РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 октября 2010 годаг.Тула
Советский районный суд г.Тулы в составе:
председательствующего Евлановой А.В.,
при секретаре Мушуловой К.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1530/10 по иску АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Юлину Николаю Александровичу, Юлиной Татьяне Ивановне, Ковалевой Светлане Викторовне, Юсуповой Лейле Тамоевне о досрочном расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, судебных расходов,
у с т а н о в и л:
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Юлину Н.А., Юлиной Т.И., Ковалевой С.В., Юсуповой Л.Т. о досрочном расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 06.10.2008г. Юлин Н.А. заключил с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитный договор № посредством направления ответчиком оферты (предложения заключить договор) и ее акцепта Банком (п. 2 ст.432 ГК РФ).
По условиям договора ответчику Юлину Н.А. был предоставлен кредит в сумме 500 000 руб. на неотложные нужды, сроком на 60 мес. под 16% годовых.
Ответчик обязан был производить оплату в счет погашения кредита ежемесячно, не позднее 6 числа каждого месяца согласно расчетному графику погашения кредита.
В соответствии с требованиями раздела 3 «Условий предоставления кредита на неотложные нужды» клиент обязан вернуть кредит и уплатить все начисленные на него проценты не позднее даты возврата кредита. Кредитная задолженность погашается клиентом путем ежемесячного зачисления денежных средств на счет клиента в банке в суммах и в сроки, указанных в графике платежей, с которым ответчик был ознакомлен при оформлении кредита.
Ответчик свои договорные обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов выполняет ненадлежащим образом, допустив просрочку платежа.
В связи с образовавшейся кредитной задолженностью Юлин Н.А. 26.08.2009г. обратилась с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту. Было оформлено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору. Заемщику был выдан новый график погашения задолженности по кредитному договору, с которым он ознакомился. Сумма основного долга после реструктуризации составила 453 843,74 руб. Срок реструктуризации 72 месяцев, число ежемесячного платежа 26, начиная с 26.09.2009г., дата окончания реструктуризированной ссуды 26.08.2015г. процентная ставка 20,18% годовых.
После реструктуризации оплата не производилась.
Сумма просроченной задолженности ответчика перед банком на 26.08.2010г. составляет 102 595,68 коп., в том числе основной долг 33 458,57 руб., проценты по основному кредиту 66 475,90 руб., проценты по просроченного кредиту 2221,32 руб., сумма комиссии за ведение ссудного счета 439,89 руб.
Сумма досрочного погашения задолженности составляет 455 377,19 руб., в том числе основной долг 420 385,17 руб., проценты по основному кредиту 31 786,75 руб., сумма комиссии за ведение ссудного счета 3205,27 руб.
Общая сумма задолженности перед банком на 26.08.2010 года составила погашение задолженности по кредиту 557 972,87 руб.
Выполнение клиентом своих обязательств по кредитному договору обеспечено договорами поручительства №, согласно которому поручителями по обязательствам Юлина Н.А выступили Юлиной Т.И., Ковалевой С.В., Юсуповой Л.Т.
Просит суд:
- в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор № от 06.10.2008г., заключенный между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Юлиным Н.А.,
- взыскать солидарно с Юлина Н.А., Юлиной Т.И., Ковалевой С.В., Юсуповой Л.Т. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» общую сумму задолженности 557 972,87 руб.
- расходы ОАО АКБ «РОСБАНК» по оплате госпошлины в сумме 8 779,73 руб.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Хлопенева Т.М. поддержала исковые требования и просила суд их удовлетворить.
Ответчик Юсупова Л.Т. оставила решение данного вопроса на усмотрение суда.
Ответчики Юлин Н.А., Юлина Т.И., Ковалева С.В. в судебное заседание не явились. О месте и времени слушания дела извещены в установленном законом порядке.
Выслушав стороны, изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 06.10.2008г., усматривается, что Юлину Н.А. предоставлен кредит в сумме 500 000 руб. на неотложные нужды сроком на 60 месяцев под 16 % годовых.
В информационном графике платежей по кредитному договору№ от 06.10.2008г., указан график платежей по возврату кредита, с которым заемщик Юлин Н.А. согласен, что подтверждается его подписью.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. №13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В обеспечение исполнения обязательств заемщика по настоящему договору банком принято поручительство по договорам поручительства№ от 06.10.2008г., заключенному между банком и поручителям Юлиной Т.И., Ковалевой С.В., Юсуповой Л.Т.
Согласно условиям п.1.2, 1.3 договоров поручительства поручителю известны все условия кредитного договора. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
П.1.4 указанных договоров поручительства предусматривает, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.
В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Судом установлено, что оплата в счет погашения кредита должником не производилась в установленном договоре порядке, что подтверждается выпиской из лицевого счета, имеющейся в материалах дела.
26.08.2009г. Юлин Н.А. обратился в банк с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту. Было оформлено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору. Заемщику был выдан новый график погашения задолженности по кредитному договору, с которым он ознакомился. Сумма основного долга после реструктуризации составила 453 843,74 руб. Срок реструктуризации 72 месяцев, число ежемесячного платежа 26, начиная с 26.09.2009г., дата окончания реструктуризированной ссуды 26.08.2015г. процентная ставка 20,18% годовых.
Также судом установлено, что оплата в счет погашения кредита после реструктуризации оплата не производилась.
Истцом представлен расчет, согласно которому общая сумма задолженности Юлина Н.А. по состоянию на 26.08.2010г. составляет 557 972,87 руб. Оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется.
Сумма просроченной задолженности ответчика перед банком на 26.08.2010г. составляет 102 595,68 коп., в том числе основной долг 33 458,57 руб., проценты по основному кредиту 66 475,90 руб., проценты по просроченного кредиту 2 221,32 руб., сумма комиссии за ведение ссудного счета 439,89 руб.
Сумма досрочного погашения задолженности составляет 455 377,19 руб., в том числе основной долг 420 385,17 руб., проценты по основному кредиту 31 786,75 руб., сумма комиссии за ведение ссудного счета 3205,27 руб.
Оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется.
В связи с изложенным, суд считает, что требования истца о взыскании солидарно с ответчиков задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению. Однако требования истца о взыскании данной задолженности суд полагает возможным удовлетворить частично, исключив из суммы задолженности комиссию за ведение ссудного счета по следующим основаниям.
Согласно ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 №15-ФЗ, пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Суд не может принять во внимание довод представителя истца, что комиссия за ведение ссудного счета в соответствии с банковскими правилами и ФЗ «О банках и банковской деятельности» является неотъемлемой частью кредитного процесса в силу следующего.
Ч.9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (введена Федеральным законом от 08.04.2008 №46-ФЗ) предусматривает, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Банк России Указанием от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Ведение ссудных счетов заемщиков представляет неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета банка, возложенных на него в соответствии с ПоложениемЦентрального Банка РФ от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».
Согласно главе 45 ГК РФ, ст.11 НК РФ ссудный счет не обладает признаками банковского счета, так как согласно ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете не допускается. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 т. 845 ГК РФ).
Из приведенных выше норм следует, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудных счетов - обязанность банка, но не перед заемщиками, а перед Банком России, которая возникает в силу действующего законодательства.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Исходя из изложенного, суд полагает возможным взыскать солидарно с ответчиков Юлина Н.А., Юлиной Т.И., Ковалевой С.В., Юсуповой Л.Т. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу АКБ «Росбанк» (ОАО) сумму задолженности с причитающимися процентами в размере 554 327,71 руб. (557 972,87 руб. - 439,89 руб. - 3205,27 руб.).
Истцом заявлено требование об одностороннем расторжении кредитного договора № от 06.10.2008г, заключенного между банком и Юлиным Н.А.
П.2 ст.450 ГК РФ предусматривает, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Суд полагает, что невнесение ответчиком платежей, предусмотренных кредитным договором, является существенным нарушением условий договора, вследствие чего требование истца о расторжении договора подлежит удовлетворению.
В силу ст. 98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать солидарно с ответчиков Юлина Н.А., Юлиной Т.И., Ковалевой С.В., Юсуповой Л.Т. пропорционально размеру удовлетворенных требований судебные расходы по оплате госпошлины при подаче в суд искового заявления в размере 8 743,28 руб.
Руководствуясь ст.ст.198, 233-235 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования АКБ «Росбанк» (ОАО) удовлетворить частично.
Расторгнуть в одностороннем порядке кредитный договор №№ от 10.10.2008г., заключенный между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Юлиным Николаем Александровичем.
Взыскать солидарно с Юлина Николая Александровича, Юлиной Татьяны Ивановны, Ковалевой Светланы Викторовны, Юсуповой Лейлы Тамоевны в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) сумму кредитной задолженности в размере 554 327 (пятьсот пятьдесят четыре тысячи триста двадцать семь) руб. 71 коп. и расходы по оплате госпошлины в размере 8 743 (восемь тысяч семьсот сорок три) руб. 28 коп., а всего взыскать 563 070 (пятьсот шестьдесят три тысячи семьдесят) руб. 99 коп.
Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Советский районный суд г.Тулы в течение 10 дней.
СудьяА.В. Евланова