирования Банка России или конъюнктуры кредитного или финансового рынка, а также в случае уменьшения или отмены банком комиссии за ведение ссудного счета вправе изменить в одностороннем порядке ставку процентов за пользование кредитом по настоящему договору, письменно уведомив клиента об этом обстоятельстве не менее чем за 30 календарных дней до введения новой процентной ставки.
Согласно п. 2.5 кредитного договора для учета задолженности по кредиту (основному долгу) банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» настоящего договора, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящего договора. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить или отменить комиссию за ведение ссудного чета, уведомив клиента об этом обстоятельстве не менее чем за 30 календарных дней до введения в действие нового размера указанной комиссии или ее отмены.
Пунктом 5.1 кредитного договора предусмотрено, что возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производиться клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» настоящего договора.
В соответствии с п. 5.2 кредитного договора возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет клиента денежных средств в валюте кредита в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» настоящего договора.
Пунктом 5.3 кредитного договора установлено, что обязательства клиента по возврату в срок кредита, уплате начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета считаются исполненными при наличии на указанные в разделе «Параметры кредита» настоящего договора даты соответствующего платежа на счете клиента.
Истец считает, что вышеуказанные пункты договора не соответствующими закону (ничтожными) и ущемляющими его права и охраняемые законом интересы, как потребителя.
Условия договора о том, что с ответчика за ведение ссудного счета взимаются ежемесячные платежи в размере 916 рублей, не основаны на законе и являются нарушением моих прав потребителя. В связи с вышеизложенным, пункты 2.5, 5.1, 5.2 и 5.3 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета являются ничтожными, и с ответчика подлежат взысканию необоснованно удержанные денежные средства в размере 31 144 рублей. Поскольку указанные условия договора не соответствуют закону, то есть ничтожны, и закон не устанавливает оснований для признания сделки оспоримой (ст. 168 ГК РФ), срок исковой давности по указанному требованию не истек. На сумму неосновательно удержанных ответчиком с истца денежных средств подлежат начислению проценты по статье 395 ГК РФ.
Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Поскольку удержание 31 144 рублей банком не соответствует требованиям законодательства РФ и нарушает права истца, на сумму неправомерно удержанных денежных средств подлежат начислению проценты по ставке рефинансирования ЦБ РФ. Расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами произведен в приложении к иску. Нарушением ответчиком прав истца ему причинены моральные страдания, подлежащие компенсации.
Причиненные истцу нарушением его прав как потребителя моральные страдания истец оценивает в 5 000 руб. Просит суд признать недействительными условия пункта 4.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между Павловым Антоном Олеговичем и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) (Среднерусский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК»), о праве ответчика в одностороннем порядке изменять ставку процентов за пользование кредитом; признать недействительными условий пунктов 2.5, 5.1, 5.2 и 5.3 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между Павловым Антоном Олеговичем и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (Среднерусский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК»), о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета; взыскать с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (Среднерусский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК») в пользу Павлова А.О. необоснованно удержанные с последнего денежные средства в размере 31 144 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 211 руб. 73 коп. и компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.
В судебном заседании истец Павлов А.О. и его представитель по доверенности Немцов А.В. поддержали исковые требования и просили их удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении.
Ответчик ООО «Русфинанс Банк» (ОАО) в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен в надлежащем порядке, о причинах не явки суд не известил.
В соответствии со ст.233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Выслушав объяснение истца и его представителя, изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования Павлова А.О. подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ АКБ «РОСБАНК» (ОАО) предоставил Павлову А.О. кредит для покупки транспортного средства <данные изъяты> сумме 229 000 руб. под 10,5% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.
Размер минимального ежемесячного платежа составляет 5 837 руб.20 коп. П. 4.4 кредитного договора предусматривает, что банк в случае изменении ставки рефинансирования Банка России или конъюнктуры кредитного или финансового рынка, а также в случае уменьшения или отмены банком комиссии за ведение ссудного счета вправе изменить в одностороннем порядке ставку процентов за пользование кредитом по настоящему договору, письменно уведомив клиента об этом обстоятельстве не менее чем за 30 календарных дней до введения новой процентной ставки.
Согласно п. 2.5 кредитного договора для учета задолженности по кредиту (основному долгу) банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» настоящего договора, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящего договора. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить или отменить комиссию за ведение ссудного чета, уведомив клиента об этом обстоятельстве не менее чем за 30 календарных дней до введения в действие нового размера указанной комиссии или ее отмены.
Пунктом 5.1 кредитного договора предусмотрено, что возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производиться клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» настоящего договора.
В соответствии с п. 5.2 кредитного договора возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет клиента денежных средств в валюте кредита в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» настоящего договора.
Пунктом 5.3 кредитного договора установлено, что обязательства клиента по возврату в срок кредита, уплате начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета считаются исполненными при наличии на указанные в разделе «Параметры кредита» настоящего договора даты соответствующего платежа на счете клиента.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. Выдача кредита – действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О прядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» регламентирован порядок предоставления кредита. Пунктом 2.1.2 указанного Положения предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежным средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-11.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствие с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
При таких обстоятельствах, открытие и ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, в связи с чем, действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, возложена на потребителя услуги – заемщика.
В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно положениям ст.779 ГК РФ, ст.37 Закона «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимал с истца плату за услугу, которую фактически не оказывал.
Взимание платы за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что заемщик оплачивает Банку саму возможность исполнить обязательства по возврату кредита, что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», ГК РФ.
Таким образом, условия договора о том, что заемщик уплачивает Банку ежемесячно комиссию за обслуживание ссудного счета, противоречат закону.
Расчет, представленный истцом, а именно, сумма процентов за ведение и обслуживание ссудного счета в период времени с декабря 2007г. по сентябрь 2010г. составляет 31 144 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами- 3 211 руб. 73 коп. судом проверен, оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется.
Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ (неосновательное обогащение) применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
В силу ст.ст. 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Как установлено в судебном заседании, взимание с истца суммы комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрено, а, следовательно, условия п.п.п. 4.4. 2.5,5.1.,5.2.и 5.3, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ «размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 916 руб.», противоречат законодательству и являются недействительными.
На основании вышеизложенного, суд полагает необходимым взыскать с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в пользу истца комиссию за ведение ссудного счета в размере 31 144 руб.
Из ст.809 ГПК РФ усматривается, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
С учетом изложенного, требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 211 руб. 73 копеек подлежат удовлетворению.
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст.166 ГК РФ ничтожная следка недействительна независимо от признания её таковой судом.
Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Учитывая изложенное, суд с учетом разумности и справедливости, длительности нарушения прав истца, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в качестве компенсации морального вреда в размере 1 000 руб.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 260 руб. 67 коп. в доход государства.
В силу требований п. 6 ст.13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что всего в пользу истца с ответчика подлежит взысканию 31 144 руб. + проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 211 руб. 73 коп.+ компенсация морального вреда в размере 1 000 руб. = 35 355 руб. 73 коп., размер штрафа составит 17 677 руб. 86 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 233-235 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Павлова Антона Олеговича к АКБ «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить частично, признать недействительными условия п.4.4. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Павловым Антоном Олеговичем и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о возможности банка в одностороннем порядке изменять ставку процентов за пользование кредитом, признать недействительными условия п.2.5.,5.1.,5.2. и. 5.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в пользу Павлова Антона Олеговича 31 144 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 211 руб. 73 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., а всего 35 355 ( тридцать пять тысяч триста пятьдесят пять) руб. 73 коп.
Взыскать с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) штраф в доход государства в размере 17 677 руб. 86 коп.
Взыскать с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) госпошлину в доход государства в размере 1 260 руб. 67 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение суда может быть обжаловано в Тульский областной суд через Советский райсуд г.Тулы в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий /подпись/
Копия вернаПредседательствующий