РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12 ноября 2010 годаг.Тула
Советский районный суд г.Тулы в составе:
председательствующего Алифанова И.В.,
при секретаре Цвирко С.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело № 2-1972/10 по иску Протас Людмилы Игнатьевны к ЗАО «МАКС» о взыскании страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
установил:
Протас Л.И. обратилась с иском в суд к ЗАО «МАКС», в котором просит взыскать с ответчика страховую сумму в размере 321 200 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами на день вынесения судебного решения, компенсацию морального вреда в размере 70 000 рублей, судебные издержки в размере 12000 рублей в связи с оплатой услуг представителя и госпошлины в размере 5632 рублей, ссылаясь в обоснование своих требований, что 02 августа 2007 года между ее отцом Протас И.Г. и ОАО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор на приобретение транспортного средства. Одним из условий кредитного договора являлось страхование жизни и здоровья заемщика. Во исполнение данного обязательства Протас И.Н. заключил с ЗАО «МАКС» договор страхования от несчастного случая. 08 июля 2009 года Протас И.Н. умер от острой легочно-сердечной недостаточности, вследствие тромбоэмболии ствола легочной артерии, развившихся из-за тромбофлебита глубоких сосудов правой голени. Смерть наступила при обработке земли на приусадебном участке. В связи со смертью Протас И.Н. в результате несчастного случая наступил страховой риск. В соответствии с полисом по страхованию от несчастных случаев страховая сумма составляет 321 200 рублей. Однако в выплате страхового возмещения в связи со смертью Протас И.Н. ответчиком было отказано в связи с тем, что смерть застрахованного лица несчастным случаем не является.
В судебном заседании Протас Л.И. и ее представитель Пантюхова А.В. поддержали исковые требования.
Представитель ответчика ЗАО «МАКС» по доверенности Грушко С.В. иск не признал, пояснив, что 31 июля 2008 года между Протас И.Н. и ЗАО «МАКС» был заключен договор страхования от несчастных случаев сроком действия с 09.08.2008 г. по 08.08.2009 г. Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «Газпромбанк». Договор страхования от несчастных случаев был заключен на условиях «Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней», с которыми Протас И.Н. был ознакомлен и согласен. В соответствии с действующим законодательством Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и применяются в части, не противоречащей полису страхования. По условиям договора Протас И.Н. был застрахован по следующим страховым рискам: травма в результате несчастного случая, смерть в результате несчастного случая. Понятие несчастного случая содержится в п.2.2 Правил страхования. Между тем, смерть Протас И.Н. наступила от заболевания, которое не является несчастным случаем. Болезнь представляет собой отдельную категорию рисков, и не была предметом договора страхования.
Представитель третьего лица-ОАО «Газпромбанк» по доверенности Щербакова Н.В. поддержала исковые требования, пояснив, что ОАО «Газпромбанк» не заявляет самостоятельных требований относительно страхового возмещения по договору страхования от несчастных случаев в связи со смертью застрахованного лица-заемщика Протас И.Н. Обязанности по кредитному договору Протас И.Н. исполняются его наследниками.
Третье лицо Протас В.М. в суд не явилась, дело просила рассмотреть в ее отсутствие, не возражает против удовлетворения исковых требований.
Суд, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, находит иск, не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.
Согласно ч.1 и 2 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Как усматривается из материалов дела, 02 августа 2007 года между ЗАО «Газпромбанк» и Протас И.Н. был заключен кредитный договор на приобретение транспортного средства. По условия договора Протас И.Н. предоставлен кредит в размере 306 700 рублей для приобретения у ООО «Автокласс» автомашины «№ года выпуска.
Пунктом 2.4.3 кредитного договора предусматривалось страхование жизни и здоровья заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться ЗАО «Газпромбанк».
31 июля 2008 года между ЗАО «МАКС» и Протас И.Н. был заключен договор страхования со сроком действия до 08 августа 2009 года, что подтверждается представленным полисом по страхованию от несчастных случаев.
Как следует из полиса страхования, Протас И.Н. был застрахован по следующим рискам: «травма в результате несчастного случая», «смерть в результате несчастного случая». Страховая сумма составила 321 200 рублей.
По риску «смерть в результате несчастного случая» выгодоприобретателем является ЗАО «Газпромбанк».
Правила страхования являются неотъемлемой частью полиса страхования.
Согласно ч.1 и 2 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с п.2.2 «Правил страхования от несчастных случаев и болезней № 44.2», утвержденных генеральным директором ЗАО «МАКС», под несчастным случаем в целях настоящих Правил понимается фактически происшедшее извне, возникшее внезапно, непредвиденно, помимо воли застрахованного событие, приведшее к утрате им общей трудоспособности, травме или смерти, в том числе: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета на застрахованного, падение самого застрахованного, внезапное удушение, внезапное отравление вредными продуктами или веществами, а также происшедшее при движении средств транспорта или их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами.
К несчастным случаям относится также резкое физическое перенапряжение конечностей или позвоночника, в результате чего происходит:
- вывих сустава;
- частичный или полный разрыв мускулов, сухожилий, связок или суставов.
Между тем, как следует из протокола патологоанатомического исследования № от 09 июля 2009 года МУЗ «Богородицкая ЦРБ», Протас И.Н. умер от острой легочно-сердечной недостаточности, вследствие тромбоэмболии ствола легочной артерии, развившейся из-за тромбофлебита глубоких сосудов правой голени. Смерть ненасильственная, наступила при обработке земли на приусадебном участке.
Исходя из приведенных в п.2.2 «Правил страхования от несчастных случаев и болезней № 44.2» признаков, в силу которых событие отнесено к несчастному случаю, смерть Протас И.Н. не «произошла извне», то есть не наступила в результате внешнего воздействия со стороны окружающей среды, людей, животных, механизмов итп.
Таким образом, причина смерти Протас И.Н. не обладает всеми признаками, определенными правилами страхования, что давало бы истцу право на получение страховой суммы.
Смерть Протас И.Н. наступила вследствие заболевания.
Вместе с тем, исходя из содержания п.2.1 «Правил страхования от несчастных случаев и болезней № 44.2», пояснений представителя ответчика в суде, болезнь застрахованного является самостоятельным страховым случаем, с наступлением которого, заинтересованное лицо вправе требовать выплату ему страхового возмещения.
Так, согласно п.2.1 «Правил страхования от несчастных случаев и болезней № 44.2», объектом страхования от несчастных случаев и болезней являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или заболевания.
Под заболеванием (болезнью) в целях настоящих Правил понимается нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными и (или) морфологическими изменениями, впервые диагностированное в период действия договора страхования и приведшее застрахованного к утрате общей трудоспособности или смерти (п.2.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней № 44.2).
Смерть Протас И.Н. вследствие заболевания не была предусмотрена договором страхования в качестве страхового случая.
Принимая во внимание, что действиями ЗАО «МАКС» права Протас Л.И. нарушены не были, остальные требования истца в части присуждения в ее пользу с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и понесенных судебных издержек, удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
отказать в иске Протас Людмиле Игнатьевне к ЗАО «МАКС» о взыскании страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Советский районный суд г.Тулы в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Председательствующий