2-2174/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 декабря 2010 годаг. Тула
Советский районный суд г. Тулы в составе:
председательствующего Стрижак Е.В.,
при секретере Мамонтове Д.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Амелина Дмитрия Юрьевича к АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о признании условий договора ничтожными и применении последствий недействительности ничтожной сделки,
установил:
Амелин Д.Ю. обратился в суд с иском к АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о признании условий договора ничтожными и применении последствий недействительности ничтожной сделки, мотивируя свои требования тем, между Амелиным Д.Ю. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на приобретение транспортного средства <данные изъяты> на сумму 571 580 руб. под 10,% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 3 429 руб. 48 коп. Как следует из п. 4.4 кредитного договора банк в случае изменении ставки рефинансирования Банка России или конъюнктуры кредитного или финансового рынка, а также в случае уменьшения или отмены банком комиссии за ведение ссудного счета вправе изменить в одностороннем порядке ставку процентов за пользование кредитом по настоящему договору, письменно уведомив клиента об этом обстоятельстве не менее чем за 30 календарных дней до введения новой процентной ставки.
Согласно п. 2.5 кредитного договора для учета задолженности по кредиту (основному долгу) банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» настоящего договора, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящего договора. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить или отменить комиссию за ведение ссудного чета, уведомив клиента об этом обстоятельстве не менее чем за 30 календарных дней до введения в действие нового размера указанной комиссии или ее отмены.
Пунктом 5.3 кредитного договора установлено, что обязательства клиента по возврату в срок кредита, уплате начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета считаются исполненными при наличии на указанные в разделе «Параметры кредита» заявления -оферты даты соответствующего платежа на счете в валюте кредита, денежных средств, достаточных для исполнения соответствующих обязательств, и при наличии у банка возможности их списания, в частности, при отсутствии предъявленных законодательством РФ ограничений на проведение операций по банковскому счету.
Истец считает, что вышеуказанные пункты договора не соответствующими закону (ничтожными) и ущемляющими его права и охраняемые законом интересы, как потребителя. Условия договора о том, что с истца за ведение ссудного счета взимаются ежемесячные платежи в размере 3 429 руб.48 коп., не основаны на законе и являются нарушением моих прав потребителя. В связи с вышеизложенным, пункты 2.5, 5.1, 5.2 и 5.3 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета являются ничтожными, и с ответчика подлежат взысканию необоснованно удержанные денежные средства в размере 78 878 руб. 04 коп. Поскольку указанные условия договора не соответствуют закону, то есть ничтожны, и закон не устанавливает оснований для признания сделки оспоримой (ст. 395 ГК РФ.
Поскольку удержание 78 878 руб. 04 коп. банком не соответствует требованиям законодательства РФ и нарушает права истца, на сумму неправомерно удержанных денежных средств подлежат начислению проценты по ставке рефинансирования ЦБ РФ. Нарушением ответчиком прав истца ему причинены моральные страдания, подлежащие компенсации. Причиненные истцу нарушением его прав как потребителя моральные страдания истец оценивает в 5 000 руб. Просит суд признать недействительными условия пункта 4.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Амелиным Д.Ю. и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) (Среднерусский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК»), о праве ответчика в одностороннем порядке изменять ставку процентов за пользование кредитом; признать недействительными условий пунктов 2.5, 5.1, 5.2 и 5.3 кредитного договора от 20 ноября 2008 № № заключенного между Амелиным Д.Ю. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (Среднерусский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК»), о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета; взыскать с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (Среднерусский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК») в пользу Амелина Д.Ю. необоснованно удержанные с последнего денежные средства в размере 78 878 руб. 04 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 316 руб. 82 коп. и компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.
В судебном заседании истец Амелин Д.Ю. не явился. В заявлении, представленном в суд, просит рассмотреть дело в его отсутствие, с участием представителя по доверенности Немцова А.В.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Немцов А.В. поддержал исковые требования и просил их удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен в надлежащем порядке. В заявлении, представленном в суд, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. В отзыве на исковое заявление указал, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. В связи с этим, ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услугу. При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту (зарплата сотрудников, коммунальные платежи и т.п.), в том числе, затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета.
Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданным и правомерным.
По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. Следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». До заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия Кредитного договора. Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях Ничто не препятствовало заключить конкретный кредитный договор на иных условиях, чем на тех, которые содержаться в проекте кредитного договора.
Решение заключить договор, именно на условиях, содержащихся в Кредитном договоре, принималось Заемщиком осознано и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий Кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом. В случае удовлетворения судом исковых требований о возврате денежных средств, полученных Банком в виде комиссии за ведение судного счета, а также выплате неустойки прошу суд применить статью 333 ГК РФ, т. к. заявленная истцом сумма неустойки явно несоразмерна сумме уплаченной Заемщиком комиссии за ведение ссудного счета. Просит суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Выслушав объяснение представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования Амелина Д.Ю. подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно кредитному договору № от 20.11.2008г. АКБ «РОСБАНК» (ОАО) предоставил Амелину Д.Ю. кредит для покупки транспортного средства <данные изъяты> 1,8 на сумму 571 580 руб. под 10,% годовых на срок по 20.11.2013 г. Размер минимального ежемесячного платежа составляет 15 571 руб.70 коп.
П. 4.4 кредитного договора предусматривает, что банк в случае изменении ставки рефинансирования Банка России или конъюнктуры кредитного или финансового рынка, а также в случае уменьшения или отмены банком комиссии за ведение ссудного счета вправе изменить в одностороннем порядке ставку процентов за пользование кредитом по настоящему договору, письменно уведомив клиента об этом обстоятельстве не менее чем за 30 календарных дней до введения новой процентной ставки.
Согласно п. 2.5 кредитного договора для учета задолженности по кредиту (основному долгу) банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» заявления оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 условий. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить или отменить комиссию за ведение ссудного чета, уведомив клиента об этом обстоятельстве не менее чем за 30 календарных дней до введения в действие нового размера указанной комиссии или ее отмены.
Пунктом 5.1 кредитного договора предусмотрено, что возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производиться клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.
В соответствии с п. 5.2 кредитного договора возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет клиента денежных средств в валюте кредита в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты и списания их банком со счета в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита и дату полного возврата кредита соответственно.
Пунктом 5.3 кредитного договора установлено, что обязательства клиента по возврату в срок кредита, уплате начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета считаются исполненными при наличии на указанные в разделе «Параметры кредита» заявления оферты даты соответствующего платежа в валюте кредита, денежных средств, достаточных для исполнения соответствующих обязательств, и при наличии у банка возможности их списания, в частности, при отсутствии предъявленных законодательством РФ ограничений на проведение операций по банковскому счету.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. Выдача кредита – действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» регламентирован порядок предоставления кредита. Пунктом 2.1.2 указанного Положения предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежным средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-11.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствие с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
При таких обстоятельствах, открытие и ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, в связи с чем, действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, возложена на потребителя услуги – заемщика.
В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно положениям ст.779 ГК РФ, ст.37 Закона «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимал с истца плату за услугу, которую фактически не оказывал.
Взимание платы за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что заемщик оплачивает Банку саму возможность исполнить обязательства по возврату кредита, что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», ГК РФ.
Таким образом, условия договора о том, что заемщик уплачивает Банку ежемесячно комиссию за обслуживание ссудного счета, противоречат закону.
Расчет, представленный истцом, а именно, сумма процентов за ведение и обслуживание ссудного счета в период времени с декабря 2008г. по октябрь 2010г. составляет 78 878 руб. 04 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами- 6 316 руб. 82 коп., судом проверен, оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется.
Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ (неосновательное обогащение) применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
В силу ст.ст. 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Как установлено в судебном заседании, взимание с истца суммы комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрено, а, следовательно, условия п.п.п. 4.4. 2.5,5.1.,5.2.и 5.3, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ «размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета3 429 руб. 48 коп.», противоречат законодательству и являются недействительными.
На основании вышеизложенного, суд полагает необходимым взыскать с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в пользу истца комиссию за ведение ссудного счета в размере 78 878 руб. 04 коп.
Из ст.809 ГПК РФ усматривается, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
С учетом изложенного, требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6 316 руб. 82 коп. подлежат удовлетворению. Расчет предоставлен истцом и проверен судом, сомнений в его правильности не возникает.
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст.166 ГК РФ ничтожная следка недействительна независимо от признания её таковой судом.
Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Учитывая изложенное, суд с учетом разумности и справедливости, длительности нарушения прав истца, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в качестве компенсации морального вреда сумму в размере 2 000 руб.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 755 руб. 85 коп. в доход государства.
В силу требований п. 6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что всего в пользу истца с ответчика подлежит взысканию 78 878 руб.04 коп. + проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 316 руб.82 коп.+ компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб. = 87 194 руб. 86 коп., размер штрафа составит 42 597 руб. 43 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Амелина Дмитрия Юрьевича к АКБ «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить частично, признать недействительными условия п.4.4. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Амелиным Дмитрием Юрьевичем и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о возможности банка в одностороннем порядке изменять ставку процентов за пользование кредитом, признать недействительными условия п.2.5.,5.1.,5.2. и. 5.3 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в пользу ФИО1 78 878 руб. 04 коп, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 316 руб. 82 коп., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., а всего 87 194 руб. ( восемьдесят семь тысяч сто девяносто четыре) руб. 86 коп.
Взыскать с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) штраф в доход государства в размере 42 597 руб. 43 коп.
Взыскать с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) госпошлину в доход государства в размере 6 755 руб. 85 коп.
Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через суд Советского района г. Тулы в течение 10 дней с момента изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы в суд Советского района г. Тулы.
Председательствующий /подпись/
Копия вернаПредседательствующий