2-2064/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 ноября 2010 годаг. Тула
Советский районный суд г. Тулы в составе:
председательствующего Стрижак Е.В.,
при секретере Мамонтове Д.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гевель Вадима Александровича к АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о признании условий договора недействительными и взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,
установил:
Гевель В.А. обратился в суд с иском к АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о признании условий договора недействительными, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ответчиком кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму 1 000 000 руб.
П.8.2 указанного договора предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета и обслуживание ссудного счета в размере 5 000 руб., пунктом 8.3 договора предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета в размере 3 000 руб. в месяц.
Считает, что данное условие договора, нарушают права истца как потребителя банковский услуг, так как ссудный счет является счетом бухгалтерского учета и не относится к банковским счетам.
П.2.1.2. «Положения о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата» от ДД.ММ.ГГГГ№-П предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам- в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по ведению и обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Из п.2 ч.1 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставлять заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Считает, что взимание банком данного платежа за ведение и обслуживание ссудного счета является скрытой формой процента за пользование кредитом.
Условия договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, и такая комиссия не предусмотрена законом или иными нормативными правовыми актами. Пунктом 5.2 Кредитного договора предусмотрена возможность банка в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки. Считает, что это условие ущемляет права истца как потребителя банковских услуг, поскольку случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору, заключенному с гражданином, не являющегося индивидуальным предпринимателем, могут быть установлены только законом, а не договором.
С 20 марта 2010г. вступила в силу ч.4 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой по кредитному договору, заключенному с заемщиком- гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения.
Просит суд признать недействительным условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Гевель В.А. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО), п.п. 5.2,8.2,8.3, как несоответствующие законодательству, обязать ответчика произвести перерасчет платежей по кредиту, начиная с даты выдачи кредита, с зачетом переплаченных сумм 92 000 руб.в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в соответствии с календарным графиком, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8 266 руб. 62 коп., с зачетом погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в соответствии с календарным графиком, взыскать с ответчика судебные издержки в сумме 30 000 руб. и государственную пошлину при подачи в суд искового заявления в размере 200 руб.
В судебное заседание истец Гевель В.А. не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен в надлежащем порядке.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Батыршина Н.Б. поддержала исковые требования и просила их удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении, указав, что в расчете допущена описка и сумма, подлежащая зачету в качестве переплаченной комиссии составляет не 87 000 руб., а 92 000 руб., так как не учтен единовременный платеж в размере 5 000 руб., который был взят при выдаче кредита.
В судебном заседании ответчик представитель АКБ «РОСБАНК» (ОАО) по доверенности Копаева Н.И. исковые требования не признала, указав, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита В связи с этим, ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услугу. При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту (зарплата сотрудников, коммунальные платежи и т.п.), в том числе, затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета.
Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданным и правомерным.
По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. Следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». До заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия Кредитного договора. Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях Ничто не препятствовало заключить конкретный кредитный договор на иных условиях, чем на тех, которые содержаться в проекте кредитного договора.
Решение заключить договор, именно на условиях, содержащихся в Кредитном договоре, принималось Заемщиком осознано и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий Кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом. В случае удовлетворения судом исковых требований о возврате денежных средств, полученных Банком в виде комиссии за ведение судного счета, а также выплате неустойки прошу суд применить статью 333 ГК РФ, т. к. заявленная истцом сумма неустойки явно несоразмерна сумме уплаченной Заемщиком комиссии за ведение ссудного счета. Просит суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Выслушав объяснения сторон, изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования Гевель В.А. подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ АКБ «РОСБАНК» (ОАО) предоставил Гевель В.А. кредит в сумме 1 000 000 руб.
П.8.2 г. вышеуказанного договора предусматривает, что размер комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета составляет единовременно 5 000 руб., на основании п.8.3 кредитор взимает комиссию за ведение ссудного счета заемщика в размере 3 000 руб. в месяц в сроки, указанные в графике.
Согласно п.5.2 кредитор имеет право при изменении ставки рефинансирования Банка России в одностороннем порядке изменить ставку процентов за пользование кредитом по Договору. В этом случае кредитор уведомляет заемщика об изменении процентной ставки за пользование кредитом в письменном виде не менее. Чем за 3 рабочих дня до начала действия новой ставки, а заемщик имеет право отказаться от дальнейшего пользования кредитом при условиях письменного уведомления кредитора о своем отказе и полного погашения имеющейся задолженности по договору.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. Выдача кредита – действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О прядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» регламентирован порядок предоставления кредита. Пунктом 2.1.2 указанного Положения предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежным средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствие с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
При таких обстоятельствах, открытие и ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, в связи с чем, действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, возложена на потребителя услуги – заемщика.
В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно положениям ст.779 ГК РФ, ст.37 Закона «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимал с истца плату за услугу, которую ему фактически не оказывал.
Взимание платы за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что заемщик оплачивает Банку саму возможность исполнить обязательства по возврату кредита, что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», ГК РФ.
Таким образом, условия договора о том, что заемщик уплачивает Банку ежемесячно комиссию за обслуживание ссудного счета, противоречат закону.
Расчет, представленный представителем истца по доверенности Батыршиной Н.Б., а именно, сумма процентов за ведение и обслуживание ссудного счета в период времени с июня 2008г. по ноябрь 2010г. составляет 92 000 руб. судом проверен, оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется.
Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ (неосновательное обогащение) применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
В силу ст.ст. 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Как установлено в судебном заседании, взимание с истца комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрено, а, следовательно, условия п.8.2, 8.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ « комиссия за открытие ссудного счета в размере 5 000 руб.», «размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета 3000 руб.», противоречат законодательству и являются недействительными.
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст.166 ГК РФ ничтожная следка недействительна независимо от признания её таковой судом.
Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 15/18 от 12,15 ноября 2001 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии с п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Таким образом, в соответствии с вышеуказанным разъяснением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ, срок исковой давности следует исчислять отдельно по каждому ежемесячному платежу комиссии за ведение ссудного счета, начиная с 30.05.2008 года, поскольку уплата комиссии является в конкретном случае ежемесячным платежом.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что ответчик обязан произвести перерасчет платежей по кредитному договору, начиная с даты выдачи кредита, то есть с 30.05.2008г., с зачетом переплаченных сумм в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в соответствии с календарным графиком, с зачетом согласно предоставленному расчету суммы процентов за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 92 000 руб.
В силу требований ст.809 ГПК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
С учетом изложенного, требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 266 руб.62 коп. подлежат удовлетворению, при этом расчет процентов, подлежащих взысканию, проверен судом и сомнений в его правильности не вызывает.
Однако, заявленные истцом требования одновременно о взыскании данной суммы и о зачете ее в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом являются взаимоисключающими, поэтому суд в части требований о зачете данной суммы в счет погашения основного долга отказывает, так как сумма процентов взыскивается непосредственно в пользу истца с банка.
Согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя исходя из приделов разумности.
Из договора на оказание юридических услуг от 28.10.2010г. и кассового ордера от 28.10.2010г. усматривается, что стоимость услуг ООО «Ювест» по данному соглашению определена в размере 30 000 рублей.
Суд полагает необходимым взыскать в пользу Гевель В.А. в возмещение расходов на оказание юридических услуг 30 000 руб. с учетом принципа разумности и справедливости, сложности дела и длительности его рассмотрения, материального положения сторон., судебные расходы в размере 200 руб. согласно квитанции.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Гевель Вадима Александровича к АКБ «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить частично, признать недействительным условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Гевель В.А. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО), п.п. 5.2,8.2,8.3, обязать АКБ «Росбанк» произвести перерасчет платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с даты выдачи кредита, с зачетом ранее выплаченных сумм 92 000 руб. в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в соответствии с календарным графиком, взыскать с АКБ «Росбанка» проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8 266 руб. 62 коп., судебные издержки в сумме 30 000 руб., расходы по оплате госпошлины, а всего 38466 руб.62 коп., в части требований о зачете суммы процентов в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом отказать.
Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Советский районный суд города Тулы в течение 10 суток со дня его вынесения в окончательной форме
Судья: подпись
Копия верна.
Судья: